劉嘉灝

摘 要：本文主要分為四個部分。第一部分，解釋有關(guān)概念和定義。第二部分，分析互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財現(xiàn)狀。第三部分，探究造成互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財?shù)脑?。第四部分，給出相關(guān)建議和對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生理財行為

一、定義與研究意義闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了助力，也帶來了競爭。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財

大學(xué)生這個群體在理財方面存有著獨特的特點，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生理財在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個體看，當(dāng)個大學(xué)生資金少，理財意識不強，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經(jīng)濟發(fā)展中，大學(xué)生會成為經(jīng)濟生活的主要參與者，大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財習(xí)慣，將會對其未來整個金融市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（三）研究的意義

長期以來，大學(xué)生理財理念的教育并不被人重視，對其理財行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財知識都有一定的了解，許多大學(xué)生也親身參與其中。通過大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為的研究，我們可以幫助大學(xué)生的理財行為更加科學(xué)合理；還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對大學(xué)生這一群體而言，存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學(xué)生現(xiàn)在的理財行為對其進入社會之后理財也有深遠(yuǎn)的影響，所以對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財研究是必要的，也是迫切的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財現(xiàn)狀

為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對在校大學(xué)生進行了實地抽樣問卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問卷的內(nèi)容包括調(diào)查對象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財觀念。下文將對此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進行研究闡述，并提出合理的建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財參與度有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品外，普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財過程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中，只有其中446名使用過互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中，8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進行投資理財，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購等參與度不到2成。

從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c人數(shù)增長迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，對互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財投資，市場潛力大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財投入水平低

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學(xué)生理財投資整體還是處于一個比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認(rèn)為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

而且因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財所占資金的份額不大，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學(xué)生理財投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤所進行投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式高度相同

在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中，對理財產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時代理財方面有哪些特點，才能更好地對大學(xué)生理財策略選擇提出合適的建議。

三、深層原因分析

（一）理財觀念落后

當(dāng)前，中國大學(xué)生理財意識比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。中國傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)教育在理財方面都比較淡泊，大學(xué)生從小接觸的理財知識就比較少。而且中學(xué)時期以來長期應(yīng)試教育，使得家長們教育重點主要集中在考試內(nèi)容和書本知識上。家庭教育普遍認(rèn)為，“只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。在這種成長環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長對孩子各種開支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財意識缺乏的現(xiàn)實?，F(xiàn)實中，有的大學(xué)生花錢沒有計劃，甚至有奢侈浪費的現(xiàn)象，甚至可以說是不具備應(yīng)有的理財觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的大學(xué)生認(rèn)為，理財就是把每月剩下的生活費存在余額寶；還有些學(xué)生認(rèn)為理財就是省錢，節(jié)約就是理財。這些混亂的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中主觀意識上的不足。

（二）自身特點限制

然而，大學(xué)生這個群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中，其自身特點也導(dǎo)致了在理財方面客觀上的局限性。主要特點有以下三個：一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)馁Y金來源主要是每月剩余的生活費，如上表格所示，大學(xué)生每月生活費數(shù)額主要集中在1000至2000元這個區(qū)間，而理財投資的份額更是主要集中在10%以下。

所以這就決定了大學(xué)生理財，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財產(chǎn)品。二是流動性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財，除了收益率和風(fēng)險方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進行資金存取，可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購物和生活支出，這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財，基本集中在支付寶余額寶和微信理財通這兩個平臺上的原因。三是風(fēng)險承受能力低。大學(xué)生理財所得主要用于生活支出，加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險，大學(xué)生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。

四、對策與建議

（一）加強理財教育

一、學(xué)校方面高校的理財教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財知識的廣泛普及，可以通過講座、開設(shè)理財選修課程等方式向各專業(yè)學(xué)生提供接觸理財、了解理財?shù)臋C會。另外，各高校在開展理財課程的同時，應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流，真正了解學(xué)生對理財知識的需求在哪些方面，同時多提供一些實踐的機會使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長應(yīng)改變教育方式，鼓勵學(xué)生去體驗一下適當(dāng)?shù)睦碡敺绞?，為學(xué)生明確理財意識和理財?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會理性的消費，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業(yè)理財方面的書，主動的提升一下自身的理財意識，學(xué)習(xí)理財?shù)膶I(yè)知識。大學(xué)生可以去體驗一下適宜的理財產(chǎn)品。

（二）選擇合適的理財產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷售的銀行理財產(chǎn)品、保險類理財產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進行投資的。

其實很多大學(xué)生第一個接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品——余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進行投資。而且余額寶手機客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網(wǎng)購的大學(xué)生有強烈的吸引力。

銀行理財產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學(xué)生有能力購買的。而較低門檻的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實在難以滿足大學(xué)生群體存取方面的要求。

保險類理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品比較相似。保險類理財產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財產(chǎn)品有同樣的問題：高門檻，高收益；低門檻，低收益。資金到賬期限比價長，可贖回期限通常在三個月以上。還有同學(xué)反映自從買了保險類理財產(chǎn)品后，總是會接到保險推銷電話，這讓他們感到很煩惱。

P2P網(wǎng)貸這種理財方式比較新穎，但是各種P2P理財產(chǎn)品風(fēng)險較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線上審核擔(dān)保和線下審核擔(dān)保，其中線上平臺審核擔(dān)保風(fēng)險很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險，讓很多大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品的時候望而卻步。

網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品，其實就是通過網(wǎng)上的各種銷售平臺購買基金。相比于線下購買，網(wǎng)上購買有手續(xù)費方面的優(yōu)惠，而且操作方便，哪怕通過手機客戶端也可以交易。但這類產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，有時候也會出現(xiàn)虧損。

比特幣，嚴(yán)格來說不算是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，只能說是投機。比特幣這類網(wǎng)絡(luò)投機的產(chǎn)物，價格波動巨大、還存在交易平臺信用風(fēng)險和政策法律上的風(fēng)險，因此不太建議大學(xué)生購買。

（作者單位：湘潭大學(xué)）

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