傅贊+傅宇瀚

電子商務(wù)不僅能夠有效降低成本、提高交易效率、拓展市場規(guī)模和創(chuàng)新經(jīng)營模式，同時在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、提高產(chǎn)業(yè)組織化程度、滿足和拉動消費(fèi)需求、提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量等方面起著重要作用，成為了創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)重要著力點(diǎn)之一。然而，電商普遍反映資金與結(jié)算問題是制約其發(fā)展的最大制肘，因此如何提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率將是做大做強(qiáng)電子商務(wù)的關(guān)鍵。

一、電子商務(wù)發(fā)展概況

1.交易規(guī)?？焖贁U(kuò)張

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014 年義烏市電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)交易額1153億元，同比增長50%；國內(nèi)快遞日均出貨95萬票，業(yè)務(wù)量位居全國城市第六位，跨境快遞日均出貨35萬票，位列全國城市第四位。

2.網(wǎng)商集群效應(yīng)凸顯

全市淘寶（含天貓）賣家賬戶11.3萬個，占全國總量的1.5%；誠信通會員占全國總量的4.5%；全國供應(yīng)商收費(fèi)會員（外貿(mào)B2B）占全國總量的4.6%；環(huán)球資源網(wǎng)收費(fèi)會員占全國總量的2.5%；中國制造網(wǎng)收費(fèi)會員占全國總量的3.1%；敦煌網(wǎng)注冊賣家占全國總量的10%。

3.跨境電商勢頭迅猛

2014年速賣通活躍賣家同比增長130%，交易額45億元，同比增長400%，交易額占全國總量15%，排名全國城市第3位；EBAY活躍賣家同比增長34. 6%，交易額40億元，同比增長60%，占全國總量的12%；自建銷售網(wǎng)站近50家，年銷售額12億元。并且隨著跨境電商影響增強(qiáng)，眾多國內(nèi)外一線企業(yè)紛紛入駐義烏直接采購。

4.產(chǎn)業(yè)鏈條日趨完善

快遞、第三方平臺、攝影、代運(yùn)營、創(chuàng)意、推廣、培訓(xùn)、第三方倉儲等不斷出現(xiàn)并形成規(guī)模。全市現(xiàn)有規(guī)模快遞企業(yè)134家，阿里巴巴、京東商城、1號店、速賣通等在義設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)并定期開展培訓(xùn)及業(yè)務(wù)拓展活動，義烏購平臺發(fā)展迅速，現(xiàn)日均瀏覽量超過120萬人次。

5.園區(qū)建設(shè)成效明顯

2014年完成市級電子商務(wù)園區(qū)的規(guī)劃布局，規(guī)劃布局和實(shí)施一鎮(zhèn)一品的鎮(zhèn)街電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)計(jì)劃，新設(shè)了19個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。目前全市己建成投用的電子商務(wù)園區(qū)總面積達(dá)到60萬平方米。

6.實(shí)體與電商互動發(fā)展

傳統(tǒng)企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)成為主流，40%傳統(tǒng)企業(yè)自建網(wǎng)站或加入電商平臺發(fā)展電子商務(wù)，國際商貿(mào)城100%商戶上線義烏購3D實(shí)景。據(jù)統(tǒng)計(jì)，義烏實(shí)體市場已經(jīng)成為網(wǎng)貨的主供應(yīng)地，88.1%義烏零售網(wǎng)商在市場沒商位，混批企業(yè)50%的商品采購來自義烏市場，零售網(wǎng)商70%的商品來自義烏市場，批發(fā)網(wǎng)商80%以上商品來自義烏市場。

7.金融服務(wù)與時俱進(jìn)

銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品為電商提供服務(wù)，2014年共有12家銀行為電商新增貸款17.9億元，占新增貸款的比例達(dá)到8%左右，成為推動電子跨躍發(fā)展的助推器。

二、金融支持電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐及探索

1.優(yōu)化制度環(huán)境

隨著電子商務(wù)異軍突起及對金融服務(wù)的需求，金融部門以政策先行為導(dǎo)向，加強(qiáng)正向激勵，圍繞電商需求創(chuàng)新融資服務(wù)。針對電商需求，相繼出臺了《關(guān)于金融支持電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市貿(mào)易融資發(fā)展的通知》、《義烏市金融支持電子商務(wù)發(fā)展實(shí)施意見》、《義烏市倉儲質(zhì)押貸款管理試行辦法》等一系列政策制度。通過政策的引領(lǐng)和推動，著力改善金融服務(wù)電商金融環(huán)境，為金融支持電商發(fā)展?fàn)I造良好的政策氛圍。

2.明確發(fā)展戰(zhàn)略

金融部門以商業(yè)可持續(xù)原則作為服務(wù)電商發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，以順應(yīng)人民幣國際化、挖掘互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等為支撐點(diǎn)，從戰(zhàn)略高度理解和認(rèn)同服務(wù)電商發(fā)展的趨勢，紛紛制定了與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級方向相一致的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，并將電商金融服務(wù)確定為轉(zhuǎn)型的重要途徑，根據(jù)各自的實(shí)際情況和比較優(yōu)勢，確立差異化市場定位，著重于培育電商特色業(yè)務(wù)。如多家銀行在二次轉(zhuǎn)型中都將電商列為戰(zhàn)略重點(diǎn)，加大資源投入和創(chuàng)新力度，既支持了電商發(fā)展，也初步破解了經(jīng)營同質(zhì)化困局。

3.制定工作目標(biāo)

金融部門將加大對電商的信貸投放作為推動小微金融服務(wù)的重要目標(biāo)之一，明確“小微為先，突出電商”的指導(dǎo)思想，提出“提高電商貸款可獲得性、拓寬電商金融服務(wù)覆蓋面”、“確保年末電商貸款增幅不低于全市平均貸款增幅；力爭全年拓展電商信貸客戶不少于1000戶，貸款覆蓋面提高5個百分點(diǎn)以上”的工作目標(biāo)，積極探索創(chuàng)新支持電商發(fā)展的金融服務(wù)模式，明確將信貸資源向小微和電商傾斜。同時，人民銀行在再貸款、信貸規(guī)模安排、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面也著力向服務(wù)電商企業(yè)的法人金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)傾斜，突出政策先導(dǎo)性。

4.創(chuàng)新金融服務(wù)

立足于電商和電商產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律及資金需求特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)著力開展電商服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，在觀念更新、產(chǎn)品創(chuàng)新、利率定價、流程優(yōu)化等方面按照市場規(guī)律和商業(yè)化運(yùn)作模式開展電商金融服務(wù)工作，提升服務(wù)能力。多家銀行在考慮電商經(jīng)營特點(diǎn)及風(fēng)險的基礎(chǔ)上，采取非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析的方法，設(shè)置了有別于傳統(tǒng)企業(yè)的電商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、配置專項(xiàng)信貸規(guī)模、專業(yè)人才等政策傾斜，在電商金融服務(wù)創(chuàng)新上先行先試，全年?duì)幦〉诫娚虒ｍ?xiàng)信貸規(guī)模超過15億元。

5.加快產(chǎn)品創(chuàng)新

在信貸產(chǎn)品方面，相繼推出網(wǎng)商貸、電商通、POS機(jī)流量貸、道義擔(dān)保貸款、牽手貸聯(lián)保貸款、信用貸款等電商貸產(chǎn)品；在資金結(jié)算方面，提供包括賬戶、支付工具、理財(cái)服務(wù)和信息服務(wù)等在內(nèi)的現(xiàn)代化的支付清算服務(wù)，部分銀行還減免電商所有結(jié)算手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策；在跨境結(jié)算方面，把握義烏個人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)的契機(jī)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)跨境人民幣業(yè)務(wù)，共有5家銀行與6家國內(nèi)知名第三方支付公司開展了業(yè)務(wù)合作，打通了跨境支付結(jié)算瓶頸。

6.形成工作合力

為進(jìn)一步有效支持電子商務(wù)發(fā)展，市委市政府出臺了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，在該意見指導(dǎo)下，人民銀行、電商辦、財(cái)政局等聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，同時稅務(wù)、工商、科技、商務(wù)、科技、人勞、經(jīng)信、物流等主要部門均出臺了相關(guān)扶持政策，初步形成支持電商發(fā)展合力。endprint

三、制約電子商務(wù)發(fā)展的金融瓶頸實(shí)證分析

近期，筆者對96家電商開展了金融需求情況問卷調(diào)查，初步掌握了制約電商發(fā)展的主要因素。調(diào)查顯示，資金是制約電商發(fā)展的主要因素之一，50%的電商表示資金不足、金融配套政策不到位，主要體現(xiàn)在以下方面：

1.資金來源渠道狹窄

調(diào)查顯示，目前電商主要的資金來源于四個方面：自由資金（占比78%）、民間借貸與風(fēng)險投資（占比10%）、政府補(bǔ)助（占比約6%）、銀行融資（占比6%），資金來源通道比較窄，外部融資來源不暢已經(jīng)成為制約電商發(fā)展的重要因素。

2.貸款申批通過率低

從實(shí)際情況看，貸款支持電商力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于其發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，由于通過銀行渠道發(fā)放問卷的因素，85%的電商已成功獲得銀行貸款支持，但獲得貸款的過程異常艱難曲折，首次申請貸款并獲批的比例僅約12%，累計(jì)申請貸款通過率不足15%（剔除最后1次獲貸），80%的獲貸電商仍然認(rèn)為獲得貸款困難或非常困難。

3.金融創(chuàng)新仍顯滯后

調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推出的電商貸款普遍是包裝普通流貸而成，抵質(zhì)押擔(dān)保條件仍然是獲貸的基本門檻，60%的電商通過抵押獲得貸款，32%的電商通過擔(dān)保獲得貸款，僅有8%的電商獲得信用貸款并且額度一般不超過20萬元。93%的電商認(rèn)為抵質(zhì)押不足是制約其獲貸的根本原因。

4.結(jié)算時效有待提高

跨境電商已成為電商領(lǐng)域最快的增長點(diǎn)，所占比例快速提高。調(diào)查顯示，75%的跨境電商表示跨境結(jié)算困難較多、結(jié)算周期較長，在影響發(fā)展還額外增加了結(jié)算成本，其中有60%的跨境電商表示結(jié)算時間超過30天。另外，63%的電商選擇通過代理方式解決結(jié)算需求，20%的電商利用境外關(guān)聯(lián)賬戶結(jié)算，17%的跨境電商選擇非正常方式結(jié)算。

5.直接融資困難重重

今年以來，由于資金不足，相繼有40余家電商嘗試?yán)眯氯寤騽?chuàng)業(yè)板融資，雖然有少數(shù)電商在新三板獲得上市編碼，但未有成功融資的案例。利用風(fēng)險投資方面進(jìn)展緩慢，如近期開展的黑馬會電商投融資路演中，全市20余家最優(yōu)秀電商抱團(tuán)參與，但僅有4家與參會投資者初步達(dá)成投融資意向，融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能獲得滿足。

四、金融支持電子商務(wù)的思路及措施

1.金融支持電子商務(wù)發(fā)展的基本思路

圍繞國際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)，抓住當(dāng)前電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)要按照“統(tǒng)籌推進(jìn)、市場運(yùn)作、政策推動、改革創(chuàng)新”的發(fā)展思路，加強(qiáng)電商金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為電商創(chuàng)新發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。一是加強(qiáng)資源集聚、鼓勵先行先試，利用差別化的信貸政策引導(dǎo)信貸資金投向電子商務(wù)領(lǐng)域，鼓勵爭取專項(xiàng)支持政策；二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬融資渠道，推出符合電子商務(wù)企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，合理滿足多樣化、個性化融資需求；三是提升金融服務(wù)、深化多方合作，探索創(chuàng)新電子商務(wù)金融服務(wù)模式，健全完善電子商務(wù)金融服務(wù)體系和管理機(jī)制；四是合理考核引導(dǎo)，提高風(fēng)險容忍水平，為拓展電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)營造良好環(huán)境。

2.金融支持電子商務(wù)發(fā)展的政策措施

（1）加大政策扶持力度。一是對金融機(jī)構(gòu)試行政策優(yōu)惠等措施，對扶持電商力度較大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償、放寬不良貸款核銷等措施鼓勵銀行加大信貸投放。二是嘗試設(shè)立電商行業(yè)擔(dān)?；?，為電商融資擔(dān)保，以緩解電商抵質(zhì)押擔(dān)保難題。三是出臺支持風(fēng)險投資基金和天使投資基金優(yōu)惠措施，吸引來義拓展電商領(lǐng)域投資項(xiàng)目。

（2）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)研究開發(fā)出適合電商發(fā)展的金融產(chǎn)品，如通過產(chǎn)業(yè)鏈融資、供應(yīng)鏈融資、無形資產(chǎn)擔(dān)保、POS機(jī)流量貸等方式為電商行融資，并制定靈活的利率、還款方案，確保電商的合理資金需要。二是鼓勵銀行完善信貸管理制度，針對電商的風(fēng)險管控能力，優(yōu)化電商融資環(huán)境，促進(jìn)電商規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。三是積極引入第三方機(jī)構(gòu)解決信息不對稱問題，通過第三方大數(shù)據(jù)支持為銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)提供技術(shù)支撐。

（3）優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境。一是加快推進(jìn)現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，在系統(tǒng)開發(fā)時要對接電商新型結(jié)算需求，新設(shè)電商結(jié)算模塊，為電商結(jié)算提供安全、高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。二是加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，尤其處理好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系，既要滿足電商需求，又要規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)賬戶，為電商資金安全提供多重保障。三是開展跨境支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，合理利用銀行境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，創(chuàng)新開展互聯(lián)網(wǎng)跨境支付結(jié)算，通過與境內(nèi)外第三方支付機(jī)構(gòu)合作徹底打通跨境電商結(jié)算瓶頸。

（4）完善信用擔(dān)保體系。一是探索成立電商擔(dān)保體系，以政府參與、政策支持、市場運(yùn)作的模式，在政策導(dǎo)向要求明確為電商提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主。二是探索建立電商助貸資金池，嘗試由多家電商共同搭建電子商務(wù)助貸資金池，以資金池向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保獲得貸款，達(dá)到共同出資、互助服務(wù)、同擔(dān)風(fēng)險的效果，提高融資成功概率。三是探索完善電商信用評級制度，改變按照傳統(tǒng)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)評估衡量電商資信的做法，探索完善適用于電商的信用評價體系，更好的支持電商發(fā)展。

作者簡介：

傅贊（1970-），男，浙江省金華市人，漢族，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：大學(xué)本科；傅宇瀚（1997-），男，浙江金華市人，漢族。endprint