王謙

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密結(jié)合的新領(lǐng)域。加入WTO以后，我國與國外經(jīng)濟的聯(lián)系更加緊密，為迎接國際金融互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，國內(nèi)金融業(yè)也力爭不斷趕上這場互聯(lián)網(wǎng)金融化的浪潮，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險和新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式等不斷發(fā)展。通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，運用SWOT分析方法，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅進行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析；優(yōu)勢；劣勢；機遇；威脅

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）16-0119-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)人類社會最偉大的發(fā)明之一，不僅在其電子領(lǐng)域產(chǎn)生了不容小覷的影響，同時也為金融領(lǐng)域帶來了一場深刻的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，使金融業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、綜合化、全球化成為了未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

中國加入WTO后，面對國際金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的挑戰(zhàn)，國內(nèi)金融業(yè)發(fā)生一場互聯(lián)網(wǎng)金融的變革也勢在必行。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展，所以應(yīng)抓住契機加速推進網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的開展，以迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。

通過SWOT分析我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各個方面的狀態(tài)，明確地知道我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

我國網(wǎng)絡(luò)金融主要模式是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)期貨。其中占主導(dǎo)地位的是網(wǎng)絡(luò)銀行。我國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)與國外銀行相比卻發(fā)展較晚。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)走過了技術(shù)結(jié)合、銀行信息化的階段，正逐步深入到互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)深層次上的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險依然占主體地位，其中銀行業(yè)更是網(wǎng)絡(luò)金融的主導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)衍生出的新市場，因此網(wǎng)絡(luò)的虛擬性將帶來前所未有的價值創(chuàng)造速度，這將會導(dǎo)致價值的擴張。但這是一把雙刃劍，同時可能會帶來更大的泡沫和價值毀滅。因此對于網(wǎng)絡(luò)金融的價值擴張，要始終保持必要的謹(jǐn)慎。在網(wǎng)絡(luò)金融飛速發(fā)展的同時，面對未來將日趨豐富和成熟的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，我國將同時面臨更加復(fù)雜的立法環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，因此必須在系統(tǒng)了解互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和機制的前提下對網(wǎng)絡(luò)金融立法加以完善。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

巨大的市場潛力：根據(jù)國家統(tǒng)計局一月公布的2012年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長7.8%，當(dāng)年第四季度同比增長7.9%，由此可以判斷出目前我國經(jīng)濟“見底回升”的態(tài)勢明顯。同時可以看到潛在的經(jīng)濟增長和我國龐大的經(jīng)濟規(guī)模，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的發(fā)展空間。

較低的成本投入：以銀行為代表，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生無疑為銀行節(jié)省了很大的資金投入，而被節(jié)省的資金可以被利用來開展其他業(yè)務(wù)，由此資金可以被高效的利用。

有效的運營模式：基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡(luò)金融不論在信息的處理還是客戶服務(wù)等方面相對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都更加高效。

堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)：雖然我國金融電子化創(chuàng)新起步較晚，但經(jīng)過數(shù)十年的探索與努力我國的金融電子化建設(shè)取得了長足的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了比較系統(tǒng)的電子化體系。

寶貴的國外經(jīng)驗：我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起步相比國外較晚，但正因如此國外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為我們提供了寶貴的經(jīng)驗。

（二）劣勢分析

立法監(jiān)管尚不健全：互聯(lián)網(wǎng)金融具備不透明、虛擬性、開放性等特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)具有全球性，交易者間的身份確認(rèn)、交易的真實性、信用評價都存在信息不對稱。

金融網(wǎng)絡(luò)相對落后：據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國80%的網(wǎng)絡(luò)都存在安全隱患。我國金融電子化過程中金融系統(tǒng)操作平臺和電子支付系統(tǒng)等技術(shù)電子設(shè)備的核心技術(shù)目前還比較依賴于進口，缺少創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)，加之平臺軟件的源代碼不公開等，這些都導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)金融安全較為薄弱。

社會信用較差：相對于傳統(tǒng)的柜臺式業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的信用風(fēng)險十分明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進行需要依托信用的支撐，不論是B2B、B2C或C2B模式都依附于完善的社會信用體系。

思想觀念相對滯后：從個人角度來看，雖然目前已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代，但是仍然有很多人思想觀念停留在傳統(tǒng)概念上，許多消費者還不能接受網(wǎng)上購物這一新的交易模式，網(wǎng)上支付面臨重重的環(huán)節(jié)相對現(xiàn)金直接支付似乎顯得更為煩瑣并且還要負(fù)擔(dān)郵費之類的服務(wù)費用，因此很多消費者更傾向于傳統(tǒng)的貿(mào)易模式。另外，對于網(wǎng)絡(luò)金融存在的各種交易、信用方面的風(fēng)險也使得許多個人和企業(yè)望而卻步。

（三）機遇分析

全新的金融服務(wù)產(chǎn)品：互聯(lián)網(wǎng)時代注定使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與電子信息技術(shù)相結(jié)合，由此派生出一些新的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域只有將網(wǎng)絡(luò)作為新的發(fā)展平臺才能進一步拓寬發(fā)展領(lǐng)域吸引新的客戶。

全新的金融服務(wù)模式：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的模式，突破了空間和時間上的限制，更加便捷高效。從目前網(wǎng)絡(luò)金融的主要形式網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險加以分析可以很明顯的看出新的金融模式的優(yōu)勢。

全新的金融運作模式：互聯(lián)網(wǎng)的到來改變了傳統(tǒng)金融的運作模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來新的商業(yè)契機。

（四）挑戰(zhàn)分析

金融競爭的壓力。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，2006年以后中國大陸銀行業(yè)務(wù)對外資銀行全面開放，這給我國網(wǎng)絡(luò)銀行帶來不小的沖擊。與國外相比，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行仍然存在許多的不足。

金融安全的隱患。金融安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可忽視的問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺的開發(fā)性是雙刃劍，帶來便利的同時也是互聯(lián)網(wǎng)本身帶有安全上的缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融安全的威脅主要來自三個方面。首先是金融詐騙；其次是金融黑客；最后是金融操縱。潛在風(fēng)險的存在：互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得更廣闊的盈利空間的同時也面臨潛在的風(fēng)險。主要有戰(zhàn)略型風(fēng)險和操作型風(fēng)險兩種。這種潛在風(fēng)險主要以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，戰(zhàn)略型的風(fēng)險主要是銀行無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成的戰(zhàn)略調(diào)整風(fēng)險和戰(zhàn)略競爭風(fēng)險。endprint

金融監(jiān)管的困難。我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管起步較晚，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，目前我國現(xiàn)有的監(jiān)管體制尚不能完全適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

結(jié)論

通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行SWOT分析可以看到，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)務(wù)更深層次結(jié)合并且朝向更加多元化發(fā)展的階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的市場潛力，并且相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更有效、成本投入更低的金融模式，加上國外的寶貴經(jīng)驗，這些都為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。然而，由于我國的監(jiān)管模式尚未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，再加上來自國際的競爭壓力、互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全風(fēng)險等諸多因素也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了阻力和挑戰(zhàn)。面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的劣勢和面臨的威脅，應(yīng)該充分發(fā)揮優(yōu)勢、把握機遇，積極面對挑戰(zhàn)并克服劣勢。

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Abstract：Internet finance is a combination of Internet and financial in new areas，after joined WTO，in order to meet the challenges of the international Internet finance，the Chinese domestic financial enterprises start to catch up with this Internet wave of the internet finance，on which the relation of Chinese inside and outside economy is closer.Internet banking，internet securities，network insurance and a lot of new network financial model are developing.This article analysis the current development of Chinas Internet and financial，with the SWOT analysis，we can clearly understand the development of the strengths，weaknesses，opportunities and threats of Chinas internet finance.

Key words：internet finance；SWOT analysis；weaknesses；strengths；opportunities；threats

[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint