底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)是構(gòu)成社會(huì)生產(chǎn)力的基本要素。不同的歷史發(fā)展階段，支撐世界運(yùn)行的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)也存在差異，但數(shù)千年來(lái)從未有一種技術(shù)像互聯(lián)網(wǎng)那樣對(duì)世界底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)有如此巨大的改變。互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生將人類帶入信息社會(huì)，信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)高速流動(dòng)，技術(shù)結(jié)構(gòu)加入的節(jié)點(diǎn)越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越復(fù)雜，最終涌現(xiàn)成為世界運(yùn)行的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)，人類將在這種底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之上展開政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社交活動(dòng)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)就像是水、空氣這樣的必需要素，只要生活在這個(gè)世界上，你將無(wú)法不需要它。特別是網(wǎng)絡(luò)走向大眾的20年時(shí)光，我們見證了它如何快速地改變了我們的生活。

作為全球性信息交換系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)連接了一切可連接的人與物，徹底改變了信息的流通、組織與使用方式。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一種全球性的基礎(chǔ)設(shè)施，它將改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)方式、生活方式、思維方式和社交方式，它絕不僅僅是一種簡(jiǎn)單的工具。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)在更深層次、更廣領(lǐng)域改變世界，從社會(huì)群體的組織方式、分工方式到溝通方式，再到意識(shí)形態(tài)和商業(yè)模式，每一處都將發(fā)生深遠(yuǎn)的變革。

金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)演變

技術(shù)是支持金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展的主要工具和動(dòng)力。金融行業(yè)是信息、數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，天然的共同屬性使得金融行業(yè)與信息技術(shù)之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系——信息技術(shù)在金融業(yè)有非常廣泛的應(yīng)用，金融業(yè)是信息化水平最高的行業(yè)之一。金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)管理離不開技術(shù)支持。可以從不同角度來(lái)分析信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響。

一是信息技術(shù)可完善宏觀金融預(yù)警監(jiān)測(cè)和調(diào)控模式，促進(jìn)金融監(jiān)管信息化水平大幅提升。各類政府系統(tǒng)電子化、數(shù)據(jù)化建設(shè)速度加快，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)大集中進(jìn)行資源信息的整合，能夠?yàn)榻鹑诤暧^調(diào)控提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)分析支持。

二是信息技術(shù)可加快完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障，也是金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排，主要包括支付體系、法律環(huán)境、公司治理、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、信用環(huán)境、反洗錢，以及由金融監(jiān)管、中央銀行最后貸款人職能、投資者保護(hù)制度組成的金融安全網(wǎng)等。信息技術(shù)已經(jīng)成為這些金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的底層技術(shù)和主要平臺(tái)。尤其是信息技術(shù)在征信體系、支付結(jié)算體系等體系的應(yīng)用，是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施最重要的技術(shù)手段。

三是信息技術(shù)提升了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始全面應(yīng)用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展信息搜集處理、數(shù)據(jù)分析、支付創(chuàng)新等多種業(yè)務(wù)。信息技術(shù)用更有效率的手段和更低成本的方式去擴(kuò)大交易的可能性，用去中介化的方式擺脫中介對(duì)資源配置效率的影響。

四是信息技術(shù)拓寬了金融服務(wù)及產(chǎn)品的內(nèi)涵與邊界，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供新動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破了物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)局限，拉近了企業(yè)與客戶的距離，讓客戶可以隨時(shí)隨地享受到金融服務(wù)，這極大地?cái)U(kuò)展了金融服務(wù)的可能性邊界，為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供有力的技術(shù)保障與支持。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將讓位于信息技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新層出不窮，移動(dòng)快捷支付，余額寶類大眾理財(cái)，以O(shè)2O為基礎(chǔ)的網(wǎng)貸和眾籌，基于大數(shù)據(jù)的螞蟻金服等，都是信息技術(shù)所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

五是信息技術(shù)也可能為金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信息技術(shù)是一把“雙刃劍”。IT 系統(tǒng)的安全穩(wěn)定、個(gè)人客戶的隱私保護(hù)、黑客攻擊等都是信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。并且信息技術(shù)使得金融的風(fēng)險(xiǎn)傳染性更強(qiáng)，新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。信息技術(shù)已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿椭匾Ｕ希瑫r(shí)金融市場(chǎng)在實(shí)際運(yùn)行中不斷產(chǎn)生對(duì)信息技術(shù)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大更離不開信息技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代

信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，信息是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的基礎(chǔ)內(nèi)容，是金融活動(dòng)記錄、存儲(chǔ)和計(jì)算的基礎(chǔ)元素。作為金融元素的信息與互聯(lián)技術(shù)的信息在底層是高度融合的。互聯(lián)網(wǎng)與金融在信息本質(zhì)上是相同的，所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)的信息是從技術(shù)角度區(qū)分，金融的信息是從內(nèi)容角度區(qū)分。信息是物質(zhì)或事物的特征標(biāo)識(shí)、屬性和度量，是物質(zhì)運(yùn)行狀態(tài)和存在方式的表現(xiàn)形式。之前，信息可以數(shù)據(jù)化（或數(shù)字化），隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，大部分信息都可以數(shù)據(jù)化從而可計(jì)算。

第二，金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度融合。金融企業(yè)高度互聯(lián)網(wǎng)化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化，在美國(guó)銀行業(yè)，e-Banking已經(jīng)成為一種越來(lái)越重要的銀行發(fā)展趨勢(shì)。在2000年左右，美國(guó)銀行業(yè)基本完成了互聯(lián)網(wǎng)化改造，使美國(guó)金融服務(wù)更加完備，覆蓋率進(jìn)一步提升，極大地推進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)內(nèi)化為金融技術(shù)的本質(zhì)屬性。在高頻交易中，已很難區(qū)分哪些是金融，哪些是技術(shù)，因?yàn)樗鼈円押铣蔀榻鹑诩夹g(shù)，技術(shù)已成為計(jì)算金融衍生品的內(nèi)在工具，成為類似余額寶這樣實(shí)時(shí)計(jì)算收益和風(fēng)險(xiǎn)控制的產(chǎn)品。

第三，金融產(chǎn)品借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為大眾服務(wù)，成為大眾理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，從此“高大上”的金融進(jìn)入大眾理財(cái)時(shí)代，進(jìn)入普惠金融時(shí)代，使金融回歸到金融為人民服務(wù)的本質(zhì)。

第四，金融真正形成推動(dòng)科技創(chuàng)新發(fā)展又受益于科技發(fā)展的良性互助格局。P2P、眾籌促進(jìn)中小企業(yè)融資和高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新，而信息技術(shù)創(chuàng)新又促進(jìn)金融更進(jìn)一步創(chuàng)新以服務(wù)于大眾和中小企業(yè)，形成現(xiàn)代社會(huì)金融發(fā)展與科技進(jìn)步雙輪驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新格局。

第五，金融制度也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而變化和進(jìn)化，制度代表的是金融運(yùn)行的規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融制度不再適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)催生新的金融形態(tài)和金融生態(tài)，必然有新的、更具創(chuàng)新性和包容性的金融制度與之相協(xié)調(diào)產(chǎn)生。

《失控》中描述了未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，書中的有些預(yù)言如今已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，有些已經(jīng)出現(xiàn)萌芽。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要素有：分布式核心技術(shù)、適應(yīng)性技術(shù)、靈活制造、批量化定制、工業(yè)生態(tài)學(xué)、收益遞增、數(shù)字貨幣、隱性經(jīng)濟(jì)、共同進(jìn)化的消費(fèi)者等。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中最關(guān)鍵的行為是把所有的事物連接到一起，即萬(wàn)物互聯(lián)。萬(wàn)物互聯(lián)指的是利用大規(guī)模、低成本傳感器連接一切可以連接的事物，最終將整個(gè)世界連接到一起。凱文·凱利認(rèn)為：“所有的東西，無(wú)論是大是小，都會(huì)在多個(gè)層面上被接入龐大的網(wǎng)絡(luò)中。缺少了這些巨大的網(wǎng)絡(luò)，就沒(méi)有生命、沒(méi)有智能也沒(méi)有進(jìn)化；而有了這些網(wǎng)絡(luò)，這些東西就都會(huì)存在，而且還會(huì)出現(xiàn)更多新的東西?！钡轿磥?lái)某階段，金融數(shù)據(jù)和信息可能完成從量變到質(zhì)變的飛躍，在云端真正形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，經(jīng)濟(jì)行為將全面數(shù)字化，信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的成本將更低、更精準(zhǔn)，金融模式將發(fā)生深刻的變革。

本文選自《新金融 新生態(tài)》一書，文字有刪節(jié)