文/董朝暉

理清問題、權衡利弊、謹慎推進個人賬戶改革

文/董朝暉

董朝暉人社部社會保障研究所醫(yī)保研究室副主任

探討醫(yī)保個人賬戶改革的方向，首先應了解其設計的初衷。我國在20世紀90年代進行城鎮(zhèn)職工醫(yī)保制度改革時引入個人賬戶，主要出于三個方面的考慮：一是個人賬戶產(chǎn)權明確歸個人，由此可以鼓勵職工繳費參保，支持改革；二是由個人賬戶支付“小病”醫(yī)療費用，可以控制“小病”道德風險；三是希望個人賬戶有所積累，以減輕未來參保人老年時期的醫(yī)療負擔。

以上三個設計目的是否已經(jīng)達到？第一個目的已達到，職工醫(yī)保制度已經(jīng)得到鞏固；第二個目的也基本達到，社會醫(yī)療保險體系的運行遠比公費、勞保體系穩(wěn)健，道德風險的控制也更好；第三個目的只能說部分達到，2014年全國個人賬戶累計結余達到了近4000億元，如此大量的結余是否合適，則成為了爭議的焦點。

同時，我國醫(yī)保個人賬戶的設計也存在一些缺陷：一是在“板塊式”下，個人賬戶支付門診費用，統(tǒng)籌基金支付住院費用，導致部分慢性病患者門診負擔過重；二是在“板塊式”下，住院保障待遇高于門診，導致參保人過度利用住院服務，2014年我國職工醫(yī)保人群住院率高達15.4%；三是個人賬戶資金能夠獲得的利息過低，缺乏保值能力，導致參保人不珍惜個人賬戶；四是部分參保人個人賬戶積累過多，如何用好這筆資金成為問題。

有人主張用“低費用段”的門診統(tǒng)籌替代個人賬戶，從而一舉解決以上四個問題。然而，簡單地用門診統(tǒng)籌替代個人賬戶，又會帶來“小病”道德風險的問題，將嚴重影響保險的運行。對于個人賬戶改革，正確的態(tài)度是：根據(jù)現(xiàn)有的條件，對不同改革措施的利弊進行權衡，再決策改革的方向。如果憑借現(xiàn)有醫(yī)保經(jīng)辦能力無法很好地控制低費用段的道德風險，那么不妨仍然利用個人賬戶來防范道德風險。目前的重點應是改進個人賬戶存在的缺陷：（1）對于“板塊式”導致的問題，不妨采用起付線的方式來替代，即起付線以下由個人賬戶支付或自費，起付線以上由統(tǒng)籌基金支付，從而緩解慢性病門診負擔過重問題，以及門診和住院待遇不平衡問題；（2）對于個人賬戶保值增值的問題，應該由醫(yī)保部門與銀行協(xié)商，制定出對參保人有吸引力的利率，有助于參保人更加珍惜個人賬戶；如果部分參保人個人賬戶積累確實過多，那么可以規(guī)定在一定金額以上，允許參保人購買相關健康產(chǎn)品。