李 芬

(海南大學(xué)政治與公共管理學(xué)院，海南?？?70228)

一、問題的提出及研究綜述

流動人口、農(nóng)民工議題是近30年來社會生活與學(xué)界討論與研究的熱點(diǎn)議題，在戶籍制度改革加快推進(jìn)的大背景下，流動人口的相關(guān)研究顯得更為必要。不過截止目前，人們關(guān)注更多的是勞動年齡流動人口和流動兒童，對流動老年人的關(guān)注較少?？赡茉虬?(1)不同年齡的人口群體在社會、政治、經(jīng)濟(jì)中的作用不同，勞動人口及未成年人對社會的影響比老年人大。(2)流動老年人因?yàn)橥瓿闪苏麄€(gè)生命周期的受教育、就業(yè)及生育階段，從而被忽略[1]。事實(shí)上，從有關(guān)留守老人、發(fā)展老年福利研究可以看出，這兩個(gè)原因不足以成為人們不重視流動老年人的理由，再加上，流動老年人數(shù)量不小這一事實(shí)，這一特殊的流動人口群體應(yīng)引起人們的關(guān)注。據(jù)第六次全國人口普查顯示，2010年年底，跨鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道)的流動老年人為1582萬人左右，占流動人口的6.06%，占全國老年人口的8.91%，占全國總?cè)丝诘?.19%[2]，由此可見，雖然流動老年人僅占全國總?cè)丝诘陌俜种蛔笥遥鲃永夏耆说臄?shù)量基數(shù)不小。且老年人由于其年齡特殊性，他們大多數(shù)是依賴人口，具有不同于農(nóng)民工等流動群體的特殊性，研究這一群體的社會保障情況有助于流動老年人社會福利權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，減輕流動老年人及其家庭的負(fù)擔(dān)，發(fā)揮社會保障應(yīng)對社會風(fēng)險(xiǎn)的作用。

目前，有關(guān)流動老年人的研究主要集中于流動老年人的基本特征、生活狀況、社會適應(yīng)與社會支持、社會認(rèn)同等方面[1，3－5]。關(guān)于流動老年人社會保障的研究較少，祝銀等通過問卷調(diào)查指出，北京流動老年人受戶籍及社會政策等限制，不能維持流出地的福利水平，也不能享受北京市老年人的福利待遇[3];孟向京等亦通過調(diào)查得出類似的結(jié)論[1];王世斌等研究指出流動老年人擔(dān)心醫(yī)療與養(yǎng)老問題，其醫(yī)療與養(yǎng)老需求較強(qiáng)[4]。這些有關(guān)流動老年人社會保障的研究都夾雜在一些有關(guān)流動老年人生活狀況、社會適應(yīng)等相關(guān)研究中，僅限于從微觀角度對其社會保障狀況進(jìn)行現(xiàn)狀描述，關(guān)于其社會保障專門性的、深入的研究幾乎沒有，且缺少宏觀制度視角的分析?；诖耍P者主要從流動老年人個(gè)體和社會保障制度2個(gè)方面，分析流動老年人面臨的社會保障困境，并進(jìn)行相應(yīng)的對策探討。

二、流動老年人社會保障困境

由于老年人居住地理位置的變化，在現(xiàn)有制度框架下，流動老年人在社會救助、社會保險(xiǎn)與社會福利等方面均面臨著不同程度的困境，使其社會保障權(quán)益受到不同程度的損害。

(一)社會救助方面的困境

社會救助既包括在我國城鄉(xiāng)實(shí)施的最低生活保障制度(以下簡稱“低?！?，也包括各項(xiàng)專項(xiàng)救助項(xiàng)目，如醫(yī)療救助、住房救助、教育救助、災(zāi)害救濟(jì)等。與流動老年人相關(guān)的社會救助主要有城鄉(xiāng)低保與醫(yī)療救助。目前，我國社會救助資金主要來源于政府財(cái)政投入和社會慈善捐助，其中政府財(cái)政投入是主要支柱。在政府財(cái)政投入資金結(jié)構(gòu)中，盡管中央、省級財(cái)政投入不斷加大，但市縣財(cái)政是社會救助資金的主要來源，資金來源的地方性使得各地在確定救助資格時(shí)將戶籍作為主要條件，從而使得流動老年人被排除在低保與醫(yī)療救助之外。其中，城鄉(xiāng)最低生活保障是社會救助制度的重要組成部分，也是社會保障制度發(fā)揮“安全閥”作用的重要保證。目前，我國低保制度在部分地方是城鄉(xiāng)分立，部分地方是城鄉(xiāng)一體化，但無論是城鄉(xiāng)分立的低保制度還是城鄉(xiāng)一體化的低保制度，均以家計(jì)調(diào)查和本地戶籍為資格條件。從世界范圍來看，社會救助這種特殊性的社會保障制度一般以家計(jì)調(diào)查為資格條件，我國則在家計(jì)調(diào)查的基礎(chǔ)上加入戶籍條件，很多地方在實(shí)踐中將流動老年人排除在外。

與之類似的醫(yī)療救助項(xiàng)目也要求戶籍條件。如民政部《關(guān)于進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度的意見》在規(guī)定醫(yī)療救助范圍時(shí)明確指出，五保戶和城鄉(xiāng)低保家庭成員是醫(yī)療救助的對象，在此基礎(chǔ)上，逐步將低收入家庭的重癥患者以及其他特殊困難人員等納入醫(yī)療救助范圍[6]。各地實(shí)施時(shí)，進(jìn)一步明確醫(yī)療救助對象主要是本地戶籍人口。如流動人口多的廣東省在2010年《廣東省城鄉(xiāng)特困居民醫(yī)療救助辦法》第二條規(guī)定，城鄉(xiāng)特困居民醫(yī)療救助對象為廣東省戶籍的城鄉(xiāng)低保對象、五保戶、“三無”人員等[7]。北京實(shí)施的《北京市城市特困人員醫(yī)療救助暫行辦法》在醫(yī)療救助對象范圍上雖然較廣東有所擴(kuò)大，除低保戶外，還包括了城鄉(xiāng)低收入者，但無論是低保戶的范圍規(guī)定還是救助辦法的程序規(guī)定，在具體實(shí)踐中都需要出示戶口本[8]。

從以上分析可知，老年人由于在一定地理范圍內(nèi)流動，跨越了行政界限，導(dǎo)致其居住地與戶籍登記地分離，不具備享受流入地社會救助項(xiàng)目的資格條件，從而不能享受流入地的社會救助項(xiàng)目;同時(shí)，由于老年人離開戶籍所在地，雖然具有享受戶籍所在地社會救助項(xiàng)目的資格條件，但在待遇享受時(shí)受限，導(dǎo)致事實(shí)上無法享受戶籍所在地社會救助項(xiàng)目的情況。

(二)社會保險(xiǎn)方面的困境

與流動老年人相關(guān)的社會保險(xiǎn)主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)。從基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，無論是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于養(yǎng)老金采取社會化發(fā)放方式，由銀行代為發(fā)放，而銀行全國聯(lián)網(wǎng)，所以流動老年人領(lǐng)取較為方便。但這并不表明流動老年人在養(yǎng)老保險(xiǎn)上不存在困境，其困境主要表現(xiàn)為流動老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金不順暢，程序繁瑣。為減少冒領(lǐng)養(yǎng)老金行為的發(fā)生，養(yǎng)老金發(fā)放時(shí)需要進(jìn)行資格核查或認(rèn)證。就未流動的老年人而言，每年只要定期向所在街道或社會保障部門報(bào)到即可，而流動老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金的程序較未流動的老年人則繁瑣許多。《關(guān)于對異地居住退休人員進(jìn)行領(lǐng)取養(yǎng)老金資格協(xié)助認(rèn)證工作的通知》(以下簡稱《通知》)就退休人員的資格認(rèn)證工作作了原則規(guī)定，指出退休人員本人須持身份證、退休證及協(xié)助認(rèn)證表到居住地的街道或縣(區(qū))社保機(jī)構(gòu)辦理認(rèn)證手續(xù)[9]，這種現(xiàn)居地或流入地認(rèn)證的方式有利于減少流動老年人的麻煩。但《通知》同時(shí)規(guī)定，在流出前老年人必須在社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理異地養(yǎng)老保險(xiǎn)流出手續(xù);認(rèn)證后，退休人員本人或家屬應(yīng)在一定時(shí)間內(nèi)將協(xié)助認(rèn)證表郵寄回養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地的社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。從基本醫(yī)療保險(xiǎn)來看，無論是何種基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，針對流動人口或流動老年人都做了事后報(bào)銷的規(guī)定，即在流入地發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，先由個(gè)人墊付，等回到戶籍所在地再到社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按規(guī)定結(jié)算。從制度規(guī)定來看，流動老年人能夠享受戶籍所在地的醫(yī)療保險(xiǎn)，但從現(xiàn)實(shí)來看，流動老年人事實(shí)上享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的情況受限。這主要是因?yàn)榱鲃永夏耆耸潞髨?bào)銷醫(yī)藥費(fèi)必須回戶籍所在地，相對于可以報(bào)銷的醫(yī)藥費(fèi)而言，有時(shí)路費(fèi)花費(fèi)可能更高。尤其是對于參加城市居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的流動老年人來說，報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)相對于路費(fèi)來說使得回戶籍所在地報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)成為一種非理性行為。目前，部分地區(qū)針對人口流動而引起的醫(yī)療保險(xiǎn)參保但待遇享受受限的情況提出了2種解決辦法:一種是醫(yī)療保險(xiǎn)一體化，如廣東的東莞、深圳等地，將3種基本醫(yī)療保險(xiǎn)整合起來，適用統(tǒng)一的醫(yī)療制度，可就地報(bào)銷;一種是異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)，如海南、上海等地實(shí)行統(tǒng)籌區(qū)之間通過異地就醫(yī)結(jié)算平臺傳遞就醫(yī)信息，實(shí)行即時(shí)結(jié)算。前一種方法實(shí)施地方有限，能夠惠及的人群也有限;后一種方法一般僅限于城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的參保者，并且能夠?qū)嵭挟惖鼐歪t(yī)結(jié)算的統(tǒng)籌區(qū)也有限，因此，能夠惠及的人群實(shí)際上也十分有限。

從以上分析可知，社會保險(xiǎn)制度由于戶籍所限，使得流動老年人在養(yǎng)老保險(xiǎn)上由于程序復(fù)雜而增加了領(lǐng)取養(yǎng)老金的難度，在醫(yī)療保險(xiǎn)上陷入?yún)⒈５t(yī)保待遇享受受限的困境。

(三)社會福利方面的困境

老年人社會福利主要指為提高老年人的生活質(zhì)量而開展的一些福利服務(wù)項(xiàng)目。目前，部分地方開展了一些老年人社會福利項(xiàng)目，如敬老院或養(yǎng)老院、居家養(yǎng)老服務(wù)以及醫(yī)療保健服務(wù)等。這些社會福利服務(wù)有的帶有國家福利服務(wù)性質(zhì)，如公立敬老院;有的完全是市場行為，如民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu);有的兼而有之，如居家養(yǎng)老服務(wù)。一般而言，帶有國家福利服務(wù)性質(zhì)的社會福利項(xiàng)目一般都以戶籍老年人為服務(wù)對象，如公立敬老院一般服務(wù)于本轄區(qū)內(nèi)的鰥寡孤獨(dú)老年人，從而將流動老年人排除在外。市場性質(zhì)的福利服務(wù)則無戶籍限制，流動老年人與戶籍老年人享有平等的購買機(jī)會。作為新興的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)為老年人安享晚年提供了一種新的服務(wù)方式，但各地在規(guī)定中一般亦明確其對象為轄區(qū)內(nèi)戶籍老年人。如《廣州市社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)實(shí)施辦法》將社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)分為2種:政府購買服務(wù)與自費(fèi)購買服務(wù)2種。其中，政府購買服務(wù)的對象為具有廣州市戶籍且在廣州市居住的“三無”、低保等老年人，流動老年人不在服務(wù)范圍內(nèi)，僅能享受自費(fèi)購買服務(wù)[10]。

流動老年人是否能通過市場購買福利服務(wù)，其經(jīng)濟(jì)狀況是關(guān)鍵。調(diào)查顯示，流動老年人的經(jīng)濟(jì)狀況存在較大差異，雖然有部分流動老年人經(jīng)濟(jì)狀況不錯，但仍有一大部分流動老年人不具備購買市場福利服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力。如2010年北京抽樣調(diào)查顯示，流動老年人退休金金額集中在1000～3000元的占調(diào)查人數(shù)的46.13%，其次為500～1000元，占調(diào)查人數(shù)的13.19%[3];廣州市的調(diào)查顯示，流動老年人有約一半需依靠子女提供經(jīng)濟(jì)支持[4]。在市場福利服務(wù)方面，北京市的居家養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以提供參考，據(jù)《北京日報(bào)》報(bào)道，2011年，北京居家養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，日托服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為完全自理的老年人每天50元、不能完全自理的老年人每天60元(均含午餐)[11]，不計(jì)其它服務(wù)在內(nèi)，僅此服務(wù)1個(gè)月的費(fèi)用即為1500～1800元，此收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較市場收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低10%左右。由此可見，流動老年人通過市場購買福利服務(wù)方面的能力有限。

從以上分析可知，流動老年人在社會福利上的困境表現(xiàn)為在政府提供的養(yǎng)老或醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目上不具備流入地的資格條件，同時(shí)其因地理位置流動導(dǎo)致其在戶籍所在地提供的相關(guān)福利服務(wù)方面的待遇享受受限，盡管他們可以選擇在流入地通過市場自費(fèi)購買福利服務(wù)項(xiàng)目，但其大部分購買能力有限。

三、流動老年人社會保障權(quán)益的對策分析

從以上分析可知，在現(xiàn)有制度框架下，老年人由于自身的流動陷入不能享受流入地和流出地社會保障項(xiàng)目的困境，其權(quán)益受損。因此，應(yīng)高度重視流動老年人的社會保障權(quán)益，可從以下3個(gè)方面來切實(shí)保障流動老年人的社會保障權(quán)益。

(一)完善基于公民權(quán)的社會保障制度

馬歇爾的公民權(quán)理論將社會權(quán)利作為與民事權(quán)利、政治權(quán)利同等重要的公民權(quán)利之一，肯定了它的合法性，并明確指出國家應(yīng)在為公民提供福利中承擔(dān)責(zé)任[12]，因此，作為一國或地區(qū)的國民享有參與或享受該國或地區(qū)社會保障的權(quán)益。而我國現(xiàn)有的社會保障制度主要基于公眾的戶籍身份、地域身份以及職業(yè)身份等而構(gòu)建，當(dāng)人口的地域流動打破了戶籍或地域限制時(shí)，其福利權(quán)益一定程度上受到損害。因此，完善基于公民權(quán)的社會保障制度是確保流動老年人社會保障權(quán)益的根本措施。對流動老年人而言，建立基于公民權(quán)的社會保障制度必然意味著:(1)流動老年人作為我國公民的一部分，應(yīng)積極保障其所享有的基本社會權(quán)利，不應(yīng)因戶籍或地理流動等原因而被排除在基本福利制度之外，或事實(shí)上被排除在基本福利制度之外;(2)應(yīng)該進(jìn)一步弱化戶籍的限制作用，進(jìn)一步均等化社會保障服務(wù)，使流動老年人與戶籍老年人所享受的社會保障項(xiàng)目數(shù)量或類別機(jī)會均等;(3)就流動老年人這一群體而言，在我國目前的國情下，基于公民權(quán)的社會保障制度應(yīng)該包括國民年金與基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在財(cái)政允許的情況下還應(yīng)該包括全民健保和居家養(yǎng)老服務(wù)。前二者屬于社會保險(xiǎn)的范疇，后二者屬于福利服務(wù)的范疇，通過這幾項(xiàng)公民權(quán)社會保障制度的進(jìn)一步完善，既可以為流動老年人提供經(jīng)濟(jì)上的支持，又可以為其提供基本的日常生活照料與醫(yī)療服務(wù)，進(jìn)一步提升社會保障的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

(二)整合社會保險(xiǎn)制度，提高社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次

從目前來看，在現(xiàn)有的基本社會保障制度框架下，整合社會保險(xiǎn)制度，提高社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次是保障流動老年人福利權(quán)益的有效措施。目前，我國的社會保險(xiǎn)制度是碎片化的，而碎片化的社會保險(xiǎn)制度不利于人口的地域流動，這在一定程度上造成了流動老年人社會保障方面的困境。因此，打破戶籍限制，整合現(xiàn)有的社會保險(xiǎn)制度就是破解流動老年人社會保障困境的當(dāng)務(wù)之急。尤其是整合農(nóng)村社會保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)居民社會保險(xiǎn)，實(shí)行城鄉(xiāng)居民統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)制度就成為保障流動老年人福利權(quán)益的有效措施。目前，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，由于城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在制度設(shè)計(jì)上較為接近，我國部分地區(qū)在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)上進(jìn)行了整合，有效地保障了流動老年人的養(yǎng)老權(quán)益。但與此同時(shí)，城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)還處于分立階段。雖然城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療在繳費(fèi)、起付線與封頂線等制度規(guī)定上較為接近，但由于二者在藥品目錄、診療項(xiàng)目、病種目錄上相差較大，同時(shí)也由于管理部門不同，造成城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的分立，從而加劇了流動老年人在社會保障方面的困境。因此，在鞏固并擴(kuò)大城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)整合的基礎(chǔ)上，要逐步推進(jìn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，把城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理劃歸同一部門負(fù)責(zé)，從長遠(yuǎn)來看，可將新型農(nóng)村合作醫(yī)療由衛(wèi)生部門管理改革為由社會保障部門管理;在此基礎(chǔ)上，逐步統(tǒng)一繳費(fèi)、起付線與封頂線、藥品目錄、診療項(xiàng)目及病種目錄等。

同時(shí)，我國的社會保險(xiǎn)制度基本上還處于市縣統(tǒng)籌或省級統(tǒng)籌的層次，較低的統(tǒng)籌層次必然僅對轄區(qū)內(nèi)的居民負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任，從而將流動老年人排除在外。提高統(tǒng)籌層次則有利于人口流動，可以為流動老年人提供基本保障。目前，在全國社會保障制度存在差異與差距的情況下，可首先推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的省級統(tǒng)籌，從而確保流動老年人在省內(nèi)流動時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益與醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益不受損，在此基礎(chǔ)上，再逐步推進(jìn)全國統(tǒng)籌。就基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言，異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)，尤其是跨省異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)是醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌的一種有效途徑。此外，減少養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)證手續(xù)亦是確保流動老年人養(yǎng)老權(quán)益的有效措施。從上文分析可知，流動老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)證手續(xù)較為繁瑣，包括流出時(shí)的手續(xù)與流入時(shí)的認(rèn)證，可考慮取消或減少流出時(shí)的手續(xù)，只采取流入時(shí)的認(rèn)證環(huán)節(jié)，且認(rèn)證環(huán)節(jié)應(yīng)減少中間環(huán)節(jié)，借用現(xiàn)有的先進(jìn)通訊與科技措施，如人臉識別系統(tǒng)、視頻通話等技術(shù)進(jìn)行認(rèn)證，從而進(jìn)一步保障流動老年人的養(yǎng)老權(quán)益。

(三)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

無論老年人出于何種原因進(jìn)行流動，在流動中其社會福利權(quán)益在某種程度上受到一定損害，商業(yè)保險(xiǎn)作為基本社會保障的有益補(bǔ)充可以為有條件的流動老年人提供更高層次的福利。相關(guān)調(diào)查顯示，盡管部分流動老年人的經(jīng)濟(jì)狀況不容樂觀，但仍有一部分流動老年人的經(jīng)濟(jì)收入較好，因此，在基本社會保障水平較低、社會福利權(quán)益受損的情況下，這部分流動老年人具有潛在的商業(yè)保險(xiǎn)需求，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展可以滿足這部分流動老年人的需求，從而保障其福利水平與權(quán)益。(1)實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障有效銜接、互補(bǔ)，形成合力。這意味著:一方面，商業(yè)保險(xiǎn)，如健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)要與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接，在保障對象、保障水平上互補(bǔ)，從而形成多層次的社會保障體系;另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極參與社會保障服務(wù)體系，如承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)與職業(yè)年金、參與社會保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)等。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》已經(jīng)明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的作用、供給及政策支持等[13]，這將在很大程度上保障并提升經(jīng)濟(jì)條件較好的流動老年人的福利水平，從而保障其福利權(quán)益。(2)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)市場秩序。目前，商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些亂象，主要表現(xiàn)在一些商業(yè)保險(xiǎn)推廣員為了完成業(yè)務(wù)量，獲取利潤而采取瞞報(bào)、曲解保險(xiǎn)條件等方式欺騙消費(fèi)者，損害消費(fèi)者利益，或者在商業(yè)保險(xiǎn)購買中存在信息不對稱的情況，不利于流動老年人維權(quán)。為此，政府應(yīng)加大對商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督和違規(guī)行為的懲處力度，同時(shí)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的力量，共同維護(hù)正常的商業(yè)保險(xiǎn)市場秩序以保障流動老年人的合法權(quán)益。(3)防范商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。作為金融業(yè)構(gòu)成部分之一的商業(yè)保險(xiǎn)，必然面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅影響著行業(yè)的發(fā)展，而且對流動老年人的負(fù)面影響較大。因此，無論是從商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來看，還是從保障流動老年人權(quán)益的角度來看，經(jīng)常性地組織開展全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查、督促實(shí)施案件問責(zé)制度、做好信訪處理和分析工作等都是減輕商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

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