李妍秋

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融這種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而快速增長的金融模式既潛移默化地改變著人們的生活方式，也劇烈的沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存之道。本文在概覽我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式與前景的基礎(chǔ)上，剖析了商業(yè)銀行在此背景下面臨的挑戰(zhàn)，最后在肯定了現(xiàn)有銀行的積極探索及嘗試的同時提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融模式；競爭環(huán)境

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展模式及前景預測

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融為解決網(wǎng)上電子商務(wù)交易而誕生，與支付、物流等環(huán)節(jié)緊密對接，為電商構(gòu)筑了一個閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，同時坐擁平臺信息資源，其自由、開放、分享、公開、透明等理念有利于實現(xiàn)資金在各個主體之間的自由、直接游走，而且降低違約率。這些因素導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必將勢不可擋。

同時，我們也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未完善，信息不對稱永遠存在，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有可能實現(xiàn)人對人的直接交易，但并不排除中間仍然需要一個平臺，只不過平臺換了一種形式而已。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的滲透主要體現(xiàn)在三個方面。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低（部分甚至免費）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時，第三方支付平臺己開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成新的競爭；二是逐步向代理基金、保險等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得代理基金銷售資格，以較低的價格與銀行開展直接競爭，雖然短期內(nèi)由于消費者對其了解不多，第三方支付平臺代理銷售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破；三是改變金融消費者的消費習慣。淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習慣，減少對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)的影響

阿里小額貸款、人人貸等網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊，而余額寶等也對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)有著不小的沖擊。一直以來，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是其主要的利潤來源。由于對企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風險等原因，小微企業(yè)往往難以從商業(yè)銀行獲得貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速、廣泛、低成本等特點，以及對數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴張，搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道。他們沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)及其盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有效結(jié)合高流動性和高收益性，對閑散資金具有遠超銀行儲蓄的吸引力。阿里集團余額寶與普通活期存款0.35%的利率和一年定期3%的利率相比，7日年化收益率可達到3.3%左右，推出至今反響依然強烈。這些理財產(chǎn)品對儲蓄存款市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，銀行儲蓄存款持續(xù)流出，商業(yè)銀行主要資金來源渠道受到空前挑戰(zhàn)。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）現(xiàn)有銀行的積極探索及嘗試

1.電子商務(wù)平臺布局

目前，農(nóng)行的“E商管家”、中國銀行的“中銀易商”、交通銀行的“交博匯”、工行的“融e購”以及建行的“善融商務(wù)”等商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺都在運營或者籌建過程中。其中，最為著名的是建行自建電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”。在電商服務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)；在金融服務(wù)方面，將為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

2.全方位打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行在提供外匯理財、保險、貴金屬和國債等基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時也是推陳出新，競爭激烈。中信銀行與百度貼吧打造了國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)“3D金融服務(wù)大廳”，首次以3D、游戲化NPC交互模式為貼吧的用戶提供辦卡、查賬還款等服務(wù)。交通銀行江蘇省分行成立了以個人境外留學、境外旅游、移民等出國消費為服務(wù)主體的出國金融中心，提供出國金融一站式服務(wù)。光大銀行在新浪、搜狐、和訊等門戶網(wǎng)站以及淘寶、銀聯(lián)電子等互聯(lián)網(wǎng)站，全面部署光大銀行網(wǎng)上營業(yè)廳入口，光大銀行新浪分行、搜狐分行、和訊分行等，以及光大銀行旗艦店等網(wǎng)絡(luò)分支行，都將為網(wǎng)友輕松便捷辦理金融業(yè)務(wù)。

3.銀行體系外的新探索

2013年8月29日，民生電子商務(wù)有限責任公司在深圳注冊成立。在國內(nèi)電商平臺紛紛破網(wǎng)開始涉足金融業(yè)務(wù)的前提下，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始逐步接受互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，而民生電商則是銀行電商化的一個典型，而且是一個純粹的，形態(tài)最接近于一般電商平臺的銀行系電商實體?？梢哉f，民生電商組織者是由一群專業(yè)的銀行人士組成的，并且正在嘗試打通銀行的資金流和電商的交易信息流，把銀行的后臺業(yè)務(wù)和電商的前端交易結(jié)合起來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.搭建互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺

商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，整合各類支付功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，成為各類電商的交易支付平臺；繼續(xù)突出互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能和地位，從戰(zhàn)略安排上應(yīng)改變當前對網(wǎng)上銀行的認識，提升網(wǎng)上銀行地位，從技術(shù)上要繼續(xù)豐富或者細化網(wǎng)銀平臺功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗，使網(wǎng)銀涵蓋銀行的所有線上金融服務(wù)及第三方支付功能；最后是提供客戶資金流、信息流、物流整合服務(wù)。通過客戶交易行為及數(shù)據(jù)分析，通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶供應(yīng)鏈結(jié)合、與中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合，致力于為客戶提供“全程供應(yīng)鏈”金融、信息和物流服務(wù)。

2.加強風險控制以提升客戶忠誠度

首先是商業(yè)銀行要優(yōu)化現(xiàn)有的風險防控體系，既要靈活面對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶便捷的金融需求，又要對發(fā)生的金融交易進行實時的風險監(jiān)控，這要求商業(yè)銀行的風險防控體系不斷前移，把防控做在業(yè)務(wù)發(fā)生之前。其次是要豐富安全支付手段，這需要在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全的支付工具。商業(yè)銀行要豐富U盾、電子密碼器、動態(tài)密碼卡、短信驗證等手段，可讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。

3.制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略

商業(yè)銀行要深入挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)。包括個人客戶的年齡結(jié)構(gòu)、個人客戶的資產(chǎn)情況、投資理財記錄、信用卡客戶的消費記錄、企業(yè)客戶的上下游交易記錄、貸款記錄、信用記錄等等，要從這些海量數(shù)據(jù)中有針對性地抓取與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的精準營銷系統(tǒng)；商業(yè)銀行要不斷積累客戶行為數(shù)據(jù)。就目前的情況，銀行以個人或法人賬戶為中心，通過研究其在柜臺結(jié)算、電子銀行支付、信用卡支付、銀行存貸等環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)生情況，分析客戶具體金融行為，并根據(jù)分析結(jié)果向客戶提供結(jié)算、理財、信貸等金融服務(wù)。（作者單位：天津財經(jīng)大學研究生院）

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