成小榮

摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)始終保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，人們手中剩余資金日漸增多，催生了私人銀行業(yè)務(wù)。作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，以其自身高利潤率、專業(yè)化等優(yōu)勢(shì)得到人們廣泛關(guān)注，但是，由于國內(nèi)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，無論是研究方面，還是實(shí)踐方面均存在諸多問題，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣。本文將私人銀行業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn)作為切入點(diǎn)，對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析和研究，并提出可行性措施，從而為該項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；問題；對(duì)策

前言：近年來，面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展形勢(shì)，我國高凈值人士數(shù)量逐漸增加，給商業(yè)銀行帶來更多機(jī)遇，為了適應(yīng)客戶需求，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行雖然具有較多優(yōu)勢(shì)，但是，尚處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠完善，在很大程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，為此，加強(qiáng)對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問題的研究具有積極意義。

一、私人銀行業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn)

私人銀行主要是指一種專門針對(duì)高凈值資產(chǎn)客戶提供的個(gè)性化、專業(yè)化金融服務(wù)，其服務(wù)內(nèi)容涉及資產(chǎn)管理、投資、信托等多個(gè)方面。私人銀行服務(wù)模式主要是針對(duì)高端客戶配備一支專業(yè)素質(zhì)高的理財(cái)隊(duì)伍，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)化管理，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙贏的目標(biāo)[1]。目前，國際對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有明確的標(biāo)準(zhǔn)，即可投資資產(chǎn)在100萬美元以上的高凈產(chǎn)值客戶。

相比較商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)來看，私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)主要表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象是高凈值客戶，且產(chǎn)品一般具有針對(duì)性；另外，隱私度極高，對(duì)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德素養(yǎng)等要求較高等。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題分析

誠然，不可否認(rèn)的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較快，但是，仍然處于發(fā)展初級(jí)階段，與國外發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn)，具體問題表現(xiàn)如下：

（一）組織結(jié)構(gòu)不夠合理

自該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，我國商業(yè)銀行從多個(gè)角度加強(qiáng)對(duì)本土化私人銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結(jié)構(gòu)不合理也因此成為阻礙該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。多數(shù)銀行普遍采取了大零售模式發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是，由于與其他部門利益之間存在矛盾，且缺乏相關(guān)制度的協(xié)調(diào)，在很大程度上影響了業(yè)務(wù)健康發(fā)展。與此同時(shí)，隨著我國私人銀行業(yè)務(wù)日漸發(fā)展，借助內(nèi)部體制發(fā)展業(yè)務(wù)問題有待進(jìn)一步研究。

（二）缺少專業(yè)人才

團(tuán)隊(duì)作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，只有具備專業(yè)水平高的團(tuán)隊(duì)，才能夠爭(zhēng)取客戶的信任，提高銀行業(yè)務(wù)收益。但是，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，整體團(tuán)隊(duì)呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢(shì)，團(tuán)隊(duì)人員缺乏綜合化金融、法律等素養(yǎng)，難以吸引更多客戶，不利于私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)推廣[2]。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，我國實(shí)施嚴(yán)格的混業(yè)經(jīng)營制度，在一定程度上制約了金融產(chǎn)品組合。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，且業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行仍停留在爭(zhēng)搶客戶低端競(jìng)爭(zhēng)階段，難以接近國際水平。除此之外，對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不到位，在很大程度上增加了業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

三、推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

（一）堅(jiān)持以人為本原則，創(chuàng)新私人銀行組織結(jié)構(gòu)

作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展核心，組織結(jié)構(gòu)重要性不容忽視。我國商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，堅(jiān)持以人為本原則，積極學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)國家豐富經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身實(shí)際情況，推動(dòng)體制創(chuàng)新。迫于大零售模式與其他業(yè)務(wù)之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經(jīng)營模式，提高該項(xiàng)業(yè)務(wù)獨(dú)立性，直接接受監(jiān)督和管理，突破現(xiàn)有銀行經(jīng)營范疇，協(xié)調(diào)與其他業(yè)務(wù)之間的矛盾，提高私人銀行產(chǎn)品服務(wù)能力，擴(kuò)大該項(xiàng)業(yè)務(wù)在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率[3]。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等已經(jīng)申請(qǐng)到牌照?？偠灾訌?qiáng)體制創(chuàng)新是適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的有效途徑。

（二）建立完善的激勵(lì)機(jī)制，打造高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

由于我國具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及高素質(zhì)人員，使得我國私人銀行業(yè)務(wù)處于初級(jí)發(fā)展時(shí)期，與咨詢模式存在一定差距。因而，需要重視專業(yè)人才的吸收及培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的激勵(lì)機(jī)制，吸引國內(nèi)外創(chuàng)新型人才，如從國際銀行等引進(jìn)行業(yè)專家或者聘請(qǐng)專家作為顧問等，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣提供支持。與此同時(shí)，還要關(guān)注人才的培養(yǎng)，結(jié)合商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，制定完善的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員，建立高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供更加專業(yè)化、針對(duì)性的服務(wù)[4]。

（三）立足于市場(chǎng)需求，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

未來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。商業(yè)銀行在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)過程中，只有提供多元化產(chǎn)品，才能夠不斷迎合客戶需求，穩(wěn)固自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的位置。一方面，積極完善現(xiàn)有產(chǎn)品體系，如普通零售銀行服務(wù)產(chǎn)品等，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶資源，憑借現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)為私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面，重視產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，豐富投資工具的種類，提供綜合化、系統(tǒng)化金融服務(wù)，并積極與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的優(yōu)化和重組，立足于市場(chǎng)需求，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼合客戶需求。

（四）加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，提升私人銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行要明確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性，并結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，逐漸形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)境，同時(shí)，我國私人銀行在學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)時(shí)，要結(jié)合自身狀況，探索出一條符合我國國情的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。另外，由于我國私人銀行監(jiān)管不到位，阻礙了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為此，相關(guān)部門要推出相應(yīng)措施，明確業(yè)務(wù)邊界，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，使私人銀行朝著規(guī)范化方向發(fā)展[5]。

結(jié)論：根據(jù)上文所述，私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，在提升商業(yè)銀行整體實(shí)力等方面占據(jù)十分重要的位置。為此，對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的問題，商業(yè)銀行要采取針對(duì)性措施，重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并加大對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)建高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，從而為商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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