作者簡介：許晴（1991-），女，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，碩士研究生。

摘 要：20世紀(jì)90年代起，我國開始試行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)歷了從任意性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)到強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的過程，雖取得了一定成效但一直沒有顯著突破。在當(dāng)前各地環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)如火如荼的表象下應(yīng)當(dāng)看到，由于我相關(guān)法律法規(guī)不完善和環(huán)境規(guī)制力度偏弱，企業(yè)投保動(dòng)力不足成為了阻礙各地環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)推行的工作難點(diǎn)。在我國各項(xiàng)相關(guān)制度設(shè)計(jì)和法律規(guī)范尚未到位之時(shí)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展迫切需要完善基礎(chǔ)立法保障和激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)起企業(yè)投保積極性，有步驟、有重點(diǎn)地推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；試點(diǎn)；企業(yè)投保動(dòng)因

一、引言

2007年，我國啟動(dòng)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在全國的試點(diǎn)工作。試點(diǎn)以來，投保企業(yè)數(shù)量和投保責(zé)任限額不斷增加，環(huán)責(zé)險(xiǎn)在提高企業(yè)環(huán)保意識和對環(huán)境污染損失補(bǔ)償方面發(fā)揮了日益重要的作用。但由于各項(xiàng)法律規(guī)定不完善，企業(yè)環(huán)境違法成本低，試點(diǎn)地區(qū)企業(yè)投保積極性不高，不少地區(qū)甚至出現(xiàn)了停滯狀態(tài)。2013年，環(huán)保部與保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（環(huán)發(fā)【2013】10號），首次明確試點(diǎn)地區(qū)的高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)需要強(qiáng)制參加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，此后我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢。2014年4月24日，全國人大常委會通過修訂后的《環(huán)境保護(hù)法》，修訂案中首次出現(xiàn)了關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定：第52條規(guī)定“國家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”。但值得注意的是，規(guī)定中明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律性質(zhì)為任意保險(xiǎn)，非強(qiáng)制保險(xiǎn)。而地方在試點(diǎn)工作中采取的是發(fā)布“試點(diǎn)企業(yè)名錄”與環(huán)境管理結(jié)合的方式約束企業(yè)投保，這種政策上強(qiáng)制性投保與法律上任意投保的“雙軌運(yùn)行”實(shí)際上帶來了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的市場公平性和企業(yè)投保動(dòng)力不足雙重問題，使得環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)則在依靠政府手段推行。

不少試點(diǎn)地區(qū)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)投保主體多為大型或國有企業(yè)，非強(qiáng)制企業(yè)的投保率很低，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的示范效應(yīng)大于實(shí)際意義。這是由于企業(yè)缺乏足夠的來自法律及執(zhí)行方面的壓力，投保需求不能被充分激發(fā)，企業(yè)投保動(dòng)力不足成為推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)的阻礙，進(jìn)而又影響了保險(xiǎn)公司承保的積極性?；谝陨媳尘?，筆者認(rèn)為有必要對近年來環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的狀況進(jìn)行分析和總結(jié)，從企業(yè)投保動(dòng)因角度找出制約我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的根源，并試圖提出相關(guān)的發(fā)展對策。

二、文獻(xiàn)綜述

通過對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的研究成果的檢索和總結(jié)看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一直是學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)，本文主要關(guān)注了學(xué)者對國內(nèi)外環(huán)責(zé)險(xiǎn)推廣存在的問題和解決辦法。

不少學(xué)者介紹了國外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展模式，為我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。王寧[1]（2015）、白江[2]（2015）、賈愛玲[3]（2012）、湯濟(jì)世[4]（2009）等學(xué)者對美國、德國、法國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的方式、適用范圍和賠償范圍進(jìn)行了比較和總結(jié)，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)同應(yīng)當(dāng)對重點(diǎn)污染行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制型環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，其他行業(yè)實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為輔的方式。同時(shí)指出目前我國推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)的首要任務(wù)應(yīng)是做好立法保障的基礎(chǔ)工作，其次是加大優(yōu)惠政策和激勵(lì)措施的力度。

還有一些學(xué)者通過調(diào)研對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)情況進(jìn)行了分析，從法律制度、政府支持、風(fēng)險(xiǎn)評估、信息披露等方面總結(jié)了目前各地環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問題。

張偉等[5]（2015）探討了目前試點(diǎn)中環(huán)責(zé)險(xiǎn)面臨的供需“雙冷”問題。認(rèn)為政府應(yīng)該從加強(qiáng)環(huán)境規(guī)制力度入手，通過經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的方式來啟動(dòng)企業(yè)對環(huán)境污染保險(xiǎn)的市場需求，進(jìn)而提升保險(xiǎn)公司的供給意愿。在對試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研中，學(xué)者均認(rèn)識到企業(yè)投保意愿不足是一大阻礙。陳姣等[6]（2015）梳理了無錫市、上海市兩地環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的問題、運(yùn)行模式等，這些地區(qū)主要通過補(bǔ)貼、綠色信貸等政策激勵(lì)投保意愿。王超然[7]等（2011）對河北、湖南、湖北三地進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)投保意愿不足進(jìn)一步是看由于保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定中存在著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問題，而且企業(yè)在現(xiàn)有政策框架下不進(jìn)行投保的成本很低。

基于以上文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)者從整體上分析了我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在推行中存在的問題，另一些學(xué)者對各地方試點(diǎn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，但總體而言缺乏對全國試點(diǎn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)面臨的共性問題的歸納分析。探討試點(diǎn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的共性問題對于剖析阻礙我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的根本原因，找到適合我國國情的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展路徑至關(guān)重要。因此，本文試圖對近年來各地方試點(diǎn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行梳理和總結(jié)，從企業(yè)投保動(dòng)因角度找出目前發(fā)展的瓶頸和未來發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的可行之路。

三、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在地方試點(diǎn)中的問題

（一）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)中的問題

根據(jù)地方政府和學(xué)者的調(diào)研情況看，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)過程中主要面臨的問題有以下幾個(gè)方面。

1.實(shí)施力度不足

從全國看，大部分地區(qū)實(shí)行的是政府推廣、企業(yè)自愿的形式，每個(gè)地方又有不同的實(shí)施力度。部分地區(qū)將環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，如長三角地區(qū)大多以政策文件形式在特定行業(yè)和企業(yè)強(qiáng)制推行。這種方式起初雖利于市場培育和環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推廣工作，但長期看，脫離配套政策和激勵(lì)措施的強(qiáng)制可能會導(dǎo)致環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展后勁不足。同時(shí)，這種政策性的強(qiáng)制目前缺乏法律制度層面的支撐，地方在推行工作中容易底氣不足，一定程度上制約了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。另一些地區(qū)，如河南省實(shí)行的是自愿投保，企業(yè)沒有主動(dòng)購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的意識和需求，投保動(dòng)力得不到激發(fā)，造成環(huán)責(zé)險(xiǎn)持續(xù)推行緩慢甚至停滯的狀態(tài)。

2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供需雙冷

縱觀各試點(diǎn)省市的情況，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率均在在1.5%-3.5%之間，而普通責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在0.3%-0.8%之間，顯然該保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)大于一般責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率，企業(yè)所付出的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本也遠(yuǎn)大于一般企業(yè)。在現(xiàn)行環(huán)保法律下，企業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染事故時(shí)直接面臨的賠償很少，而較高的保險(xiǎn)費(fèi)率直接導(dǎo)致企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)缺乏有效需求。需求不足使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)難以發(fā)揮大數(shù)法則的作用，經(jīng)營環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司來說又變成一項(xiàng)賠本買賣。

供給方面，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司難以估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)損失，只能通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率降低自身風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致環(huán)責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不符合，賠付率遠(yuǎn)低于普通責(zé)任保險(xiǎn)的50%以上。從下表中2005-2009年的賠付率數(shù)據(jù)可以看出，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠付率一直處于低位運(yùn)行的狀態(tài)。

從根本原因看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供需雙冷的局面是由于我國環(huán)境規(guī)制力度弱，缺乏環(huán)境污染損害賠償認(rèn)定規(guī)則和環(huán)境污染責(zé)任賠償制度，以及相關(guān)的優(yōu)惠配套措施，使得企業(yè)缺乏投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的動(dòng)力。對于保險(xiǎn)公司，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，供需雙冷造成很多地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作近乎停滯的狀態(tài)。

（二）試點(diǎn)中問題的解決——從企業(yè)投保動(dòng)因角度

1.企業(yè)動(dòng)力不足的原因

通過以上試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的情況來看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供求不足是各地區(qū)面臨的共同問題，而企業(yè)投保動(dòng)力不足是其中的關(guān)鍵因素。

企業(yè)投保動(dòng)力也即環(huán)境污染保險(xiǎn)的需求是企業(yè)轉(zhuǎn)嫁其排污損失風(fēng)險(xiǎn)的需要，而這種損失風(fēng)險(xiǎn)又取決于政府的法律規(guī)制力度。當(dāng)前，由于我國相關(guān)環(huán)保法規(guī)對非法排污行為的處罰不嚴(yán)，且執(zhí)行力度不夠，發(fā)生環(huán)境污染事故時(shí)企業(yè)面臨的罰款和賠償較少，也就無須通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致環(huán)境污染保險(xiǎn)需求不足。反過來，需求不足又會造成供給缺乏彈性，從而導(dǎo)致環(huán)境污染保險(xiǎn)的運(yùn)行進(jìn)入停滯狀態(tài)。

2.發(fā)達(dá)國家解決企業(yè)投保動(dòng)因的經(jīng)驗(yàn)

從國際上看，各國通過完善各項(xiàng)激勵(lì)措施和政策的相互聯(lián)結(jié)，激發(fā)企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)力。例如，很多國家的高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一般要承擔(dān)特別法規(guī)定的財(cái)務(wù)擔(dān)保責(zé)任，或者可追溯的連帶污染治理責(zé)任，用這些責(zé)任激發(fā)企業(yè)投保的動(dòng)力，通過投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)移其污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)的市場競爭力和誠信度。

在我國強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度尚待立法的情況下，可以把企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)、各項(xiàng)環(huán)保評估結(jié)果與企業(yè)評定各項(xiàng)資歷掛鉤，但要注重對保費(fèi)的設(shè)定。因?yàn)槿绻斡杀ｋU(xiǎn)公司制定保費(fèi)，會造成保險(xiǎn)公司牟取暴利的沖動(dòng)以及企業(yè)的環(huán)境保護(hù)成本過高；如果政府對保費(fèi)進(jìn)行限制，又會影響保險(xiǎn)人靈活制定保費(fèi)，使投保人喪失風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)力。[8]

3.國內(nèi)試點(diǎn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

各地方根據(jù)自身情況走出了不同的發(fā)展模式。相比于湖南省“強(qiáng)制實(shí)施型”模式和湖北省“財(cái)政補(bǔ)貼式”模式下均無法激發(fā)企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的積極性，河北省實(shí)施的“命令控制+經(jīng)濟(jì)激勵(lì)”的模式有很好的借鑒意義。這種模式通過不同性質(zhì)的環(huán)保政策工具的組合，將綠色信貸和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合，有效調(diào)動(dòng)了企業(yè)和保險(xiǎn)公司開展環(huán)責(zé)險(xiǎn)的積極性。一方面，政府將企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)與排污許可證等結(jié)合起來強(qiáng)制重污染企業(yè)購買；另一方面是否投保也成為了企業(yè)向銀行申請貸款授信額度的重要考慮因素，從而使得一些需要貸款的企業(yè)更有意愿購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。因此，在具體實(shí)施過程中，各地方可以學(xué)習(xí)河北的經(jīng)驗(yàn)，因地制宜地發(fā)展適合本地區(qū)地環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)模式。

四、總結(jié)與建議

從地方試點(diǎn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的情況看，目前各地企業(yè)的投保意愿不足是制約環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，同時(shí)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定中存在著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問題，企業(yè)在現(xiàn)有政策框架下進(jìn)行投保的成本較高。從根源上看，由于我國環(huán)境規(guī)制力量偏弱，環(huán)境污染事故責(zé)任認(rèn)定和賠償規(guī)定不到位，企業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染損失事故時(shí)面臨的賠償很少，因而缺乏轉(zhuǎn)嫁環(huán)境污染損失風(fēng)險(xiǎn)和投保的有效需求；同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)的制約，保險(xiǎn)公司無法利用大數(shù)法則降低經(jīng)濟(jì)成本，造成對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不力。這兩方面共同造成了我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

從發(fā)展模式上看，各地區(qū)實(shí)行的單純強(qiáng)制性和任意性的模式均有一定的限制，前者容易導(dǎo)致企業(yè)投保積極性不高，而后者實(shí)質(zhì)上仍是一種企業(yè)污染政府買單的模式，均無法從根本上解決問題。經(jīng)驗(yàn)表明，強(qiáng)制型和經(jīng)濟(jì)激勵(lì)相結(jié)合是最有效的方式。參考河北省的經(jīng)驗(yàn)，一方面將環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)與排污許可證等結(jié)合起來強(qiáng)制重污染企業(yè)購買，另一方面將是否投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為企業(yè)向銀行申請貸款授信額度的重要考慮因素，就使得一些需要貸款的企業(yè)更有意愿購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

由此可見，我國應(yīng)當(dāng)逐步著手制定完備的環(huán)境保護(hù)法律和環(huán)境執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，提高企業(yè)非法排污成本和企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識，激發(fā)企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的積極性和保險(xiǎn)公司對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)供給的能動(dòng)性。在當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)推進(jìn)的過程中，應(yīng)結(jié)合多種市場手段，并以行政手段為輔助措施，才能使企業(yè)真正認(rèn)識到環(huán)境污染對企業(yè)本身的危害，調(diào)動(dòng)起企業(yè)自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

最后本文設(shè)想，對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展應(yīng)當(dāng)遵循“突出重點(diǎn)、循序漸進(jìn)、夯實(shí)基礎(chǔ)、自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則，分三個(gè)階段逐步推進(jìn)。第一階段，在特定行業(yè)范圍和地區(qū)內(nèi)實(shí)行重污染企業(yè)強(qiáng)制投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，以自愿環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度為輔，集中力量研究對關(guān)鍵行業(yè)實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的細(xì)則，加快對各項(xiàng)環(huán)保法律法規(guī)和損失賠償認(rèn)定規(guī)則的研究和出臺，這一階段工作應(yīng)當(dāng)突出重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，注重對推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)工作投入的長期效應(yīng)和可持續(xù)性，而不必盲目追求擴(kuò)大試點(diǎn)范圍；第二階段，是擴(kuò)大范圍推行以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度為主的模式，將實(shí)施對象由重污染行業(yè)擴(kuò)大開來，將重點(diǎn)放在研究財(cái)務(wù)擔(dān)保、稅收等配套政策的研究上，爭取其他行業(yè)企業(yè)參與到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中，從而發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的作用，實(shí)現(xiàn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)；第三階段，是縮小強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)名錄，推行以任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為主的方式，依靠市場化推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。

（作者單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

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[8] 陳冬梅、夏座蓉，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理模式比較及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的功能定位，[J]，復(fù)旦學(xué)報(bào)，2011（4）