近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，交通、生產(chǎn)、醫(yī)療、環(huán)境、食品、教育、旅游、產(chǎn)品質(zhì)量等涉及公眾利益領(lǐng)域內(nèi)的重特大事故時(shí)有發(fā)生，給人民生命財(cái)產(chǎn)安全造成重大損失，影響了社會和諧穩(wěn)定。如何有效落實(shí)民事賠償責(zé)任，保障民生，同時(shí)預(yù)防安全事故發(fā)生，化解事故風(fēng)險(xiǎn)，成為亟待解決的問題。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為對象的保險(xiǎn)，它通過專業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，聚集企業(yè)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，再在全社會范圍內(nèi)分散，從發(fā)達(dá)國家實(shí)踐來看，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理手段，是市場經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會管理和國家治理的有效工具。

一、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

近年來，政府部門高度重視責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，要求責(zé)任保險(xiǎn)在社會管理體系建設(shè)中勇?lián)笕巍⒔üαI(yè)，“通過引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會管理，推進(jìn)各種與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，減輕政府的社會管理壓力”。在“市場運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強(qiáng)制”原則的指導(dǎo)下，我國責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)得到快速發(fā)展，取得良好成效。

1.發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代后，隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變和有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，責(zé)任保險(xiǎn)開始為社會所關(guān)注，公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)“老三險(xiǎn)”開始發(fā)展。2004年《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》出臺后，進(jìn)一步激活了責(zé)任保險(xiǎn)的社會需求，為保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、拓展責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了強(qiáng)有力的法律保障，新產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)。2006年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，其中以專門章節(jié)提出要“大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制”。文件的出臺激發(fā)了行業(yè)主管部門利用責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)的積極性。此后，10多個(gè)政府部委聯(lián)合發(fā)布了一系列指導(dǎo)意見，校園方責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)獲得了長足發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到強(qiáng)化，社會管理功能得以深化。2014年8月份，國務(wù)院審議通過《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全等作為重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)”，為責(zé)任保險(xiǎn)的長期、健康發(fā)展?fàn)I造了更為有利的環(huán)境。

2.發(fā)展特點(diǎn)

當(dāng)前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)：

（1）市場持續(xù)健康增長

2006年我國責(zé)任險(xiǎn)市場規(guī)模只有56.44億元，而2014年達(dá)到 265億元，同比增長4.69倍，“十一五”期間年均增速在20%以上，保費(fèi)規(guī)模占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體規(guī)模的比重在傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長的形勢下基本維持在3%-3.5%之間，歷年整體盈利。

（2）產(chǎn)品服務(wù)日漸豐富

責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍從“老三險(xiǎn)”逐步拓寬到職業(yè)類、費(fèi)用類、綜合類等多個(gè)領(lǐng)域；服務(wù)對象從傳統(tǒng)的生產(chǎn)企業(yè)向醫(yī)療、學(xué)校、旅游、運(yùn)輸、建筑等多個(gè)行業(yè)延伸；保障內(nèi)容從常規(guī)民事侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)向巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)方面探索；服務(wù)方式從單一的事后賠償向積極的事前防范延伸，從單兵作戰(zhàn)向與各個(gè)職能部門聯(lián)手協(xié)同作戰(zhàn)轉(zhuǎn)變。此外，在我國科技企業(yè)、電影產(chǎn)業(yè)、傳媒業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，以及企業(yè)上市融資、兼并重組等一系列新興經(jīng)濟(jì)活動中，責(zé)任保險(xiǎn)也不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)了大量新產(chǎn)品，如傳媒職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、賬戶安全保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)等等，滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落。

（3）社會效益全面彰顯

2014年，我國責(zé)任保險(xiǎn)為國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)的企業(yè)單位以及個(gè)人提供了近66.5萬億元的保險(xiǎn)保障，相當(dāng)于GDP總值的108%。近年來在一些校園、旅游、運(yùn)輸、生產(chǎn)等安全事故中，以及一些特大自然災(zāi)害中，都能看到責(zé)任保險(xiǎn)的身影，為企業(yè)保駕護(hù)航的同時(shí)，彌補(bǔ)了社會保障和社會救助機(jī)制的不足，保障了民生。如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營中“保調(diào)結(jié)合”的“寧波解法”、“天津模式”等做法，促進(jìn)了醫(yī)療糾紛的快速解決，推動了醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提升，得到社會高度肯定。

（4）立法環(huán)境不斷改善優(yōu)化

近年來，《消防法》、《老年人權(quán)益保障法》、《旅游法》、《特種設(shè)備安全法》、《安全生產(chǎn)法》、《環(huán)境保護(hù)法》、《道路運(yùn)輸條例》在制定或修訂過程中，都明確了引入責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。注冊會計(jì)師、律師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公證人、認(rèn)證認(rèn)可等多個(gè)行業(yè)已選擇以職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要工具。各個(gè)層面對于責(zé)任保險(xiǎn)的功能和意義的認(rèn)識越來越深入，通過運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)開展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識越來越普遍，外部法律、政策、市場環(huán)境日益向好。

二、當(dāng)前責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的主要制約因素

雖然我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展取得了長足進(jìn)步，但在發(fā)展過程中還面臨著不少困難和問題，這些困難和問題制約著責(zé)任保險(xiǎn)作用的充分、有效發(fā)揮。

1.發(fā)展基礎(chǔ)和人材儲備不足

近年來，我國責(zé)任保險(xiǎn)雖有長足的發(fā)展，但是在發(fā)展基礎(chǔ)和人材隊(duì)伍方面實(shí)力較為薄弱。各責(zé)任保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種尚無統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)評級體系，服務(wù)水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)管控強(qiáng)弱不一；在滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者日益增長的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求方面仍然有較大差距。各類專業(yè)人材儲備不足，缺乏懂保險(xiǎn)、懂風(fēng)險(xiǎn)、懂管理的專業(yè)人材。

2.亟需得到各層面政策支持

責(zé)任保險(xiǎn)是一種直接保障被保險(xiǎn)人（致害方），間接保障受損方（社會公眾）利益，并且以保障受損方權(quán)益為落腳點(diǎn)的保障機(jī)制，公益性強(qiáng)、社會影響大。同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)程度較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司多持謹(jǐn)慎態(tài)度。因此，發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，特別是直接關(guān)系社會公眾利益的責(zé)任保險(xiǎn)，需要政府予以政策支持和引導(dǎo)。

3.社會整體責(zé)任及保險(xiǎn)意識不強(qiáng)

部分企業(yè)對責(zé)任保險(xiǎn)的原理和作用認(rèn)知度較低，僥幸心理嚴(yán)重，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)；部分企業(yè)認(rèn)為買了保險(xiǎn)但當(dāng)年沒出事故，不劃算，不愿繼續(xù)投保責(zé)任保險(xiǎn)；部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。此外，部分政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮。如對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在沒有法律強(qiáng)制的情況下，企業(yè)主動投保的意識還很弱，盡管法律加強(qiáng)了對賠償責(zé)任的規(guī)定，職能部門通過發(fā)文形式鼓勵(lì)投保，有的地方還組織了統(tǒng)一招標(biāo)，但是購買者仍然寥寥。endprint

三、下一步發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的建議

盡管我國責(zé)任保險(xiǎn)在其發(fā)展過程中存在著以上問題和不足，但也應(yīng)該看到，隨著社會公眾保險(xiǎn)意識和消費(fèi)者維權(quán)意識的不斷提高，企業(yè)尋求民事?lián)p害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障的需求快速增長，以及法律法規(guī)的不斷健全與完善，政府職能的加快轉(zhuǎn)變，我國責(zé)任保險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展的春天。從國際經(jīng)驗(yàn)來看：2013年，全球商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)約1600億美元，占全球非壽險(xiǎn)市場總額的10%，占全球商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的23%。 責(zé)任險(xiǎn)需求的主要來自發(fā)達(dá)市場，占全球保費(fèi)總額的93%，而其非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全球份額的79%。美國作為目前最大的責(zé)任保險(xiǎn)市場，2013年商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)840億美元，占到全球商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)總額的一半以上。按照國際成熟財(cái)險(xiǎn)市場15%的比例測算，我國責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來還至少有1500億元的成長空間，發(fā)展?jié)摿薮?，?zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為財(cái)險(xiǎn)市場最重要的增長點(diǎn)之一。

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)、市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以保障致害人的利益，更可以保障受害第三者的利益，還可以維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，減少糾紛，增強(qiáng)政府應(yīng)急處理能力，促進(jìn)被保險(xiǎn)人改進(jìn)安全管理，具有多種功能，是實(shí)施國家治理、保障民生的一種經(jīng)濟(jì)有效的市場化手段，應(yīng)大力發(fā)展。筆者建議：

1.營造良好環(huán)境，建立“立法保障、政策推動”的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展氛圍

一是建議通過法律規(guī)定完善民事賠償制度，包括賠償范圍、方式、水平等，在關(guān)系公眾利益的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療衛(wèi)生、教育實(shí)習(xí)等領(lǐng)域，還要借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，落實(shí)民事賠償。在德國，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，大約有120多種活動要進(jìn)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。二是建議梳理、整合目前各個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如基金、風(fēng)險(xiǎn)抵押金等，推動行業(yè)開展責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。將國家治理模式和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)向以商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)為主要形式的體系。

2.發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，形成“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”的責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制

政府與市場各有其專業(yè)優(yōu)勢，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)優(yōu)勢互補(bǔ)，互動發(fā)展。一是建議行業(yè)主管部門通過法律強(qiáng)制、行業(yè)規(guī)范、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅前列支成本等方式明確企業(yè)投保責(zé)任及保障水平；政策引導(dǎo)方式鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。二是建議保險(xiǎn)企業(yè)增強(qiáng)對責(zé)任保險(xiǎn)的戰(zhàn)略認(rèn)識，加大投入；圍繞保障民生和國家治理，主動創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；著力完善自身的服務(wù)體系，延展服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“快賠、足額賠”，深度服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局。

3.加大行業(yè)互動，完善責(zé)任保險(xiǎn)配套支持體系

責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展植根于特定的行業(yè)領(lǐng)域，需要這些行業(yè)領(lǐng)域及行業(yè)管理部門提供相應(yīng)的配套支持措施，只有在配套措施相對比較完善的情況下，責(zé)任保險(xiǎn)功能作用才能在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中得到最大程度的發(fā)揮。如開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)、定責(zé)定損標(biāo)準(zhǔn)、第三方評估機(jī)構(gòu)等配套條件；在國內(nèi)現(xiàn)階段，類似這樣的配套支持措施還比較缺乏，建議職能管理部門、企業(yè)、行業(yè)、保險(xiǎn)公司一起共同努力，加強(qiáng)互動，為相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升及責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供相應(yīng)的配套支持。

4.加強(qiáng)宣傳教育，提升社會責(zé)任與保險(xiǎn)意識

責(zé)任保險(xiǎn)是一種社會化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會管理機(jī)制，只有更多的人認(rèn)識到責(zé)任保險(xiǎn)的作用，主動運(yùn)用這一機(jī)制，才有利于保險(xiǎn)“大數(shù)法則”的形成和賠付資金池的建立。建議采取多種形式，主動宣傳開展責(zé)任保險(xiǎn)在國家治理、企業(yè)管理、民生保障等方面的重大意義，營造健康的輿論環(huán)境，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，使得大力推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)工作在全社會形成廣泛共識。

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作者簡介：

方曉棟（1978—），男，漢族，浙江省杭州人，碩士研究生，主要從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)研究。endprint