金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格要求客戶信用的同時(shí)，首先要展示出金融機(jī)構(gòu)本身良好的信用。

錢存在銀行不翼而飛、數(shù)億巨款在個(gè)人賬戶來去自由、法院公示期內(nèi)不能兌付的承兌匯票被非法兌付、從來沒有貸款的人卻被銀行以貸款不還的名義掛在公告欄上……

近日，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)“欺負(fù)”老百姓的新聞?dòng)诟鞔竺襟w頻現(xiàn)。信用，一直被當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)考量客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)，信用不良者會(huì)被記錄并予以公示，以至讓其在日常的經(jīng)濟(jì)生活中處處受制，目的是讓老百姓在面對(duì)金融機(jī)構(gòu)時(shí)要講信用。這是一個(gè)國(guó)家正常金融秩序的保障之一，無可厚非。

但是，當(dāng)個(gè)別銀行的信用在對(duì)普通老百姓的活動(dòng)中出現(xiàn)問題時(shí)卻顯得那么無謂，而老百姓面對(duì)銀行的“失信”又是那么的無奈。這種失信雖然是發(fā)生在極個(gè)別金融機(jī)構(gòu)，但是如果不對(duì)這種失信嚴(yán)查、嚴(yán)辦，不能有效遏制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的這種失信行為，危及的不僅僅是個(gè)別“倒霉”的老百姓，更重要的還有我們國(guó)家的金融秩序、經(jīng)濟(jì)秩序。

各種“錢去哪兒了”

2015新年伊始，數(shù)家媒體爆出多地頻頻出現(xiàn)儲(chǔ)戶在銀行的錢莫名“失蹤”，浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”。

而此前，類似情況已經(jīng)多次見諸報(bào)端。

浙江義烏的劉先生于2013年在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東支行存款250萬元，近期提款時(shí)發(fā)現(xiàn)分文全無。

上市酒企瀘州老窖去年10月宣布丟了1.5億存款，沒想到，才過兩個(gè)月，之前的還沒找回來，就又有3.5億銀行存款異常。

酒鬼酒2013年曾宣布，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜，事后，盡管嫌疑人被捕，但也只追回部分丟失款。

1月5日，滁州小伙兒李林發(fā)現(xiàn)自己的賬戶內(nèi)突然多出了500多萬元，隨后漲到80億元。其中70億元在證券賬戶內(nèi)未作處理，剩下的10億元還可以消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。到了6日凌晨0點(diǎn)，當(dāng)李林再次刷新賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，80億全部被劃走了。

錢在銀行突然沒了讓人崩潰，銀行賬戶的錢突然無端暴增也同樣讓人恐懼。李林賬戶有整整80億的資金“來去自由”，作為賬戶的所有人只能眼睜睜的看著巨款“飄來飄去”，直接無法感受到自己作為“戶主”的安全感。

事實(shí)上，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的“異象”不僅僅是“錢沒了”和“錢多了”，在貸款業(yè)務(wù)和承兌匯票業(yè)務(wù)中也是問題不斷。

2011年，河北省滄州農(nóng)行內(nèi)部工作人員私刻客戶名章，私設(shè)客戶賬戶，私自從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從中賺取利差收入。案發(fā)后，滄州農(nóng)行為避責(zé)使用各種手段掩蓋事實(shí)真相。

2014年，郝先生（化名）所有的一張50萬元的承兌匯票于當(dāng)年5月1日被法院發(fā)出公告，限期不準(zhǔn)兌付，而內(nèi)蒙呼和浩特一家銀行卻在5月5日將這50萬元兌付出去。之后郝先生經(jīng)過半年多的奔走、維權(quán)，這家銀行相關(guān)部門才分幾次把這50萬元退回。

目前在山西大同某銀行營(yíng)業(yè)大廳公告欄張貼著一份《不良貸款信息告知》，其中公示著貸款客戶欠款不還的不良信用信息，但是名單里不止一人提出，從未有過貸款的行為。

面對(duì)這些各式“花樣兒”的“錢去哪兒了”，我們不禁想問一句，銀行，你怎么了？我們還能踏踏實(shí)實(shí)把錢放在銀行嗎？

在儲(chǔ)戶無過錯(cuò)，也未找到盜竊者的情況下，銀行不能推卸責(zé)任，推卸責(zé)任就是違約。

責(zé)任誰負(fù) 監(jiān)管何在

浙江義烏在銀行“消失”250萬元的劉先生說，當(dāng)時(shí)他存款時(shí)，有人告訴他，只要把錢存到農(nóng)業(yè)銀行寧波奉化城東支行，他就可以提供10%的存款額回報(bào)，劉先生存了250萬，當(dāng)場(chǎng)就拿到了25萬的利息。

劉先生說，當(dāng)時(shí)并沒有覺得事情蹊蹺，因?yàn)榇婵顣r(shí)中間人沒有任何異常舉動(dòng)，也沒有任何附加條件，只是要求劉先生把錢存進(jìn)銀行一年，而且是存活期，這也是大家所熟知的“貼息拉儲(chǔ)”。

劉先生表示，錢是交給銀行的，而且是存在自己的賬戶上，辦理業(yè)務(wù)的過程中也沒有人跟隨，密碼只有他一個(gè)人知道，現(xiàn)在這筆錢不見了，存折上竟然沒有出賬記錄。他認(rèn)為，這跟銀行脫不了干系。

劉先生向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，當(dāng)?shù)嘏沙鏊f，之前已經(jīng)接到類似多起案件，都是有人利用高額利息讓當(dāng)事人來這家銀行存款，之后，錢都不翼而飛了，目前警方仍然在調(diào)查。據(jù)警方透露，此類案件有的是推銷者先告訴儲(chǔ)戶，如果將錢存入到某家銀行，利息會(huì)更高，然后再買通銀行的內(nèi)部人員，當(dāng)儲(chǔ)戶存錢以后，工作人員就直接把錢轉(zhuǎn)到了嫌疑人的賬戶上。

一家金融機(jī)構(gòu)已有“類似多起案件”在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)立案調(diào)查，銀行的上級(jí)單位、監(jiān)管機(jī)構(gòu)為什么沒有公開說明從內(nèi)部是如何調(diào)查處理的？金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部有沒有采取措施制止此類事情發(fā)生？如果采取措施了為什么還會(huì)有“類似多起案件”在一個(gè)地方的銀行發(fā)生？

出現(xiàn)了這種問題以后監(jiān)管部門都做了哪些工作，監(jiān)管到位了沒有，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有沒有對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開處理，然而，這些信息都很難找見。

有金融機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士透露：某個(gè)企業(yè)需要貸款融資，但是自身?xiàng)l件不具備，銀行說你給我介紹一筆存款，或者是我有一筆存款，需要付高息。但是銀行能支付的高息是法律規(guī)定利率上浮20%，多余的，就需要不符合條件的借款申請(qǐng)人去支付。但是他不能通過銀行的正規(guī)渠道，而是可以通過客戶經(jīng)理或者其他工作人員。他的信息就會(huì)留給銀行工作人員，銀行工作人員就會(huì)用這個(gè)信息，利用這個(gè)漏洞，把這個(gè)錢取走。

這位業(yè)內(nèi)人士說，存款不翼而飛不外乎兩種可能：一是存款人無意間泄露了自己的賬戶相關(guān)信息；一種是銀行內(nèi)外不法分子相互勾結(jié)。

以上種種案例還有一個(gè)共同點(diǎn)，就是維權(quán)難。存款雖然是在銀行里丟失的，但因?yàn)樯婕靶淌掳讣@賠非常難，扯皮幾年的情況司空見慣。

2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)州支行，存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被銀行營(yíng)業(yè)部主任轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)，經(jīng)過六年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)為，銀行無過失。在湖南、浙江等地，發(fā)生的存款丟失案件中，儲(chǔ)戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。

中國(guó)人民銀行在相關(guān)規(guī)定中明確表示：國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“出了問題，銀行不應(yīng)把過錯(cuò)都推給員工?！?/p>

郭田勇曾公開表示，對(duì)企業(yè)來講，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度一定要健全。管理上，比如誰能到銀行去辦理匯款，這些在管理上一定要到位。銀行內(nèi)部的公司治理風(fēng)險(xiǎn)控制一定要完善。如果說銀行因?yàn)樽约簝?nèi)部管理不善，銀行員工侵吞了儲(chǔ)戶存款，或者轉(zhuǎn)移到個(gè)人業(yè)務(wù)上面。這種行為，銀行未來也不能把責(zé)任都推給員工個(gè)人。銀行是要承擔(dān)法律責(zé)任的。

有媒體報(bào)道，貴州市民劉先生于2010年7月4日在農(nóng)行辦理了一張銀行卡，并存入195萬元，同年7月14日，他發(fā)現(xiàn)銀行卡僅剩5萬多元。公安機(jī)關(guān)偵查發(fā)現(xiàn)，劉的銀行卡被他人非法復(fù)制，于7月13日在境外一次性盜刷了189萬余元。劉先生隨后起訴涉事的農(nóng)行六盤水分行要求賠償損失。2012年，法院一審判決銀行方支付一百多萬元的賠償，雙方均不服。

2014年6月，貴州省高院認(rèn)為，儲(chǔ)戶將存款存入銀行，銀行有義務(wù)保證存款的安全，終審判決銀行全額賠付189萬元，并支付利息。

儲(chǔ)戶將貨幣存入銀行后，貨幣使用權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行向儲(chǔ)戶出具銀行卡、存折等儲(chǔ)蓄憑證后，儲(chǔ)戶和銀行之間的儲(chǔ)蓄合同即依法成立生效，銀行負(fù)有隨時(shí)向儲(chǔ)戶兌付存款并支付利息的義務(wù)。盡管在大多數(shù)存款被盜案件中，儲(chǔ)戶和銀行都沒有過錯(cuò)，但根據(jù)合同責(zé)任原則中的嚴(yán)格責(zé)任，作為債務(wù)人的銀行不能以自己主觀上無過錯(cuò)進(jìn)行抗辯。

商業(yè)銀行法第六條規(guī)定，銀行有保障儲(chǔ)戶存款安全完整的義務(wù)，在儲(chǔ)戶存款被盜后，銀行應(yīng)該承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任。當(dāng)然，銀行有權(quán)向盜竊者追償，也可以證明儲(chǔ)戶有過錯(cuò)來相應(yīng)減輕或免除自己的責(zé)任。但在儲(chǔ)戶無過錯(cuò)，也未找到盜竊者的情況下，銀行不能推卸責(zé)任，推卸責(zé)任就是違約。

欲立信，先以信示人

如今，信用已經(jīng)不僅僅局限于道德范疇，更演變成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一張通行證。

從2006年1月起，由中國(guó)人民銀行建設(shè)的“個(gè)人征信系統(tǒng)”已在全國(guó)正式運(yùn)行。此后，個(gè)人到全國(guó)任何一家銀行申請(qǐng)信用卡或者住房貸款時(shí)，銀行將有權(quán)要求查詢申請(qǐng)者的個(gè)人信用記錄，如果申請(qǐng)者有借錢不還的記錄，那么銀行有可能要求其提供抵押、提高貸款利率或者降低貸款額度，甚至拒絕貸款。如果申請(qǐng)者拒絕銀行查詢其記錄，那銀行將有充分的理由拒絕為其發(fā)放貸款或信用。

如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來很多便利和優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。

可見，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人保持良好的“信用”有著很高的要求，但是從近期媒體爆出的種種案例來看，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的“信用”因?yàn)橐恍┎回?fù)責(zé)任的做法而備受質(zhì)疑。

金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系乃至國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中非常重要的組成部分。金融機(jī)構(gòu)信用良好是金融市場(chǎng)成熟的表現(xiàn)，發(fā)展成熟的金融市場(chǎng)不僅能夠滿足各經(jīng)濟(jì)主體多元化、多層次的融資需求，而且對(duì)金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定、健康運(yùn)行發(fā)揮著十分重要的作用。

所以，金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格要求客戶信用的同時(shí)，首先要展示出金融機(jī)構(gòu)本身良好的信用，這不僅僅是為了客戶，更是為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常秩序。