【摘要】近年來，伴隨電子商務的蓬勃發(fā)展，以“金融線上化”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，并在資金融通、匹配資金供給雙方等方面越來越深入到傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，在網(wǎng)絡金融、大數(shù)據(jù)產(chǎn)品、財富管理等領域創(chuàng)新發(fā)展，應對互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮所帶來的挑戰(zhàn)，提升新形勢下的可持續(xù)發(fā)展能力。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn) 創(chuàng)新發(fā)展策略

隨著我國電子商務的飛躍發(fā)展，移動網(wǎng)絡及智能手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融業(yè)態(tài)正在我國蓬勃發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成較大影響，同時加速國內(nèi)金融改革效率、交易結(jié)構等發(fā)生深刻變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光應對這種迅速變化的市場環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領域的新金融模式和現(xiàn)象，這些新技術手段與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要包括P2P小額信貸模式、第三方平臺支付模式、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務平臺模式、虛擬的電子貨幣模式、眾籌模式、網(wǎng)絡保險模式、虛擬的電子貨幣模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務逐漸滲透到傳統(tǒng)金融領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融不能看作是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的新興領域，其與傳統(tǒng)金融的區(qū)別主要在于：金融業(yè)務所采用的媒介不同，金融參與者因為通過互聯(lián)網(wǎng)交易，可以實現(xiàn)更有效的直接接觸，比傳統(tǒng)金融業(yè)務有著更高的透明度、更低的中間成本、更便捷的交易方式。概括而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在資金配置效率、渠道、數(shù)據(jù)信息、交易成本、系統(tǒng)技術方面具有優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響深遠

從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的渠道上了實現(xiàn)貨幣流通和資金融通的功能，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務在互聯(lián)網(wǎng)的再實現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速推動下，社會的支付方式、投融資渠道、財富管理等都在發(fā)生改變，這些都在一定程度上對商業(yè)銀行的主營核心業(yè)務產(chǎn)生不利影響。

（一）商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和快速發(fā)展，其對傳統(tǒng)金融的替代作用逐步顯現(xiàn)出來，也在一定程度上動搖了商業(yè)銀行的金融中介低位。比如第三方支付和移動金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術簡化了支付過程，可以為用戶提供更為便捷的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生了較為明顯的替代作用；P2P網(wǎng)貸平臺則李永互聯(lián)網(wǎng)技術降低了資金供需雙方的信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行一部分傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務，而與傳統(tǒng)銀行貸款的服務模式相比，網(wǎng)貸平臺還給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間進一步收窄

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本、資金成本等方面相對于其他非銀金融機構具備絕對優(yōu)勢，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，資金充裕者可在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得所需要的信息，由此獲取信息的成本大大降低，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐漸喪失，盈利空間進一步收窄。比如P2P網(wǎng)貸平臺已在個人借貸和小微企業(yè)借貸領域分流傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，形成一定競爭，影響到商業(yè)銀行的利差收入，且隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲牌業(yè)務類型的多樣化，以及未來對商戶和個人客戶的服務更加多樣化、個性化，也會有越來越多的企業(yè)向新領域探索，主流的第三方支付企業(yè)的業(yè)務類型也正從線上走向線下，不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

（三）利率市場化進程進一步加快

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，更能客觀反映市場資金的供求關系和價格偏好，一些互聯(lián)網(wǎng)金融新模式使得資金供求雙方的交易完全被市場化，這樣更有利于形成一個充分開放、自由競爭的交易市場，以余額寶、第三方支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，有效地推動了國內(nèi)金融市場利率化改革的進程。

（四）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨深層次變革

互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式更尊重客戶體驗，強調(diào)交互式營銷，還主張平臺開放等，在運作模式上也強調(diào)將金融的核心技術與互聯(lián)網(wǎng)技術深度整合，不僅能為客戶創(chuàng)新提供更加靈活的產(chǎn)品，還可以為客戶提供多種支付服務方案，這對銀行的服務模式提出了很大挑戰(zhàn)，“以客戶為中心”的服務模式需要進一步完善。

（五）傳統(tǒng)的金融架構或?qū)⒈恢貥?/p>

當前我國金融服務不完善、電子商務快速發(fā)展和民間資金需求旺盛，在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生并蓬勃發(fā)展，背后實際上體現(xiàn)了國內(nèi)金融體制的制度弊端，主要包括沒有被市場化的金融要素價格、無法有效滿足小微企業(yè)主及個體工商戶的融資需求、資金可得性較差、缺少穩(wěn)健型或固定收益類的投資工具，尤其是中小投資者缺少有效的投資渠道等諸多問題。在新興金融業(yè)態(tài)日益發(fā)展之下，首先是國內(nèi)金融市場基礎設施將被重構，涉及金融支付、清算、金融服務對象、金融監(jiān)管制度、金融法律體系等；其次是資金需求者融資模式的重構，第三方支付、第三方理財、網(wǎng)絡小貸、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，將是對傳統(tǒng)金融服務模式的重構。

三、新形勢下商業(yè)銀行的應對策略

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”，如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組資源，將資本、客戶和政策等方面的資源優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化成為自身與新金融勢力博弈或融合過程中的籌碼，一定能推動我國銀行業(yè)全面升級。

（一）加強經(jīng)營轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新服務手段，積極拓寬金融服務渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的競爭和擠壓時，應發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，圍繞特色經(jīng)營定位和產(chǎn)品特色吸引客群。一是不斷完善現(xiàn)有的電子渠道業(yè)務，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、移動金融等業(yè)務，將傳統(tǒng)的業(yè)務線上化、移動化；二是主要依托自身所擁有的內(nèi)在優(yōu)勢條件，開發(fā)諸如微信銀行、一站式的金融服務平臺、網(wǎng)絡貸款平臺等服務渠道；三是以客戶的金融服務需求為立足點，細化客戶類型，深層次主動挖掘客戶需求，通過跨部門多維度的服務創(chuàng)新，為客戶的資金交易、資產(chǎn)管理等方面提供相應的金融產(chǎn)品、交易平臺和服務信息；四是加快自建電子商務平臺建設，以自身龐大的客戶規(guī)模和牢固的客戶關系為基礎，通過電商平臺進一步發(fā)揮信息流、資金流、物流與銀行的互補與協(xié)同作用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務的有機和有效結(jié)合；同時還可依托社區(qū)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在提升客戶價值的同時開展自身金融業(yè)務。

（二）用好大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設

互聯(lián)網(wǎng)和金融可以通過大數(shù)據(jù)有效契合，聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)興起倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不僅要建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還應還應借助其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，快速積累客戶信息，利用云計算技術，從海量的用戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價值，從而分析出客戶的具體金融行為，為商業(yè)銀行的為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務改進提供高效率的技術支持，幫助商業(yè)銀行提升營銷與廣告的精準性、發(fā)現(xiàn)新的商機拓展業(yè)務，如借助網(wǎng)絡、電商平臺等積累用戶群體及其交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以更加直接地了解用戶在金融服務方面的需求和偏好，并利用自身積累的數(shù)據(jù)信息對客戶需求進行分析和深入挖掘，最終為客戶提供多樣化和個性化的結(jié)算、理財、信貸等金融服務方案。

（三）完善“以客戶為中心”的經(jīng)營模式，更新產(chǎn)品設計

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，其首要推動力就是為個人客戶在互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境下提供了良好的體驗，還提供了更加簡便和個性化的金融解決方案，這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快完善“以客戶為中心”的經(jīng)營模式，有效提升客戶體驗。例如設置客戶體驗指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗，提升客戶體驗和交易活躍度，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化的需求。

互聯(lián)網(wǎng)技術打破了時間與空間的限制，改變了客戶的消費習慣和消費結(jié)構，催生了新的產(chǎn)品和服務需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應在傳統(tǒng)以賬戶為中心的金融服務上日益增加客戶多樣化、個性化的功能和服務需求。一是可打造集購物、支付、投資理財?shù)确沼谝惑w的賬戶功能為客戶帶來更大的便捷性，增強客戶的黏性，從而有效地鎖定客戶；二是線上線下互動即利用O2O模式帶動新的金融營銷方式、支付和消費體驗方式。比如針對每一個金融產(chǎn)品對應一個二維碼，當客戶對某金融產(chǎn)品滿意度較高時，愿意推薦給他人時，只需讓朋友的手機掃一下產(chǎn)品的二維碼，直接登錄到產(chǎn)品頁面詳細了解或訂單支付，其他客戶的評價結(jié)果顯示在產(chǎn)品頁面；三是通過打造新的支付交易平臺，為投資者提供自助式投資理財、交易融資等一站式金融服務，提供標準化、多樣化的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。

（四）借船出海，把握機遇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，第三方支付企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也可與商業(yè)銀行成為盟友。只要形成戰(zhàn)略同盟，合作得當，合作雙方都可開辟新的業(yè)務市場。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互補互融、互學互鑒，實現(xiàn)“1+1>2”的化學反應，在普惠金融、小微金融等領域創(chuàng)新業(yè)務模式。比如在2014年，阿里巴巴與招行、平安、建行、中行、郵儲、興業(yè)等七家銀行開展合作，為中小企業(yè)實施基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計劃，即網(wǎng)商貸高級版，授信額可高達1000萬元，這說明電商數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值，通過打造這種新型的小微企業(yè)主在線融資服務模式，也在一定程度上解決了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式手續(xù)復雜、信息不對稱、成本過高等問題。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了現(xiàn)有的金融服務模式，但其本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將是競合的生態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢下，商業(yè)銀行應該順應時代潮流，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和銀行應經(jīng)管理經(jīng)驗，整合資源，推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺；高效配置資源，建立綜合系統(tǒng)和網(wǎng)絡軟環(huán)境，拓寬服務內(nèi)容，豐富服務手段，用互聯(lián)網(wǎng)基因創(chuàng)新發(fā)展自己，就會成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。

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作者簡介：李慧貞（1983-），女，漢，重慶，碩士，重慶銀行總行，中級經(jīng)濟師，研究方向：金融。