管加清

摘 要：文章分析了企業(yè)聯(lián)?；ケｏL(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和成因，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：企業(yè) 聯(lián)保互保 現(xiàn)狀 成因 防范化解 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F270，F(xiàn)830.56

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）01-282-02

當(dāng)前在我國(guó)長(zhǎng)三角地區(qū)，特別是江浙一帶，信貸聯(lián)?；ケｏL(fēng)險(xiǎn)先后大量暴露，引起社會(huì)高度關(guān)注，金融監(jiān)管層、經(jīng)濟(jì)界、學(xué)術(shù)界、銀行界對(duì)該問(wèn)題的現(xiàn)狀、成因、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的策略進(jìn)行探討和研究，防止區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和漫延。

一、企業(yè)聯(lián)?；ケｏL(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和成因

據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在浙江省內(nèi)，互保聯(lián)保方式約占企業(yè)總?cè)谫Y比例的40%。中國(guó)人民銀行杭州中心支行2013年12月末開(kāi)展了企業(yè)擔(dān)保情況專項(xiàng)調(diào)查，共涉及溫州轄內(nèi)的14家較大型的商業(yè)銀行，200名對(duì)公客戶經(jīng)理，3117個(gè)企業(yè)貸款戶，486億元企業(yè)貸款余額，結(jié)果顯示涉及擔(dān)保的企業(yè)占全部企業(yè)的比例為67.8%。來(lái)自溫州市某區(qū)人民法院課題組的數(shù)據(jù)顯示，在2012全年和2013年前8個(gè)月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔(dān)保的案件比例分別為96.7%和94.3%。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，浙江銀行業(yè)不良貸款處置壓力較大。

據(jù)報(bào)道，浙江某市有幾百家知名民營(yíng)企業(yè)，近日聯(lián)名上書(shū)向政府緊急求助，懇請(qǐng)政府幫助他們渡過(guò)因銀行催貸、抽貸而面臨的難關(guān)。這些民企明確提出兩點(diǎn)訴求：第一，希望政府成立專門小組盡快處置危機(jī)；第二，希望政府出面協(xié)調(diào)銀行暫停收貸。

這場(chǎng)金融風(fēng)波的根源在于所謂的“聯(lián)保互?！敝贫?。長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)因?yàn)槿鄙贀?dān)保，很難從銀行貸得資金。所以企業(yè)之間就進(jìn)行了“聯(lián)?；ケ！保@才從銀行貸得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所必須的資金。“風(fēng)險(xiǎn)”是金融行業(yè)核心的問(wèn)題，銀行要求擔(dān)保的原因就是借此控制風(fēng)險(xiǎn)?！奥?lián)?；ケ！睅椭恍┢髽I(yè)獲得貸款，自然也就代替銀行承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。

“聯(lián)保互?！憋L(fēng)險(xiǎn)形成的原因：專家普遍認(rèn)為，當(dāng)前“聯(lián)?；ケ！憋L(fēng)險(xiǎn)的形成，既和經(jīng)濟(jì)下行的宏觀形勢(shì)有關(guān)，也和地方政府、企業(yè)、銀行的因素有關(guān)。

銀行界的傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為：長(zhǎng)三角地區(qū)回報(bào)高、效益好。但是，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力大，長(zhǎng)三角地區(qū)沒(méi)能成功實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，涉保企業(yè)積累的大量金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。因此該地區(qū)，尤其是浙江的很多涉保企業(yè)陷入困境。而“聯(lián)?；ケ！睂?shí)行的多企業(yè)保證，一旦某借款企業(yè)出現(xiàn)違約，聯(lián)保多家企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

另外，監(jiān)管層人士表示，銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)的短期化傾向，違規(guī)攬存，使得實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理被形式上的合規(guī)操作取代。了解情況的專家指出，在局部地區(qū)，比如江蘇某地一些大型銀行風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)不敏感有很大關(guān)系。

地方政府出于GDP考核的壓力，或明或暗授意企業(yè)聯(lián)?；ケ！?lái)自政府的無(wú)形壓力使得銀行只能接受低質(zhì)量的擔(dān)保，削弱了銀行鑒別風(fēng)險(xiǎn)、甄選企業(yè)的能力。

企業(yè)方面的因素是，有些企業(yè)沒(méi)有形成良好的公司治理機(jī)制，沒(méi)有履行嚴(yán)格的擔(dān)保手續(xù)，偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有的企業(yè)甚至利用聯(lián)保互保惡意騙貸。

二、防范化解企業(yè)聯(lián)保互保風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.擴(kuò)大信用貸款，減少和消除聯(lián)?；ケｏL(fēng)險(xiǎn)隱患。建立健全信用金融基礎(chǔ)制度，打造金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。企業(yè)融資難的根源是銀企之間的“信息不對(duì)稱”，而最佳解決方案是構(gòu)建企業(yè)資信評(píng)級(jí)體系，使銀行能低成本地評(píng)估民營(yíng)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，必須確立企業(yè)信用征信制度。在設(shè)計(jì)民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系時(shí)，要高度重視資產(chǎn)負(fù)債率、資金周轉(zhuǎn)率和凈資產(chǎn)收益率等財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，并要充分考慮企業(yè)的發(fā)展能力、創(chuàng)新能力和誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)行為。要建立完善的企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，提供統(tǒng)一的企業(yè)信用數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會(huì)化。建立在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給企業(yè)提供擔(dān)保后，由于承擔(dān)了相應(yīng)的法律和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以有限介入企業(yè)治理，向被擔(dān)保企業(yè)派駐財(cái)務(wù)總監(jiān)，監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)，并提出意見(jiàn)和建議，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。企業(yè)資產(chǎn)處理影響到擔(dān)保人權(quán)益，必須事先取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同意。建立民營(yíng)企業(yè)信用管理系統(tǒng)，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為，以貸款銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)預(yù)警的主要方法是，建立不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、盈虧狀況、資本充足率、費(fèi)率變動(dòng)的狀況、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的變化、內(nèi)控完善程度以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平為核心的整套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系。

2.政府處理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)明確自身的角色，應(yīng)該更多讓市場(chǎng)發(fā)揮作用。建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。要設(shè)立企業(yè)擔(dān)?；穑瑩?dān)?；鹨?guī)模不能太小，不能過(guò)于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金短缺時(shí)，政府能及時(shí)提供補(bǔ)充，保證民營(yíng)企業(yè)順利擔(dān)保。在政策上保護(hù)微小企業(yè)的健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)支持力度。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，政府需要進(jìn)行體制創(chuàng)新，從完善財(cái)政再擔(dān)保制度，給民營(yíng)企業(yè)稅費(fèi)優(yōu)惠等方面予以幫助。依據(jù)法治原則，有序開(kāi)展企業(yè)破產(chǎn)重組，這是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、化解產(chǎn)能過(guò)剩和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的必要舉措。推進(jìn)科技型企業(yè)信貸保險(xiǎn)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、銀行合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，增強(qiáng)化解風(fēng)險(xiǎn)能力。民營(yíng)企業(yè)必須直面不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)可能發(fā)生的重要事件、機(jī)遇和威脅、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及時(shí)做出靈敏和正確的反應(yīng)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和把握本行業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)的變化方向及趨勢(shì)，適時(shí)調(diào)整自身的戰(zhàn)略發(fā)展方向，轉(zhuǎn)換技術(shù)、市場(chǎng)策略及管理方法，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

建立有效的管理機(jī)制。在內(nèi)部不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立一個(gè)規(guī)范有效的權(quán)力制衡機(jī)制，減少內(nèi)部人控制問(wèn)題，建立起內(nèi)部穩(wěn)定、規(guī)范的權(quán)力與決策機(jī)制，處理好各利益主體之間的關(guān)系，建立起有效的激勵(lì)約束機(jī)制，從而提高民營(yíng)企業(yè)的管理能力。同時(shí)，加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)的管理制度創(chuàng)新，改革一切與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相悖的管理機(jī)制，提高企業(yè)的管理水平和效益。

塑造優(yōu)秀的企業(yè)文化，以誠(chéng)信至上為企業(yè)的核心價(jià)值觀。民營(yíng)企業(yè)要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須在企業(yè)文化這個(gè)核心上下功夫。高科技可以發(fā)展，制度可以制定，但體現(xiàn)企業(yè)全體員工精神境界和精神風(fēng)貌的企業(yè)文化，卻是很難移植、很難模仿的。因此，企業(yè)應(yīng)注重塑造適應(yīng)自身特色的企業(yè)文化，使之成為企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和不竭源泉，以此增強(qiáng)化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 2010年上半年溫州市金融形勢(shì)分析報(bào)告.人民銀行溫州中心支行，2010（7）

[2] 溫州民間資本艱難轉(zhuǎn)型.中華工商時(shí)報(bào)，2010.1.4

（作者單位：豐華科技發(fā)展公司 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：李雪）