孔艷

摘 要：農(nóng)村金融是影響“三農(nóng)”發(fā)展的重要因素。安徽省農(nóng)村金融改革已取得顯著成效，但效率低下仍然是影響“三農(nóng)”健康發(fā)展的重要瓶頸。從分析安徽省農(nóng)村金融改革的高效因素和低效因素入手，再結(jié)合安徽省內(nèi)農(nóng)村金融改革試點的經(jīng)驗和教訓，總結(jié)出提升安徽省農(nóng)村金融改革效率的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革；效率因素；對策

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2015）10-0044-02

1 安徽省農(nóng)村金融改革背景現(xiàn)狀

農(nóng)村金融作為影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，是當前經(jīng)濟發(fā)展必須重視的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。經(jīng)過多年改革和發(fā)展，目前安徽已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的農(nóng)村金融體系。安徽省作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的相對滯后是當前安徽省農(nóng)村經(jīng)濟存在的一個突出的薄弱環(huán)節(jié)，嚴重制約了安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收。效率低下成為安徽省乃至全國解決“三農(nóng)”問題的重要障礙，因而深入研究農(nóng)村金融改革的效率因素具有十分重要的理論意義和實踐價值。

在效率視角下看，目前安徽省農(nóng)村金融體系存在很大欠缺，如農(nóng)村信用合作社在我省農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，缺乏競爭機制、農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰等。因此，農(nóng)村金融改革的完善需要我們深入剖析農(nóng)村金融效率因素，只有明確了安徽省農(nóng)村金融改革的高效因素和低效因素，我們才能有針對性的提出有實際意義的創(chuàng)新性的建議。

2 安徽省農(nóng)村金融改革效率因素分析

2.1 高效因素

（1）支農(nóng)信貸的發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度的增強有力地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。安徽省金融機構(gòu)積極響應(yīng)政策不斷增加對農(nóng)業(yè)信貸資金支持，各種金融機構(gòu)包括國有商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)紛紛擴大“三農(nóng)”信貸規(guī)模，有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)科學發(fā)展。另一方面，農(nóng)村金融的主力軍“農(nóng)村信用社”在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面也加大力度，積極服務(wù)農(nóng)村金融。在全省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的支農(nóng)三項貸款余額中，安徽省農(nóng)村信用社甚至超過安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，居各類金融機構(gòu)之首。

（2）農(nóng)村金融體制不斷取得新進展，金融功能不斷完善，以產(chǎn)權(quán)為重點的新一輪改革有效提高機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)民就業(yè)形勢發(fā)生了變化。目前國家采取一系列措施，鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。另外，目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)土地承包現(xiàn)象，這為建立農(nóng)村信用體系打下了基礎(chǔ)，而且優(yōu)化了農(nóng)村信貸質(zhì)量，這將有助于實現(xiàn)農(nóng)村合作機構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴展及規(guī)模的擴大。且國家已經(jīng)加快了農(nóng)業(yè)保險試點的步伐，這為農(nóng)村提供了較強的安全保障，無形之中提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。

（3）安徽省新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建數(shù)量處于全國領(lǐng)先地位。金融機構(gòu)組織體系的完善積極推進了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，為改善農(nóng)村金融服務(wù)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟作出了重要貢獻。村鎮(zhèn)銀行成立速度不斷加快，隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷成立，其服務(wù)“三農(nóng)”的能力逐步增強。農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)過多年發(fā)展在農(nóng)村金融市場有著良好的信譽和品牌知名度，客戶資源較為穩(wěn)定。

（4）安徽省區(qū)域位置優(yōu)越。安徽處于中部核心地帶，東承長江三角洲，承接東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移時可以學習東部農(nóng)村金融改革的先進經(jīng)驗，完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。且安徽省農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，農(nóng)業(yè)人口龐大，改進農(nóng)村金融服務(wù)的效果將更明顯。這可在一些地區(qū)先行試點然后再推廣。比如金寨縣農(nóng)村金融改革試點就取得了卓越的成效，并為安徽其他地區(qū)提供了寶貴的經(jīng)驗。

2.2 低效因素

（1）借貸體系不健全。農(nóng)戶資金借貸典型特點是借貸數(shù)目小但借貸次數(shù)多。信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；農(nóng)民收入低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且受自然環(huán)境影響大，農(nóng)村人口流動性大，農(nóng)業(yè)保險制度殘缺，易發(fā)生“道德風險”和“逆向選擇”等現(xiàn)象。因此導致農(nóng)村金融交易成本和信貸風險高，借貸過程復雜，農(nóng)村改革措施不配套，再融資能力差，缺乏相應(yīng)的風險分散、風險補償機制，造成農(nóng)村金融機構(gòu)抵制風險能力弱，盈利水平較低。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)弱化，農(nóng)村金融組織體系存在嚴重缺陷。國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革以來，大規(guī)模撤離縣域信貸市場，導致商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點太少，金融服務(wù)空白區(qū)域仍然存在，造成農(nóng)民金融活動及其不方便，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬都要跑到縣域的情形。農(nóng)村信用合作社在我省農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，缺乏競爭機制。經(jīng)濟理論表明完全競爭市場是最有效率的，而壟斷會造成無謂損失。另外，農(nóng)村信用社歷史包袱重，資產(chǎn)質(zhì)量差，潛在風險大，短期內(nèi)要發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用還面臨諸多的考驗。

（3）農(nóng)村資金供給不足與流失嚴重同時并存。金融機構(gòu)直接投放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款比重較低，縣域基層金融機構(gòu)授信權(quán)限很小，農(nóng)民貸款門檻較高，農(nóng)戶、個體工商戶從金融機構(gòu)獲得貸款難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在著金融機構(gòu)只存不貸的現(xiàn)象，農(nóng)村寶貴稀缺的金融資源通過郵政儲蓄和商業(yè)性金融機構(gòu)源源不斷流向經(jīng)濟好的地區(qū)和效益高的產(chǎn)業(yè)，使得農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶通過金融機構(gòu)進行儲蓄—投資取得經(jīng)濟效益的能力未能得到良好發(fā)揮。

（4）農(nóng)村信用體系不完善，金融服務(wù)環(huán)境欠佳。我國農(nóng)村金融發(fā)展沒有相關(guān)法律規(guī)范，農(nóng)村征信體系不健全，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，信息不對稱問題十分突出。一方面，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，易形成不良貸款，而農(nóng)村缺乏完善的擔保體系所以金融機構(gòu)自我維權(quán)能力欠缺；另一方面，由于農(nóng)民知識水平不高，不識字者依然存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)員工服務(wù)態(tài)度差，甚至存在著欺騙農(nóng)民現(xiàn)象。而農(nóng)民權(quán)利受到侵害，卻不知如何維權(quán)，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序、制約農(nóng)村金融發(fā)展。

（5）農(nóng)村金融創(chuàng)新能力較差。農(nóng)村金融機構(gòu)仍是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，資產(chǎn)多元化尚未形成。農(nóng)村金融機構(gòu)實力低下，金融設(shè)施遠遠落后于城市地區(qū)，金融服務(wù)功能單一，比如信用卡服務(wù)、中間結(jié)算業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等才剛剛開始。且農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏完善的吸引和留住人才機制。農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員素質(zhì)本就低下，因為工作環(huán)境、管理體制等原因很難吸引優(yōu)秀人才，就進一步加劇農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營效率低下的局面。

（6）農(nóng)村金融機構(gòu)職能定位不清，這是導致改革低效的重要原因之一。商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)以及農(nóng)村信用合作社在職能分工方面存在嚴重錯位現(xiàn)象，如何發(fā)展農(nóng)村金融存在廣泛爭議。而且農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰，發(fā)展主體也不明確。

3 提升安徽省農(nóng)村金融改革效率的對策

2012年6月以來，安徽省金寨縣、鳳臺縣先后被全國人大、安徽省政府確定為“農(nóng)村金融綜合改革試點縣”。改革實施以來，試點成效顯現(xiàn)，兩縣金融組織體系建設(shè)、社會信用環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等均有顯著變化，信貸投放實現(xiàn)較快增長。兩縣農(nóng)村金融綜合改革取得顯著成效的同時，也為安徽省全面啟動農(nóng)村金融改革探索出一系列易推廣、好操作的經(jīng)驗和做法。下面結(jié)合安徽省試點改革經(jīng)驗以及安徽省農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出以下建議：

3.1 完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系

以建立健全多層次、廣覆蓋的縣域金融組織體系為目標，加快銀行網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，大力推動金融機構(gòu)合理布置機構(gòu)網(wǎng)點。積極加快并完善農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，優(yōu)化支付環(huán)境，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)或增設(shè)支行、營業(yè)網(wǎng)點或自助銀行，方便農(nóng)民金融活動。推進農(nóng)村信用社改革，完善服務(wù)“三農(nóng)”的體制機制。

3.2 積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要的金融產(chǎn)品

采取靈活多樣的信貸投放形式，創(chuàng)新和推廣小額信貸工具，對于廣大農(nóng)戶以向其提供小額短期信用貸款為主。簡化貸款操作手續(xù)，提高貸款效率。加強引導資金回流農(nóng)村，推動支農(nóng)貸款的發(fā)展。推出各具地方特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村實際發(fā)展形勢，著力支持地方特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)等重點領(lǐng)域發(fā)展，創(chuàng)新服務(wù)方式。如當今農(nóng)民外出較多，農(nóng)業(yè)承包現(xiàn)象普遍，針對此可以建立農(nóng)業(yè)承包專項貸款，并且推行“集約式”服務(wù)，有利于強化風險防控體系建設(shè)。

推進再貸款、再貼現(xiàn)、存款準備金等貨幣政策工具的靈活運用引導資金回流農(nóng)村。積極爭取人民銀行總行的支持，擴大再貸款、再貼現(xiàn)的限額。中央銀行可對農(nóng)村金融機構(gòu)實行存款準備金過渡期優(yōu)惠政策、利用信貸調(diào)控政策調(diào)動農(nóng)村各類金融機構(gòu)信貸資金向農(nóng)村和落后農(nóng)業(yè)區(qū)傾斜。在創(chuàng)建信用村、信用戶的基礎(chǔ)上，引導農(nóng)村金融機構(gòu)和民間金融加大小額信貸投放力度，解決農(nóng)戶生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)所需資金。

3.3 發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的自然風險、經(jīng)濟風險和社會風險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險勢必會增強農(nóng)村經(jīng)濟主體抵御因各種不可抗力所造成的風險或損失的能力以造福農(nóng)民，促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保障農(nóng)民持續(xù)增收，同時對防范金融風險具有重要意義。政府一方面要加強農(nóng)村金融監(jiān)管，加強農(nóng)村金融法律建設(shè)、擔保市場建設(shè)，降低風險。另一方面應(yīng)該加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)民參保意識。

3.4 提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

提高員工素質(zhì)，加強對員工行為的排查，注重服務(wù)方式水平的提升；持續(xù)督促各銀行業(yè)機構(gòu)牢固樹立社會責任意識。積極搭建農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，建立以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫，建立信用信息評價機制，提高涉農(nóng)主體貸款的可獲得性和便利性。著力加大金融知識普及力度。充分利用春節(jié)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)村集市日等有利時機，組織各銀行業(yè)金融機構(gòu)適時開展多種多樣的金融知識普及活動，并要注重金融知識普及的持續(xù)性。

參考文獻

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