張飛

摘 要：金融效率的高低決定著金融發(fā)揮作用的成本和作用力的強(qiáng)弱，直接影響著生產(chǎn)性資金流動(dòng)的規(guī)模和方向，并在很大程度上決定著整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。當(dāng)前農(nóng)村金融效率低下制約了中國金融發(fā)展，成為解決“三農(nóng)”問題的重要障礙。提高中國農(nóng)村金融，包括民間金融的運(yùn)行效率是目前亟待解決的一個(gè)問題。

關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；改革

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-8882（2015）01-082-01

農(nóng)業(yè)為人類的生存與發(fā)展提供食物和工業(yè)原料，它是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，投資期限長(zhǎng)，盈利能力相對(duì)較低，因而一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目難以得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支持，因此很有必要通過中外農(nóng)業(yè)政策性金融的比較分析，借鑒國外發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)政策性金融的完善和發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

（一）農(nóng)村信用社的改革

自1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，不斷地改革與完善著自身，并且取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但伴隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，各家機(jī)融機(jī)構(gòu)紛紛介入，使農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這就需要農(nóng)村信用社更加關(guān)注自身的變革提升，緊跟時(shí)代步伐，不斷發(fā)展自己，完善自己，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級(jí)政府負(fù)責(zé)；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權(quán)形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級(jí)法人等模式。

（二）大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%，這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、金融市場(chǎng)與金融效率的互動(dòng)機(jī)制

金融市場(chǎng)包括通過各類金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人所進(jìn)行的貨幣資金借貸活動(dòng)。金融市場(chǎng)創(chuàng)造了一個(gè)中心交易地點(diǎn)，該地點(diǎn)的存在使得發(fā)現(xiàn)交易對(duì)方的難度降至最小。金融效率（financial efficiency）是指金融運(yùn)作能力的大小。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的外部關(guān)系主要有以下幾個(gè)方面：第一、與政府的關(guān)系。美國、法國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系較為松散，自主性較強(qiáng)；而日本、泰國、印度和中國的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)一般都或多或少受到財(cái)政的扶持，農(nóng)業(yè)政策性金融活動(dòng)中貼息貸款的貼息一般來源于財(cái)政。第二、與中央銀行的關(guān)系。有些國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)受中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)或監(jiān)管，如印度的國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行附屬于印度儲(chǔ)備銀行（中央銀行）；有些國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與中央銀行發(fā)生借貸關(guān)系，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。第三、與其它金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。

一些國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)還向其它金融機(jī)構(gòu)借入資金或者委托它們代理農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。第四、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的關(guān)系。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)除了與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者發(fā)生借貸關(guān)系外，還向他們提供一些技術(shù)、信息服務(wù)等。提高整體服務(wù)水平，滿足金融服務(wù)需求 加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，只是支持中小企業(yè)發(fā)展的重要方面，不能滿足其所有的金融需要，全方位的服務(wù)還包括提高整體服務(wù)水平。要鼓勵(lì)中小企業(yè)在農(nóng)村信用社開立存款賬戶，這樣做一方面可以起到以貸款吸引存款的作用，另一方面還可以根據(jù)其日常業(yè)務(wù)來準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營狀況，可以更好的防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外還可以向中小企業(yè)提供代發(fā)工資等服務(wù)。以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)來滿足其金融需求。針對(duì)中小企業(yè)種類多、情況比較復(fù)雜多變的特點(diǎn)，要想實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況、信用環(huán)境等具體情況，要有針對(duì)性地成立中小企業(yè)服務(wù)小分隊(duì)，為中小企業(yè)提供專業(yè)、定向、有針對(duì)性的服務(wù)。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

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