蘇富平

推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，低收入農(nóng)戶是一個(gè)不容忽視的群體。扶貧小額貸款作為江蘇實(shí)施金融扶貧的特惠政策，為低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)、增收脫貧提供了便捷有利的條件。江蘇的扶貧小額貸款以2億元的省財(cái)政擔(dān)保資金，每年撬動(dòng)45億元左右信貸扶貧資金的滾動(dòng)發(fā)展，為金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新找到了一條好路子。扶貧小額貸款是精準(zhǔn)扶貧幫扶的有力措施，讓低收入農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中得到信貸資金支持和技術(shù)服務(wù)，幫助他們就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。在提高扶貧精準(zhǔn)度的同時(shí)，扶貧小額貸款也為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了條件，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)薄弱村優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了能人大戶帶動(dòng)低收入農(nóng)戶就業(yè)增收。

一

江蘇省扶貧小額貸款政策自1998年起開(kāi)始組織實(shí)施，由政府出資提供擔(dān)保和部分貼息，主要解決低收入農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。扶貧小額貸款由省扶貧辦、省財(cái)政廳和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合實(shí)施，主要依靠縣（市、區(qū)）扶貧部門(mén)和縣農(nóng)商銀行及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)具體運(yùn)作。這項(xiàng)政策措施已持續(xù)開(kāi)展近17年，累計(jì)發(fā)放貸款226億元，受益低收入農(nóng)戶達(dá)249.8萬(wàn)戶。特別是“十二五”期間，江蘇啟動(dòng)“脫貧奔小康工程”，把扶貧小額貸款作為精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，加大推進(jìn)力度，有力促進(jìn)了低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)和增收脫貧。扶貧小額貸款政策是歷屆江蘇省委、省政府對(duì)蘇北和黃橋、茅山革命老區(qū)低收入農(nóng)戶一直延續(xù)的特惠政策。其“特惠”之處主要在于：一是明確扶持范圍和貸款對(duì)象。扶持范圍主要是蘇北經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)和黃橋、茅山革命老區(qū)范圍內(nèi)的29個(gè)縣（市、區(qū)）。貸款支持的對(duì)象主要定位于符合省定扶貧標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村建檔立卡低收入農(nóng)戶，且申請(qǐng)使用扶貧小額貸款的建檔立卡農(nóng)戶必須是具有勞動(dòng)能力、遵紀(jì)守法、信用較好、有具體的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；對(duì)于能帶動(dòng)建檔立卡低收入農(nóng)戶增收的各類(lèi)種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，也明確可給予適當(dāng)?shù)姆鲐毿☆~貸款支持。二是規(guī)定貸款額度和期限。目前，對(duì)建檔立卡低收入農(nóng)戶單戶貸款額度規(guī)定最高不超過(guò)1萬(wàn)元，對(duì)種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的帶動(dòng)貸款，明確了必須與被帶動(dòng)低收入農(nóng)戶簽訂有效的“幫扶帶動(dòng)增收協(xié)議”，在貸款額度上基本按照每帶動(dòng)一戶，可申請(qǐng)使用貸款5000元，最高可貸款5萬(wàn)元，且大戶貸款總量控制在縣年度發(fā)放扶貧小額貸款總額的25%以?xún)?nèi)。貸款期限最長(zhǎng)為1年，貸款到期后收回，貸款對(duì)象根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展資金的需要，可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理續(xù)貸。建檔立卡農(nóng)戶貸款備選名單由縣（市、區(qū)）扶貧部門(mén)提供，各有關(guān)縣農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行網(wǎng)點(diǎn)在備選農(nóng)戶中進(jìn)行自主調(diào)查、自主發(fā)放和回收。三是實(shí)行貸款優(yōu)惠利率，省財(cái)政再給予農(nóng)戶貸款貼息。2006年出臺(tái)的《江蘇省扶貧小額貸款實(shí)施意見(jiàn)》，明確規(guī)定扶貧小額貸款利率按人民銀行公布的同期同檔次貸款基礎(chǔ)利率執(zhí)行（現(xiàn)行基礎(chǔ)利率為6%）。對(duì)于建檔立卡低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款的，還享受貼息政策。對(duì)低收入農(nóng)戶按期歸還貸款的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)均按照借款合同上約定的貸款基礎(chǔ)利率辦理結(jié)息，對(duì)用貸農(nóng)戶只收取所結(jié)息金額的50%，另50%的結(jié)息部分由省財(cái)政給予貼息，先由農(nóng)商銀行內(nèi)部掛賬，再定期與縣財(cái)政局辦理貼息資金結(jié)算手續(xù)。為調(diào)動(dòng)縣農(nóng)商銀行發(fā)放扶貧小額貸款的積極性，有效防范和化解小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，2006-2007年間，由省財(cái)政撥付2個(gè)多億資金存入有關(guān)縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行，作為扶貧小額貸款擔(dān)保資金專(zhuān)戶存儲(chǔ)，實(shí)行封閉管理運(yùn)行。自2008年以后，省政府明確要求，放開(kāi)扶貧小額貸款規(guī)模控制，對(duì)低收入農(nóng)戶發(fā)放的扶貧小額貸款，由省財(cái)政據(jù)實(shí)辦理貼息，并進(jìn)一步完善了縣級(jí)扶貧部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款有關(guān)考核和激勵(lì)政策措施。

二

2014年度，全省累計(jì)發(fā)放扶貧小額貸款44億元，使用小額貸款的低收入戶達(dá)37.3萬(wàn)戶。扶貧小額貸款政策的實(shí)施，為低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目切實(shí)解決了資金缺口“瓶頸”的大問(wèn)題，為他們脫貧致富提供了可能。一是較好解決了銀行貸款“門(mén)檻高”的問(wèn)題。農(nóng)戶到銀行申請(qǐng)貸款，其自身除了要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔(dān)保，低收入農(nóng)戶一般很難貸到。二是解決了貸款成本高的問(wèn)題。銀行一般性的商業(yè)貸款利率比較高，通常在8%-12%左右。而低收入農(nóng)戶到銀行申請(qǐng)貸款，除了要面對(duì)貸款本金還款壓力外，到期還需要支付較高的利息，在申請(qǐng)貸款過(guò)程中還可能出現(xiàn)各種不確定的成本。扶貧小額貸款特惠政策則較好地解決了低收入農(nóng)戶貸款擔(dān)保難和利率負(fù)擔(dān)重問(wèn)題。如一般農(nóng)戶申請(qǐng)商業(yè)貸款1萬(wàn)元，期限1年，動(dòng)輒就需要支付800-1200元不等的貸款利息，而低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款，則只需要承擔(dān)300元利息。據(jù)了解，目前，各地金融結(jié)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利率均實(shí)行自主定價(jià)，1年期存款利率一般定價(jià)在2.8%-3.2%范圍。因此，低收入農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)的貸款利息差不多與一年期的儲(chǔ)蓄存款利息相當(dāng)。這個(gè)利率政策對(duì)于他們來(lái)說(shuō)確實(shí)“特惠”到位了。三是解決了低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目啟動(dòng)資金的“燃眉之急”。扶貧小額貸款政策的出臺(tái)，為建檔立卡低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目提供了啟動(dòng)資金扶持機(jī)會(huì)，他們不必再為了啟動(dòng)資金發(fā)愁，而到處找人、托人去借。只要是符合扶貧小額貸款發(fā)放條件，就可以隨時(shí)到農(nóng)商銀行申請(qǐng)使用貸款。

三

多年的實(shí)踐證明，扶貧小額貸款是一種真扶貧、扶真貧的好方法，為幫助建檔立卡低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)搭建了一個(gè)較好的信貸資金平臺(tái)。但隨著時(shí)間的推移，扶貧小額貸款既定的一些政策，如貸款額度、期限等，還需要根據(jù)當(dāng)前低收入農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)業(yè)資金的需求不斷進(jìn)行完善。一是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款額度、期限和利率。對(duì)低收入農(nóng)戶單戶貸款額度由1萬(wàn)元，提高到2-3萬(wàn)元。對(duì)大戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織貸款額度由5萬(wàn)元，提高到15-20萬(wàn)元，并對(duì)大戶貸款比例由縣年度發(fā)放總量的25%，提高到35%。貸款期限按照低收入農(nóng)戶貸款項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)周期來(lái)確定，最長(zhǎng)期限可放寬到3年；將扶貧小額貸款利率由現(xiàn)行的基礎(chǔ)利率6%可上浮到9%，低收入農(nóng)戶可承擔(dān)6%，財(cái)政給以貼息3%；或低收入農(nóng)戶承擔(dān)3%，由財(cái)政貼息6%。這樣做可以兼顧到低收入農(nóng)戶的貸款利息負(fù)擔(dān)和金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。二是貸款對(duì)象作相應(yīng)調(diào)整。目前，貸款對(duì)象主要圈定在建檔立卡低收入農(nóng)戶范圍內(nèi)，可擴(kuò)大到村內(nèi)的中低收入農(nóng)戶，加大推進(jìn)脫貧奔小康和全面達(dá)小康的步伐。三是適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。貸款范圍擴(kuò)大到蘇北、蘇中結(jié)合部的一些縣（市、區(qū)）。四是進(jìn)一步完善扶貧小額貸款考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。近年來(lái)，江蘇扶貧小額貸款在推進(jìn)過(guò)程中，對(duì)相關(guān)激勵(lì)政策進(jìn)行了調(diào)整完善，尤其是針對(duì)縣一級(jí)農(nóng)商銀行和縣扶貧部門(mén)采取了考核激勵(lì)措施。省財(cái)政每年都委托社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)到縣全面進(jìn)行扶貧小額貸款工作審計(jì)，并依據(jù)審計(jì)結(jié)果，撥付低收入農(nóng)戶貸款貼息資金和兌現(xiàn)部分獎(jiǎng)勵(lì)資金。各地為扎實(shí)推進(jìn)扶貧小額貸款發(fā)放工作，印制扶貧小額貸款宣傳單發(fā)放到村到戶，并利用廣播電臺(tái)和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報(bào)道，使扶貧小額貸款政策家喻戶曉?？h農(nóng)商銀行還廣泛開(kāi)展“陽(yáng)光信貸”，對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展貸款授信工作。如沭陽(yáng)縣出臺(tái)激勵(lì)政策，由縣財(cái)政額外出資對(duì)貸款發(fā)放工作考核獎(jiǎng)勵(lì)，并落實(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)把服務(wù)臨時(shí)柜臺(tái)搬進(jìn)村，就地就近發(fā)放小額貸款；濱?？h擴(kuò)大貸款單戶額度，由縣財(cái)政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀(jì)委、縣委農(nóng)工辦、財(cái)政局檢查督促小額貸款發(fā)放，確保扶貧貸款工作落到實(shí)處。今后，要重點(diǎn)突出貸款的到戶率、貸款發(fā)放量、貸款回收率、貸款損失率等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，加大對(duì)基層一線信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)，以利于協(xié)調(diào)解決小額貸款工作推進(jìn)中存在的矛盾和問(wèn)題，全面提高扶貧小額貸款的管理水平。同時(shí)，積極引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧小額貸款發(fā)放工作。 責(zé)任編輯：劉衛(wèi)東