郭炯光

移動支付又稱為手機支付，指的是人們在日常交易時使用移動終端設備完成貨款的交付。移動設備包括手機、PDA、PAD、移動PC等。交易場景甚多比如：商超購物、便利店消費、打的付款等。圍繞著付款介質的不同，移動支付中的無線通訊方式也有所不同，主要包括：基于傳統(tǒng)磁條卡支付的藍牙通訊、基于芯片卡支付的NFC通訊、第三方主導的二維碼支付。本篇以無線通訊技術為主展討論不對有線方式進行分析。

在移動支付領域，為了實現(xiàn)支付的目的，有多種通訊方式包括藍牙、NFC、2.4G、無線WiFi等。除此之外，二維碼技術也被大規(guī)模的應用，例如微信、支付寶推出的掃碼付、銀聯(lián)領域的拍拍付等。而在NFC、藍牙、二維碼被大規(guī)模的應用。

其中藍牙和NFC屬于數(shù)據(jù)交互協(xié)議。藍牙是一種無線技術標準，可以實現(xiàn)在固定設備、移動設備和樓宇個人域網(wǎng)之間的短距離數(shù)據(jù)交換，波段為2400～2483.5MHz，數(shù)據(jù)速率1Mbps。NFC是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內）交換數(shù)據(jù)。這個技術由免接觸式射頻識別（RFID）演變而來，并向下兼容RFID，最早由Sony和Philips各自開發(fā)成功，主要用于手機等手持設備中提供M2M（Machine to Machine）的通信，具有天然的安全性。

二維碼是一種信息存儲的方式，在互聯(lián)網(wǎng)支付領域被大規(guī)模的應用。二維碼是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息的，在代碼編制上巧妙地利用構成計算機內部邏輯基礎的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進制相對應的幾何形體來表示文字數(shù)值信息，通過圖象輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理。

確切的說，二維碼是個編解碼方式是信息的載體，并不是通訊范疇。但是借助移動設備的攝像頭，通過近距離的掃碼動作，也可以實現(xiàn)類似非接觸扣款的功能。二維碼作為單向被讀憑證是付款人或收款方的身份識別標志，而NFC、藍牙則是通訊方式，對于通信方式來說， 其應用就是雙向的信息交互。

基于藍牙的支付，在傳統(tǒng)的銀行卡收單領域被大規(guī)模的采用。前期某支付公司推出的移動ePOS其實就采用到了藍牙技術。雖然低功耗藍牙技術已經(jīng)在耗電方面得到了很大的改善，但是由于其對數(shù)據(jù)交互，沒有一個可控的安全手段。在移動支付領域沒有攝像頭+二維碼的方式推廣的范圍大。

NFC技術的出現(xiàn)在非接觸的交易安全方面得到了提高，加上NFC的通訊速度快和隨著制作成本的降低和市場的覆蓋率越來越來高，目前在市場已經(jīng)開始有說推廣，比如在公交領域、金融領域可以使用具有NFC功能的手機進行刷卡乘車和使用銀行的閃付功能進行購款支付。在幾種非接觸通訊技術中，基于NFC模式的交易速度在目前來看時最快，但是對手機與讀寫終端的距離有所要求，大約需要2-5CM。相對于二維碼的不可改寫，采用NFC功能的標簽，其數(shù)據(jù)內容可以重置和改寫。

對于三種技術，應用前景各有千秋。相比之下，二維碼的推行已日漸成熟，從20世紀八十年代的誕生，日韓的前頭成功，再到2005年左右國內的首度出現(xiàn)，2010年二維碼已開始逐漸升溫，到現(xiàn)在街頭巷尾已隨處可見二維碼。二維碼在國內市場已經(jīng)打開，正在逐漸步入成熟，應用在各個領域，涉及商業(yè)信息化（物流管理、質量監(jiān)控、產(chǎn)品防偽、身份驗證）、移動營銷（廣告互動、廣告監(jiān)測、數(shù)據(jù)庫營銷）、移動商務（移動安全、移動支付、電子票務、移動社交、打折優(yōu)惠）等，未來的發(fā)展，二維碼仍然前景巨大。

而NFC，2003年才正式推出，同年飛利浦（恩智浦前身）、SONY 和諾基亞聯(lián)合成立NFC論壇，齊推NFC的發(fā)展。2005年首次在美國試點，擁有一定支付功能的同時，加強周邊應用設置，如海報。而到了2007年NFC才正式走進大陸，廈門、北京、廣州等地試點，用于公交支付。但大陸應用非常濃重的是商業(yè)支付氣息，而少注重周邊基礎環(huán)境的應用，及至當下，NFC在國內的應用也僅在三大運營商和各大金融機構的推動下才上了臺面。

到2012年NFC在全世界已呈現(xiàn)一個良好的發(fā)展勢頭，無論是軟環(huán)境的培養(yǎng)，還是硬件設施的打造，NFC已經(jīng)逐漸成熟，而國內三大運營商的推動也將帶動相關應用領域的發(fā)展。但國內NFC市場尚未打開，NFC應用也僅停留在支付當中，基礎設施建設較為滯后，整個NFC生態(tài)環(huán)境打造困難重重。

對于整個NFC的發(fā)展也僅從國際市場上分析，美國市場研究機構ABI Research預計，近場通訊（NFC）移動支付市場規(guī)模將在2016年突破1000億美元的大關，2017年達到1910億美元。這僅僅應用在金融支付領域的NFC前景，而其他應用則不可估量。更近的數(shù)據(jù)ABI Research預計，NFC移動支付市場今年的規(guī)模為40億美元。

與NFC、二維碼兩項技術相比而言，藍牙技術在支付領域的推廣的不是太理想？NFC和二維兩者各有千秋，人們常常問起，NFC是否會替代二維碼，二維碼又是否會憑借其成本優(yōu)勢阻礙NFC的發(fā)展？筆者認為，線上支付、或者對交易時間要求不高的線下支付二維碼的優(yōu)勢占據(jù)上風，安全方面可以通過系統(tǒng)架構以及交易流程的優(yōu)化來規(guī)避風險，加上現(xiàn)在用戶的操作習慣趨于常態(tài)化，二維碼的應用的使用頻度將會逐步上升。

而NFC技術的優(yōu)勢在與線下交易、安全可控。像公交領域這種對交易時間要求比較的場所，NFC將會得到推廣，但是NFC與車載POS機的適配方面和射頻范圍仍存在改善，否則將會制約NFC的推廣。