2013年9月初，我國首款真正意義上的寵物保險產(chǎn)品在上海正式開賣。該款產(chǎn)品以寵物為保險（和訊放心保）標的，對飼主寵物的醫(yī)療費用提供補償，而此前我國市場上的寵物保險產(chǎn)品多是寵物第三者責任險，并不對寵物本身提供保障。寵物保險在我國方興未艾，但在國際市場上該保險產(chǎn)品存在已近百年。了解國際寵物保險市場的發(fā)展和現(xiàn)狀，對我國寵物保險的發(fā)展有著積極借鑒意義。

一、寵物保險的起源

有一些資料認為，世界上第一張寵物保險單是瑞典蘭氏聯(lián)盟（L？nsf？rs？krings Alliance）保險公司的創(chuàng)始人克萊斯？維珍（claes Virgin）先生于1890年簽發(fā)的，但實際上當時維珍先生主要是針對馬匹和家畜的疾病風險簽發(fā)的家畜保險保單。世界上真正意義上的第一張寵物保險保單簽發(fā)于1924年，地點同樣是在瑞典，保障對象是一只寵物狗。英國保險市場的第一張寵物保險保單是于1947年售出的，截止目前，英國已經(jīng)超越瑞典成為世界第一大寵物保險市場。1982年美國保險市場售出第一張寵物保險保單，由獸醫(yī)寵物保險公司簽發(fā)給了電視臺寵物明星蕾西（Lassie）。

二、國際寵物保險產(chǎn)品介紹

很多寵物所有人都以為寵物保險是人類健康保險的一個變形，但實際上寵物保險是屬于財產(chǎn)保險的一種。

國際上寵物保險產(chǎn)品的保險責任按照保障內(nèi)容來劃分主要分為三大部分：第一部分是寵物醫(yī)療費用保險，主要對遭受意外傷害或者患病的寵物就醫(yī)治療所支出的費用給予補償；第二部分是寵物第三者責任險，主要保障寵物所有人因寵物對第三方造成人身傷亡或財產(chǎn)損失所負的賠償責任；第三部分是寵物死亡保險，主要負責當寵物因意外事故或疾病死亡時以及被盜或者走失時向寵物所有人支付一定的保險金。

不同的寵物保單提供不同的保險責任范圍，比如國際上一些寵物保險公司將寵物保險產(chǎn)品分為不同等級的保單，例如青銅保單（Bronze cover）只保障寵物醫(yī)療費用保險和寵物第三者責任險，白銀保單（siivercover）除了青銅保單的保障范圍外還保障寵物死亡保險，黃金保單（Goldencover）除了白銀保單的保障范圍外還包括更廣泛的第三者財產(chǎn)損失責任保險，白金保單（Platinumcover）則要提供比黃金保單更寬的保障范圍比如減肥食品費用保障等。

寵物保險單通常會包含共保條款和免賠額條款，這些條款在控制賠款成本和預防道德風險方面起到了重要作用。免賠額采用每次事故免賠額或者年度累計免賠額的方式。賠付額則是按照一個固定津貼表或者獸醫(yī)診療成本的一定比例支付給寵物所有人的。

三、國際寵物保險市場現(xiàn)狀

目前國際寵物保險市場主要集中在歐洲和美國，按照保費規(guī)模計算，英國、美國和瑞典是寵物保險比較發(fā)達的國家。

（一）英國

在英國，寵物保險已為人們所熟知，截止2012年底有超過270萬寵物所有者為他們的貓和狗購買寵物保險，據(jù)估計英國寵物保險的市場滲透率將近30%。

英國是目前世界上最大的寵物保險市場，2012年市場保費收入超過7億英鎊，在過去五年問的年均增長率接近10%。相對于保費收入年均增長率只有個位數(shù)的英國保險市場，寵物保險成為市場上增長最快的險類之一。

英國寵物保險的賠付率近年來逐年下降，2010年市場賠付率在72.5%，2011年降低到70.2%，2012年進一步下降到69.9%，使得寵物保險市場的盈利性得到改善。寵物保險由于其受洪水等自然災害風險的影響較小，使得寵物保險一直是個人保險領域中賠付狀況最為穩(wěn)定的險類之一。

（二）美國

在美國，對寵物購買保險的理念尚未完全被社會認同，有數(shù)據(jù)顯示，美國的寵物貓狗數(shù)量接近1.5億只，但美國寵物保險的市場滲透率很低，只有不到2%。也正因如此，很多人預計美國寵物保險市場將是一塊有著巨大潛力的沃地。

美國寵物保險的市場集中度很高，簽發(fā)了美國第一張寵物保險保單的獸醫(yī)寵物保險公司（Veterinary Pet Insurance，VPI）占據(jù)著最大的市場份額，其市場份額超過40%。

美國寵物保險市場2012年的保費收入為4.62億美元，在2013年預計會達到5.3億美元，年增長率近15%。美國寵物保險的賠付率要比英國低得多，整個市場賠付率不到50%。

（三）瑞典

瑞典是世界上簽發(fā)第一張寵物保險的國家，寵物保險的理念在瑞典社會被廣為接受。瑞典寵物保險市場的滲透率超過40%，是世界上寵物保險市場滲透率最高的國家，比保費規(guī)模最大的英國市場的滲透率還要高。

截止2012年，瑞典寵物保險市場的保費規(guī)模超過1億歐元，是歐洲第二大寵物保險市場，僅次于英國。

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國的休閑經(jīng)濟和寵物經(jīng)濟得到提升，寵物正在成為我國城市里的新型“居民”。據(jù)統(tǒng)計，京津滬穗地區(qū)登記注冊的寵物狗總數(shù)已超過160萬條，未登記注冊的寵物狗和寵物貓數(shù)量可能還要比此數(shù)量多一些。面對城市里的這些新型居民，我們的寵物保險究竟能發(fā)展到何種程度，讓我們拭目以待。