摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀做了具體闡述，并歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的具體影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

當(dāng)前，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立、傳播既帶來挑戰(zhàn)，也帶來機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)深度融合，帶來了新的市場(chǎng)參與者及金融服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新。隨著第三方機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)這些傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

近年來，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、繳費(fèi)還款、線上收單等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。憑借跨行支付平臺(tái)、良好支付體驗(yàn)和突出創(chuàng)新能力，第三方支付企業(yè)將對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算主渠道地位發(fā)起有力挑戰(zhàn)。隨著支付渠道的逐步拓寬，支付方式的不斷革新，行業(yè)應(yīng)用的深入挖掘，以及跨界創(chuàng)新的不斷突破，在鞏固小額支付領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)后，第三方支付今后對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的滲透將更加深入。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式。由于在成本、效率及風(fēng)險(xiǎn)分散等方面的天然優(yōu)勢(shì)，從長(zhǎng)期來看，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)傳統(tǒng)信貸的替代將會(huì)越來越明顯。從而倒逼商業(yè)銀行實(shí)施信貸經(jīng)營(yíng)管理的智能化轉(zhuǎn)型，線上線下相結(jié)合的融資服務(wù)模式將成為主流。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的逐漸滲透，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將日益獲得大眾的認(rèn)可，發(fā)展前景廣闊。由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的安全保障機(jī)制方面要好于第三方支付平臺(tái)，預(yù)計(jì)今后網(wǎng)銀依然將是投資者選擇的主要渠道。但擁有大量客戶資源、多方理財(cái)產(chǎn)品、良好客戶體驗(yàn)、強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘能力、成熟運(yùn)作系統(tǒng)的第三方支付平臺(tái)也將在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

（四）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是指借助移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。我國(guó)移動(dòng)金融已進(jìn)入快速發(fā)展階段，各大銀行、第三方支付企業(yè)及通訊運(yùn)營(yíng)商都加大了移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，但目前還主要是移動(dòng)支付和手機(jī)銀行兩種形式，以移動(dòng)支付為主。我國(guó)移動(dòng)支付尚處于多種模式并存，銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)等參與方各自主導(dǎo)的局面。預(yù)計(jì)移動(dòng)金融今后將有廣闊的發(fā)展空間及巨大的發(fā)展?jié)摿?，一機(jī)多用將成為移動(dòng)支付的發(fā)展方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響，不僅僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上，更將深刻改變銀行整體的經(jīng)營(yíng)管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有以下四大突出特點(diǎn)：（1）基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的全面管理。（2）基于過往交易數(shù)據(jù)挖掘形成新的信用評(píng)價(jià)體系。（3）基于客戶體驗(yàn)的靈活產(chǎn)品設(shè)計(jì)。（4）碎片化時(shí)間和碎片化資金管理?；谝陨咸攸c(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將推動(dòng)我國(guó)金融體制的變革，對(duì)現(xiàn)有的運(yùn)作模式和管理方式產(chǎn)生巨大的影響。

（一）去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對(duì)金融加速脫媒的局面。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)模客戶入口、高效的資金處理方式、強(qiáng)大的信息整合能力，削弱了銀行作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒；交易結(jié)算資金大量在第三方支付平臺(tái)沉淀，越來越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動(dòng)，形成資金脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務(wù)選擇，更多金融交易是通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，客戶不直接與銀行發(fā)生接觸，銀行客戶關(guān)系的排他性和客戶忠誠(chéng)度下降，形成客戶關(guān)系脫媒。

（二）泛金融化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使傳統(tǒng)銀行步入多元融合的時(shí)代。金融邊界變得越來越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進(jìn)入證券、保險(xiǎn)、租賃等金融領(lǐng)域，綜合化經(jīng)營(yíng)、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)最重要的特征。眾多第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商、電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)合博弈，銀行通過與非銀行機(jī)構(gòu)建立聯(lián)盟和伙伴關(guān)系，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的金融和非金融服務(wù)，形成金融與非金融融合的局面。

（三）全智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)傳統(tǒng)銀行改變經(jīng)營(yíng)管理模式。移動(dòng)通信、智能終端和用戶界面技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行渠道接入的智能化變革。利用開放技術(shù)平臺(tái)和流程模塊調(diào)用、執(zhí)行監(jiān)測(cè)和決策規(guī)則引擎，銀行逐步走向流程運(yùn)行的智能化，支持內(nèi)外部的多點(diǎn)流程協(xié)同，能夠?qū)κ袌?chǎng)變化和客戶需求作出快速靈活的響應(yīng)。數(shù)字化變革挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理和營(yíng)銷模式，基于對(duì)客戶信息的挖掘和行為特征的分析，實(shí)現(xiàn)客戶的分類管理和客戶營(yíng)銷的智能化。

（四）互補(bǔ)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將重塑傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行業(yè)的價(jià)值取向、資源稟賦、角色定位和競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生根本改變。銀行業(yè)將從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化競(jìng)爭(zhēng)，從產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)，從資源實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，從行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競(jìng)爭(zhēng)，最終由競(jìng)爭(zhēng)走向合作，形成基于生態(tài)系統(tǒng)各取所需、互補(bǔ)發(fā)展、共享共贏的

格局。

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作者簡(jiǎn)介：唐媛媛（1991–），女，漢族，重慶永川人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，碩士在讀，研究方向：財(cái)務(wù)管理。