郭仕捷

摘要：國(guó)際金融消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展成雙向因果關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)國(guó)際金融消費(fèi)水平往往較高，而國(guó)際金融消費(fèi)能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；法制環(huán)境建設(shè)完善地區(qū)國(guó)際金融消費(fèi)水平較高，反之，國(guó)際金融消費(fèi)水平較低，完善的法制建設(shè)環(huán)境為國(guó)際金融消費(fèi)發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境；網(wǎng)絡(luò)全球化關(guān)系越緊密地區(qū)國(guó)際金融消費(fèi)水平越高，法制建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)全球化二者之間呈此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：法制環(huán)境；網(wǎng)絡(luò)全球化；國(guó)際金融消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

中圖分類號(hào)：F835.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2015）20-0215-01

一、背景

近年來(lái)，中國(guó)的國(guó)際金融消費(fèi)水平飛速發(fā)展，在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中所占比重不斷擴(kuò)大。但同時(shí)國(guó)際金融消費(fèi)存在著消費(fèi)區(qū)域結(jié)構(gòu)、消費(fèi)主體結(jié)構(gòu)、國(guó)際金融消費(fèi)本身結(jié)構(gòu)不合理，法律體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全等問(wèn)題。為解決上述制約國(guó)際金融消費(fèi)發(fā)展的問(wèn)題，應(yīng)發(fā)揮國(guó)際金融消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，從法制環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)全球化角度探討解決辦法，促進(jìn)國(guó)際金融消費(fèi)健康發(fā)展。

二、法制環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)全球化、國(guó)際金融消費(fèi)三者關(guān)系模式分析

（一）國(guó)際金融消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

國(guó)際金融消費(fèi)在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、提高消費(fèi)者生活水平、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式等方面發(fā)揮了重要作用。國(guó)際金融消費(fèi)對(duì)于居民消費(fèi)需求提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，可以有效增加居民消費(fèi)需求，提高社會(huì)總消費(fèi)水平。在現(xiàn)階段產(chǎn)能過(guò)剩的背景下，消費(fèi)水平的提高對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有很大的促進(jìn)作用。

（二）法制環(huán)境建設(shè)促進(jìn)國(guó)際金融消費(fèi)發(fā)展

通過(guò)法律制度的約束性，可以有效解決國(guó)際金融消費(fèi)領(lǐng)域的信用缺失問(wèn)題，從而更高的為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型服務(wù)?，F(xiàn)代社會(huì)是法制約束的社會(huì)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更是信用經(jīng)濟(jì)。解決信用缺失問(wèn)題不僅需要道德教育，更重要的是要有法律制度的約束。積極推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)法律建設(shè)，加強(qiáng)征信和金融法律知識(shí)的普及，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)環(huán)境，從而促進(jìn)國(guó)際金融消費(fèi)的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)全球化對(duì)于國(guó)際金融消費(fèi)發(fā)展的雙重影響

網(wǎng)絡(luò)全球化是由某些個(gè)體間的社會(huì)關(guān)系構(gòu)成的相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)系統(tǒng)，它在國(guó)際金融消費(fèi)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用：首先，提供了必要的社會(huì)介質(zhì)，有利于引導(dǎo)個(gè)體消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)模式，樹(shù)立國(guó)際金融消費(fèi)的意識(shí)，增加國(guó)際金融消費(fèi)需求，拉動(dòng)國(guó)際金融消費(fèi)增長(zhǎng)。其次，人們的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣易受外部周圍環(huán)境的影響，網(wǎng)絡(luò)全球化對(duì)個(gè)體消費(fèi)者的消費(fèi)行為和消費(fèi)選擇有重大影響。企業(yè)管理者可以借助網(wǎng)絡(luò)全球化快速地獲取市場(chǎng)信息反饋，了解企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，了解市場(chǎng)需求，做出正確決策。

（四）法制環(huán)境與網(wǎng)絡(luò)全球化的關(guān)系

良好的法制環(huán)境會(huì)削弱網(wǎng)絡(luò)全球化的作用。法制環(huán)境有利于國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)范化建設(shè)，其中包括金融主體的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，信息來(lái)源渠道的規(guī)范化。法制的完善促使金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展，個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)多渠道獲取大量的有用信息和經(jīng)濟(jì)資源，并且其可靠性大大增強(qiáng)。同時(shí)，法律環(huán)境比較于網(wǎng)絡(luò)全球化在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上強(qiáng)化作用更突出，尤其是在應(yīng)對(duì)全球性的金融危機(jī)時(shí)，法律制度可以采取對(duì)國(guó)際金融消費(fèi)者的保障制度來(lái)指導(dǎo)國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而網(wǎng)絡(luò)全球化由于本身的自發(fā)性是難以集中控制和管理的，加上國(guó)際金融消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)利保護(hù)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈，網(wǎng)絡(luò)全球化體系在國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)中的作用地位將大大降低。

三、促進(jìn)國(guó)際金融消費(fèi)的建議對(duì)策

（一）健全國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)主體法律制度

國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)主體主要是企業(yè)，企業(yè)立法應(yīng)成為國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)主體立法的核心部分。建立健全與國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)主體組織服務(wù)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，日益豐富市場(chǎng)主體的組織形式，使國(guó)際金融消費(fèi)市場(chǎng)主體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)更加清晰、明確。

（二）加強(qiáng)國(guó)際金融消費(fèi)領(lǐng)域人才隊(duì)伍法規(guī)建設(shè)

引進(jìn)高素質(zhì)的專門人才，充實(shí)金融隊(duì)伍，加強(qiáng)金融從業(yè)人員培訓(xùn)，通過(guò)建立健全金融人員資格考試和任職制度、加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)制度、提高內(nèi)部交流制度和工作人員獎(jiǎng)懲制度，提高國(guó)際金融消費(fèi)人員素質(zhì)，加強(qiáng)金融隊(duì)伍建設(shè)。

（三）完善國(guó)際金融消費(fèi)監(jiān)管體系

強(qiáng)化國(guó)家金融監(jiān)管，確保金融法律的權(quán)威性和連貫性，突出依法監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化整體監(jiān)管功能，打破內(nèi)部條塊分割、各自為政的傳統(tǒng)監(jiān)管方式，形成監(jiān)管合力；建立完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制自律機(jī)制，特別加強(qiáng)金融業(yè)、同業(yè)公會(huì)或協(xié)會(huì)自律性組織建設(shè)。建議加快銀行、信托、證券、保險(xiǎn)、信用社等行業(yè)的自律制度建設(shè)、建設(shè)健全全國(guó)同業(yè)社會(huì)，制定同業(yè)公約、規(guī)范、協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)行為，以切實(shí)加強(qiáng)金融行業(yè)的自律約束。

（四）加強(qiáng)國(guó)際金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)體系建設(shè)

完善國(guó)際金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)體系，建立健全國(guó)際金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制，逐步構(gòu)建便捷有效的銀行業(yè)糾紛解決機(jī)制，并建立公眾金融教育服務(wù)體系。加大國(guó)際金融消費(fèi)違法犯罪行為的打擊力度，合理規(guī)范國(guó)際金融消費(fèi)行為，增強(qiáng)消費(fèi)者維護(hù)金融秩序的自覺(jué)性和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；提高全社會(huì)國(guó)際金融消費(fèi)法律意識(shí)，重視全社會(huì)信用觀念的建立，確保國(guó)際金融消費(fèi)安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，為國(guó)際金融消費(fèi)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

明確法制環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)全球化、國(guó)際金融消費(fèi)之間關(guān)系，合理提出促進(jìn)三者關(guān)系良性發(fā)展的對(duì)策建議，從而突破傳統(tǒng)的過(guò)度依靠網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全球化和法制法規(guī)雙向引導(dǎo)國(guó)際金融消費(fèi)環(huán)境的良性發(fā)展，引導(dǎo)我國(guó)國(guó)際金融消費(fèi)走向法律化的發(fā)展道路。以此為廣大群眾提供安全可靠的國(guó)際金融消費(fèi)環(huán)境，使中國(guó)金融走進(jìn)百姓家庭，服務(wù)百姓，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求。

[參考文獻(xiàn)]

[1]吳紅軍.以法治思維引領(lǐng)國(guó)際金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作[N].金融時(shí)報(bào)，2014-11-6.