本刊記者/褚沙舟

“互聯(lián)網(wǎng)+”下傳統(tǒng)銀行“大象起舞”

本刊記者/褚沙舟

Traditional Banks Dance Up Under the “Internet Plus” Tide

以移動支付技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務(wù)如火如荼，銀行要做好“互聯(lián)網(wǎng)+”的關(guān)鍵在于思維與風控

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展語境下，傳統(tǒng)銀行更大程度地擁抱互聯(lián)網(wǎng)。但在機構(gòu)龐雜、社會發(fā)展責任及利率市場化改革等現(xiàn)實因素面前，傳統(tǒng)銀行“大象起舞”仍需智慧與考量，傳統(tǒng)銀行如何更好地擁抱互聯(lián)網(wǎng)？“大象起舞”應(yīng)該注意哪些問題？

互聯(lián)網(wǎng)銀行“高調(diào)”來襲

從2014年的“保護發(fā)展”到2015年的“風險監(jiān)管”，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)兩年成為兩會熱議話題的背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展勢頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行已經(jīng)著手開展基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的小微金融服務(wù)，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現(xiàn)。

近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經(jīng)開始相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，并積極與傳統(tǒng)銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在小微貸款、理財、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。

“兩家不同性質(zhì)的銀行合作是平臺優(yōu)勢的互補，征信、風險管理、零售業(yè)務(wù)合作是雙方合作的重點方向。”前海微眾銀行品牌部總監(jiān)林雨表示，前海微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

與此同時，批準籌建卻較微眾銀行晚了2個月的阿里網(wǎng)商銀行，目前各項工作按計劃進行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監(jiān)管部門提交驗收報告，爭取在2015年5月份開始營業(yè)。

關(guān)于具體經(jīng)營業(yè)務(wù)方向，俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造連接廣大消費者、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機構(gòu)的金融生態(tài)圈，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)流程，為更多個人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務(wù)。

除了互聯(lián)網(wǎng)銀行機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺正處于爆炸式增長階段。據(jù)網(wǎng)貸之家平臺統(tǒng)計，截至2015年2月27日，全國有3254個網(wǎng)貸平臺，成交量643.36億元，發(fā)展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網(wǎng)貸平臺數(shù)量居全國前列。

積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展浪潮，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行都在搶抓機遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟銀行新型服務(wù)模式。近日，廣發(fā)銀行率先推出“慧理財”網(wǎng)銷平臺，提供在線金融產(chǎn)品信息發(fā)布與管理、交易資金結(jié)算等金融服務(wù)，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品，在資金門檻、收益率與流動性上與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品保持一致。

記者致電廣發(fā)銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品主打“碎片化理財”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動終端數(shù)據(jù)鏈實時分析消費者的信用、風險、理財行為等信息，將相關(guān)業(yè)務(wù)傳遞至小微企業(yè)與個人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日發(fā)布的移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”，在手機上60秒即可完成貸款的申請和發(fā)放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內(nèi)十大電商之列，此外，歷經(jīng)兩年發(fā)展的建設(shè)銀行“善融商務(wù)”，2014年的全年累計成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進一步深入，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，消費者行為與方式的互聯(lián)網(wǎng)化，導致以來依賴物理網(wǎng)點支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”成為發(fā)展共識。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2014）》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行家已經(jīng)普遍認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來的沖擊，43.3％的銀行家認為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的首選。

“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠替代傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行必須順勢而為，主動擁抱技術(shù)變化謀求創(chuàng)新發(fā)展?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行副行長穆矢說。

攝影/王楚天

如何“大象起舞”

在傳統(tǒng)銀行機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化進程的背后，是存款保險制度、利率市場化、混業(yè)經(jīng)營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行機構(gòu)天然的互聯(lián)網(wǎng)“基因”，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的本質(zhì)應(yīng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而非簡單的“+互聯(lián)網(wǎng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最為關(guān)鍵的是運用互聯(lián)網(wǎng)思維提高銀行金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率與服務(wù)質(zhì)量，簡單地把業(yè)務(wù)搬到線上是金融改革效率不高的表現(xiàn)?！敝袊嗣翊髮W財政金融學院副院長何平表示，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)在客戶體驗上需要更加注重消費者的主觀感受，可以借鑒學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對客戶體驗的理解與做法。

在何平看來，銀行互聯(lián)網(wǎng)化是改革發(fā)展趨勢，金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)承擔的社會角色不同，不能生搬硬套，在風險管理的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新思維與新做法值得銀行借鑒吸收，“大象起舞”要善于利用互聯(lián)網(wǎng)思維指導自身變革，更好地服務(wù)金融市場與消費者。

事實上，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并非沒有基礎(chǔ)。一方面，銀行擁有大量的包括存貸匯核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、交易記錄、消費者信用等在內(nèi)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；另一方面，強大的人才、技術(shù)、設(shè)施等要素的投入，使得銀行比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

對此，何平指出，傳統(tǒng)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將大數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心以及規(guī)避發(fā)展風險的手段。利用大數(shù)據(jù)升級存、貸、支付等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，分析消費者的消費者習慣與服務(wù)要求。他還表示，創(chuàng)新與風險管理是相伴隨行的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風險傳遞速遞快，影響范圍廣，因此要建立動態(tài)實時風險監(jiān)管體系，提升風險管控的質(zhì)量與效率。