楊翾 彭迪云

自2003年后，我國電子商務高速發(fā)展，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)因較好地解決互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡交易的資金支付問題而迅速成長。2013年，堪稱 “互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技思維全方位沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，驅(qū)動著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。第三方支付市場以此為契機加快推進互聯(lián)網(wǎng)支付的轉(zhuǎn)型升級，逐漸將網(wǎng)絡支付的應用場景從單純的支付渠道，向跨境結(jié)算、理財產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理、保險代銷等領域快速滲透，并利用自身的整體優(yōu)勢，加速改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)從線上向線下轉(zhuǎn)移，拓展了支付的空間?；谥Ц兜慕鹑谠鲋捣?，前景廣闊。第三方支付市場的發(fā)展，將直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量效益和用戶體驗。然而，必須清醒地看到，第三方支付市場在快速成長的同時也面臨了諸多因素的制約，這些因素的存在將導致該市場成長減緩、停頓甚至下滑。

關于第三方支付問題，國外學者主要圍繞市場監(jiān)管[1]、定價方式[2]、盈利[3]等方向進行研究。國內(nèi)學者對該問題的研究則主要圍繞信用風險分析[4]、沉淀資金的法律性質(zhì)[5]、市場監(jiān)管[6]、法律監(jiān)管[7]、收入分配[8]等方面。 然而，雖然大部分學者以安全監(jiān)管風險、現(xiàn)代經(jīng)濟學理論檢驗為視角，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付領域形成了比較豐富的研究成果，但鮮有涉及抑制第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展問題與對策求解。在國家高度重視并于2014年“兩會”期間正式提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的宏觀政策背景下，研究這一問題具有重要的學術(shù)價值和實踐意義。

一、我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)增長，技術(shù)安全環(huán)境趨于完善

2015年，美日歐等發(fā)達國家經(jīng)濟有望進一步轉(zhuǎn)好，世界經(jīng)濟保持復蘇態(tài)勢。依托國際市場，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟運行總體基本平穩(wěn)，逐步釋放利好政策效應，這為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場的發(fā)展提供了積極的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。

近年來，隨著IT技術(shù)的提升和網(wǎng)銀系統(tǒng)的頻繁升級換代，第三方支付企業(yè)在銜接升級系統(tǒng)優(yōu)勢的同時積極研發(fā)更為安全的技術(shù)手段，不斷提供更好的處理效率。同時，支付企業(yè)加強與銀行的深入合作，引入國際知名安全標準體系，確保安全指標明顯提升。

（二）行業(yè)整體交易規(guī)模高速攀升，但增速放緩

目前，第三方支付行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷完“工具化”、“產(chǎn)業(yè)化”階段，到了“基于理財”高速發(fā)展的第三階段。艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達10104.8億元，2011年為22038.0億元，2012年為36589.1億元，2013年為57152.1億元，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達80767.0億元，整體市場持續(xù)高速增長，在國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。從圖1可知，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場增長率2010年為100.1% ，2011年為118.1% ，2012年為66% ，2013年達56.2%，互聯(lián)網(wǎng)支付市場基本趨于成熟，支付企業(yè)規(guī)模和業(yè)態(tài)格局基本劃定，增速持續(xù)放緩。

圖1 2010—2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模增長率

（三）優(yōu)勢業(yè)務多元化，用戶潛在需求仍需深入挖掘

在我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場高速發(fā)展的過程中，企業(yè)依托現(xiàn)有資源，充分發(fā)揮各項產(chǎn)品之間、系統(tǒng)平臺與業(yè)務之間的協(xié)同優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)了網(wǎng)絡支付的應用場景從單純的支付渠道，向跨境結(jié)算、理財產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理、保險代銷等領域快速滲透，呈現(xiàn)出業(yè)務多元化、差異化等發(fā)展趨勢。這一階段，由于主流支付業(yè)務逐漸成熟并廣泛被消費者認知和使用，推動現(xiàn)階段企業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵因素不再是單純的技術(shù)和產(chǎn)品驅(qū)動，而是基于用戶滿意的需求推動。只有更加注重用戶需求，通過對個人用戶和潛在細分市場需求的充分挖掘，進行產(chǎn)品創(chuàng)新和完善，才能充分提高用戶滿意程度，提升用戶粘性，真正激發(fā)企業(yè)動力，從而更好地引領行業(yè)走向輝煌。

二、制約第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的外部因素分析

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展同樣受到多方面因素的影響，既有來源于企業(yè)內(nèi)部的因素，也有來自于企業(yè)外部的因素。所謂外部制約因素是指外部環(huán)境給企業(yè)運營帶來的制約企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素[9]，包括政府宏觀干預、社會人才供給不足、用戶滿意度不高等。本文側(cè)重從政府和用戶層面，分析限制第三方互聯(lián)網(wǎng)支付持續(xù)發(fā)展的因素。

（一）政府監(jiān)管力度加大，互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模增速放緩

黨的十八大報告指出，進一步深化金融機構(gòu)改革，擴大新型信息科技在金融服務領域的運用。該報告肯定了第三方支付，對豐富和完善金融組織體系內(nèi)在結(jié)構(gòu)、強化金融市場競爭和提高金融資源配置效率方面的重要作用，為行業(yè)拓展市場空間予以政策鼓勵。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模和客戶數(shù)量的不斷攀升，諸如準入管理、信用擔保、沉淀資金性質(zhì)和客戶權(quán)益保護等方面的問題不斷出現(xiàn)，這對支付乃至金融體系的穩(wěn)定運行造成了沖擊，從而引發(fā)政府高度關注。目前，政府已初步建立針對第三方支付的監(jiān)管框架，加快實施了有效的監(jiān)管措施，先后出臺了一系列管理辦法。如擬對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費額度設限等，這為支付業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，打擊了第三方支付企業(yè)提升支付便利性和提高支付效率的積極性，也難以滿足消費需求，從而將放慢互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模增長速度。

(二)互聯(lián)網(wǎng)的普及難度加大，易轉(zhuǎn)化人群基本實現(xiàn)飽和

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場成熟，各類支付企業(yè)通過細分應用方式，能夠吸引更多的用戶使用并產(chǎn)生較好的口碑。但是,政府無法在全國范圍內(nèi)全面部署互聯(lián)網(wǎng)基礎資源，互聯(lián)網(wǎng)普及率增長速度開始放緩。《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》指出，截至2013年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，普及率增長幅度與2012年情況基本一致，但整體網(wǎng)民規(guī)模增速持續(xù)放緩（如圖2所示）。另一項調(diào)查顯示，2011年已有65.0%的非網(wǎng)民表示近半年內(nèi)不會上網(wǎng)，而到2012年底，這一比例竟上升至77.3%[10]。不懂電腦和缺少上網(wǎng)設備依舊是不能上網(wǎng)的主要原因，未來互聯(lián)網(wǎng)的普及難度會加大，潛在用戶轉(zhuǎn)換難度的增大也會減少互聯(lián)網(wǎng)支付使用群體的覆蓋面積。

(三)電子商務人才缺口巨大，阻礙支付模式創(chuàng)新

圖2 2005—2013年中國網(wǎng)民數(shù)量情況

支付行業(yè)的急劇擴張導致電子商務領域出現(xiàn)巨大的人才缺口。政府雖然從2000年起陸續(xù)批準了 339所本科高校和650多所高職高專設置電子商務專業(yè)，但人才存量的不足難以匹配行業(yè)發(fā)展速度。而且，新型產(chǎn)業(yè)的知識體系建設需在實踐中不斷更新和完善，但高校人才教育缺乏實踐指導，最終輸出質(zhì)量難以符合行業(yè)標準的人才，致使支付業(yè)務拓展難度加大。

(四)用戶群體偏年輕化，第三方支付業(yè)務難以做大做強

我國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶主要分布在18～35周歲左右的年輕群體中。這類群體多表現(xiàn)為受教育水平較高，愿意嘗試新鮮事物，可以自我支配和調(diào)整使用習慣，成為網(wǎng)絡購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)絡游戲等多種互聯(lián)網(wǎng)行為的重要參與者。但這部分用戶收入較低，難以構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融消費的主力軍。其他類型用戶較少甚至拒絕使用互聯(lián)網(wǎng)支付，使得支付產(chǎn)業(yè)鏈的延伸難以全面覆蓋整體用戶。

(五)用戶產(chǎn)生信任危機，導致用戶大規(guī)模流失

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的普及，各種消費糾紛相伴而生，消費者權(quán)益面臨安全威脅的問題也日益突出，如交易欺詐、竊取用戶隱私信息、資金損失等。用戶易對損害自身利益的行為產(chǎn)生恐慌，質(zhì)疑服務的安全性和可靠程度。用戶對支付行為爆發(fā)不滿情緒，將直接動搖用戶粘性，也會負面影響潛在用戶的體驗，極有可能造成用戶的大規(guī)模流失，從而進一步損害第三方支付企業(yè)利益。

(六)同質(zhì)競爭嚴重，挖掘用戶潛在需求難度大

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展，市場競爭逐漸加劇，第三方支付企業(yè)憑借各自優(yōu)勢紛紛占領一定市場份額。由于單純支付業(yè)務競爭門檻、復制難度低，交易結(jié)構(gòu)基本集中在網(wǎng)絡購物、航空客票、電信繳費等傳統(tǒng)領域，因此該行業(yè)難以長期發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢。倘若企業(yè)無法創(chuàng)新服務領域，探索新的支付結(jié)構(gòu)，將難以滿足用戶不斷增長的異質(zhì)需求。這時用戶期望價值減弱，感知價值差異較大，從而容易引發(fā)用戶滿意程度降低，影響支付服務新一輪的創(chuàng)收，不利于互聯(lián)網(wǎng)支付的長期發(fā)展。

三、消除外部制約因素的對策

（一）政府層面

1.以適當監(jiān)管促和諧發(fā)展，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)支付跨界創(chuàng)新。市場完全有效時，參與者可以捕捉完整信息而采取理性行為，實施自由放任的監(jiān)管。但是，隨著支付企業(yè)深耕金融領域，在積極拓展交易邊界的同時也可能觸及監(jiān)管紅線，而且廣泛涵蓋大量曾被忽視的草根群體（表現(xiàn)出非理性特征）。鑒于各種隱性風險的存在，強制性的、以專業(yè)知識為基礎的、時間持續(xù)的金融監(jiān)管不可或缺[11]，但絕不是為了遏制支付業(yè)務穩(wěn)健運行和阻止跨市場業(yè)務創(chuàng)新。政府應當尊重市場的發(fā)展規(guī)律，肯定第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)對激發(fā)新的消費需求所做出的貢獻，鼓勵它們在創(chuàng)新中發(fā)展、在創(chuàng)新中競爭、在創(chuàng)新中規(guī)范。強化“準入設置、放開創(chuàng)新、活動留痕、事后追責”的監(jiān)管理念，密切關注市場動態(tài)，擇機進行審慎評估、協(xié)調(diào)監(jiān)管，既把可能引發(fā)的風險控制在可預期和可承受的范圍內(nèi)，又營造了更為寬松的開放環(huán)境，規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，做強互聯(lián)網(wǎng)支付服務市場。

2.重視寬帶普及提速工程建設，拉近互聯(lián)網(wǎng)城鄉(xiāng)普及率差距。近年來，我國寬帶網(wǎng)絡發(fā)展取得了一定成績，超出全球平均水平，但網(wǎng)速或覆蓋率仍然落后。因此，政府應制定“建光網(wǎng)、提速度、促普及、擴應用、降資費、惠民生”的總體目標，統(tǒng)籌安排寬帶基礎設施建設，吸引更多的二三線城市及農(nóng)村地區(qū)的潛在用戶了解、熟悉和使用互聯(lián)網(wǎng)支付應用[12]。具體措施是：重點加強光纖網(wǎng)絡的城市覆蓋能力，提高寬帶網(wǎng)絡的接入速率，提升網(wǎng)絡信息安全保障能力，改善網(wǎng)絡服務質(zhì)量；加快農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡建設，宣傳互聯(lián)網(wǎng)的使用優(yōu)勢，改善貧困地區(qū)的寬帶網(wǎng)絡接入條件并適當給予資金扶持，逐步縮小城鄉(xiāng)、發(fā)達地區(qū)與貧困地區(qū)的寬帶發(fā)展差距；鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同參與提速工程，加大自主研發(fā)力度，加快科學技術(shù)有效投入市場；打破電信、移動、聯(lián)通三大通信運營商的壟斷格局，引入競爭機制，降低寬帶資費。

3.加大科技環(huán)境的支持力度。首先，政府應充分發(fā)揮高等院校在人才培養(yǎng)中的龍頭作用，完善配套設施建設包括舉辦案例研討會、開設嵌入式課程、搭建電子商務實訓室等，讓學生在實踐中真實體會互聯(lián)網(wǎng)支付的基本原理和操作技術(shù)。其次，打造校企合作一體化平臺，聘請工作經(jīng)驗豐富者擔任老師，聯(lián)合企業(yè)共同制定人才培養(yǎng)方案。最后，全面地將多學科知識融入課程設置中，加大對師資的投入力度，提高交叉性學科的教學質(zhì)量。

（二）用戶層面

1.深化用戶市場細分，制定差異化的營銷策略。建議首次操作時系統(tǒng)先彈出年齡段選擇提示框，經(jīng)過年齡識別后提供適合的服務。例如，面對青年用戶，根據(jù)他們的使用頻率和交易額設計不同標準的優(yōu)惠活動包括參與有獎競猜、小游戲賺積分、積分兌換等。通過制定充滿活力、富有激情的廣告策略和促銷方案，提高固定用戶的喜好程度，增加對支付服務的好印象。面對成年、老年用戶，設置字體自動放大功能，并在交易每個環(huán)節(jié)主動提示可能的潛在風險，同時記憶這類用戶的操作，再次使用時自動提供快捷方式，盡可能縮短交易流程。此外，加強對支付工具的正面宣傳和關鍵人物在評價上的指導作用，培養(yǎng)他們使用互聯(lián)網(wǎng)進行支付的習慣，提高他們的使用意愿。

2.維護用戶合法權(quán)益，增強用戶信任。首先，規(guī)范合同格式。目前，用戶在交易時通常會被動簽訂一份格式協(xié)議，由于內(nèi)容冗長復雜，他們在未閱讀或忽視第三方支付免責條款的情況下直接簽署同意，這間接侵犯了用戶合法權(quán)益。為保護用戶弱勢地位，也為避免第三方支付強加責任和義務，政府監(jiān)管機構(gòu)需公平、公正地編寫適合雙方的服務合同文本，保障互聯(lián)網(wǎng)支付在不損害用戶權(quán)益的基礎上高速發(fā)展。其次，豐富互聯(lián)網(wǎng)支付保密技術(shù)，營造安全高效的支付環(huán)境，提高總體服務質(zhì)量。支付平臺應加強安全技術(shù)的開發(fā)，銜接國外先進技術(shù)標準，重點防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，完備安全事故發(fā)生應急預案。使用安全防護措施收集、堵塞假冒網(wǎng)站，增加用戶和網(wǎng)站的識別能力[13]。最后，在交易過程中任何可能涉及用戶隱私的信息，都應受到法律保護。未經(jīng)用戶授權(quán)，擅自使用相關資料或利用資料牟取經(jīng)濟利益的行為，都將承擔相應的法律責任。同時，用戶在操作過程中應提高自我防范意識，及時終止一切非法交易行為。

3.充分挖掘潛在市場需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支付與增值服務協(xié)同方式。經(jīng)過多年市場培養(yǎng)，支付企業(yè)努力建立新商業(yè)形態(tài)，吸引更多傳統(tǒng)領域加快完善電子商務平臺。深入醫(yī)藥生物保健、旅游等行業(yè)，公開發(fā)布藥品信息，提供策劃電視節(jié)目同款旅游路線等優(yōu)質(zhì)服務，推動互聯(lián)網(wǎng)支付向更廣、更高、更深的領域發(fā)展，充分實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)企業(yè)在信息流、資金流和物流上的集合統(tǒng)一。加快互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的跨界融合，不斷探索新的業(yè)務增長點。為此，第三方支付企業(yè)需在金融規(guī)范管制的引導下積極構(gòu)建金融增值服務，構(gòu)筑競爭壁壘。迎合利率市場化的進程，合法有序地進軍基金、保險、信托、券商理財?shù)冉鹑陬I域，加強金融、信息、工具、產(chǎn)品需求的交叉協(xié)作和發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。

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