李翔

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，是國(guó)有銀行的義務(wù)與責(zé)任。近年來，雖然我們對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)有所加強(qiáng)，在制度建設(shè)、政策設(shè)計(jì)、機(jī)制創(chuàng)新和信貸傾斜等方面想了很多辦法，下了很大功夫，也取得了一定成效。但是，這項(xiàng)工作與小微企業(yè)的金融服務(wù)需求相比，仍有較大差距；與小微企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，還明顯不相適應(yīng)。小微企業(yè)融資難客觀上與小微企業(yè)先天不足有關(guān)，許多沒有足夠的抵押資產(chǎn)，沒有規(guī)范可信的會(huì)計(jì)賬目，缺少信用記錄，加大了金融服務(wù)對(duì)接難度。金融服務(wù)不足也是重要原因。主要是民間資本進(jìn)入金融業(yè)門檻高、限制多，直接融資比重過低，擔(dān)保、信用、信息等中介服務(wù)體系發(fā)育不足，配套法律法規(guī)體系不完善；產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、審批流程等不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求；一些金融機(jī)構(gòu)和人員對(duì)小微企業(yè)抱有偏見，顧慮過多。從根本上破解小微企業(yè)融資難的難題，需要多策并舉，多管齊下，多方給力，不斷提高小微企業(yè)的融資服務(wù)水平，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。

一.擴(kuò)大小企業(yè)客戶基礎(chǔ)，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式

有所作為，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做強(qiáng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，我們先要改變以往對(duì)小微企業(yè)的舊看法、舊認(rèn)識(shí)，改變面對(duì)小微企業(yè)時(shí)舊的思維模式。改變我們心目中小微企業(yè)都是一些規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、生產(chǎn)技術(shù)落后、企業(yè)整體信譽(yù)度低、風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶忠實(shí)度不高的老印象。要積極調(diào)整視角、改變著眼點(diǎn)、改變思考問題的方式。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，銷售的是金融產(chǎn)品與服務(wù)。把企業(yè)發(fā)展成自己的客戶，不是單純地把人家拉進(jìn)來，而是要把我們銀行自己營(yíng)銷出去。企業(yè)經(jīng)營(yíng)好、實(shí)力強(qiáng)大不會(huì)主動(dòng)來找找農(nóng)行。營(yíng)銷一是要走出去二是要主動(dòng)三是要讓客戶選擇我們而不是我們選擇客戶。營(yíng)銷好的客戶。這就如同找女朋友、又有些像選股票、還有點(diǎn)像招標(biāo)、像應(yīng)聘。營(yíng)銷過程中我們要用實(shí)力、信譽(yù)、產(chǎn)品、服務(wù)吸引打到客戶，使之相信農(nóng)行、信賴農(nóng)行，最終結(jié)成合作伙伴。企業(yè)暫時(shí)實(shí)力弱、暫時(shí)有困難不要緊，沒困難要我們的支持干嗎？朽木成雕足見慧眼獨(dú)具；起死回生方顯大醫(yī)大愛，銀行需要通過提供全面、超值的服務(wù)；提供強(qiáng)大的資金支持、智力支持、信息支持，與企業(yè)共同發(fā)展、共同進(jìn)步、互利雙贏。這是發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)需要的思想轉(zhuǎn)變。

當(dāng)前，豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)是增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。我們要增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，勿以客小而不幫，勿以利小而不為，要懂得薄利多銷、積少成多、積善成德的商道真言，動(dòng)員更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)服務(wù)功能。要牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要全面提供開戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)；建立標(biāo)準(zhǔn)化與專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)金融模式。產(chǎn)業(yè)的集聚使產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)化與流水線產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)模經(jīng)濟(jì)上。我們可以為特定產(chǎn)業(yè)開發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)金融模式，推廣為零售業(yè)務(wù)，并發(fā)揚(yáng)光大。要大力在這些產(chǎn)業(yè)集聚的區(qū)域打造專業(yè)支行，所其融資很好地滲透到各個(gè)企業(yè)的上、下游產(chǎn)業(yè)鏈之間，提供相應(yīng)的融資產(chǎn)品，以滿足各個(gè)鏈條上小微企業(yè)的融資需求；積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；推動(dòng)開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；要通過延時(shí)錯(cuò)時(shí)、“掃街”上門等方式，積極主動(dòng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

二.營(yíng)力強(qiáng)化對(duì)小微芷業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)

小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用。通過第三方提供信息和增信服務(wù)，解決好“兩缺”問題，從而形成“小微企業(yè)——信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)——銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新機(jī)制，是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵舉措之一。解決缺信息問題，就要通過平臺(tái)建設(shè)和機(jī)制安排，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開化，成為銀企雙方共享共知的信息，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查，變不可知為能可知。通過小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，整合注冊(cè)登記、人才技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。我們不能僅僅通過企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)來判斷企業(yè)的好壞，還要注重用好人才、技術(shù)等其他信息，專門建立針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)審機(jī)制，提高信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性。解決缺信用問題，就要重點(diǎn)動(dòng)員多方力量，健全和完善增信機(jī)制。

三，促進(jìn)銀保盆作

促進(jìn)銀保合作。加強(qiáng)與有關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)，在規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)完善多層次、多領(lǐng)域、差別化的融資性擔(dān)保體系，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)規(guī)范合作，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，引導(dǎo)其更好地為小微企業(yè)融資提供增信服務(wù)。

四、大力拓展小微企業(yè)直接融姿渠道

有研究顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)融資中直接融資占7096，而我國(guó)中小企業(yè)直接融資比例還不到5%。直接融資比例過低、渠道過窄，己成為制約我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)的明顯“短板”。

我們應(yīng)通過積極引入中小企業(yè)集合債券（區(qū)域集優(yōu)）、中小企業(yè)私募債券等債務(wù)融資工具，創(chuàng)新?lián)７绞降?，拓寬小微企業(yè)融資途徑。雪中送炭、雨中送傘，幫助小微企業(yè)孵化裂變，加快成長(zhǎng)。

五、切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

努力降低小微企業(yè)融資成本，該行嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)收費(fèi)“兩禁兩限”相關(guān)政策，并根據(jù)泰州地區(qū)城區(qū)及縣域的不同經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、小微企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、營(yíng)運(yùn)成本、稅負(fù)成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及市場(chǎng)利率水平等因素，同時(shí)結(jié)合行內(nèi)經(jīng)濟(jì)資本考核要求，確定和調(diào)整小微企業(yè)貸款利率水平，確保在定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能地降低小微企業(yè)融資成本。

六，加大對(duì)小微企業(yè)金融政策輔導(dǎo)

開展金融支持小微企業(yè)專題輔導(dǎo)。聯(lián)合市工商局、市科技局、報(bào)社等舉辦“金融服務(wù)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)推進(jìn)會(huì)”，確定外貿(mào)、個(gè)轉(zhuǎn)企、小上規(guī)和科技型企業(yè)金融服務(wù)四個(gè)行業(yè)板塊作為重點(diǎn)予以推進(jìn)。除了開展傳統(tǒng)的銀企對(duì)接、金融宣傳外，還將開展專題輔導(dǎo)，內(nèi)容涉及與小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)息息相關(guān)的個(gè)轉(zhuǎn)企、稅務(wù)、資本市場(chǎng)對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)投資、資產(chǎn)評(píng)估等板塊，以拓寬對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。

七、加大對(duì)從業(yè)人員響業(yè)務(wù)輔導(dǎo)

積極推動(dòng)從業(yè)人員培訓(xùn)常態(tài)化。通過多層次、專業(yè)化、高頻率的培訓(xùn)，不斷提高小微企業(yè)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)及職業(yè)道德，建立培訓(xùn)常態(tài)化機(jī)制。在內(nèi)部層面，省、市分行及支行將以現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)及視頻培訓(xùn)等方式，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)施高頻次穿透式培訓(xùn)，確保新政策、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)流程、新定價(jià)要求、新服務(wù)措施能夠及時(shí)準(zhǔn)確地傳達(dá)到每一位從業(yè)客戶經(jīng)理。在外部層面，聘請(qǐng)外部專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)講解企業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析等相關(guān)專業(yè)知識(shí)：組織新入行大學(xué)生、新客戶經(jīng)理深入企業(yè)，在與企業(yè)的實(shí)際交流中，在實(shí)踐中運(yùn)用企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析等業(yè)務(wù)技能，為信貸調(diào)查打好基本功。

八、鼬資與融智相結(jié)合

好客戶維護(hù)工作，重點(diǎn)做好資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貸后管理工作及后期維管護(hù)工作?！耙鲞B了、婚結(jié)了”，日子怎么過、過得好不好還要往后看。小微企業(yè)要講誠(chéng)信，我們要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。幫企業(yè)想辦法促生產(chǎn)、強(qiáng)管理、聯(lián)源頭、找銷路，把企業(yè)的事當(dāng)成自己的分內(nèi)之事，我們兩個(gè)企業(yè)已經(jīng)聯(lián)結(jié)在了一起。我們無法置身度外，以債主自居。企業(yè)發(fā)展了，銀行才有穩(wěn)定可靠地收入來源。為了共同發(fā)展，為了以企業(yè)的壯大帶動(dòng)我們自身的發(fā)展，農(nóng)行應(yīng)充分利用我們所具有的資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)改善管理、擴(kuò)大生產(chǎn)、擴(kuò)展銷路、增加收入提供更多更專業(yè)、更系統(tǒng)、更科學(xué)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、后續(xù)服務(wù)，而不是單純的程式化的貸后管理。融資之余更要融智，甚至更加重視融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，這樣既能互利雙贏，更能在將來擁有一批棒打不走的忠實(shí)客戶。

我們通過對(duì)改革開放近三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程的回顧，充分認(rèn)識(shí)和領(lǐng)會(huì)到小微企業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大促進(jìn)作用；我們又從近期江浙小微企業(yè)倒閉潮、民間資金鏈斷裂的危機(jī)中感到了發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的緊迫感；我們也從銀監(jiān)會(huì)政策支持、地方政府小企業(yè)信息平臺(tái)推出、誠(chéng)信體系建設(shè)完善中發(fā)現(xiàn)了機(jī)遇…。如此種種有誰還有理由無動(dòng)于衷、躑躅不前、原地踏步？支持是責(zé)任，行動(dòng)是機(jī)遇，共同發(fā)展是愿望，加快發(fā)展是目標(biāo)。讓我們盡快行動(dòng)起來吧，繼往開來，大有作為。