朱超越

摘 要：我國利率市場化改革不斷推進，商業(yè)銀行的利率風險正逐漸增大，如何管理利率風險是一個重要的問題，我國商業(yè)銀行的利率風險管理還不完善。文章通過分析利率市場化帶來的影響，對商業(yè)銀行產生的風險提出商業(yè)銀行應該如何應對利率市場化的影響。

關鍵詞：利率市場化的影響；商業(yè)銀行的風險；風險管理

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）12-0123-02

1 市場利率化改革帶來的機遇和風險

我國金融領域的利率政策正從原來的管制轉變?yōu)槿缃竦拈_放。因此，市場利率愈發(fā)重要，最終對整個利率體系產生作用。市場利率化是把雙刃劍，而商業(yè)銀行作為利率市場化改革的主要對象，必然會受到很大影響。

市場利率化是一把雙刃劍，它可以促進銀行走走向市場化，促進金融體系的發(fā)展，但是由于各種原因所存在的風險性以及銀行風險管理不善造成的系統(tǒng)性風險。

所以如何把握市場利率化對商業(yè)銀行的影響，以及面對風險的對策，都是商業(yè)銀行急需解決的重大問題。

當然，利率市場化也會為商業(yè)銀行帶來一定的機遇。市場利率化，可以使資金流動的效率提高，使利率的水平與結構與信用風險緊密聯(lián)系，完善金融體制建設。在商業(yè)銀行方面則表現(xiàn)為：商業(yè)銀行可以自主定價；加劇商業(yè)銀行之間的競爭關系；拓展商業(yè)銀行的資產業(yè)務和負債業(yè)務；商業(yè)銀行可以把原先的被動管理轉為主動管理。

但市場利率化也會給商業(yè)銀行帶來不利影響。長期以來，我國商業(yè)銀行利率管制相對嚴格，資產穩(wěn)定。

市場化后利率波動加大，帶來不穩(wěn)定現(xiàn)象，對導致銀行間惡性競爭加強，資金流動會比以前頻繁，資產穩(wěn)定性大不如前，將商業(yè)銀行流動性帶來考驗。

市場利率化后，競爭日益激烈，銀行采用提高利率來吸引客戶存款，提高貸款利率來刺激貸款，但如果缺少風險控制措施，則會導致信貸市場的逆向選擇，增加了信用風險。我國金融市場體系存在一定問題，我國的商業(yè)銀行資產與負債會有不匹配情況。銀行很難調整資產負債結構，因此利率市場化后商業(yè)銀行的利率風險問題將會放大。

所以商業(yè)銀行會遇到存貸款定價機制問題，獲利水平下降問題，業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的矛盾更加突出等難題。

2 應采取的策略

面對這些機遇和風險，我們應當制定相應的對策。

商業(yè)銀行要從市場營銷等方面管理存貸款定價：定價指導和授權管理，定價測算，風險溢價，監(jiān)督保證制度。

能夠科學地定價利率，有效管理人民幣貸款，獲取更大收益，要確定人民幣貸款利率浮動幅度。綜合考慮風險和收益問題，協(xié)調好利率與資產成本的關系，使風險和利潤匹配。要遵循市場化基本原則，科學定價，并逐步建立一套適合自己的定價機制。三要遵循依法規(guī)范管理原則，遵守中華人民共和國法律和中國人民銀行有關利率的規(guī)定。要建立金融風險宏觀預警機制，對檢測對象進行綜合評價，根據得分建立數學模型，采用函數原理衡量比較。對檢測結果公開化，擴大社會影響，從而在社會輿論的監(jiān)督下依法經營，穩(wěn)健發(fā)展。

面對存貸款業(yè)務問題，商業(yè)銀行要增加利潤，占有市場，提高自身競爭力，就要大力發(fā)展中間業(yè)務，豐富中間業(yè)務，集約經營，用科技方法提高收益。就要實事求是，腳踏實地，從實際出發(fā)；要先打好基礎，并要優(yōu)先發(fā)揮好自己的優(yōu)勢；要尊重客觀規(guī)律；堅持效益第一的原則；堅持風險控制能力的原則。

要轉變經營管理觀念，重視中間業(yè)務。要加強中間業(yè)務的建設，充分發(fā)揮對其的重視程度。協(xié)調好各部門，全面整合中間業(yè)務，發(fā)展中間業(yè)務成為自己的主打品牌。以市場為主導，以需求為中心，集中力量發(fā)展對于商業(yè)銀行利潤較大的業(yè)務品種，實現(xiàn)資源的有效配置，要發(fā)揮自身設備、網絡、人才、信息、技術等優(yōu)勢。

要完善人才培訓機制，加快培養(yǎng)自身的專業(yè)人才，基于我國現(xiàn)在的金融狀況，要采取科學的方法培訓，豐富培訓的渠道，提高銀行從業(yè)人員的技能，從而讓他們能夠適應中間業(yè)務。才能有效防范中間業(yè)務的落后所帶來的困難，要把業(yè)務拓展和風險防范相統(tǒng)一起來，又要使業(yè)務透明化，很好的控制中間業(yè)務，建立好中間業(yè)務的監(jiān)控體系。將自身特色植入中間業(yè)務中，為商業(yè)銀行帶來更高的利潤，更好的應對利率市場化的挑戰(zhàn)。

利率市場化下信貸問題日益突出，商業(yè)銀行要加強對于信貸問題的對策。

要把好授信風險控制各個關口，要加大審查力度，弄清楚客戶的信用等級。要嚴格按照審批操作規(guī)程并按照程序，對于申報的信息真實性完整度進行嚴格地審查，要嚴格把守審查這一關口；要認真規(guī)范執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策。要強化財務分析，關注貸款人員財務變化情況。

要了解貸款人員的財務狀況及其變化的主要原因，對存貨、應收賬款、其他應收款等要進行深入分析。同時，要加強對報表真實性的判斷。要制定全行貸款審批標準，指引銀行各分支機構做好信貸業(yè)務。

適當的可以對信貸業(yè)務進行審批管理，通過對貸款人員生產經營狀況和資金流動規(guī)律的分析，能夠清楚掌握信貸各個風險點，才能動態(tài)的、科學的、全方位的觀察目標市場。對客戶明確信貸準入標準，從而減輕風險并且能夠提供最優(yōu)質的服務。還能提高信貸審批等的工作效率，更科學、更便利、更優(yōu)質。同時要做好行業(yè)工作調研，使信貸營銷的效率提升一個檔次，下足功夫對產業(yè)政策信貸政策研究，明確出商業(yè)銀行對于重點行業(yè)、產業(yè)的營銷方式，提升營銷效率提高利潤。要全心全意為客戶服務，心系客戶的利益，積極地創(chuàng)新信貸業(yè)務產品，要充分發(fā)揮好市場的導向作用，不要因為自身利益而忽略客戶利益，是商業(yè)銀行為客戶服務所必須遵循的準則。

因此，商業(yè)銀行要正確認識利率市場化帶來的風險和機遇，完善自身運作系統(tǒng)，積極應對利率市場化。

要建立好存貸款定價管理體系、提高中間業(yè)務獲利水平、制定好防范信貸風險的策略。商業(yè)銀行立足于自身，做好這些，將能更好的利用利率市場化這一條件，使自身得到良好的發(fā)展，并獲得更大的利益。

參考文獻：

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