嚴(yán)寒

在我國(guó)，作為中國(guó)的基本國(guó)情，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后是不爭(zhēng)的事實(shí)，一直都存在有經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)固定、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一脆弱、盈利渠道簡(jiǎn)單稀少等缺陷。利率市場(chǎng)化浪潮下，針對(duì)客戶(hù)行為的反饋，獲取相關(guān)有效信息，成為農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)改革轉(zhuǎn)型的重要一步。該文對(duì)此進(jìn)行了研究并提出建議。

2002年，我國(guó)在八個(gè)縣的農(nóng)信社實(shí)行了利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)。利率市場(chǎng)化的改革，使得以?xún)粝⒉钪饕找鎭?lái)源的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)遭受?chē)?yán)重沖擊。主要原因是，農(nóng)村中線吉人機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品推廣以及中間業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面較為薄弱，利率市場(chǎng)化推行之際，息差收窄，盈利能力自然迅速被削弱。在此背景之下，借助國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的政策扶持，加速轉(zhuǎn)變升級(jí)盈利模式，贏得更加廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)份額，將成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展至關(guān)重要的一步。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

盈利模式。眾所周知，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)十年以來(lái)，都是在以“速度規(guī)模型”為主要發(fā)展方式進(jìn)行獲利，依靠國(guó)家的“三農(nóng)”政策，以存貸款利差作為盈利收入的主要來(lái)源。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨巨大壓力，市場(chǎng)化條件下，凈息差將逐步收窄，這會(huì)使其盈利能力遭受沖擊。

體制機(jī)制?，F(xiàn)有國(guó)情下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)論體制還是機(jī)制，離真正意義上的流程銀行都還有較大的差距。 “三會(huì)一層”仍然處于理論架構(gòu)的階段，各階層關(guān)于獨(dú)立、充分履職的問(wèn)題尚未實(shí)現(xiàn)，相互之間的制衡和約束作用仍然薄弱；各個(gè)機(jī)構(gòu)之間職責(zé)模糊，界限不清等問(wèn)題普遍存在。機(jī)制建設(shè)、經(jīng)營(yíng)行為基本取決于高層偏好，導(dǎo)致出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)粗放、管理粗放的局面。農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在體制機(jī)制的改革問(wèn)題上，目前尚未取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

中間業(yè)務(wù)。從盈利方式來(lái)看，現(xiàn)目前所研究的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要盈利來(lái)源是：存貸款息差。而中間業(yè)務(wù)在盈利收入中的所占比例極少，利率市場(chǎng)化之下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)綜合收益的必然選擇，是增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。

金融產(chǎn)品。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及大部分的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀：金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品之間相似性過(guò)強(qiáng)，無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力；金融產(chǎn)品創(chuàng)新大多以自發(fā)式創(chuàng)新和任務(wù)式創(chuàng)新為主，研發(fā)出的產(chǎn)品實(shí)用性差，難以貼近市場(chǎng)需求；整個(gè)行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍不夠，甚至一度處于停滯狀態(tài)。

風(fēng)險(xiǎn)管理。在中國(guó)特色基本國(guó)情下，包括政策、體制、管理等多方面原因，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面存在較大問(wèn)題。主要存在的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化之后，由于利率自由化所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加顯現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一以及不良資本占比過(guò)大；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難，資產(chǎn)和負(fù)債之間出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)，流動(dòng)性需求與供給的不匹配。目前，雖然一部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況有所改善，部分農(nóng)聯(lián)社正積極籌劃組建農(nóng)商行，但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力還有待提高。

客戶(hù)行為

在利率市場(chǎng)化中，客戶(hù)是最大的受益者，客戶(hù)對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)種類(lèi)、金融創(chuàng)新等方面都有不同的行為反饋，客戶(hù)需求決定銀行生存。本文擬通過(guò)對(duì)微觀主體（居民）的調(diào)研，分析其對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（以綿陽(yáng)市石棉縣、宜賓市翠屏區(qū)為例）業(yè)務(wù)開(kāi)展的反饋行為（不考慮貸款需求）。

本文提出按不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)包括：年齡、居民年收入、工作類(lèi)型、存款目的、是否購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、存款偏好等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行劃分。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

總共對(duì)1500人進(jìn)行了調(diào)查訪問(wèn)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，得到以下結(jié)論：

40歲以上人群，大都會(huì)選擇銀行存款作為理財(cái)方式，40歲以下人群較少選則銀行存款進(jìn)行理財(cái)。

年收入越高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的重視程度越高。

農(nóng)民、個(gè)體商戶(hù)以銀行存款占個(gè)人收入的比重較大，企業(yè)職工和公務(wù)員則相對(duì)較少。

68.23%的調(diào)查對(duì)象進(jìn)行銀行存款的主要目的在于保障其安全性，其次才是流動(dòng)性（方便取用），最后是收益性。

在調(diào)查對(duì)象中有約56%的居民有購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷，41%則沒(méi)有。

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的方式，銀行依舊占主導(dǎo)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正在崛起。

在選擇存款時(shí)，絕大部分的居民更在意存款利率的高低，并會(huì)據(jù)此選擇不同存款種類(lèi)。

相關(guān)建議

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化條件下，針對(duì)客戶(hù)行為，應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

利率市場(chǎng)化必然造成利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)加大，這要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要建立健全內(nèi)部利率管理機(jī)制，針對(duì)市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避和防范。對(duì)于以銀行存款為主要理財(cái)方式的“存款型”人群，利率浮動(dòng)對(duì)其影響較大。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保障該部分人群利益的基礎(chǔ)上，提高服務(wù)質(zhì)量，多多加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，緊密客戶(hù)與銀行的依存關(guān)系。這樣在市場(chǎng)利率波動(dòng)情況下，不會(huì)使銀行存款數(shù)量發(fā)生大幅波動(dòng)，也避免了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取客戶(hù)，盲目提高存款利率，擾亂市場(chǎng)秩序。

數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)居民進(jìn)行存款的主要目的在于保障財(cái)產(chǎn)的安全性，其次是保障其流動(dòng)性。在吸收存款的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)展示出自身保障財(cái)產(chǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，存款保障制度的優(yōu)越性，例如理賠范圍，或其他補(bǔ)償。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，覆蓋面較國(guó)有銀行更大，在滿足居民流動(dòng)性需求上做得比較全面，但是，如果能在存取款手續(xù)和費(fèi)用上實(shí)行方便優(yōu)惠政策，效果更佳。

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一塊沃土，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的原則，確立自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中部分細(xì)分市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，而后形成獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)。綜合調(diào)研的幾個(gè)問(wèn)題的數(shù)據(jù)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求與否，居民基本各占一半。這說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間，同時(shí)也說(shuō)明了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣上力度不夠。在農(nóng)村區(qū)域，多數(shù)人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不夠，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加大理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的開(kāi)發(fā)，按照客戶(hù)人群的特征，制定不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造自身理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，保障新穎性。在產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，加大人才引進(jìn)，提升科技競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，獨(dú)立出專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)調(diào)查部門(mén)，切實(shí)了解客戶(hù)的理財(cái)需求。最后進(jìn)行效率推廣，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)匹配專(zhuān)人進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)劃和打理。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)下新名詞，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)新興發(fā)展平臺(tái)。數(shù)據(jù)顯示，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)或者其他銀行業(yè)務(wù)的比重正在增加。面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守陣地，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型的同時(shí)，加強(qiáng)科技應(yīng)用力度。將金融業(yè)務(wù)擺上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，致力于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的融合?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)在村鎮(zhèn)的普及程度變高，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量劇增，這對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)不同人群在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的參與度，建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，打破原有單一經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的新常態(tài)轉(zhuǎn)型。

（作者單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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