穆青

隨著2007年美國次貸危機(jī)的全球化擴(kuò)散，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大沖擊，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長也受到了很大的挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)在內(nèi)部經(jīng)濟(jì)形勢走弱、外部競爭加劇的局面下，如何生存、發(fā)展和壯大不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行自身的未來，也直接關(guān)系到我國金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的走向。伴隨中國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，中國農(nóng)村金融業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但發(fā)展中的深層次矛盾仍在不斷涌現(xiàn)。農(nóng)村金融創(chuàng)新是我國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的客觀要求，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效提高核心競爭力，應(yīng)對國際挑戰(zhàn)，促進(jìn)金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然要求。

農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本理論

農(nóng)村金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析，主要針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新產(chǎn)品或采用新技術(shù)、新制度的動(dòng)機(jī)，引發(fā)創(chuàng)新的因素既有組織內(nèi)部的因素，也有組織所處環(huán)境的因素?？傮w來說，農(nóng)村金融創(chuàng)新的動(dòng)因理論研究可以歸為三大類：一是需求驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，消費(fèi)者和投資者由于財(cái)富增長、交易成本和市場占先等因素的變化，對金融市場產(chǎn)生了新的需求，經(jīng)濟(jì)主體的新需求促使金融機(jī)構(gòu)提供新的產(chǎn)品和制度。二是供給驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身有追求超額利潤、規(guī)避監(jiān)管和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，新的科技技術(shù)、交易模式和經(jīng)營理念的出現(xiàn)給金融機(jī)構(gòu)降低成本提供了可能性，這些新的因素引發(fā)了金融部門的產(chǎn)品和制度創(chuàng)新。三是環(huán)境驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。經(jīng)濟(jì)全球化、監(jiān)管制度以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，減少外界環(huán)境的影響是金融創(chuàng)新的重要推動(dòng)力量。金融創(chuàng)新給金融市場帶來了大量的新的金融工具，產(chǎn)生了許多新的金融制度，對農(nóng)村金融業(yè)的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)行模式都產(chǎn)生了影響。

提升農(nóng)村金融核心競爭力的思考與建議

順應(yīng)形勢變化，立足行情，確立清晰的戰(zhàn)略定位。首先，確立清晰的市場戰(zhàn)略定位。農(nóng)村金融業(yè)應(yīng)順應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展與宏觀調(diào)控、監(jiān)管政策的變化，順應(yīng)客戶需求、市場競爭環(huán)境及人民幣國際化、人民幣利率市場化的變化，順應(yīng)銀行專業(yè)化、特色化、綜合化、國際化經(jīng)營發(fā)展的大趨勢，立足于自身實(shí)際，堅(jiān)定不移走專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營發(fā)展道路，在中小企業(yè)尤其是小企業(yè)金融服務(wù)方面應(yīng)進(jìn)一步形成明顯特色，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域、一些行業(yè)、一些區(qū)域形成較強(qiáng)市場競爭力和比較競爭優(yōu)勢，精心培育、打造以“中小企業(yè)金融服務(wù)商”為核心的農(nóng)村金融服務(wù)品牌。

其次，謀劃有序的戰(zhàn)略實(shí)施路徑。一是緊跟市場，全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展。按照突出效益性、滿足流動(dòng)性、確保安全性的現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理理念，公司業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興金融業(yè)務(wù)相互支持、相互促進(jìn)，努力打造農(nóng)村金融業(yè)與在岸、離岸兩個(gè)人民幣資金市場的綠色通道，充分利用好國內(nèi)、國際兩個(gè)資本市場平臺，全面提升資本、資金、資產(chǎn)的統(tǒng)籌運(yùn)營能力及資源配置效率、效益，大幅提升人均、網(wǎng)均等內(nèi)涵式發(fā)展效率與效益，持續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)均衡、協(xié)調(diào)、健康、快速發(fā)展。二是兼顧當(dāng)前與長遠(yuǎn)發(fā)展，明確未來發(fā)展重點(diǎn)，確保資源配置，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突破。應(yīng)通過科學(xué)、有效的資源配置，堅(jiān)持做實(shí)、做強(qiáng)優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)大中型公司金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)；加快發(fā)展、著力做大小企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)；全面拓展、做精做深傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、投資銀行等新興業(yè)務(wù)，大力擴(kuò)張并逐漸形成穩(wěn)定的中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體、中高端個(gè)人客戶群體和中間業(yè)務(wù)高效率客戶群體。這三大類業(yè)務(wù)、三大類客戶應(yīng)是全行業(yè)未來幾年乃至長遠(yuǎn)生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型、競爭的主要戰(zhàn)略支柱和業(yè)務(wù)、客戶基礎(chǔ)。三是因地制宜，分層次、分步驟實(shí)施專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。支行層面，重點(diǎn)探索零售業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營模式；分行層面，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)重點(diǎn)探索差異化、特色化經(jīng)營模式；總行層面，重點(diǎn)提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營管理能力和服務(wù)能力，形成一批具有較強(qiáng)市場競爭力和比較競爭優(yōu)勢的專業(yè)支行和特色信用社，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)、財(cái)富管理、投資銀行、電子銀行、貿(mào)易金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域初步形成特色和比較優(yōu)勢。四是審時(shí)度勢，學(xué)習(xí)與借鑒國內(nèi)外同業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索和實(shí)踐綜合化、國際化經(jīng)營發(fā)展模式。

實(shí)施以體制、機(jī)制為重點(diǎn)的制度創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，不斷完善權(quán)責(zé)明確、管理順暢、協(xié)調(diào)有序、運(yùn)行高效的一級法人治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)按照公司治理要求，建立有序、高效的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營班子運(yùn)行機(jī)制，確保決策和執(zhí)行的低成本、高效率。應(yīng)借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化總行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、理順部門職能，全面提升決策型、管理型、經(jīng)營型、服務(wù)型的綜合能力。

其次，探索、建立、完善、創(chuàng)新具有市場競爭力和比較優(yōu)勢的小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)營體制、個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營體制、電子銀行經(jīng)營體制、國際業(yè)務(wù)經(jīng)營體制、新興金融業(yè)務(wù)經(jīng)營體制，精心構(gòu)造有利于上述戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展的科學(xué)組織架構(gòu)、資源配置方式、經(jīng)營管理方式和考核激勵(lì)模式。

第三，在完善體制的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探索、建立、完善并加快實(shí)施客戶經(jīng)理營銷激勵(lì)機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制、員工職業(yè)生涯規(guī)劃及內(nèi)部晉級升遷機(jī)制、開放的市場化人才選聘用機(jī)制、體現(xiàn)差異化特色經(jīng)營的“一行一策”財(cái)務(wù)考核機(jī)制、各級領(lǐng)導(dǎo)班子三年規(guī)劃任期目標(biāo)考評機(jī)制、經(jīng)營績效經(jīng)濟(jì)增加值考評機(jī)制、重點(diǎn)區(qū)域機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新技術(shù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制等，有效提升農(nóng)村金融業(yè)的差異化特色經(jīng)營能力和綜合市場競爭力。

加強(qiáng)企劃管理，全面實(shí)施品牌戰(zhàn)略。品牌是經(jīng)營核心競爭力的重要部分，有品牌和沒品牌，多品牌和少品牌的競爭力是不一樣的。當(dāng)今世界競爭最終是品牌的競爭、文化的競爭、人才的競爭、創(chuàng)新能力的競爭。品牌不只是一塊招牌，品牌背后是經(jīng)營理念、企業(yè)價(jià)值觀、管理水平、創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、風(fēng)控能力，是綜合競爭力的體現(xiàn)。

首先，應(yīng)將核心文化賦予產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、企業(yè)的市場營銷策劃與宣傳中，提升品牌的文化內(nèi)涵。要大力傳播“財(cái)富源于和諧、規(guī)范成就卓越、誠信創(chuàng)造未來”獨(dú)特的現(xiàn)代農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營理念和綜合服務(wù)品牌，要精心策劃品牌戰(zhàn)略的有效實(shí)施，使核心文化通過品牌的傳播變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力和市場競爭力。

其次，要理出領(lǐng)先于市場的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、業(yè)務(wù)、技術(shù)，確定品牌的重點(diǎn)與范圍，重點(diǎn)在小企業(yè)金融服務(wù)、個(gè)人金融服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行渠道服務(wù)、新興金融服務(wù)、國際業(yè)務(wù)等方面精心包裝并打出響亮的銀行產(chǎn)品、服務(wù)和渠道品牌。

第三，通過精細(xì)的企業(yè)發(fā)展策劃和品牌戰(zhàn)略的實(shí)施，全面展示銀行的綜合管理能力、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)支撐能力、綜合服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和綜合競爭能力，使品牌影響力作用于客戶、作用于員工，讓社會(huì)、讓市場聽到銀行的聲音。

創(chuàng)新服務(wù)理念，傾力打造“農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)品牌”。首先，要充分發(fā)揮科技第一生產(chǎn)力的作用，整合服務(wù)渠道資源，建立多元化、高技術(shù)含量的服務(wù)渠道體系，全面滿足客戶安全、便捷的個(gè)性化渠道服務(wù)需求。一方面，要不斷提升新核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理能力，支持物理網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)的安全、高效、快捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，充分發(fā)揮高、低柜、大堂經(jīng)理等傳統(tǒng)服務(wù)方式的主渠道作用；另一方面，要全面強(qiáng)化和提升網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子服務(wù)渠道的服務(wù)功能和服務(wù)水平，逐漸提升新興電子服務(wù)渠道的客戶業(yè)務(wù)量比重，彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源少的缺陷，提高客戶服務(wù)綜合效能，提升柜面人力資源效率。

其次，要加快金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，最大程度地滿足客戶的多樣化和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)需求。一是創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，由主要提供核算產(chǎn)品服務(wù)向核算服務(wù)、自助服務(wù)、咨詢服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、離行援助服務(wù)等多元化服務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)變。二是創(chuàng)新服務(wù)規(guī)范，將中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的大堂經(jīng)理服務(wù)規(guī)范、客戶服務(wù)中心服務(wù)規(guī)范和柜面服務(wù)規(guī)范統(tǒng)一納入銀行的服務(wù)規(guī)范中，全面提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力。三是創(chuàng)新服務(wù)文化，提升競爭軟實(shí)力，把標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)文化、服務(wù)環(huán)境提供給客戶，最大程度地方便客戶、影響客戶、留存客戶。

第三，通過客戶數(shù)據(jù)庫和客戶關(guān)系系統(tǒng)的建設(shè)，建立清晰的客戶分層基礎(chǔ)上的精細(xì)化服務(wù)管理機(jī)制，對個(gè)人客戶和小企業(yè)客戶進(jìn)行差異化營銷與服務(wù)。尤其要充分發(fā)揮理財(cái)中心和貴賓中心的作用，確保個(gè)人貴賓客戶、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶的服務(wù)資源配置。授信審批也要適應(yīng)客戶差異化服務(wù)需求，按客戶類別的不同設(shè)計(jì)審批系統(tǒng)和流程，滿足客戶的差異化需求。在對客戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，把合適的產(chǎn)品、渠道、服務(wù)方式提供給不同的客戶。與此同時(shí)，要積極發(fā)揮客戶服務(wù)中的作用，建立良好的售后服務(wù)機(jī)制和客戶服務(wù)投訴的快速反應(yīng)、處置和責(zé)任追究機(jī)制。

（作者單位：山西省大同市靈丘縣農(nóng)村信用聯(lián)社）