張志英 許必芳

【摘要】隨著電子商務(wù)的火熱，可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)支付的移動(dòng)支付成為時(shí)下最熱門的支付方式。本文主要討論了目前移動(dòng)支付存在的幾種主要模式，以及用戶在使用過程中出現(xiàn)的問題和解決策略，旨在為未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展改進(jìn)提供參考。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 支付安全 支付模式

智能手機(jī)的普及和無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用改變了人們的生活習(xí)慣，人們開始逐漸離開臺(tái)式機(jī)，PC機(jī)，取而代之的是用手機(jī)上網(wǎng)，瀏覽新聞，刷動(dòng)態(tài)，打游戲。截至2014年6月，中國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)設(shè)備中，手機(jī)使用率達(dá)83.4%，首次超越PC整體使用率，成為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備，不可不說(shuō)手機(jī)已經(jīng)成為當(dāng)前最具影響力的傳播媒介。隨著時(shí)代的潮流，移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，憑借著龐大的手機(jī)用戶，迅速成長(zhǎng)，與此同時(shí)，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)支付方式的變革。近來(lái)，相對(duì)應(yīng)的新型移動(dòng)支付方式也層出不窮，花樣百出，從銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手推出的“手機(jī)錢包”到近期發(fā)展的如火如荼的“微信支付”，移動(dòng)支付正步入高速發(fā)展的黃金階段，手機(jī)支付成為不可抵擋的時(shí)代潮流。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀概述

移動(dòng)支付就是指通過移動(dòng)終端進(jìn)行支付的支付方式。2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展引得眾多企業(yè)和銀行紛紛進(jìn)入，欲在這一領(lǐng)域分得一杯羹，帶來(lái)各種支付產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司攜手各大銀行共同推出的“手機(jī)錢包”，中國(guó)電信的“翼支付”，騰訊推出的“財(cái)付通”以及拉卡拉手機(jī)刷卡器和支付寶錢包等相繼出現(xiàn)。另外，截至2013年第六批牌照的發(fā)放，央行累計(jì)已發(fā)放223張支付牌照，在規(guī)范行業(yè)的同時(shí)也使支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，第三方支付企業(yè)為謀求出路更應(yīng)該朝著多元化支付的方向發(fā)展。

二、移動(dòng)支付模式

移動(dòng)支付發(fā)展過程中主要有以下幾種支付模式：

（一）短信支付

短信支付是用戶通過回復(fù)短信，確認(rèn)信息，完成支付的支付方式。第一類短信支付是以“話費(fèi)代扣”為基礎(chǔ)的支付模式，指在用戶定制所需業(yè)務(wù)時(shí)，運(yùn)營(yíng)商會(huì)通過短信形式向用戶確認(rèn)業(yè)務(wù)內(nèi)容和支付信息，從手機(jī)話費(fèi)中扣取相應(yīng)錢款，完成業(yè)務(wù)定制的支付方式，這種“話費(fèi)代扣”模式簡(jiǎn)單明了，易于操作，通過手續(xù)費(fèi)盈利，由運(yùn)營(yíng)商控制。第二類短信支付是以手機(jī)短信為媒介，使用銀行賬戶余額來(lái)完成交易的支付方式，用戶在支付時(shí)，銀行通過短信直接來(lái)向用戶驗(yàn)證身份和交易信息繼而完成交易。與前一種方式相比，這種方式比前一種方式流程相對(duì)復(fù)雜，但可以滿足更大金額的支付。當(dāng)前，一些第三方支付企業(yè)開發(fā)了短信支付，如，支付寶的短信支付，就可以通過綁定手機(jī)，利用短信直接完成商品的支付。短信支付簡(jiǎn)單、快捷，不需要復(fù)雜的技術(shù)，但容易被運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，手續(xù)費(fèi)較高，一般用于小額支付。

（二）刷卡支付

刷卡支付是最為常見的一種支付方式，經(jīng)過過去十幾年的發(fā)展刷卡業(yè)務(wù)已經(jīng)趨于成熟，線下網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)較為完善。近年來(lái)智能手機(jī)的發(fā)展將許多目光吸引到手機(jī)刷卡上，自2012年，美國(guó)square公司成功實(shí)現(xiàn)在手機(jī)上刷卡支付后，國(guó)內(nèi)也相繼出現(xiàn)了“考拉”，“快刷”等手機(jī)POS機(jī)。手機(jī)刷卡享受著龐大的銀行卡客戶基礎(chǔ)的同時(shí)也攜帶著傳統(tǒng)POS機(jī)支付的缺陷。POS機(jī)刷卡支付的盈利主要來(lái)自于交易的手續(xù)費(fèi)，但伴隨著支付寶、財(cái)付通等越來(lái)越多第三方支付機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)，傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額被瓜分，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，企業(yè)就不得不減低手續(xù)費(fèi)分成比例，是企業(yè)無(wú)法獲得高額的盈利，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸顯露出劣勢(shì)。再者，手機(jī)刷卡需要購(gòu)買對(duì)應(yīng)的手機(jī)刷卡器導(dǎo)致其使用成本過高，技術(shù)的發(fā)展要求使手機(jī)和刷卡器需要及時(shí)的更新?lián)Q代會(huì)使這一問題更加突出。

（三）近場(chǎng)支付

所謂的近場(chǎng)支付就是消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，使用射頻等技術(shù)感應(yīng)售貨機(jī)，完成貨款支付。近場(chǎng)支付的核心就在于技術(shù)，第一種是將識(shí)別設(shè)備被內(nèi)嵌在SIM卡中，用戶通過更換SIM卡來(lái)實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付，第二種是NFC技術(shù)，NFC技術(shù)將識(shí)別設(shè)備內(nèi)置在手機(jī)中，可以主動(dòng)發(fā)出射場(chǎng)識(shí)別其他NFC技術(shù)或相互識(shí)別，具有兼容性好，價(jià)格低等優(yōu)點(diǎn)，是近年來(lái)近場(chǎng)支付的主流技術(shù)。

（四）應(yīng)用支付

即使用APP應(yīng)用支付，它伴隨著智能手機(jī)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生。目前應(yīng)用支付其主要服務(wù)針對(duì)個(gè)體和中小企業(yè)，服務(wù)內(nèi)容涵蓋了付款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還賬、卡券管理等功能。應(yīng)用支付的發(fā)展與智能手機(jī)的發(fā)展緊密相關(guān)，它具備手機(jī)更新速度快的特點(diǎn)，又以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)緊緊吸引住人們的眼球。支付寶錢包在2014年8月27日，正式推出開放平臺(tái)，推動(dòng)應(yīng)用支付從線上走向線下，支付寶錢包出現(xiàn)在越來(lái)越多的實(shí)體商店中，成為與POS機(jī)刷卡支付同樣的另一支付選擇，未來(lái)，應(yīng)用支付也會(huì)逐漸走向線下去開拓新的市場(chǎng)。另外，在“刷動(dòng)態(tài)”“點(diǎn)贊”“朋友圈”社區(qū)文化無(wú)所不在的現(xiàn)下，應(yīng)用支付逐漸社交化，如騰訊的微信支付，新浪的移動(dòng)版錢包，臉譜的虛擬支付應(yīng)用都表明應(yīng)用支付與社交的融合。

三、阻礙移動(dòng)支付使用的影響因素分析

（一）使用范圍受限

移動(dòng)支付區(qū)別于其他支付方式在于將電子化貨幣以移動(dòng)設(shè)備相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地支付，其對(duì)設(shè)備鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)的要求決定了其使用范圍受移動(dòng)設(shè)備線下鋪設(shè)狀況的影響，尤其以近場(chǎng)支付為最。使用近場(chǎng)支付需要對(duì)應(yīng)設(shè)備和特定手機(jī)，二者缺一不可，但目前無(wú)論是線下設(shè)備鋪設(shè)情況還是NFC手機(jī)普及情況都不盡理想，限制了移動(dòng)支付的使用。

（二）支付流程繁雜

移動(dòng)支付過程中涉及多個(gè)中間方，使用了許多安全加密技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，用戶在使用時(shí)需要先注冊(cè)賬戶，添加個(gè)人用戶信息，再使用對(duì)應(yīng)的設(shè)備或程序繼續(xù)支付，支付流程較為繁瑣，影響用戶支付速度，因此有用戶拒絕采用移動(dòng)支付。另外，繁瑣的支付流程加大了用戶學(xué)習(xí)使用移動(dòng)支付的難度，是許多用戶喪失學(xué)習(xí)使用移動(dòng)支付的興趣。

（三）賬戶安全隱患

保證用戶在支付過程中的財(cái)產(chǎn)安全是移動(dòng)支付被接受的先決條件，移動(dòng)支付過程中涉及多個(gè)過程，無(wú)論是哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，都會(huì)給使用者帶來(lái)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失。這一威脅主要來(lái)自兩個(gè)方面，一是用戶在移動(dòng)支付過程中向銀聯(lián)發(fā)出無(wú)線的購(gòu)買指令，銀行在核對(duì)信息無(wú)誤后完成付款，那么就存在信息指令在傳輸過程中被不法者截獲的風(fēng)險(xiǎn)。二是針對(duì)手機(jī)用戶的手機(jī)病毒在入侵系統(tǒng)后，用戶的賬戶信息被竊取，繼而造成的財(cái)產(chǎn)損失。另外，用戶的手機(jī)被盜也可能會(huì)造成賬戶信息泄露，進(jìn)而給用戶帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。

（四）個(gè)人信息泄露

科技的發(fā)展推動(dòng)我們步入一個(gè)信息時(shí)代，企業(yè)在想方設(shè)法的通過各種渠道取得客戶信息和利用發(fā)短信，打電話等方式挖掘潛在客戶的同時(shí)或多或少的影響了用戶的生活，目前許多用戶都對(duì)此都深表困擾。這導(dǎo)致許多人在需要填寫個(gè)人信息和聯(lián)系方式的注冊(cè)中越來(lái)越慎重，在選擇移動(dòng)支付時(shí)同樣不例外，一旦用戶覺得使用移動(dòng)支付可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，那么他們可能會(huì)放棄移動(dòng)支付轉(zhuǎn)而使用其他的支付方式完成交易。

（五）網(wǎng)絡(luò)問題導(dǎo)致支付失敗

網(wǎng)絡(luò)是用戶使用移動(dòng)支付的必要條件，在支付過程中用戶需要建立網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付指令，所以良好的網(wǎng)絡(luò)是確保移動(dòng)支付成功的前提。因此，三大通信運(yùn)營(yíng)商在完善自己的支付產(chǎn)品的同時(shí)，也需要同步跟進(jìn)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，才能有效地保證移動(dòng)支付的成功率，提高用戶使用移動(dòng)支付的意愿。

四、促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）擴(kuò)大線下設(shè)備網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)

要讓用戶使用移動(dòng)支付首先要讓用戶可以使用上移動(dòng)支付，因此完善線下設(shè)備網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)是提高移動(dòng)支付使用率的第一要?jiǎng)?wù)。不僅如此，在鋪設(shè)合理的設(shè)備網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，我們還需要推廣NCF手機(jī)的使用，依賴更先進(jìn)的技術(shù)，將NCF手機(jī)化特殊為普通，降低其價(jià)格，二者相結(jié)合更能提高成效。

（二）簡(jiǎn)化支付流程

支付流程過長(zhǎng)會(huì)降低用戶使用移動(dòng)支付的積極性，簡(jiǎn)化流程可以提高用戶滿意度，降低成本，也是移動(dòng)支付的便捷性的體現(xiàn)。簡(jiǎn)化流程可以從兩方面入手：一是簡(jiǎn)化注冊(cè)表內(nèi)容，為用戶設(shè)計(jì)注冊(cè)表時(shí)盡可能的只填寫必要信息，減少其他累贅題目的出現(xiàn)，縮短用戶的填寫時(shí)間。二是建立以用戶為中心的良好合作關(guān)系。目前大多數(shù)的移動(dòng)支付軟件都需要與銀行進(jìn)行合作，后方處理系統(tǒng)大都是合作銀行，那么銀行及時(shí)的信息反饋和銀行支付流程長(zhǎng)短都對(duì)交易質(zhì)量有極大的影響。

（三）加強(qiáng)技術(shù)支持，保障支付安全

支付安全不僅在移動(dòng)支付中被要求，其他支付方式也同樣關(guān)注支付安全，完善自身的安全保障是移動(dòng)支付發(fā)展過程中的重中之重。第一，要采用更高級(jí)的手機(jī)加密技術(shù)，如使用封閉式網(wǎng)絡(luò)，在文件傳輸時(shí)使用SFTP協(xié)議，遠(yuǎn)程登錄時(shí)使用SSH協(xié)議等，以降低被黑客竊取信息的風(fēng)險(xiǎn)。第二，及時(shí)刪除交易信息，降低被竊取的可能。一旦完成交易，就應(yīng)該及時(shí)刪除用戶想銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的涉及賬號(hào)、密碼等信息，阻斷用戶通過購(gòu)買指令竊取信息的可能性。第三，設(shè)置更復(fù)雜的密碼，簡(jiǎn)單的密碼容易被破解，因此用戶應(yīng)該設(shè)置更復(fù)雜的密碼，以提高登陸口令的安全性。

（四）完善法律機(jī)制

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)正式的關(guān)于制約規(guī)范移動(dòng)支付的法律，這使許多用戶對(duì)移動(dòng)支付持不信任態(tài)度。一是要建立對(duì)泄露用戶信息的制裁體系，保障用戶個(gè)人信息的安全，消除用戶對(duì)移動(dòng)支付的疑慮。二是為移動(dòng)支付市場(chǎng)提供行業(yè)準(zhǔn)則，就是要利用法律使當(dāng)前的移動(dòng)支付市場(chǎng)得以規(guī)范化，制止亂收手續(xù)費(fèi)等不法行為，讓市場(chǎng)可以有秩序地引導(dǎo)企業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，使移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展。三是要完善移動(dòng)支付糾紛解決條例，在用戶使用移動(dòng)支付的過程中遭遇突發(fā)事件時(shí)，可以通過法律得到合理的解決，保障消費(fèi)者和企業(yè)雙方利益不受侵害。

（五）讓利于民，普及4G網(wǎng)絡(luò)使用

當(dāng)前移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)步入4G時(shí)代，4G網(wǎng)絡(luò)擁有比3G網(wǎng)絡(luò)快10倍的速度，足以滿足用戶在支付過程中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的需求。但4G網(wǎng)絡(luò)目前使用并不廣泛，其原因在于4G網(wǎng)絡(luò)的高流量消耗以及更換4G手機(jī)的費(fèi)用導(dǎo)致的使用成本過高，因此為改善用戶的網(wǎng)絡(luò)使用現(xiàn)狀，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商需要針對(duì)4G推出更合適的套餐，要既滿足于4G手機(jī)的高流量消耗，又要讓用戶盡可能以最低的價(jià)格享受到這一服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：張志英（1994-），女，福建人，就讀于浙江中醫(yī)藥大學(xué)；許必芳（1981-），女，漢，浙江天臺(tái)人，浙江中醫(yī)藥大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院，講師，碩士，研究方向：中小企業(yè)政策。