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摘要：自建國初期到現(xiàn)在，中國農村金融體制改革取得了輝煌的成就。通過回顧中國農村金融體制改革歷程，對農村金融改革歷程進行了階段性劃分，并通過總結和歸納提出了關于農村金融體制改革的三點啟示。

關鍵詞：農村；金融；體制；改革；啟示

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）17017602

1前言

隨著我國農業(yè)經營體制改革的不斷深化，農村社會經濟發(fā)展取得了巨大的成就。但是，經過30多年的發(fā)展，改革過程中的弊端也逐漸顯現(xiàn)，“三農問題”、城鄉(xiāng)經濟及東西部發(fā)展差距持續(xù)擴大等問題業(yè)越來越顯著。2006年，中共中央提出建設社會主義新農村，為解決相關問題提供了方向，并提出了新農村建設相應的標準，即：生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主。現(xiàn)階段要建設社會主義新農村，核心問題是資金問題。雖然經過長時間的發(fā)展農村經濟取得了長足進步，但是僅僅依靠農村的經濟實力難以承擔社會主義新農村建設的任務。因此，除了要讓政府加大支持力度外，大力發(fā)展農村金融也是解決新農村建設資金問題的重要手段。十七屆三中全會以后，中央將建立現(xiàn)代農村金融體制納入到相關決議之中，并指出當前農業(yè)經濟的重點是發(fā)展農村金融。雖然當前農業(yè)金融體制的改革取得了突出成就，但是在農業(yè)金融市場結構和功能方面仍舊層存在缺陷。本文通過回顧中國農村金融制度變遷路程，通過對體制改革歷程的分析總結，提出了農村金融體制改革的三點啟示，為進一步深化農村金融體制改革提供一定的依據和參考。

2農村金融體制改革

從建國初期至今，中國農村金融經過了60多年的發(fā)展，經歷了農村金融體制從無到有，從殘缺的制度建設到相對完備的農村金融體系的形成的發(fā)展階段。經過不斷的實踐和探索，總結與學習，逐漸找到了一條符合中國農村實際的金融發(fā)展之路?；仡欀袊r村金融體制變遷，大致可以分為如下幾個階段：

階段一：非本質性農村金融體制變革階段（1949-1978）。在全中國解放以后，國家就開始了對于農村金融發(fā)展的戰(zhàn)略性考慮，并在初期逐步普及和發(fā)展農村信用社等相關農村金融機構。1951年到1953年，農村信用社處于試辦階段，還沒有在全國范圍內進行普及。由于前期農村金融機構的成功試辦，1953年底，農村金融機構在全國范圍內得到大范圍普及。并且，在隨后兩年內成立了中國農業(yè)銀行。在隨后的人民公社運動之中，農村信用社和中國農業(yè)銀行進行了合并，在性質上屬于集體金融組織。在這一階段，主要是農村信用社和中國農業(yè)銀行的出現(xiàn)及組織間的合并，并沒有涉及到較為實際的農村金融體制變革，但是為后來農村金融制度變革打下了組織基礎。

階段二：農村金融多元化競爭狀態(tài)的初步形成（1979-1993）。由于人民公社制度的瓦解和經濟體制改革的推行，中國銀行和農村信用社得以恢復，其他新型金融機構得以建立、發(fā)展。但是這一階段農村信用社只是名義上的恢復，其實質還是受到農業(yè)銀行的管理，作為農業(yè)銀行的基層單位而存在。而且對于民間金融的管制進行了放松，民間放貸等金融行為得到合法化，形成了以存款、貸款、債券、股票等為主的多種融資形式并存的局面。這一階段，市場金融管制較為放松，農村金融得到了一定的發(fā)展。

階段三：金融系統(tǒng)分工基本形成階段（1994-1996）。1994年，國家成立了中國農業(yè)發(fā)展銀行，旨在進一步明確金融分工，將政策性金融業(yè)務從農業(yè)銀行和農村信用合作社中剝離。此舉對于農業(yè)銀行商業(yè)化得到了一定的促進，對于規(guī)范金融機構管理，完善審批權限具有重要的作用。1996年，農村信用合作社從農業(yè)銀行基層單位角色中脫離，成為了具有獨立法人地位的合作金融組織，主要負責農業(yè)發(fā)展資金支持、農產品收購等方面的責任。這一階段的金融體制改革初步將合作金融、商業(yè)金融與政策金融之間進行了明確的業(yè)務劃分，對經濟發(fā)展以及農業(yè)金融體系的形成和完善具有重要的促進意義。

階段四：農村金融供給削減階段（1997-2003）。在這一時期，使正規(guī)金融的市場控制能力得以提升，非正規(guī)金融管制程度增強，農村金融供給被大量削減。1996年，亞洲金融危機爆發(fā)，1997年大規(guī)模的通貨緊縮使亞洲及東南亞各國經濟發(fā)展受到重創(chuàng)與此同時中國金融業(yè)外延式金融發(fā)展模式也受到前所未有的挑戰(zhàn)。在強調金融體制改革深化的過程中，金融風險控制力度也在不斷增強。1997年，中央金融工作會議要求國有商業(yè)銀行削減縣及以下的機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展。各金融機構在農村金融市場的網點以及業(yè)務急劇收縮。1998年，國務院頒布《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，對于非正規(guī)金融活動以及相關民間金融活動進行打壓、取締。但是農村信用合作社在此階段卻得到了較大程度的發(fā)展，在農村金融市場上的壟斷地位得以加強。1999年，由于農村信用基金會被撤銷清算，導致巨額農村金融資本流向國有商業(yè)銀行，對于日后農村地區(qū)金融業(yè)的正常發(fā)展起到了負向作用。

階段五：農村金融體制改革深入探索階段（2004至今）。在這一階段，農村信用社處于改革的重點地位，通過局部試點，全國推廣的形式進行農村金融體系改革。2004年，國家方框了農村信用合作社的貸款利率的浮動范圍，逐步增加財政投入，深化改革。2005年，央行對農村信用社不良資產問題進行了處理，并對管理體制等進行了規(guī)范。2006年，中央政府通過對金融體制改革的總結和學習，認為必須轉變思路，尋找改革新的突破點。同年，中央一號文件指出：“允許私有資本、外資參股鄉(xiāng)村社區(qū)金融機構”。2007年中國金融工作會議確定了農行股份制改造的核心標準。至此，農村金融管制得到了放松，農村金融市場化程度和開放程度得到了加強。

3啟示

中國農村金融體制改革經過，多年的實踐和發(fā)展，建立了初步的農村金融體系，為農村經濟的發(fā)展起到了重要的作用。從歷年的改革來看，基本著力點都是如何促進農村及農業(yè)經濟發(fā)展，如何促進“三農問題”的解決。在此期間，在多輪改革中我們可以得到如下啟示：

（1）農村金融的發(fā)展能夠有效促進農民收入的提升和農業(yè)經濟的發(fā)展。農村金融發(fā)展是農業(yè)經濟發(fā)展的核心之一，農村金融市場能夠有效的將農戶資金通過儲蓄等手段進行吸納，將分散的資金集中化從而投入到下一輪的農村建設投資、農業(yè)技術開發(fā)以及農產品收購的環(huán)節(jié)。其次，通過農業(yè)貸款的形式，將金融資本投入到農村經濟發(fā)展之中，隨之農村經濟也會得以發(fā)展，農民收入也會隨之增加。如圖1所示。隨著農業(yè)貸款的增加，農村居民人均收入也呈現(xiàn)出相似的上升趨勢，說明隨著農村金融資本的注入，對于農民收入有一定的促進作用，但是農業(yè)貸款上升比率較人均收入上升比率高，也說明了農村金融資金使用效率有待加強。

圖1農業(yè)貸款額度與農村人均收入

（2）政府扶持是農村金融市場得以繁榮的必要條件。農村金融業(yè)的核心作用也導致了政府對于農村金融市場的管制。事實上，對于我國農業(yè)等弱質產業(yè)來說，如果沒有政府的支持和投入，難以正常地向前發(fā)展，相對應的農村金融業(yè)也更是如此。要辦好農村金融事業(yè)，讓農村金融進一步促進農民增收及社會主義新農村的建設，政府的支持就必不可少。1951年，國務院印發(fā)了《農村信用合作社試行記帳辦法草案》，對民間高利貸行為進行了打擊。1962年頒布的《農村信用合作社若干問題的規(guī)定》，對農村信用合作社的獨立經營制度進行了明確。1996年頒布的《關于農村金融體制改革的決定》，促進了農村金融體制市場化的推進。2003年以國務院下發(fā)的《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》為標志的農村信用社改革例，在此期間，國家為解決農村信用社在農村金融市場上的歷史遺留問題，專門撥款1650億元，使農村信用社得以持續(xù)發(fā)展，農村金融體系得以延續(xù)下去。據相關數據顯示，同年年底，農村信用社法人機構在國內達到34909個，存款總額達到22330億元，年底貸款余額達到16181億元。次年，中央為了繼續(xù)深入農村金融系統(tǒng)改革，國務院下發(fā)了《關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》，將改革范圍進一步擴大。因此，從農村金融制度變遷的各個關鍵環(huán)節(jié)可以看出，農村金融市場的不斷發(fā)展離不開國家政府部門切實的支持和幫助。

（3）農村居民的積極參與，是農村金融市場得以發(fā)展的重要動力。農村金融市場主要服務與我國農業(yè)發(fā)展、農村地區(qū)建設以及廣大的農戶等。因此如果脫離了農村地區(qū)眾多農戶的參與，那么農村金融市場也就沒有了活力。以1984年為例，正是由于農村信用社按照自愿、民主、靈活的管理方式進行管理，才使得農村信用合作社在此階段發(fā)展迅速。由1988年統(tǒng)計數據可知，農村信用合作社經過4年的發(fā)展，農村地區(qū)營業(yè)網點已經達到40萬個，相關從業(yè)人員達到76萬，年末存款余額達到1400億，貸款余額達到912億元。

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