王曄

摘 要：近些年，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制加速改革，這些對(duì)我國的整個(gè)社會(huì)都產(chǎn)生了重要影響。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也產(chǎn)生了多方面的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融成為比較重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，其自身的獨(dú)特優(yōu)勢在開放性、快捷性和方便性等方面都有呈現(xiàn)，這些對(duì)我國傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的金融業(yè)發(fā)展就產(chǎn)生了影響。社會(huì)在看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來優(yōu)勢的同時(shí)，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶給社會(huì)經(jīng)濟(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)讓經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了諸多的連鎖反應(yīng)，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理顯得特別重要。該文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融分類和其特點(diǎn)加以闡述，然后就當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)形式進(jìn)行分析，最后就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 分類 主要特點(diǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2015）09（c）-0099-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融分類及主要特點(diǎn)分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融也被稱為電子金融，其主要是在云計(jì)算以及搜索引擎等技術(shù)下實(shí)現(xiàn)的資金融通，是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改造，也是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)自身的操作便捷和程序的透明等優(yōu)勢，在金融業(yè)中的應(yīng)用也會(huì)將這些優(yōu)勢得到呈現(xiàn)，使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各種金融形態(tài)在信息處理、支付方式、資源配置三方面上的差異，將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為幾種重要類型。

首先，第三方支付。這是一重要的類型，其主要是通過國內(nèi)外大銀行進(jìn)行簽約，提供帶有資金實(shí)力信譽(yù)保障的第三方交易平臺(tái)，在當(dāng)前第三方支付的發(fā)展比較迅速，在誠信度上已經(jīng)得到了建立，在交易資金中介保管以及監(jiān)督職能目標(biāo)上有了實(shí)現(xiàn)。其次，大數(shù)據(jù)金融類型方面，主要是涉及到資料量比較大和不能對(duì)現(xiàn)有軟件工具加以利用的。大數(shù)據(jù)金融正是在客戶的海量數(shù)據(jù)分析下通過云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及準(zhǔn)確預(yù)測客戶的未來消費(fèi)行為，通過這樣的方式就能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向提供了理論依據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)的可控性上得到了增強(qiáng)[2]。第三，P2P的模式以及眾籌模式類型，是一個(gè)是完全線上的模式，另一個(gè)則是線上申請(qǐng)結(jié)合線下審核的模式。信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶類型，前者是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)管理模式進(jìn)行改造優(yōu)化，在服務(wù)上實(shí)現(xiàn)信息化，以及在產(chǎn)品的創(chuàng)新上更加豐富化。后者則是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品銷售并為線上產(chǎn)品賣方提供第三方服務(wù)平臺(tái)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單意義的技術(shù)和傳統(tǒng)金融模式的結(jié)合，它對(duì)于新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式往往在技術(shù)精髓上較重視，這就說明了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的科學(xué)技術(shù)特征是有著很大相似性的。從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征體現(xiàn)上來看，主要是交易的及時(shí)性以及移動(dòng)性比較顯著，隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)手機(jī)以及平板電腦的運(yùn)用也比較廣泛，這就能夠使得客戶對(duì)金融服務(wù)不受地點(diǎn)和時(shí)間、空間的限制，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式能影響更多的人，也成了人們?cè)诋?dāng)前生活當(dāng)中不可或缺的投資以及支付的方式[3]。再者就是互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性特征比較突出，能夠?qū)﹄p方交易信息及時(shí)跟蹤，客戶在交易的過程方面能直接查看，再有是在線上的交易成本相對(duì)比較低，這些優(yōu)勢特征就使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的地位得到了提升。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了愈來愈重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。金融機(jī)構(gòu)也在積極地對(duì)電子化金融進(jìn)一步地推動(dòng)。在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，證券公司以及銀行等，都通過信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，努力向著電子化經(jīng)營目標(biāo)邁進(jìn)，將自身的發(fā)展在市場的競爭過程中占取優(yōu)勢。從近些年我國的銀行發(fā)展來看，已經(jīng)逐步進(jìn)行著建立自身的電商平臺(tái)，在這一技術(shù)發(fā)展下能夠主動(dòng)地通過數(shù)據(jù)對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解，針對(duì)性地滿足客戶地需求。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖對(duì)人們的生活提供了方便，但是也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。[4]其中在法律風(fēng)險(xiǎn)層面就是比較突出的，由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度比較迅速，所以在相關(guān)的法律上還沒有來得及進(jìn)行完善，并且在立法層面存在著諸多漏洞，這些方面就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律風(fēng)險(xiǎn)上增加了。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是需要引起注意的，首當(dāng)其沖就是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的安全隱患。主要風(fēng)險(xiǎn)是密鑰管理和加密技術(shù)沒有得到完善情況下，黑客就會(huì)對(duì)客戶機(jī)傳送數(shù)據(jù)到服務(wù)器中進(jìn)行攻擊，從而造成系統(tǒng)終端的數(shù)據(jù)安全性得不到保證，引起交易主體資金的損失等。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風(fēng)險(xiǎn)方面來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征，如果是在交易額、交易數(shù)量不斷增加情況下，第三方支付平臺(tái)的管理資金數(shù)量也會(huì)增加，在缺乏比較有效的監(jiān)管和擔(dān)保下，第三方為獲取更大收益就比較容易出現(xiàn)資金的流動(dòng)性緊張的問題，這樣在支付的風(fēng)險(xiǎn)方面就比較突出[5]。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)自身也有著資金管理的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的不完善，就會(huì)比較容易造成交易主體資金的巨大損失等。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素是多方面的，其自身的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素是其中最為重要的，最為主要的表現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部員工對(duì)客戶數(shù)據(jù)的泄露，依賴于計(jì)算機(jī)以及移動(dòng)設(shè)備的軟硬件配置，所以在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面體現(xiàn)得較為顯著，會(huì)出現(xiàn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，用戶的信息在很大可能上會(huì)被控制，網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性也使得套現(xiàn)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)有所增加[6]。只有充分地重視這些影響因素，才能夠真正地促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平進(jìn)一步提升，保障其安全性。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化管理策略

第一，對(duì)當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理防范，要能結(jié)合實(shí)際從多方面進(jìn)行考慮。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性也使得風(fēng)險(xiǎn)有了相應(yīng)增加，有效構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境予以改進(jìn)，并要能夠在硬件層面加強(qiáng)計(jì)算機(jī)物理安全措施的實(shí)施，對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊以及防病毒的能力得以加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)行過程中還要能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問，對(duì)非法用戶設(shè)置訪問權(quán)限[7]。在數(shù)據(jù)的管理層面進(jìn)一步加強(qiáng)，制定統(tǒng)一化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全認(rèn)證機(jī)制進(jìn)行完善化，并要能夠加大打擊的力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)防管理就要將預(yù)防和治理兩者得到有效結(jié)合。首先從安全認(rèn)證方面要重視，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要能夠和相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)彼此間的配合，在信息數(shù)據(jù)的唯一性以及標(biāo)準(zhǔn)上能夠保證，并加強(qiáng)其他技術(shù)手段的運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面可通過商業(yè)銀行的U盾產(chǎn)品對(duì)木馬以及釣魚網(wǎng)站隱患加以防止，同時(shí)在相關(guān)的法律層面也要能夠進(jìn)一步加強(qiáng)，盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行完善，保護(hù)法律的執(zhí)行力度等[8]。第三，加強(qiáng)對(duì)市場準(zhǔn)入的管理辦法進(jìn)行完善，尤其是處在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，為能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)就要加強(qiáng)對(duì)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的提升。完善計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施，以及要有專業(yè)化的人才支持，從具體措施實(shí)施方面要能在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息發(fā)布時(shí)按照嚴(yán)格制度進(jìn)行執(zhí)行操作，并要加強(qiáng)新開發(fā)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)控制，要能夠建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范方案以及善后方案。對(duì)每類的業(yè)務(wù)要能夠有比較完善的交易規(guī)程，要能建立靈活有效的市場準(zhǔn)入檢查制度，進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息審閱能力。第四，加強(qiáng)提升貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，在完善反洗錢防御系統(tǒng)上進(jìn)行建立，相關(guān)的監(jiān)管部門要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)制定相應(yīng)法規(guī)政策，降低大規(guī)模資金流動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)市場效率獲取進(jìn)一步提升[9]。然后在虛擬貨幣的政府監(jiān)督力度上要能進(jìn)一步強(qiáng)化，不斷地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易機(jī)制進(jìn)行完善化，對(duì)網(wǎng)上交易金額要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行限制，針對(duì)有可疑的交易行為實(shí)施檢測，加強(qiáng)客戶的身份識(shí)別等。第五，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金監(jiān)管進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)各種類型的金融機(jī)構(gòu)以及客戶準(zhǔn)入端口嚴(yán)格地管理，在雙方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)價(jià)體系建設(shè)層面也要能進(jìn)一步加強(qiáng)。盡量從源頭上減少高風(fēng)險(xiǎn)市場參與者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中。除此之外，還要能夠通過對(duì)第三方支付資金托管機(jī)制的完善，防止沉淀資金實(shí)施高風(fēng)險(xiǎn)的投資，要對(duì)雙方的資金安全可靠性得到保障。然后就要能在資金的安全監(jiān)督機(jī)制層面進(jìn)行建立，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)趨勢加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)黑客攻擊要及時(shí)地進(jìn)行查殺，最大化地將損失降低。

4 結(jié)語

總而言之，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理要能從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合具體的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)措施。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不只是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理也是比較大的挑戰(zhàn)，在這一過程中政府也要將自身的作用得到充分發(fā)揮，加強(qiáng)監(jiān)管方面的力度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)的經(jīng)營，并要積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人民的生活服務(wù)。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)形式以及防范策略等重要方面進(jìn)行的理論研究，希望能夠在此次理論研究下，能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

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