摘 要：2014年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融呈井噴之勢(shì)迅速發(fā)展，并迎來了其發(fā)展元年。以移動(dòng)終端為技術(shù)載體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮風(fēng)起云涌，不斷催生著發(fā)展方式的創(chuàng)新與改革，并對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行顛覆，在市場(chǎng)中迅速占據(jù)重要地位。移動(dòng)支付平臺(tái)的日漸成熟，金融理念的日趨平民化，金融行業(yè)開放性的本質(zhì)特征以及監(jiān)管法律體系的不健全使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在搶占市場(chǎng)高地的同時(shí)也不可避免的出現(xiàn)了一定的安全問題。本文以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展原因及現(xiàn)狀分析為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)之策進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；云計(jì)算

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概述

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融依托于智能終端、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)通信等產(chǎn)品、技術(shù)，以智能手機(jī)、平板電腦和無線POS機(jī)為代表的各類移動(dòng)設(shè)備為載體，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它不僅僅是PC端到移動(dòng)端的簡(jiǎn)單延續(xù)，它一定程度上突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時(shí)間和空間上的局限性，使人們享受更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)公司，推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新的重要內(nèi)容。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。它借助大數(shù)據(jù)和移動(dòng)市場(chǎng)整合，金融改革、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)支付等多種形式，對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行整合和顛覆，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場(chǎng)，這同時(shí)也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化。

二、發(fā)展原因

1.巨頭競(jìng)爭(zhēng)

2013年6月余額寶全面上線，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一家獨(dú)大的局面。在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)得以快速增長(zhǎng)。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發(fā)展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動(dòng)，超過4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)取，總額將近4億元，市場(chǎng)份額直逼余額寶。目前以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付已經(jīng)在往支付寶錢包和微信支付轉(zhuǎn)移，三大寡頭的競(jìng)爭(zhēng)使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融呈噴薄之勢(shì)迅速發(fā)展，于2014年迎來其發(fā)展元年。在余額寶、理財(cái)通搶占市場(chǎng)高地的同時(shí)，百賺、現(xiàn)金寶、零錢寶等相應(yīng)的理財(cái)方式也應(yīng)運(yùn)而生，催生著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化

《中國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)支付白皮書》顯示，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過8000億元，達(dá)到2012年規(guī)模的5倍以上。通過支付對(duì)接系統(tǒng)，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動(dòng)支付能夠?yàn)橛脩魩砀颖憬莸闹Ц扼w驗(yàn)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在普通大眾生活中的逐漸深入，以網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已逐漸進(jìn)入飽和狀態(tài)，移動(dòng)支付在相關(guān)領(lǐng)域的布局發(fā)展也逐漸進(jìn)入相對(duì)成熟穩(wěn)定的階段。

隨著人們對(duì)于理財(cái)投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機(jī)上網(wǎng)用戶的激增，人們的消費(fèi)、支付已逐漸向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。以互聯(lián)網(wǎng)支付，P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融模式、金融理念、金融運(yùn)行方法的創(chuàng)新，交易平臺(tái)起點(diǎn)低，可參與性更強(qiáng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的跨界融合，對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來了巨大便利，也改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。金融碎片化的發(fā)展使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的參與主體趨于平民化，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財(cái)產(chǎn)品，并通過各種便捷的資訊傳播進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的比對(duì)。

3.技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)和智能硬件的普及

目前我國(guó)的GDRS、CDMA、WDMA、藍(lán)牙技術(shù)等 2.5G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)不錯(cuò)，并已逐步培育了用戶群。而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面，全球的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及研究都十分活躍，不斷涌現(xiàn)技術(shù)熱點(diǎn)，移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)瀏覽業(yè)務(wù)等競(jìng)相發(fā)展，移動(dòng)支付手段的電子化和移動(dòng)化促進(jìn)了移動(dòng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的深入，移動(dòng)電子商務(wù)可隨時(shí)為用戶提供所需服務(wù)、應(yīng)用等。智能硬件如智能手機(jī)，Ipad，Surface等的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)化提供了載體支持。

（1）移動(dòng)終端設(shè)備主要包括智能手機(jī)和平板電腦，而全球智能手機(jī)和平板電腦的出貨量在2011年的時(shí)候已經(jīng)超越臺(tái)式機(jī)和筆記本電腦的出貨量。移動(dòng)終端設(shè)備的技術(shù)進(jìn)步主要表現(xiàn)在更強(qiáng)的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗(yàn)如多點(diǎn)觸摸、語音、多傳感器、3G上網(wǎng)、地理位置定位等等。

（2）TML5技術(shù)本身已經(jīng)比較成熟，HTML5的接受程度已經(jīng)得到了推廣和普及，標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計(jì)算將會(huì)給整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動(dòng)終端運(yùn)算能力大幅度下降，主要計(jì)算都依靠云計(jì)算使得不同檔次的手機(jī)能夠享受到同樣的運(yùn)算能力。

4.政策支持：發(fā)展普惠金融與發(fā)放虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照

2014年政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，讓金融成為一池春水”，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，表明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，此舉為深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給予了強(qiáng)大的政策保障和支持。同時(shí)，2013年-2014年，工信部共計(jì)發(fā)放19家虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照，為移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展提供了新渠道，新型虛擬運(yùn)營(yíng)商在租用基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)批量轉(zhuǎn)手服務(wù)賺取差價(jià)的同時(shí)可賺取極為豐厚的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)利潤(rùn)，有望建立基于移動(dòng)應(yīng)用的生態(tài)平臺(tái)圈。

三、發(fā)展現(xiàn)狀分析

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合了當(dāng)今市場(chǎng)的兩大熱點(diǎn)-移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融，因而具備著難以比擬的便捷優(yōu)勢(shì)。隨著智能終端的普及、技術(shù)進(jìn)步的支持、金融理念的深化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域、服務(wù)范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實(shí)現(xiàn)了與市場(chǎng)的初步融合。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及其與市場(chǎng)融合進(jìn)程的加快，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸占據(jù)了巨大市場(chǎng)份額，并有望成為下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引爆點(diǎn)。在快速發(fā)展的過程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融本身也出現(xiàn)了一些問題。

1.線上P2P行業(yè)發(fā)展不完善

P2P平臺(tái)是指在線個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。在P2P平臺(tái)之上進(jìn)行金融活動(dòng)可以減少風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是P2P平臺(tái)上產(chǎn)生的融資活動(dòng)，是一種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融互相滲透的全新模式。它運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)，具有對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及分級(jí)的能力，是個(gè)人間的直接交易，平臺(tái)進(jìn)行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結(jié)算通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

2014年P(guān)2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)1550個(gè)，較2013年增加了近一倍。平臺(tái)數(shù)量的不斷增加，說明行業(yè)格局尚未真正確定，行業(yè)正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，各種問題也開始逐漸突出。

（1）商業(yè)模式多樣化，成熟度有待提高。國(guó)內(nèi)缺乏完整的征信系統(tǒng)，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對(duì)眾多的借款人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，這很大程度上制約了平臺(tái)的發(fā)展。

（2）普遍存在重推廣、輕風(fēng)控的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。P2P平臺(tái)被人們視作金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度和有效的政府監(jiān)管。

2.開放化與產(chǎn)業(yè)化并存

開放化是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征，當(dāng)今世界是一個(gè)開放共榮的整體，開放化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創(chuàng)造良性的金融環(huán)境，提高金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，越來越多的公司通過開放合作進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融以市場(chǎng)終端為載體，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可迅速搶占市場(chǎng)份額，從而走上產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，將進(jìn)一步提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足客戶需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的重要性。當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于“產(chǎn)品”階段，隨著越來越多的市場(chǎng)參與者（如企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者）進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，余額寶、理財(cái)寶及其他電子商務(wù)網(wǎng)站層出不窮，并已逐步建立其自有產(chǎn)業(yè)鏈，如阿里錢包、微信理財(cái)通等可滿足生活、購物、理財(cái)?shù)雀鞣N訴求，基本實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化。產(chǎn)品化到產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有利于形成新的產(chǎn)業(yè)集聚，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。

3.移動(dòng)支付平臺(tái)日漸成熟

2014年，移動(dòng)支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易量45.24億筆，總額同比增長(zhǎng)134%。隨著人們碎片化時(shí)間的與日俱增，移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，以電腦網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已日漸進(jìn)入飽和狀態(tài)，移動(dòng)支付在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展布局也逐漸進(jìn)入相對(duì)成熟穩(wěn)定的階段。移動(dòng)支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發(fā)展前景獲得了產(chǎn)業(yè)各方的認(rèn)可。近幾年來，平臺(tái)型企業(yè)發(fā)展迅速，從門戶網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)游戲、各種電子商務(wù)網(wǎng)站到社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)視頻等不斷創(chuàng)新，平臺(tái)型企業(yè)扮演著交易平臺(tái)、媒體平臺(tái)、支付平臺(tái)、應(yīng)用平臺(tái)等各類角色，向企業(yè)、消費(fèi)者等多方客戶提供不同類型的創(chuàng)新服務(wù)，而信息技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。

4.信息安全問題引人堪憂

互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性，二者的跨界融合給有效監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融以智能手機(jī)、便捷的可移動(dòng)設(shè)備為載體，在方便用戶的同時(shí)，其安全性隱患也不容忽視。伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新技術(shù)的崛起，當(dāng)P2P、眾籌等新概念層出不窮，網(wǎng)絡(luò)化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站等新模式連綿不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融在展現(xiàn)巨大活力的同時(shí)，也讓安全擔(dān)憂成為高懸頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規(guī)模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期所暴露的安全風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。其中，用戶個(gè)人信息泄露及財(cái)產(chǎn)損失是互聯(lián)網(wǎng)金融信息最直接的后果。從國(guó)家層面來講，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定程度的法律監(jiān)管空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等方面，一方面我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管體制，另一方面，基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)難以覆蓋新型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)發(fā)展亂象叢生。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

四、應(yīng)對(duì)之策

1.企業(yè)角度

（1）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的功能可以在短時(shí)間被模仿復(fù)制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的感受和體驗(yàn)卻有著極強(qiáng)的差異性，所以提升顧客滿意度將會(huì)成為企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的重要途徑。企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)重點(diǎn)挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，吸引消費(fèi)者，以搶占更多的市場(chǎng)份額。

（2）完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度作為企業(yè)的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內(nèi)控制度是企業(yè)安全健康發(fā)展，提高發(fā)展質(zhì)量的必然選擇。因此，企業(yè)應(yīng)增加資金投入，提升安防技術(shù)水平，加緊人才培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)控措施，著力打造其交易平臺(tái)的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗(yàn)。

（3）注重客戶導(dǎo)向，客戶體驗(yàn)。以客戶為導(dǎo)向是企業(yè)的戰(zhàn)略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發(fā)展為方向，推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)更多關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，把握市場(chǎng)脈搏，創(chuàng)造真正符合消費(fèi)者要求的金融服務(wù)。

2.消費(fèi)者角度

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展浪潮下，技術(shù)更新?lián)Q代速度不斷加快，以先進(jìn)技術(shù)為載體的移動(dòng)終端、移動(dòng)設(shè)備的性能越來越高。消費(fèi)者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下可借助各種移動(dòng)終端進(jìn)行購物消費(fèi)、理財(cái)網(wǎng)站的訪問及產(chǎn)品的投資。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，在享受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的個(gè)性化全方位服務(wù)的同時(shí)，其交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)，如信用違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣之前被熱炒，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露、濫用等都可能發(fā)生，這將直接影響個(gè)人的資產(chǎn)安全。

對(duì)于快速發(fā)展的金融創(chuàng)新，消費(fèi)者需要警惕被過度炒作的理財(cái)產(chǎn)品，保持清醒，在進(jìn)行消費(fèi)與投資的同時(shí)，可對(duì)金融性知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，以引導(dǎo)消費(fèi)者正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，培養(yǎng)一定的金融技能，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，掌握金融消費(fèi)投訴維權(quán)知識(shí)。

3.政府角度

當(dāng)前，微博、微信和移動(dòng)客戶端等基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新媒體和新技術(shù)的發(fā)展，不僅引發(fā)信息傳播方式的變革和傳媒格局調(diào)整，也引發(fā)了政府部門的重視，對(duì)政府部門移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管者提出重要挑戰(zhàn)。新生事物的健康成長(zhǎng)，離不開寬松開放的市場(chǎng)環(huán)境和政策的支持與鼓勵(lì)，政府應(yīng)該成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)者與監(jiān)督者，加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，制定促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀政策為移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及業(yè)務(wù)主體多，具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，因此單個(gè)參與主體在發(fā)展過程中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，面臨著市場(chǎng)中潛在的無序競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的威脅，所以政府應(yīng)該責(zé)無旁貸履行好監(jiān)管者、促進(jìn)者的角色，積極推廣相關(guān)工作，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)建立統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，從宏觀角度制定一系列法律法規(guī)以規(guī)范市場(chǎng)行為，并根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)制定與之相適應(yīng)的宏觀政策，建立完善的征信體系。

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作者簡(jiǎn)介：趙佩娜（1992.10- ），女，重慶渝北區(qū)人，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)，研究方向金融學(xué)