任澤國

摘 要：本文從我國金融信用現(xiàn)狀出發(fā)，發(fā)現(xiàn)我國金融信用存在的問題，進(jìn)一步分析信用缺失存在的原因，并提出解決金融失信缺失，完善我國金融信用建設(shè)的一些建議。

關(guān)鍵詞：金融信用；信用缺失；建議

一、金融信用的概念

“信用是銀行的生存之本”，在整個金融行業(yè)中，金融信用的地位可謂重中之首。金融信用，即企業(yè)信用和個人信用的整合：一方面，銀行須確保百姓存取款的自由，于此同時，貸款人須按時按量還本付息。只有貸款人對銀行恪守信用，銀行才能最終對存款人守信。因此，金融信用必須做到企業(yè)和個人乃至銀行之間的互動誠信。

二、我國金融信用和現(xiàn)狀

隨著市場的發(fā)展，對信用也提出了愈來愈高的要求，然而對于此要求，我國的信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，導(dǎo)致金融缺失問題越來嚴(yán)重。在2002年商務(wù)部、中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會信用評估部對全國上萬企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)研的結(jié)果中顯示：中國企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失5855億元，相當(dāng)于中國年財政收入的37%，中國國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少二個百分點。經(jīng)分析得出，目前我國金融信用存在的問題主要為以下幾個方面：

（1）金融信用體系不健全，缺乏相關(guān)法律法規(guī)。自20世紀(jì)80年對以來，我國相繼出臺了《公司法》等一系列法律法規(guī)和行政管理規(guī)定，但其約束的內(nèi)容都沒有專門針對信用而談，沒有建立起統(tǒng)一的法律法規(guī)和約束體系。（2）企業(yè)信用意識淺薄，導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。在我國，由于企業(yè)和個人信用意識淺薄，常常發(fā)生逃廢債務(wù)的情況。據(jù)統(tǒng)計，每年我國要蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失大約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)便成了“賴帳經(jīng)濟(jì)”；另外，三角債和現(xiàn)金交易的存在，每年會增加財務(wù)費用約2000億元，再加上逃騙稅損失以及發(fā)生的腐敗損失，直接阻滯整個信用鏈條的發(fā)展。（3）利益驅(qū)使下的失信行為嚴(yán)重，且社會缺乏對背信行為的監(jiān)督和懲戒。在我國，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于守信的成本，在失信行為中企業(yè)或個人往往會取得較大的收益，從而產(chǎn)生所謂“格雷欣法則”，即劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，迫使信用良好的市場主體退出市場或者不得已放棄守信原則。在真正的市場中，企業(yè)主們通常只注重眼前利益，忽視信用的價值，不能有效利用信用這一商品增強自身競爭力，從而導(dǎo)致長期效益的丟失。而目前，對普遍的失信行為，我國的有效打擊力度明顯不夠，在失信所帶來的利益引誘下，人們極易放棄守信。（4）金融從業(yè)人員的信用意識薄弱。我國目前尚未建立起比較健全統(tǒng)一的信用記錄系統(tǒng)和信用評估系統(tǒng)，缺乏對整個社會信用行為的記錄和監(jiān)督。對金融從業(yè)者來說，在商品貨幣化的背景下，“經(jīng)濟(jì)人”的存在，拜金主義、享樂主義和投機心理的存在，都會造成信用的缺失，甚至產(chǎn)生坑蒙拐騙的行為。

三、我國金融誠信缺失的原因

（1）歷史因素。長期以來，由于我國企業(yè)尤其是國有企業(yè)對國家產(chǎn)生了習(xí)慣性依賴，導(dǎo)致其生存一直都在國家的實質(zhì)計劃調(diào)節(jié)中，人們的經(jīng)濟(jì)活動往往不會考慮到以信用為基礎(chǔ)，只要有國家在，其經(jīng)濟(jì)活動除了執(zhí)行就是完成計劃，大部分人缺乏對金融信用的正確認(rèn)識，信用觀念淡薄。（2）社會機制問題。我國正處于由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌過程，新的市場經(jīng)濟(jì)尚未完全發(fā)展成熟，政府的職能轉(zhuǎn)變還未到位，行政管理體制不健全，使得失信行為有機可乘。大多數(shù)企業(yè)的國民認(rèn)為，銀行是國有的，國有企業(yè)用國有銀行的錢不歸還的行為天經(jīng)地義，目前市場上并沒有形成完善的按市場規(guī)則進(jìn)行游戲的內(nèi)部和外部約束機制。另外，“經(jīng)濟(jì)人”、“理性人”假設(shè)的存在，強調(diào)一切市場行為均以利益為上，在信用和收益的關(guān)系中，往往信用的缺失會帶來利益的獲得，在我國對失信行為的懲罰機制不健全的前提下，企業(yè)和個人因為利益而放棄堅守信用的比比皆是，從而造成更嚴(yán)重的社會經(jīng)濟(jì)損失。（3）信息不對稱。據(jù)斯蒂格里茲對信息不對稱的解釋，信息不對稱，即指兩個人對同一事物所得的信息不一致。金融機構(gòu)在交易活動中，不僅常常所獲信息不充分、不對稱，而且若要得到有效的信息，還需支付較高的成本。

四、完善我國金融信用的建議

（一）健全法制，規(guī)范金融誠信行為。法律的規(guī)范是金融信用乃至整個社會信用的保障，只有在全社會建立起統(tǒng)一的信用法律法規(guī)體系，才能有效規(guī)范金融誠信行為。另外，各級人大也應(yīng)根據(jù)各地自身情況，加快修訂出臺適合地方特色的地方信用規(guī)范，使得目前資本市場的法律法規(guī)制度進(jìn)一步得到完善，使金融行為有法可依，違法必究，只有這樣，才能更好地維護(hù)整個金融業(yè)的穩(wěn)定，促進(jìn)其更加快速健康發(fā)展。

（二）完善全國統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫。今年來，金融信用越來越受到國家和社會重視。2006年1月，由國務(wù)院授權(quán)，中國人民銀行負(fù)責(zé)組建的全國統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。目前，我國的征信系統(tǒng)收錄人數(shù)居全世界之首，系統(tǒng)起到了良好的效果。但是目前還存在一些問題，比如采集信息的范疇不嚴(yán)謹(jǐn)，從圖（1）信息收錄來源中可看出，有的信息與判斷信用風(fēng)險關(guān)系不密切，如計劃生育撫養(yǎng)費信息；另外，采集信息沒有統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常存在錯誤信息或者過時信息。因此，必須采取必要措施，從管理方面，系統(tǒng)流程規(guī)范以及操作層面完善征信數(shù)據(jù)庫，使其更好地服務(wù)于我國金融信用建設(shè)。

（三）各機構(gòu)聯(lián)合治理，營造良好的信用環(huán)境。在各機構(gòu)部門聯(lián)合治理中，國家政府部門、銀行和企業(yè)扮演著重要的角色。政府部門首先要嚴(yán)格要求自己，確保行政的依法性和規(guī)范性。同時要不斷轉(zhuǎn)換政府職能，避免過多干涉銀行信貸經(jīng)營活動，為金融經(jīng)濟(jì)活動營造較為寬松的環(huán)境，更好地發(fā)揮市場的作用。在信息管理方面應(yīng)做到不斷創(chuàng)新，多借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗方法，加強企業(yè)的輿論宣傳，最大限度地監(jiān)督抵制金融失信行為，營造良好的企業(yè)信用氛圍。

人民銀行要充分利用信息系統(tǒng)優(yōu)勢，公開失信黑名單，嚴(yán)厲打擊企業(yè)失信行為。完善信用信息系統(tǒng)，減少信息的不對稱，以科技手段防范風(fēng)險。商業(yè)銀行須進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度等，以強有力的內(nèi)外管理措施，防治道德風(fēng)險。同時，企業(yè)內(nèi)部要加強金融信用宣傳，從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，不斷加強自我誠信意識。

（四）加強誠信道德文化建設(shè)，增強全民信用意識。法律的健全只是從外部對國民的失信行為進(jìn)行制約，而在實際生活中，法律和道德相輔相成，社會道德的約束是法律約束必不可少的一部分，只有在社會道德的基礎(chǔ)和前提下，法律才能充分體現(xiàn)其真正的意義并發(fā)揮真正有效的作用。因此，要加強社會信用道德建設(shè)，深入開展以誠實守信為重要內(nèi)容的道德文化教育，對誠信的益處進(jìn)行大力宣傳，增強全民信用意識，形成良好的社會誠信風(fēng)尚。

總得來說，一個良好金融信用環(huán)境的營造和建設(shè)離不開政府、銀行、企業(yè)和所有國民的共同努力，只有大家積極采取措施，共同為我國良好的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量，才能在更好地促進(jìn)整個社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時，使自己成為最終的、最大的受益者。

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