王艷

【摘要】信用經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最為典型，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著十分重要的作用。信用環(huán)境的好壞決定市場(chǎng)靈活性的高低，以及市場(chǎng)能否在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，信用缺失會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而發(fā)生市場(chǎng)失靈，最后影響經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。由此看來，央行的征信體系建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行顯得至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】中央銀行 征信體系

一、征信體系建設(shè)的必要性分析

資源配置的好壞也是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)融資難，社會(huì)資源得不到合理的配置，經(jīng)濟(jì)得不到較快的發(fā)展，這也催生了中央銀行的征信體系的建立。中央銀行征信體系通過減少信息的不對(duì)稱，引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金流向那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，在優(yōu)化商業(yè)銀行自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也促進(jìn)了優(yōu)良企業(yè)的發(fā)展。

二、中央銀行征信建設(shè)工作發(fā)展現(xiàn)狀及所存在問題的分析

（一）法律法規(guī)的不完善

1.法律法規(guī)的不完善對(duì)監(jiān)管的影響。目前，我國(guó)征信業(yè)的法律基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)化體系已逐步建成，中央銀行作為我國(guó)征信業(yè)主要管理者的身份得到確立。根據(jù)2008年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》（簡(jiǎn)稱“三定”），中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。

根據(jù)國(guó)家財(cái)政部和經(jīng)貿(mào)會(huì)的一些相關(guān)文件，中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)通常是由經(jīng)貿(mào)會(huì)在管理，而政府的出融資是由財(cái)政部在負(fù)責(zé)。這些部門多少與信貸管理有聯(lián)系，造成多方共同管理的混亂局面，出現(xiàn)有時(shí)多個(gè)部門對(duì)同一對(duì)象履行監(jiān)管職責(zé)的交叉，有時(shí)出現(xiàn)某一對(duì)象無監(jiān)管主體的空白，導(dǎo)致整個(gè)信用行業(yè)的監(jiān)管處在低效率狀態(tài)。

國(guó)務(wù)院于2014年6月14頒布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》（簡(jiǎn)稱綱要），認(rèn)識(shí)到征信體系建設(shè)的必要，但到底建立怎樣的征信體系以及如何去建立征信體系這一系列的問題在綱要中并沒與明確具體的回答。

2.法律法規(guī)的不完善沒有使被征信對(duì)象的合法權(quán)益得到保護(hù)。缺少一部完善保護(hù)信用信息主體的法律，低的法律效應(yīng)不能保障企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益；另外，一系列的在中央銀行征信建設(shè)過程中的關(guān)系也依賴于完善的法律法規(guī)來加以明確和規(guī)范，如信息收集與信息使用的關(guān)系，可公開信息與保密信息的關(guān)系以及在征信過程中征信雙方的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

（二）信息質(zhì)量水平較低，范圍十分狹窄

征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年7月企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢；2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)。利用中央銀行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提高了法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的執(zhí)法力度，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的存在，約束著企業(yè)和個(gè)人，使他們恪守信用。

然而，在央行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)里的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的信用信息只涵蓋了信貸信用，還有很多其他方面的信用信息并沒有囊括在內(nèi)，如法律、稅務(wù)、交通、醫(yī)療、通訊、旅行、電子商務(wù)等等，并沒將這些信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。但除信貸信用以外的其他信用關(guān)系確實(shí)也能反映一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用水平的高低。例如，企業(yè)按時(shí)交稅的情況，個(gè)人按時(shí)交水、電、煤氣費(fèi)的情況。

另外，征信體系在判斷個(gè)人和企業(yè)的信用信息時(shí)，判斷依據(jù)不夠全面，有失偏頗，導(dǎo)致央行信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息不夠準(zhǔn)確。

（三）信息共享問題和信息安全問題

目前，信息是否可以共享，并沒有一個(gè)明確的回答，相關(guān)政府機(jī)關(guān)還不能夠完全地對(duì)征信機(jī)構(gòu)等第三方公開披露信用信息。征信法律法規(guī)的缺失，信息處理標(biāo)準(zhǔn)的多樣化使信息共享難以實(shí)現(xiàn)。信用資料有的還處于紙質(zhì)保管狀態(tài)，在客觀技術(shù)缺陷上也阻礙了信用信息的共享。

維護(hù)信用信息安全在征信體系建設(shè)中當(dāng)屬重中之重。在我國(guó)還沒有采取相關(guān)措施對(duì)信息安全進(jìn)行保障的時(shí)候，大量的外資征信機(jī)構(gòu)卻計(jì)入我國(guó)征信市場(chǎng)，使我國(guó)的國(guó)家信息受到挑戰(zhàn)，國(guó)家機(jī)密容易被泄露。

另外，信用信息還存在更新不及時(shí)，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不一引起的異議得不到盡快處理，這影響著之后的信用報(bào)告以及一系列信用衍生產(chǎn)品的可靠性與準(zhǔn)確性。

三、關(guān)于央行進(jìn)一步做好征信建設(shè)工作的政策建議

（一）完善法律法規(guī)體系

以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為法律基礎(chǔ)，完善相關(guān)配套制度，保障征信市場(chǎng)健康運(yùn)行，保護(hù)信息主體權(quán)益的多層次的征信法律制度體系。

首先，使征信行業(yè)更加規(guī)范化。征信立法首先應(yīng)盡快明確征信行業(yè)主管部門，并通過立法對(duì)監(jiān)管權(quán)的歸屬、監(jiān)管方式和監(jiān)管法律責(zé)任進(jìn)行明確。

其次，使企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益得到保護(hù)，通過在法律條款中明確界定那些信息有義務(wù)提供、哪些信息有權(quán)利不提供，明晰權(quán)利與義務(wù)的界限，從根源上切斷隱私糾紛，還要對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查，對(duì)任職人員的任職資格進(jìn)行審核，法律條款中還應(yīng)加大對(duì)違法違規(guī)處罰的力度。除此之外，信息信用提供者應(yīng)該有權(quán)查詢自己的信用信息，認(rèn)為征信系統(tǒng)所記錄的信息與真實(shí)不符時(shí)，可向征信機(jī)構(gòu)提出異議，并要求征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行妥善調(diào)整，當(dāng)由于征信機(jī)構(gòu)的失誤給被征信對(duì)象造成利益損失時(shí)，被征信對(duì)象可用法律武器保護(hù)自己的正當(dāng)利益。

（二）加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)和促進(jìn)中央銀行征信體系的完善

第一，征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他相關(guān)部門（稅務(wù)部門、司法部門、工商部門等）的密切合作，實(shí)現(xiàn)信息資源更高水平的共享。

第二，征信體系的基礎(chǔ)建設(shè)的提升，主要從硬件設(shè)施上加強(qiáng)。在全國(guó)范圍內(nèi)應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)登記、處理、分類，升級(jí)更新現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)在整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)有效的共享與對(duì)接。

第三，與國(guó)外優(yōu)秀的征信機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)與這些機(jī)構(gòu)的交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)手段、管理模式、征信經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，將其引入到我國(guó)的征信體系建設(shè)中來。

（三）豐富現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大信息采集范疇

電子商務(wù)的迅速發(fā)展使各個(gè)電商平臺(tái)不僅有著個(gè)人的大量消費(fèi)信息，信貸信息，還有許多中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。如果能讓像阿里、騰訊這樣的發(fā)展較好的電商平臺(tái)進(jìn)入到央行的征信體系建設(shè)中來，可以較好地從源頭解決信用數(shù)據(jù)的收集問題。

參考文獻(xiàn)

[1]馬騰躍.“要讓失信者寸步難行”——國(guó)家發(fā)改委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人談社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要.中國(guó)金融家（J）.2014.8.15.

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