楊慧

摘要：文章從銀行服務(wù)覆蓋率、便利性、賬戶的開(kāi)立、支付情況、存款和貸款的使用情況六個(gè)維度構(gòu)建了中國(guó)普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)體系。

關(guān)鍵詞：普惠金融指數(shù)；國(guó)際實(shí)踐；探析

一、引言

構(gòu)建科學(xué)合理的普惠金融指數(shù)，能直觀清晰地反映出不同時(shí)期和區(qū)域普惠金融的發(fā)展水平，運(yùn)用具體和數(shù)量化的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)行清晰的定量測(cè)度，進(jìn)一步明確當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展的主要因素和薄弱環(huán)節(jié)，從而更好地推進(jìn)普惠金融有重點(diǎn)、有方向地發(fā)展。

二、普惠金融指數(shù)構(gòu)建的國(guó)際實(shí)踐

（一）國(guó)外專家學(xué)者的研究

Mandira Sarma（2008）在《普惠性金融指數(shù)》中提出用于衡量普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的維度為銀行服務(wù)的廣度、深度和可利用性，其中銀行服務(wù)的廣度用開(kāi)立銀行賬戶的人口比例來(lái)表示，銀行服務(wù)的深度用銀行貸款總量占GDP的比重來(lái)表示，銀行服務(wù)的可獲得性用人均所擁有的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)數(shù)或ATM機(jī)數(shù)表示。Sarma研究的欠缺之處在于沒(méi)有考慮金融服務(wù)的成本和便利性問(wèn)題。Arora（2010）為了比較發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)可獲得性的差異，主要使用了銀行服務(wù)成本、銀行服務(wù)范圍和服務(wù)的便利性三個(gè)維度。其中銀行服務(wù)成本的衡量指標(biāo)主要為賬戶管理費(fèi)、銀行卡年費(fèi)和貸款利率；銀行服務(wù)范圍的衡量指標(biāo)為人均和單位面積的分支機(jī)構(gòu)數(shù)；銀行服務(wù)便利性的衡量指標(biāo)為開(kāi)戶金額下限、賬戶余額下限、可開(kāi)戶或提交貸款申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)所在地等。Arora的研究忽略了金融服務(wù)的使用狀況。Gupte等（2012）綜合了Sarma和Arora的研究，既考慮了銀行服務(wù)的廣度和深度，又考慮了銀行服務(wù)的可獲得性、成本和實(shí)用性等問(wèn)題。

（二）國(guó)際金融組織的實(shí)踐

當(dāng)前發(fā)布普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)的國(guó)際金融組織主要有世界銀行（WB）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）、金融包容聯(lián)盟（AFI）。世界銀行從銀行賬戶使用情況、存款、借款、支付和保險(xiǎn)五個(gè)維度監(jiān)測(cè)和評(píng)估各國(guó)普惠金融發(fā)展變化情況，力爭(zhēng)從需求方的角度提供有價(jià)值的信息。全球普惠金融合作伙伴組織的普惠金融核心指標(biāo)由全球普惠金融合作伙伴組織數(shù)據(jù)與評(píng)估工作組提出，并在2012年6月舉行的二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上向其領(lǐng)導(dǎo)人提供。該指標(biāo)考慮的維度主要為：享有正規(guī)銀行服務(wù)的成年人和企業(yè)；在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的成年人和企業(yè)；服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。由金融包容聯(lián)盟成立的金融包容數(shù)據(jù)工作小組（FIDWG）設(shè)計(jì)的普惠金融核心指標(biāo)，嘗試從正規(guī)金融服務(wù)的可獲得性和使用情況兩個(gè)維度對(duì)成員國(guó)普惠金融情況進(jìn)行評(píng)估（見(jiàn)表1）。

三、我國(guó)普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)體系的構(gòu)建

（一）構(gòu)建普惠金融指數(shù)的原則

1. 實(shí)用性。在基本保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性、全面性的前提下，普惠金融指數(shù)的指標(biāo)體系盡可能簡(jiǎn)化實(shí)用。

2. 可行性。普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)所需數(shù)據(jù)要易于采集，其信息來(lái)源渠道必須可靠，容易取得。

3. 可操作性。要嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，評(píng)價(jià)過(guò)程中的質(zhì)量控制要有保證，即對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性加以控制。

（二）劃分普惠金融指數(shù)的維度，選取核心指標(biāo)

本文主要從銀行服務(wù)的供給和需求兩方面來(lái)測(cè)量普惠金融指數(shù)。銀行服務(wù)的供給包含銀行服務(wù)覆蓋率和便利性兩個(gè)維度。銀行服務(wù)的需求包含賬戶的開(kāi)立情況、銀行支付情況、存款的使用情況和貸款的使用情況四個(gè)維度。以上六個(gè)維度與普惠金融指數(shù)均為正相關(guān)，按順序它們的核心指標(biāo)分別為：“每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)”、“每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)”、“每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)”、“每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)”、“至少擁有1個(gè)存款賬戶的成年人比例”、“至少擁有1個(gè)貸款賬戶的成年人比例”、“最近12個(gè)月內(nèi)使用正規(guī)賬戶接收工資或政府付款的成年人比例”、“最近12個(gè)月內(nèi)使用手機(jī)支付或者收款的成年人比例”、“最近12個(gè)月內(nèi)使用正規(guī)賬戶給異地家人匯款或者接收匯款的成年人比例”、“金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重”、“金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重”（見(jiàn)表2）。

（三）幾點(diǎn)說(shuō)明

1.當(dāng)前在研究普惠金融問(wèn)題時(shí)側(cè)重于正規(guī)銀行為低收入或弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，加之證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不易獲取，故選取銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算普惠金融的發(fā)展程度。

2. 人行等七部委下發(fā)的《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確：要加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度。隨著金融教育的逐步開(kāi)展，金融知識(shí)普及率可作為普惠金融指數(shù)的核心指標(biāo)之一。

3. 完善普惠金融指數(shù)，還可考慮將金融消費(fèi)者滿意度、金融服務(wù)多元化、保險(xiǎn)證券服務(wù)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)等也納入考核指標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]溫躍，趙小亮.人行濟(jì)寧市中支創(chuàng)新建立普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系[N].金融時(shí)報(bào)，2014-06-27.

（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）