金一民

摘 要：2014年是溫州銀行臺州分行的開局之年。面對當前復雜的經(jīng)營環(huán)境和激烈的同業(yè)競爭，溫州銀行臺州分行一手抓風險防控，一手抓業(yè)務發(fā)展，確保開好局、起好步，各項存貸款穩(wěn)步增長，資產(chǎn)業(yè)務扎實推進，客戶群體發(fā)展迅速，中間業(yè)務良好起步，小微企業(yè)綜合服務有效拓展。

關鍵詞：溫州銀行臺州分行 ； 找準定位 ；加強內(nèi)控； 穩(wěn)健發(fā)展

一、堅持“支農(nóng)支小支溫”的市場定位，有效拓展小微企業(yè)綜合服務

金融服務實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職，臺州市同溫州市一樣，中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的95%以上。中小微企業(yè)是實體經(jīng)濟的主體，溫州銀行臺州分行堅持“支農(nóng)支小支溫”市場定位，明確服務目標，采取金融產(chǎn)品特色化、金融服務差異化、社區(qū)營銷深入化、優(yōu)質(zhì)服務便利化，有效服務中小微企業(yè)，推動了臺州經(jīng)濟的發(fā)展。

1.金融產(chǎn)品特色化。分行運用多樣化的業(yè)務產(chǎn)品和渠道，做好小微企業(yè)綜合金融服務，增加客戶粘度。如金鹿普惠貸、公務卡、精英卡、尊享卡、心想卡等產(chǎn)品，注重業(yè)務產(chǎn)品的綜合并用，為客戶提供有針對性、綜合性、有特色的產(chǎn)品組合服務。

2.金融服務差異化。根據(jù)小微企業(yè)融資“短、頻、快”的特點，分行針對部分經(jīng)營良好，但缺乏用固定資產(chǎn)抵押融資的小微企業(yè)推出經(jīng)營性物業(yè)貸款、股權質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，以充分滿足小微企業(yè)客戶個性化資金需求?；诒F發(fā)展概念研發(fā)的小微企業(yè)互助貸款，其設計思路是小微企業(yè)成立互助組織，并以“自愿互助、風險共擔、利益共享”為原則設立互助資金。互助資金由專業(yè)機構負責管理，并為組織內(nèi)各成員單位在我行貸款提供擔保。

3.社區(qū)營銷深入化。當?shù)爻巧绦性谏鐓^(qū)銀行方面投入較大，活動多式多樣，特別是在居民儲蓄方面，打開了通道，取得了較好的成效。分行吸取當?shù)爻巧绦械膬?yōu)秀做法，形成我行特色的營銷方式，開展社區(qū)化營銷。社區(qū)營銷實現(xiàn)四抓：一抓創(chuàng)新。通過創(chuàng)新的評比方式激勵每個人參與到社區(qū)化經(jīng)營工作中；二抓產(chǎn)效。加大專業(yè)市場的開拓力度和提高專業(yè)市場的產(chǎn)效，進行專業(yè)市場的推進工作，實現(xiàn)專業(yè)市場的遍地開花；三抓亮點。確保分行各業(yè)務團隊做出至少一個亮點社區(qū)；四抓特色。即將在溫嶺打造特色社區(qū)銀行，吸收居民儲蓄作為社區(qū)銀行的工作重點

4.優(yōu)質(zhì)服務便捷化。分行根據(jù)人民銀行提出的“金融兩年活動”方案，積極開展各類社區(qū)活動，推出“進市場、進社區(qū)、進街道、進企業(yè)”的活動計劃，為客戶提供貼身服務，給基層客戶帶去最新的金融知識，并運用電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代服務手段為客戶提供更加便捷的優(yōu)質(zhì)服務。

二、加強風險防控，是金融業(yè)健康發(fā)展的重要保障

金融業(yè)是風險行業(yè)，加強風險防控是金融業(yè)題中應有之義。加強銀行內(nèi)控，提高銀行員工素質(zhì)是根本，建立健全銀行規(guī)章制度是銀行健康發(fā)展的保證，使銀行合規(guī)經(jīng)營，把銀行員工的經(jīng)營行為控制在合規(guī)準則的制度籠子里。審貸分離、合規(guī)文化、差異化授權、員工培訓、完善考核辦法、落實崗位責任是加強內(nèi)控必不可少的重要措施。

1.提高員工素質(zhì)是銀行健康發(fā)展的根本，事在人為，偉人創(chuàng)造偉業(yè)。

擁有優(yōu)秀素質(zhì)的員工是我行業(yè)務發(fā)展和風險控制的基礎。為了能在融入臺州經(jīng)濟環(huán)境中更好的對信用風險進行有效的控制，我行從籌建開始，對每一個入行的信貸人員都進行全面的信貸業(yè)務操作及業(yè)務審核培訓。分行重視員工管理，著力于建立完善的人事管理體系，切實抓好營銷序列、非營銷序列人員隊伍的建設，完善各項考核辦法的制訂工作，明確要求，落實崗位職責。對員工隊伍“兩頭管理”。針對業(yè)務不達標的員工，采取退出與延長試用期的措施，強化管理，對表現(xiàn)優(yōu)秀的員工，采取激勵措施，在培訓等方面給予資源上的傾斜，拓寬其職業(yè)發(fā)展的通道。根據(jù)分行《2014年度培訓計劃》對各條線進行政策、制度、產(chǎn)品、業(yè)務規(guī)范化操作程序及要求等重點內(nèi)容進行培訓講解，努力在短時間內(nèi)通過各類培訓，培養(yǎng)造就一批業(yè)務素質(zhì)高、適應能力強的專業(yè)化員工隊伍。

2.建立健全銀行規(guī)章制度，把銀行員工的經(jīng)營行為控制在合規(guī)準則的制度籠子之內(nèi)。

（1）搭建制度體系框架。從籌建期間，分行就著手對各條線的制度進行梳理，搭建分行制度體系框架。主要途徑通過研讀、學習總行已有制度，根據(jù)實際情況和監(jiān)管部門的要求，整理出分行需具備的制度框架，并進行了內(nèi)控制度匯編，初步完成了建章立制的工作。

（2）豐富制度體系內(nèi)容。針對前期制定的制度文件進行修訂，結合實際情況融入更多分行的特色。同時，針對前期制度未覆蓋的領域，進一步充實完善，形成了覆蓋面廣泛的分行制度體系。

（3）鞏固制度建設成果。在制度建設的同時，對制度學習和貫徹是落實分行合規(guī)經(jīng)營的重點。分行推行部門學習、制度解析、制度學習效果評估等一系列舉措，推動制度落實，進一步鞏固制度建設成果。

3.防范道德風險、強化審貸分離、實施差異化授權，有效地控制了風險。

（1）防范道德風險。領導重視對員工的政治思想教育，把“嚴要求”貫徹對員工選拔、使用、晉升全過程。平日經(jīng)常利用銀行界正反兩方面案例教育員工，防范于未然。在分行內(nèi)部樹正氣，立新風，幫助員工走正道，呈現(xiàn)積極健康的精神風貌。

（2）強化審貸分離。審貸分離是銀行業(yè)控制信用風險的有效手段，在我行尤為重視，對貸前、貸中、貸后業(yè)務中的每個環(huán)節(jié)都設立相對應職責部門，在管理辦法中責任明確到部門及個人，建立相應的處罰機制。同時，在現(xiàn)實操作中嚴格按要求落實，有效地增強了我行的風險防控能力。

（3）實施差異化授權。根據(jù)我行的信貸導向結合當?shù)厥袌龅目陀^情況，在信貸授權方面進行了差異化授權，即：根據(jù)企業(yè)的類型、行業(yè)、區(qū)域等方面情況和條件進行不同的授權。差異化的授權，不僅給我行指引了業(yè)務發(fā)展的導向，同時能有效規(guī)避行業(yè)及區(qū)域風險，提升我行的風險控制能力。

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