費立勝

(農(nóng)行青島分行，山東 青島 266000)

一、征信體系產(chǎn)生的邏輯和動因

約翰·?？怂乖凇督?jīng)濟史理論》中闡述了征信一開始產(chǎn)生的原因，他認(rèn)為在商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，商人和非商人以及商人和商人之間的交易可能會發(fā)生誤解，也有可能發(fā)生欺詐，或者是種種猝不及防的變故，就會產(chǎn)生爭端，因此就需要有調(diào)解爭端的可靠辦法，這就需要建立一個有法律保障的機構(gòu)或制度。

James H.Madison在《19世紀(jì)美國商業(yè)征信所的演進》中簡述了美國征信業(yè)行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展歷程，以及對信用報告不準(zhǔn)確責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。作者重點指出了征信業(yè)法制建設(shè)的必要性和有效性，以及對征信司法建設(shè)的重要性。作者認(rèn)為若要征信業(yè)健康發(fā)展，首先應(yīng)加大征信法律建設(shè)，正確區(qū)分征信信息，妥善保護個人隱私，有效遏制行業(yè)不良競爭以及征信失信的現(xiàn)象。

瑪格里特·米勒就美國的征信體制發(fā)展動因進行研究，認(rèn)為美國征信體系的建設(shè)與美國的社會體制有重要關(guān)系。由于美國早期并沒有銀行或商業(yè)協(xié)會等利益保護集團，企業(yè)為有效降低風(fēng)險，有效提高征信水平，因此出現(xiàn)了現(xiàn)代化的征信機構(gòu)。

我國著名信用學(xué)家林均躍(2011)就我國征信業(yè)體系建設(shè)發(fā)展的內(nèi)外在原因和發(fā)展歷程進行了詳細(xì)的闡述。認(rèn)為隨著我國改革開放不斷深化，我國市場經(jīng)濟建設(shè)日趨完善，中外經(jīng)濟貿(mào)易合作日益增長，西方企業(yè)為加大對我國企業(yè)的征信力度，降低信用風(fēng)險，各類征信機構(gòu)開始進入中國市場。隨著我國經(jīng)濟制度由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變以及對信用問題越來越重視，我國政府開始構(gòu)建自己的征信體系。為了能在較短時間構(gòu)建一套完整的征信體系，我國信用體系融合其他國家采用的盎格魯模式、引進模式和公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式，構(gòu)建了具有中國特色的社會信用體系模式。

相對于我國征信體系的剛剛起步，西方發(fā)達國家征信體系發(fā)展比較成熟，從信用體系一開始發(fā)展的邏輯和動因來看，無論是我國還是西方國家最初都是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。市場經(jīng)濟體制具有一定的自我調(diào)節(jié)功能，但是也存在市場失靈的現(xiàn)象，如市場經(jīng)濟中明顯存在信息不對稱的現(xiàn)象，為了有效地降低這種不對稱性，防范市場中存在的交易、信用等方面的風(fēng)險，降低交易成本，征信機構(gòu)乃至征信體系應(yīng)運而生，反過來說，征信體系是應(yīng)對市場經(jīng)濟中市場失靈的有效手段。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深化，以及在全球一體化的時代背景下，以市場經(jīng)濟為主導(dǎo)成為市場主流，征信體系建設(shè)就越發(fā)重要，如何構(gòu)建我國征信體系，本人認(rèn)為不能簡單照搬國外的現(xiàn)有模式，而有必要結(jié)合我國國情、歷史文化進行一些必要變革創(chuàng)新。阿夫納·格雷夫曾在《大裂變》中比較了一個以集體主義為信念的馬格里布人和一個以個人主義為信念的熱那亞人兩個不同的組織，表述了在不同文化、不同歷史背景條件下將會產(chǎn)生不同的制度體系，這也決定了我國建立征信體系，決不能完全照搬國外的征信體系建設(shè)，而應(yīng)該結(jié)合我國社會主義國情，制定一條符合我國國情的社會主義體制下的征信體系。

二、征信體系內(nèi)涵與外延界定

征信體系的研究，既是一個現(xiàn)實問題，也是一個理論問題，建設(shè)好征信體系首先需要對征信、征信體系構(gòu)成以及征信內(nèi)容有明確的界定。否則，將很容易使征信體系信息被別有所圖的機構(gòu)或個人所利用，與征信體系最初建立的初衷相背離。

瑪格里特·米勒認(rèn)為，征信體系是描述經(jīng)濟體中有關(guān)征信的體制框架，包含：公共征信體系、征信法律體系、征信管理體系、征信文化背景、征信機構(gòu)以及供金融中介和其他機構(gòu)使用的信息數(shù)據(jù)。

林均躍(2003)認(rèn)為，征信是以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查，包括對一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實、依法傳播的操作全過程。

吳晶妹(2013)認(rèn)為征信體系主要是指在相關(guān)牽頭部門的推動和組織下，按照一定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對信用主體的信用信息進行采集、加工、核實和更新，以實現(xiàn)信用信息在體系內(nèi)互聯(lián)互通的一種信用管理運行機制。

我國政府對征信的定義標(biāo)準(zhǔn)是：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進行信用管理的活動。

通過國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于征信體系界定綜述，國內(nèi)外學(xué)者對征信體系定義界定仍存在一定的分歧，但也有共同之處。本人認(rèn)為，由于征信國家所采用的征信體系不一樣，如以美國為代表的民營征信模式、以法德為代表的公共征信模式和以日本我代表的會員征信模式，以及各國征信體系發(fā)展歷史文化背景、法律體系不同等原因，導(dǎo)致了各個國家學(xué)者對征信體系界定有所不同，這也是物質(zhì)決定意識的具體表現(xiàn)。但關(guān)于征信體系構(gòu)建應(yīng)包涵征信機構(gòu)、征信對象、征信信息、征信用途、征信途徑、征信法律等基本構(gòu)成要素，各國學(xué)者均有一定的共識，這也表明我國征信體系的構(gòu)建也應(yīng)從這些基本構(gòu)成要素著手，構(gòu)造健全的征信體系。

三、我國征信體系發(fā)展模式

關(guān)于我國征信體系發(fā)展模式，國內(nèi)學(xué)者在立足我國社會制度、歷史文化等基本國情，借鑒國外發(fā)達征信國家的征信模式，進行了大量的研究工作，取得了豐碩的研究成果。

傅強、張宜松(2004)就我國目前的社會信用狀況進行評價，指出社會經(jīng)濟普遍存在嵌入式信任，缺乏信用報告制度和信用評級機構(gòu)以及評級技術(shù)，信用中介市場化程度較低和缺乏制約信用缺失和失信機制等問題，提出我國構(gòu)建社會信用體制應(yīng)該包含三個方面：一是以市場交易人為主體的基礎(chǔ)交易；二是以法律制度、國際慣例和商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的制度信用；三是以政府監(jiān)督為主的監(jiān)督信用。

馮敬陽在(2004)中認(rèn)為企業(yè)失信大量發(fā)生的一個重要原因是我國征信體系不完整。并通過對以美國為代表的民營征信模式，以法國、德國為代表的公共征信模式和以日本為代表的會員制征信模式三種國際征信模式對比，認(rèn)為我國征信業(yè)的模式選擇應(yīng)為公共征信體系和民營征信體系并存共重。

林健(2003)對世界范圍內(nèi)企業(yè)征信存在的四種征信模式比較分析，認(rèn)為我國發(fā)展征信體系建設(shè)應(yīng)結(jié)合我國實際，吸收國外的政府經(jīng)營模式和企業(yè)自由經(jīng)營模式兩者優(yōu)點，建立以征信公司商業(yè)運作為主體、國家政府部門提供資信、行業(yè)協(xié)會提供資信建立數(shù)據(jù)庫為輔的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。

任興洲(2004)立足于我國國情，結(jié)合世界各國征信體系發(fā)展，提出了發(fā)展我國征信業(yè)可選擇“企業(yè)征信選擇市場化的民營模式，個人征信以民營模式和公共模式并存”的新型模式。

吳晶妹(2013)認(rèn)為我國征信體系將會出現(xiàn)金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系并存的格局。其中金融征信體系是以金融用戶為主要用戶，以授信申請人為主要征信對象，由金融業(yè)主管部門進行建設(shè)，具有行業(yè)征信和準(zhǔn)公共征信特征；行政管理征信體系是以企業(yè)和個人為征信對象，以信用懲戒和預(yù)警監(jiān)督為目的，由政府及主要職能部門主導(dǎo)建設(shè)的征信體系，最大特點是具有公共性；商業(yè)征信體系是由行業(yè)協(xié)會組織及其會員主導(dǎo)建設(shè)，以企業(yè)和個人為征信對象，以共同防范信用交易和管理風(fēng)險為目的征信體系，最大的特點是市場化。三個體系相互補充，都是征信體系不可或缺的組成部分。

孫志偉(2013)對西方征信國家流行的三種征信模式進行比較，詳細(xì)的闡述了三種征信模式所具有的優(yōu)缺點。即，市場化征信模式可使信用業(yè)充分發(fā)展，可加強消費者信用意識，但是存在達到預(yù)期效果時間較長，一定程度上存在資源浪費，容易形成寡頭壟斷的問題；公共信息征信模式可有效滿足信用信息的權(quán)威性和全面性，可于較短的時間內(nèi)建立起來，但容易出現(xiàn)因公權(quán)力而滋生腐敗的問題；行業(yè)合作式征信模式介于市場化和公共信用征信模式之間，這種征信模式可在一定程度上具備行業(yè)內(nèi)的公權(quán)力，但在本行業(yè)之外如何提高競爭力就成了關(guān)鍵問題。

通過我國學(xué)者研究成果可以看到，各位學(xué)者對我國征信模式道路選擇雖不盡相同，但對以下幾方面具有共識：一是要結(jié)合我國征信實際，二是要借鑒西方發(fā)達征信國家經(jīng)驗，三是建設(shè)我國特有的征信模式。本人認(rèn)為，具體我國應(yīng)該選擇哪種模式征信體系，目的是為了完善我國市場經(jīng)濟發(fā)展，解決信息不對稱問題，降低交易成本，彌補市場失靈，最終要結(jié)合我國征信實際。學(xué)者們就我國征信模式理論研究很豐富，并取得了豐碩成果，為我國征信體系建設(shè)打下了堅實的理論基礎(chǔ)，但不足之處就是針對我國實際的數(shù)據(jù)分析研究較少，“實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)”，本人認(rèn)為以后應(yīng)加大對我國征信體系建設(shè)的實際數(shù)據(jù)分析研究，共同推進我國征信體系建設(shè)發(fā)展。

四、我國征信體系模式建議

在當(dāng)今時代背景大環(huán)境下，結(jié)合國內(nèi)學(xué)者對征信體系研究成果，本人認(rèn)為我國征信體系建設(shè)應(yīng)采用以政府主導(dǎo)型公共征信模式和以市場主導(dǎo)型民營征信模式共同發(fā)展的綜合模式。

首先，一是我國建國初期實行政策以計劃經(jīng)濟為主，市場供需主要依靠政府計劃主導(dǎo)，二是目前國有企業(yè)經(jīng)濟總量占社會經(jīng)濟總量絕大部分，國家大型、重點項目企業(yè)基本以國有企業(yè)為主，國有經(jīng)濟是我國支柱經(jīng)濟形態(tài)，通常我國影響較遠、涉及公眾面較廣的企業(yè)為國有企業(yè)。三是政府職能長期以來定位為管理型政府，我國歷史悠久，更是經(jīng)歷了兩千多年的封建社會，孔孟文化對我國影響深遠，相對西方國家而言，我國政府職能轉(zhuǎn)變?nèi)孕枰欢〞r間。彌補我國征信體系空白，有效促進市場健康發(fā)展。

其次，隨著我國市場經(jīng)濟改革深入，民營資本已成為資本市場不可或缺的一部分，民營企業(yè)也越來越得到社會的重視。十八大以來，促進小微企業(yè)快速發(fā)展已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新要求。我國政府職能由管理型政府向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)變，勢必會進一步促進我國民營經(jīng)濟的發(fā)展。所以，本人認(rèn)為應(yīng)結(jié)合我國已有征信優(yōu)勢，彌補市場征信不足，采用以政府主導(dǎo)型的公共征信模式和以市場主導(dǎo)型的民營征信模式共同發(fā)展的綜合模式，使其相輔相成，共同推進、完善我國征信體系建設(shè)。

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