劉燕宜

[摘要] 保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要構(gòu)成部分。進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始迅速成長(zhǎng)。本文針對(duì)廣東省的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行研究，首先簡(jiǎn)要分析了廣東省保險(xiǎn)中介發(fā)展現(xiàn)狀和前景；然后深入研究廣東省保險(xiǎn)中介面臨的困境，指出發(fā)展方向；最后對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展和完善提出幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)中介；發(fā)展；困境

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.24.144

1 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展情況

1.1 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀

新世紀(jì)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始迅速成長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)30年發(fā)展，廣東省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)功能等各方面都發(fā)生了深刻變化，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。筆者通過(guò)研究大量數(shù)據(jù)，將廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀主要?dú)w納為以下幾個(gè)方面：業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)向好，市場(chǎng)體系逐步完善，自主創(chuàng)新成績(jī)突出，隊(duì)伍建設(shè)成效顯著，功能作用初步發(fā)揮，中介監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.2 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展前景

（1） 現(xiàn)在廣東省保險(xiǎn)中介的規(guī)模很小，還有很廣闊的發(fā)展空間

據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源只有一小部分是通過(guò)保險(xiǎn)中介和兼業(yè)代理，其中，廣東省保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源中占有的比重還不足3%，壽險(xiǎn)中占有的比重則更低。另外，廣東省的保險(xiǎn)中介公司數(shù)量也偏小。

（2） 保險(xiǎn)中介職能更加明確，與保險(xiǎn)公司攜手拓展其生存的空間

為適應(yīng)保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是為中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。

首先，要加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，以適應(yīng)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。其次，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)途徑。最后，要加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳，提高社會(huì)知名度形象，使相關(guān)人員意識(shí)到，中介公司是他們合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。

2 廣東保險(xiǎn)中介面臨的發(fā)展困境

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的出臺(tái)，標(biāo)志著保險(xiǎn)中介法律地位的確立，及“以保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為主體，保險(xiǎn)兼業(yè)代理為補(bǔ)充”的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)格局的形成。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，急需要我們解決。

2.1 對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在偏見(jiàn)

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的真正發(fā)展是近兩年的事，被社會(huì)的認(rèn)知也是剛剛開(kāi)始，因此也就免不了對(duì)其有所偏見(jiàn)，主要表現(xiàn)在以下方面：

（l） 客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見(jiàn)?？蛻?hù)的保險(xiǎn)需求往往停留在較低層次的需求上，甚至認(rèn)為，經(jīng)紀(jì)人的傭金表面由保險(xiǎn)公司支付，但羊毛出在羊身上，而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省費(fèi)用。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在此方面給人們的印象比保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更為嚴(yán)重。

（2） 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見(jiàn)。一些保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)冗雜，集約式經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念不強(qiáng)，對(duì)成本核算不細(xì)，個(gè)別公司的個(gè)別險(xiǎn)種高額退費(fèi)就達(dá)30%以上，再加上手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，成本就更高了。而中介公司的中介費(fèi)用一般在20%左右，保險(xiǎn)公司還是可以接受的。

（3） 社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見(jiàn)。由于我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)剛剛發(fā)展起來(lái)，各項(xiàng)制度建設(shè)不太完善，個(gè)別中介機(jī)構(gòu)存在著違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，給社會(huì)帶來(lái)消極影響，破壞了中介機(jī)構(gòu)在社會(huì)中的形象。

2.2 保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的矛盾比較突出

（l） 對(duì)于保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)公司都有自己的理賠部門(mén)，多數(shù)公司認(rèn)為肥水不流外人田，只把難辦、解決不了的案子交給公估公司，這樣，在出險(xiǎn)率一定的情況下，公估的業(yè)務(wù)就更少了。

（2） 一些保險(xiǎn)中介公司利用自身?yè)碛械墓蓶|業(yè)務(wù)和手中掌握的其他業(yè)務(wù)，漫天要價(jià)，一些中介機(jī)構(gòu)的開(kāi)價(jià)在30%以上，對(duì)此，保險(xiǎn)人非常反感。

（3） 一些保險(xiǎn)公司、投保單位以及銀行等兼業(yè)代理部門(mén)為了個(gè)人和群體利益，利用手中的權(quán)力人為地排擠中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

2.3 相關(guān)法律和規(guī)章制度滯后

中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前雖出臺(tái)了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等管理規(guī)定，但在某一方面出現(xiàn)了法規(guī)真空。例如，一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用手中掌控的業(yè)務(wù)，不斷抬高要價(jià)，這種招標(biāo)式的經(jīng)營(yíng)方式勢(shì)必引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，給市場(chǎng)秩序帶來(lái)不良影響。

2.4 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)人才匱乏

保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員大多沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)所代理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解，而且流動(dòng)性很強(qiáng)。再者，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在數(shù)量和質(zhì)量上與市場(chǎng)的需求還差得很遠(yuǎn)，特別是保險(xiǎn)公估人。目前這種專(zhuān)家式的保險(xiǎn)公估人才少之又少，雖然一些通過(guò)考試合格獲得資格，但真正具有相當(dāng)高的從業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)和能力仍是少之又少。

2.5 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量目前非常有限，其社會(huì)地位還未被公認(rèn)，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)只是體現(xiàn)在與各家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上，而不是各中介經(jīng)營(yíng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，壟斷氛圍較濃，缺少有效的中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不利于中介主體的技術(shù)水平、服務(wù)水平等方面的提高。

2.6 中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

一些兼業(yè)代理人利用保險(xiǎn)公司急于擴(kuò)占市場(chǎng)規(guī)模的心理，在簽訂低費(fèi)率，高回扣的代理協(xié)議后，四處招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獲取正常費(fèi)率與低費(fèi)率之間的差價(jià)及高回扣手續(xù)費(fèi)，甚至利用假保單騙取保費(fèi)中飽私囊。還有相當(dāng)部分的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，擅自開(kāi)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)給市場(chǎng)帶來(lái)不良影響。

3 對(duì)廣東省保險(xiǎn)中介發(fā)展的建議

鑒于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中存在的諸多問(wèn)題，我們應(yīng)該采取以下措施，保證保險(xiǎn)中介市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

3.1 在政策取向上，積極支持保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)政策的制定要在法規(guī)、稅收、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等各個(gè)方面具有連續(xù)性和配套性，利用政策T具相互補(bǔ)充。宏觀(guān)上應(yīng)保護(hù)保險(xiǎn)中介各經(jīng)營(yíng)主體協(xié)調(diào)發(fā)展，避免市場(chǎng)在合理配置資源方面出現(xiàn)的失靈；微觀(guān)上及時(shí)調(diào)整各中介主體的比例，構(gòu)建適應(yīng)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各類(lèi)組織形式，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高效益，排除壟斷，在人才、技術(shù)、社會(huì)宣傳等方面予以大力的支持，使我國(guó)保險(xiǎn)中介公司發(fā)展成為“知識(shí)化、專(zhuān)業(yè)化、技術(shù)化、國(guó)際化”的保險(xiǎn)中介組織機(jī)構(gòu)。

3.2 逐步放寬費(fèi)率管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活動(dòng)空間

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中任何商品的價(jià)格在價(jià)值規(guī)律和供求關(guān)系影響下都會(huì)發(fā)生變化，費(fèi)率作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格表現(xiàn)形式，也不例外。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為被保險(xiǎn)人的顧問(wèn)，應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)商品；但在我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制的市場(chǎng)環(huán)境中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上卻沒(méi)有太大的選擇余地。因此，我們要采取有效的方式逐步放寬費(fèi)率管制，為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造更為廣闊的空間。

3.3 積極支持保險(xiǎn)中介主體的準(zhǔn)入，加強(qiáng)中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)中介經(jīng)營(yíng)主體還是非常有限，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，其市場(chǎng)作用還沒(méi)有充分地發(fā)揮出來(lái)。只有市場(chǎng)主體充分多，才能平衡交易雙方的力量，才能按市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)勝劣汰。此外，在大力培育國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介主體的同時(shí)，還要適當(dāng)引進(jìn)外資保險(xiǎn)公估公司等中介主體，吸收國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)理念，遵照國(guó)際慣例運(yùn)作，更好地與國(guó)際接軌，使我國(guó)中介機(jī)構(gòu)向“知識(shí)化、技術(shù)化、專(zhuān)業(yè)化、國(guó)際化”邁進(jìn)。

3.4 加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序

對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、執(zhí)業(yè)行為等方面要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，堅(jiān)定公眾的市場(chǎng)信心。在政策上積極支持原有的、具備條件的保險(xiǎn)公估公司等中介機(jī)構(gòu)按著現(xiàn)有的法律規(guī)定進(jìn)行合法化，公開(kāi)經(jīng)營(yíng)，而不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)予以取締，從而規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

3.5 積極培養(yǎng)保險(xiǎn)中介人才

要把人才的培養(yǎng)放在發(fā)展保險(xiǎn)中介的戰(zhàn)略高度。首先，是通過(guò)資格考試制度，來(lái)提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，并從中選擇具有一定經(jīng)驗(yàn)的人員加以培養(yǎng)；再次，是在現(xiàn)有的大專(zhuān)院校設(shè)立保險(xiǎn)中介專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)出更高水準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估等方面的人才；最后，是引進(jìn)外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持“以市場(chǎng)換技術(shù)，以市場(chǎng)換人才”的原則，加速培養(yǎng)優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)管理人才。