陳龍寧

摘 要：自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行誕生，網(wǎng)上銀行進(jìn)入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有效率高、靈活性等特點(diǎn)，能夠更加滿(mǎn)足社會(huì)的需求。我國(guó)雖然已經(jīng)初步建立起網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，但由于發(fā)展時(shí)間短，法律規(guī)制不完善，問(wèn)題層出不窮。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越發(fā)展具有重大意義。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；法律監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)；金融

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)為網(wǎng)上銀行、在線(xiàn)銀行，在現(xiàn)實(shí)生活中，網(wǎng)絡(luò)銀行可以作為一個(gè)機(jī)構(gòu)概念出現(xiàn)，即一種依靠信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展開(kāi)辦的銀行；再者，其更多的是以一種新的業(yè)務(wù)形式出現(xiàn)，即因信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而誕生的與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相通的新興業(yè)務(wù)。介于網(wǎng)絡(luò)銀行在金融服務(wù)方面的電子化，有學(xué)者這樣給網(wǎng)絡(luò)銀行下定義：“網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶(hù)提供服務(wù)的銀行”。[1]隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)引發(fā)金融服務(wù)行業(yè)的一系列重大變革，與此同時(shí)，各種問(wèn)題也初現(xiàn)端倪。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步時(shí)間并不長(zhǎng)，但具有較高的市場(chǎng)占有率。截止2012年底，中國(guó)網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為17.0%，其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占80%，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占20.0%，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)規(guī)模為2.1億戶(hù)，增長(zhǎng)率為18.7%，企業(yè)網(wǎng)銀賬戶(hù)規(guī)模為1012.5萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)26.0%。[2]盡管如此，網(wǎng)上銀行仍然受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范制約，客戶(hù)群體規(guī)模依然不大，且網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)僅開(kāi)通網(wǎng)上網(wǎng)上查詢(xún)以及代繳扣費(fèi)等單一業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相通，使得網(wǎng)上銀行的“3A”優(yōu)勢(shì)并不足以完全展現(xiàn)；此外，傳統(tǒng)銀行的根基根深蒂固，新型的網(wǎng)絡(luò)銀行勢(shì)頭雖然迅猛，卻不足以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的商業(yè)地位，加之商業(yè)銀行自身的不穩(wěn)固性以及監(jiān)管漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性受到一定影響。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展現(xiàn)狀中主要體現(xiàn)出一下幾方面的特點(diǎn)：

（一）網(wǎng)上銀行數(shù)量增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展速度極為迅速，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了良好的契機(jī)；此外，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，生活節(jié)奏加快，越來(lái)越多的人在時(shí)間上的自主支配權(quán)減少，而便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正好適應(yīng)了這一類(lèi)群體的需求，也給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了有利契機(jī)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行起步晚，發(fā)展迅速但不均勻。我國(guó)網(wǎng)上銀行在短短十幾年內(nèi)服務(wù)方式上由起初的單一式發(fā)展到現(xiàn)在的多元化，各類(lèi)金融業(yè)務(wù)也不斷增多。但與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在不少問(wèn)題：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在地域上的布局并不全面，大多集中于沿海地區(qū)、長(zhǎng)江沿岸地帶，同時(shí)發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，現(xiàn)代支付體系仍然有待加強(qiáng)、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行靈活性高，自主選擇性大大加強(qiáng)。有學(xué)者在提及網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)說(shuō)道：“網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)其便利的信息系統(tǒng)直達(dá)客戶(hù)服務(wù)通道，使客戶(hù)能在任何時(shí)候和任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的服務(wù)?！迸c傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)地域限制，客戶(hù)可以在隨時(shí)隨地地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，不再受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，一方面節(jié)省下不少時(shí)間，另一方面也使得客戶(hù)的可操作性大大加強(qiáng)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

由于市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象仍然存在，使用虛擬貨幣進(jìn)行交易時(shí)的危險(xiǎn)性也大大增加，也使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更加難以防范。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

第一，傳統(tǒng)金融法律與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不相適應(yīng)。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展歷史雖然較為長(zhǎng)久，且具備比較合理的法律措施來(lái)使之保持良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)銀行依照網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步而得以迅速擴(kuò)展，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的新型計(jì)算機(jī)犯罪等現(xiàn)象傳統(tǒng)監(jiān)管措施卻無(wú)能為力，也使得傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式并不能完全適用于網(wǎng)上銀行交易監(jiān)管。雖然《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布之后，我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管有了法律依據(jù)，隨后《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)也一定程度上擴(kuò)大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管范圍，加大了監(jiān)管力度。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，法律監(jiān)管體系勢(shì)必需要不斷調(diào)整與完善。 第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性以及科技發(fā)展的隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行一大特點(diǎn)體現(xiàn)為其技術(shù)依賴(lài)性較大，究其根本在于網(wǎng)絡(luò)銀行的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，搭建虛擬平臺(tái)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上。網(wǎng)絡(luò)交易依賴(lài)于銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，故系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)的大小。且隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新與創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的交易安全越來(lái)越受到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行則往往是運(yùn)用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并不對(duì)外開(kāi)放，因此更加容易確保交易和信息安全。但網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性卻呈現(xiàn)出不可預(yù)見(jiàn)的特點(diǎn)，因而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行之發(fā)展加以監(jiān)管與適度的規(guī)劃、引導(dǎo)，是維持其健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展的重要前提。第三，信息的不對(duì)稱(chēng)性。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，隨著專(zhuān)業(yè)分工越來(lái)越細(xì)化、新舊信息的替代頻率加快，極易出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)于信息不對(duì)稱(chēng)，是指“在市場(chǎng)活動(dòng)中，交易各方不能平等地獲取必要的信息并依據(jù)這些信息做出必要的判斷…一是交易雙方對(duì)商品質(zhì)量及價(jià)格的信息占有不對(duì)稱(chēng)。二是交易雙方中的一方有意損害交易對(duì)手及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息占有?！北M量降低信息不對(duì)稱(chēng)度，風(fēng)險(xiǎn)防范的一環(huán)，通常需要通過(guò)有力的監(jiān)管來(lái)校正市場(chǎng)信息，盡可能快地使網(wǎng)絡(luò)信息與市場(chǎng)狀態(tài)保持一致。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象仍然存在。目前，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”是我國(guó)長(zhǎng)期嚴(yán)格執(zhí)行的，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)通?？梢匀诤献C券、保險(xiǎn)、銀行等業(yè)務(wù)從而提供綜合性金融服務(wù)。因此其監(jiān)管主體可謂繁多，主要包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合性，因此在實(shí)際操作中，會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉情況，由此反而導(dǎo)致部門(mén)間業(yè)務(wù)推諉現(xiàn)象嚴(yán)重，監(jiān)管漏洞由此而生，一方面增大監(jiān)管成本，另一方面亦阻礙了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）法律監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管人才匱乏。從網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)辦至今，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)雖出臺(tái)了相關(guān)法律，但有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的專(zhuān)門(mén)立法則是少之又少，我國(guó)的《民法》、《刑法》、《合同法》等法律也并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律問(wèn)題做出相關(guān)解釋。此外，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管主體不明確、權(quán)責(zé)界定不明等問(wèn)題，目前也尚未有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)進(jìn)行規(guī)范；此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)聯(lián)，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面的人才提出了更高的要求。但目前我國(guó)監(jiān)管體系中病沒(méi)有形成這樣一支高素質(zhì)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，因此形成了制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的瓶頸。

（三）信息披露監(jiān)管不足，網(wǎng)絡(luò)信用缺失。在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面，對(duì)科學(xué)、技術(shù)方面的投入力度應(yīng)占據(jù)較為重要的比重，然而網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)本身具有無(wú)紙化的特點(diǎn)，無(wú)疑給相應(yīng)的監(jiān)管制度的建立和完善造成了諸多不便。網(wǎng)上交易記錄可以隨時(shí)被更改且不留痕跡，網(wǎng)絡(luò)數(shù)字證據(jù)能夠瞬間被擦出、篡改和滅失等一系列的問(wèn)題致使交易相關(guān)信息被披露，而監(jiān)管工作卻難尋突破口。從法律的角度而言，諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)也并未對(duì)信息披露做出具體單獨(dú)的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)信息披露的規(guī)定零散、內(nèi)容不全面，造成網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的混亂。此外，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)信用體系建設(shè)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中不誠(chéng)信現(xiàn)象居多，再者個(gè)人誠(chéng)信制度也沒(méi)有建立起來(lái)。相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立起的社會(huì)信用制度更加容易獲得客戶(hù)青睞，這也是絕大多數(shù)客戶(hù)保持觀望態(tài)度之所在。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的完善

縱觀網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展，在監(jiān)管問(wèn)題上無(wú)不注重法律的作用。這些國(guó)家往往以現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管制度為參考，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)無(wú)紙化的特點(diǎn)，通過(guò)補(bǔ)充、修改、制定和制定新的法律來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管力度。此外，行業(yè)自身的自律性、信息的公開(kāi)性、安全性等更是在他們考慮的范圍之內(nèi)。相比之下，國(guó)內(nèi)無(wú)論是在立法、監(jiān)管還是信用等方面都亟需加強(qiáng)。為促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行良好、健康發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

（一） 建立和健全法律政策。 近年來(lái)，《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，在一定程度上雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行起到了規(guī)范作用，然而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻、交易者身份認(rèn)證、個(gè)人信用以及信息保護(hù)、消費(fèi)者交易安全等重點(diǎn)問(wèn)題仍然未提及。法律法規(guī)的缺失會(huì)直接導(dǎo)致交易主體權(quán)利義務(wù)不明確，這對(duì)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是及其不利的。制定一套與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的法律制度、完善現(xiàn)有法律法規(guī)，是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行有序發(fā)展的前提。

（二）建立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管部門(mén)，加大政府監(jiān)管力度。加強(qiáng)執(zhí)行力是有效規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。僅僅依靠建立相關(guān)制度，卻忽視執(zhí)行力，那各類(lèi)制度的建立就如同一張張空頭支票，毫無(wú)約束力可言。建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，加大監(jiān)管力度，將政策落于實(shí)處，是有效制約互聯(lián)網(wǎng)金融畸形發(fā)展的重要措施之一；要重視政府的作用，使政府和銀行很好的結(jié)合起來(lái)，相互配合，共同監(jiān)督，防范網(wǎng)絡(luò)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，在活動(dòng)中期，如果經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)狀況、安保措施以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)等能力不再符合所規(guī)定的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻需求，這時(shí)便需要監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)事中監(jiān)督，撤銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)資格。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)督，可以為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一片凈土，減少犯罪行為的發(fā)生。

（三）建立信用監(jiān)管制度和信息披露制度。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展活動(dòng)中，其很多業(yè)務(wù)本就應(yīng)當(dāng)屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的固有業(yè)務(wù)，因而借鑒傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，嚴(yán)格的注冊(cè)登記審核制度也應(yīng)該規(guī)劃為網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，定期審查交易主體的信用行為；為了保障銀行客戶(hù)獲取及時(shí)信息以及保障其交易安全，還應(yīng)對(duì)重大信息進(jìn)行披露，及時(shí)完善信息，這樣不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行走向規(guī)范化透明化，也使得金融消費(fèi)者可以知曉網(wǎng)絡(luò)銀行電子業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)情況，保障消費(fèi)者權(quán)益。

（四）加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)高級(jí)型復(fù)合人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，是立足于我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員不足的現(xiàn)實(shí)，也是著眼于未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。商業(yè)銀行在應(yīng)加大人才培養(yǎng)建設(shè)，同時(shí)明確培養(yǎng)目標(biāo)，緊跟市場(chǎng)變化潮流，努力充實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的后備軍，為我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行提供源源不斷的科技人才。培養(yǎng)和建設(shè)一支高素質(zhì)、高質(zhì)量的新型科技人才隊(duì)伍，是突破網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展瓶頸的重要因素。

參考文獻(xiàn)：

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