□上海保監(jiān)局“上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組

保險(xiǎn)的特殊性與電子商務(wù)十分契合，它無(wú)需生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)和物流，有需求即可成單。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，保險(xiǎn)業(yè)將依托于互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)者進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)視為新增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014 年2 月25 日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011 年至2013 年的三年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60 家，年均增長(zhǎng)率46%；保費(fèi)規(guī)模從32 億元增長(zhǎng)到291 億元，總體增幅達(dá)810%，年均增長(zhǎng)率202%；投?？蛻?hù)數(shù)從816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437 萬(wàn)人，累計(jì)增幅達(dá)566%?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了信息空前透明的市場(chǎng)環(huán)境和前所未有的保險(xiǎn)直銷(xiāo)路徑，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了高速發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)面臨著來(lái)自技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等方面的全新挑戰(zhàn)。若能正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，就有可能從中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)挑戰(zhàn)與機(jī)遇間的相互轉(zhuǎn)化，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的螺旋式發(fā)展。

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上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的挑戰(zhàn)及對(duì)策

□上海保監(jiān)局“上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組

保險(xiǎn)的特殊性與電子商務(wù)十分契合，它無(wú)需生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)和物流，有需求即可成單。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，保險(xiǎn)業(yè)將依托于互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)者進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)視為新增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014 年2 月25 日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011 年至2013 年的三年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60 家，年均增長(zhǎng)率46%；保費(fèi)規(guī)模從32 億元增長(zhǎng)到291 億元，總體增幅達(dá)810%，年均增長(zhǎng)率202%；投保客戶(hù)數(shù)從816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437 萬(wàn)人，累計(jì)增幅達(dá)566%?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了信息空前透明的市場(chǎng)環(huán)境和前所未有的保險(xiǎn)直銷(xiāo)路徑，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了高速發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)面臨著來(lái)自技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等方面的全新挑戰(zhàn)。若能正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，就有可能從中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)挑戰(zhàn)與機(jī)遇間的相互轉(zhuǎn)化，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的螺旋式發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展面臨三大挑戰(zhàn)

(一)貫穿型技術(shù)挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，消費(fèi)者可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)辦理保險(xiǎn)咨詢(xún)、訂制保險(xiǎn)計(jì)劃、投續(xù)保、變更、繳費(fèi)、報(bào)案等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司也可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行承保、核保、保單信息查詢(xún)、收費(fèi)、理賠和給付等操作。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)均可通過(guò)線(xiàn)上完成，其概念、市場(chǎng)以及經(jīng)營(yíng)范圍都有廣闊的空間以待發(fā)展，而其風(fēng)險(xiǎn)管理一定程度上受制于硬件和軟件水平。

1．硬件方面

2013年10月，美國(guó)醫(yī)改核心舉措“在線(xiàn)醫(yī)保交易平臺(tái)” 出現(xiàn)重大漏洞，耗資近7億美元的美國(guó)醫(yī)保官網(wǎng)幾近崩潰，頻繁出現(xiàn)數(shù)據(jù)缺陷、網(wǎng)站過(guò)載等問(wèn)題，使大多數(shù)訪(fǎng)客無(wú)法完成注冊(cè)，更無(wú)法提交保險(xiǎn)申請(qǐng)，最終不得不推遲購(gòu)買(mǎi)重大醫(yī)療保險(xiǎn)。而這些漏洞主要是因服務(wù)器容量不足、兼容障礙所致。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)設(shè)備的不完善，其硬件設(shè)計(jì)缺陷及兼容問(wèn)題，都有可能由于自然或人為破壞等原因引發(fā)故障或系統(tǒng)癱瘓，給客戶(hù)帶來(lái)巨大損失，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)持續(xù)性經(jīng)營(yíng)管理上的風(fēng)險(xiǎn)。因此，除了不斷完善硬件設(shè)備，特別是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)硬件外，還應(yīng)積極組織人員進(jìn)行災(zāi)備演練，對(duì)未來(lái)可能會(huì)面對(duì)的設(shè)備安全問(wèn)題做好充分準(zhǔn)備。

2．軟件方面

網(wǎng)絡(luò)軟件安全是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要前提，是保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2013年中國(guó)保監(jiān)會(huì)局級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部培訓(xùn)班上指出：“互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式會(huì)產(chǎn)生比較大的影響，信用數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化要引起行業(yè)足夠重視?！碑?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)支撐體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展，類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)介入人員安全風(fēng)險(xiǎn)、“釣魚(yú)網(wǎng)站”、信息傳輸安全風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)外部非法侵入、病毒風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)等，多由軟件編碼失誤和程序漏洞所致。2014年年初，韓國(guó)三大信用卡公司發(fā)生大規(guī)模個(gè)人客戶(hù)數(shù)據(jù)被盜事件，近半數(shù)韓國(guó)人的信用卡賬戶(hù)信息失竊，并被非法轉(zhuǎn)賣(mài)給市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)公司，造成了極其惡劣的社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)隱患。當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)隱私權(quán)的保護(hù)基本上還處于“無(wú)法可依”的階段，有限的安全技術(shù)造成大部分消費(fèi)者由于擔(dān)心個(gè)人信息存在冒用、盜用、濫用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人隱私無(wú)法得到有效保護(hù)而放棄了網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。日益普及的在線(xiàn)支付作為信息時(shí)代誕生的一種全新的結(jié)算方式，其在線(xiàn)支付體系恐存在死機(jī)、崩潰、盜刷等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也大大影響了客戶(hù)的信任感及體驗(yàn)度。

(二)蛻變型行業(yè)自控挑戰(zhàn)

我國(guó)早在2000 年就有數(shù)十家保險(xiǎn)公司開(kāi)通了電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度越快，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其駕馭能力就越顯弱化：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線(xiàn)上互動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)和直銷(xiāo)較少，客服僅僅處于服務(wù)信息提供階段。更有甚者，個(gè)別公司假借“創(chuàng)新”之名，模糊了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理之實(shí)。近年來(lái)的一些類(lèi)博彩產(chǎn)品和虛假營(yíng)銷(xiāo)方式，乍一看奪人眼球，其實(shí)質(zhì)卻偏離了可保利益、大數(shù)法則和最大誠(chéng)信等基礎(chǔ)原則，在實(shí)踐和輿論的沖擊下立刻被請(qǐng)出了保險(xiǎn)舞臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的流于形式，非但未能真正起到提高效率和改造保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)質(zhì)的作用，還導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)整體轉(zhuǎn)型遇到瓶頸，給行業(yè)內(nèi)部帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

1．產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面

互聯(lián)網(wǎng)要求其保險(xiǎn)產(chǎn)品透明、簡(jiǎn)潔，因?yàn)槠渚€(xiàn)上與線(xiàn)下的本質(zhì)區(qū)別，所以費(fèi)率和條款不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，可以利用互聯(lián)網(wǎng)成本優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，多開(kāi)發(fā)一些保障功能強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。近年來(lái)，金融領(lǐng)域各行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下都發(fā)展迅速，為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多大動(dòng)作，但總被輿論界評(píng)價(jià)為“噱頭大過(guò)創(chuàng)新”。例如去年?duì)幾h頗多的“賞月險(xiǎn)”，雖然其人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)讓其通過(guò)了監(jiān)管部門(mén)的層層審批，但它明顯違背了可保利益原則中要求投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有為法律所認(rèn)可且可投保的經(jīng)濟(jì)利益的規(guī)定，其僅為一天的保險(xiǎn)期限和附加險(xiǎn)中的“賞月不便津貼”更是難免博彩之嫌。此類(lèi)產(chǎn)品只能在短期內(nèi)嘩眾取寵，最終因歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)匱乏，有悖大數(shù)法則而難以延續(xù)。最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)合同雙方履行如實(shí)告知義務(wù),這是保險(xiǎn)的基本原則之一。但在實(shí)際操作中，部分銷(xiāo)售方為獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不足，弱化“保險(xiǎn)產(chǎn)品”字樣，例如珠江人壽的兩年期萬(wàn)能險(xiǎn)“匯贏三號(hào)”就打出“預(yù)期年化收益率6.8%”“保底年化收益率2.5%”的旗號(hào)，對(duì)于收益的不確定性和費(fèi)用扣除、退保損失等說(shuō)明盡量采取模糊處理，未盡到如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)主體來(lái)說(shuō)，這也將給資金運(yùn)作帶來(lái)較大壓力。部分穩(wěn)健型投資產(chǎn)品將被高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品取代，當(dāng)此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率嚴(yán)重偏離預(yù)期產(chǎn)生集中退保現(xiàn)象時(shí)，保險(xiǎn)公司將面臨較大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和投訴風(fēng)險(xiǎn)。而其“饑餓營(yíng)銷(xiāo)”策略可能使客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中缺乏對(duì)產(chǎn)品屬性的足夠認(rèn)識(shí)和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的理性判斷，存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

2．運(yùn)營(yíng)管理方面

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化和網(wǎng)絡(luò)比價(jià)成本接近為零的背景下，信息的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)容易引起市場(chǎng)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為此，保險(xiǎn)公司必須制定出完備適用的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)排查流程，并嚴(yán)格執(zhí)行、認(rèn)真檢測(cè)，力求第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在投保環(huán)節(jié)，若消費(fèi)者存有趨利避害的主觀動(dòng)機(jī)，由于無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證，其遠(yuǎn)程提供的信息真實(shí)性就要大打折扣，從而影響核保準(zhǔn)確性；在收付環(huán)節(jié)，除了會(huì)發(fā)生因接口問(wèn)題導(dǎo)致保單無(wú)法轉(zhuǎn)出、客戶(hù)實(shí)際支付了保費(fèi)卻脫保等風(fēng)險(xiǎn)外，客戶(hù)欺詐、盜刷、洗錢(qián)的行為也屢有發(fā)生；在需要專(zhuān)業(yè)人士完成的查勘環(huán)節(jié)，跨區(qū)域銷(xiāo)售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)因定損網(wǎng)點(diǎn)不全而需要借助外部力量完成后續(xù)服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量難以保障；在理賠環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子證據(jù)的提取、鑒定、保存期限等問(wèn)題缺乏明確規(guī)范，為訴訟案件的取證增加了難度。日前一男子開(kāi)車(chē)墜入山谷后身亡的意外事件，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)“激起千層浪”，緣于該名陳姓男士在生前6個(gè)月內(nèi)向十多家保險(xiǎn)公司投保，通過(guò)電銷(xiāo)或網(wǎng)銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)含自駕意外險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，投保金額高達(dá)近3500萬(wàn)元。最新同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，陳某生前投保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最少達(dá)16家，目前已統(tǒng)計(jì)的總投保保額達(dá)到3410萬(wàn)元。鑒于目前各家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)”，因此當(dāng)客戶(hù)采用“拆單”的方式進(jìn)行投保，且沒(méi)有在投保單上予以告知其真實(shí)情況時(shí)，則很可能“僥幸”獲得承保。針對(duì)此類(lèi)事件，同業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人信息的共享就顯得尤為重要了。

3．第三方合作管理方面

保險(xiǎn)公司除陸續(xù)推出自有官網(wǎng)外，還紛紛聯(lián)手第三方平臺(tái)提升網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售能力，例如入駐天貓、京東、蘇寧等商務(wù)網(wǎng)站，保險(xiǎn)公司可借助第三方信息系統(tǒng)建設(shè)能力，將更多類(lèi)型、相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)商品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化改造，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)購(gòu)客戶(hù)提供更廣闊的選擇空間、更便捷的消費(fèi)體驗(yàn)和更專(zhuān)業(yè)的購(gòu)買(mǎi)建議。但對(duì)于多數(shù)非主營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，它們并不對(duì)其展示的產(chǎn)品內(nèi)容、售后問(wèn)題等明確負(fù)責(zé)，一旦發(fā)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)、變相宣傳等問(wèn)題，則基本采取一推了之、放之任之的態(tài)度，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了較大的商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，第三方電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站，包括中民保險(xiǎn)網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等，它們專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，故其在線(xiàn)投保流程優(yōu)化程度更高，使得顧客投保時(shí)效率更高、更快捷。但有一些不法中介則利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種種特點(diǎn)和其中的便利，從中欺詐、洗錢(qián)進(jìn)而卷款潛逃，給保險(xiǎn)公司及客戶(hù)均帶來(lái)巨大的損失。此外，第三方行業(yè)壟斷，集中度較高，份額高達(dá)90%以上，給保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件也較高，這也為保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)合作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

(三)沖擊型外來(lái)挑戰(zhàn)

2013 年11 月6 日，由阿里巴巴、中國(guó)平安和騰訊共同出資的全國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企——眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成立。相比最大單一股東阿里巴巴19.9%的持股比例，依靠保險(xiǎn)起家的中國(guó)平安僅持股15%，與另一電商騰訊并列為第二大股東。這從一個(gè)側(cè)面折射出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)電商巨頭極具誘惑力，借專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司之力發(fā)揮自身互聯(lián)網(wǎng)渠道營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)跨界投資。也許在不久的將來(lái)，淘寶“聚劃算”將發(fā)起C2B保險(xiǎn)創(chuàng)新，QQ群、微信群可定制團(tuán)體保險(xiǎn)，甚至形成“眾籌”“互助”等自保組織。鑒于眾安在線(xiàn)的成功，越來(lái)越多的跨界巨頭意圖試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這一切在改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)固有格局的同時(shí)也沖擊著保險(xiǎn)業(yè)本身?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)流程是經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期實(shí)踐檢驗(yàn)形成的，針對(duì)性和操作性都較強(qiáng)，而本身就可以作為風(fēng)險(xiǎn)的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者由于業(yè)務(wù)知識(shí)的匱乏導(dǎo)致理賠不暢、影響行業(yè)服務(wù)口碑，甚至由于對(duì)行業(yè)歷程和規(guī)則缺乏了解，很可能過(guò)度改造保險(xiǎn)產(chǎn)品而使之脫離實(shí)際，導(dǎo)致過(guò)猶不及、本質(zhì)背離。

二、保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的對(duì)策研究

2014年8月，由上海市人民政府印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展若干意見(jiàn)的通知》中指出：“鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融為符合國(guó)家及本市產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向領(lǐng)域的中小微企業(yè)和家庭居民提供多樣、靈活的金融服務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、信息服務(wù)、跨境貿(mào)易等領(lǐng)域融合發(fā)展，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！睅滋旌?，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中明確表示將“支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新?！笨梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)革新的重要載體，已經(jīng)引起了各級(jí)政府的高度重視，其與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)有著相同的普惠愿景。若能在大格局下給予足夠的支持，就能實(shí)現(xiàn)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的交融發(fā)展，更全面地為社會(huì)所有階層和群體提供保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)社會(huì)發(fā)展和文明進(jìn)步作用巨大。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)還不夠完善，也要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)拓思路，與時(shí)俱進(jìn)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代全新的監(jiān)管體系。

(一)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程的加快，長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定地進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的需求成為必然。首先，希望政府能支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高級(jí)人才享受人才引進(jìn)政策，在居住證等入滬手續(xù)辦理方面提供便利，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)人才培訓(xùn)，開(kāi)展從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證，并對(duì)有關(guān)培訓(xùn)認(rèn)證費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)貼；其次，應(yīng)鼓勵(lì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)理論、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和產(chǎn)品等方面的研究，設(shè)立專(zhuān)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，打造具有國(guó)際、國(guó)內(nèi)影響力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論壇；最后，希望能盡快建立起上海市互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，用于跟蹤分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新情況、新問(wèn)題，積極向國(guó)家有關(guān)部門(mén)爭(zhēng)取先行先試政策，研究確定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和政策措施，協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的困難和問(wèn)題，推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控和應(yīng)急處置機(jī)制。

(二)法制環(huán)境建設(shè)

2014年8月31日,中華人民共和國(guó)第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十次會(huì)議通過(guò)了《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉等五部法律的決定》。雖然本次修改中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所涉及的內(nèi)容不多，但已充分體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)強(qiáng)化和完善保險(xiǎn)法制監(jiān)管的堅(jiān)定決心。

面對(duì)近年來(lái)屢見(jiàn)不鮮的隱私侵權(quán)、消費(fèi)糾紛、合同效力、保險(xiǎn)欺詐等問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)成因及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，加大探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在專(zhuān)利、信息、維權(quán)、欺詐等方面的立法研究，建立起更為系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律體系和糾紛多元化解決機(jī)制。同時(shí)應(yīng)嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的非法集資、洗錢(qián)犯罪、惡意欺詐、虛假?gòu)V告、違規(guī)交易、買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)信息等各類(lèi)違法犯罪行為，充分發(fā)揮上海金融法治環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會(huì)議等工作機(jī)制的作用，積極配合中央保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展工作，著力營(yíng)造良好的法制環(huán)境。

(三)信用環(huán)境建設(shè)

良好的信用環(huán)境將有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的良性循環(huán)。需要建立起政府征信系統(tǒng)，以便進(jìn)一步搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)信用產(chǎn)品研發(fā)和制度創(chuàng)新，促進(jìn)公共信用信息、保險(xiǎn)信用信息、社會(huì)信用信息的互動(dòng)共享，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)信用信息的記錄、查詢(xún)和使用。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等手段，對(duì)守信者予以激勵(lì)，對(duì)失信者進(jìn)行約束；完善保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制；暢通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴渠道，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。此外，還應(yīng)支持開(kāi)展行業(yè)自律與第三方監(jiān)測(cè)評(píng)估；支持建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟，制定自律公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)會(huì)員企業(yè)及其從業(yè)人員的職業(yè)道德和職業(yè)紀(jì)律約束；充分發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)作用，探索對(duì)有關(guān)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)開(kāi)展監(jiān)測(cè)評(píng)估，引入社會(huì)力量參與市場(chǎng)監(jiān)督。

(四)營(yíng)商環(huán)境建設(shè)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行步入新常態(tài)，依靠外延擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的發(fā)展方式將逐漸難以為繼，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境所能釋放的市場(chǎng)活力和動(dòng)力，可帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新機(jī)遇。

政府應(yīng)鼓勵(lì)有條件的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)依法申請(qǐng)有關(guān)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)備案，并給予一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策。對(duì)持牌機(jī)構(gòu)在滬設(shè)立的主要從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或功能性總部，除了相應(yīng)的項(xiàng)目資金和稅收優(yōu)惠外，也可適當(dāng)在程序簡(jiǎn)化、金融補(bǔ)貼等方面給予扶持，避免出現(xiàn)注冊(cè)辦公不一致、潛在流動(dòng)性強(qiáng)的問(wèn)題。

“海納百川、追求卓越、開(kāi)明睿智、大氣謙和”是上海的城市精神所在，也與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的精髓不謀而合。這需要政府切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新管理模式，以更加包容的態(tài)度加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的支持培育力度：支持相關(guān)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)其在細(xì)分領(lǐng)域和行業(yè)解決方案方面做專(zhuān)、做深、做精、做細(xì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、特色發(fā)展，持續(xù)提升核心技術(shù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新興業(yè)態(tài)和創(chuàng)新模式適當(dāng)給予專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政資金支持。

(五)輿論環(huán)境建設(shè)

保險(xiǎn)的需求與供給存在著不平衡，尤其對(duì)于具有創(chuàng)新特性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)、打破公眾對(duì)保險(xiǎn)籠統(tǒng)概念的誤解正在成為重要課題。合理利用目前網(wǎng)絡(luò)、傳媒的新技術(shù)和新思路，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網(wǎng)等開(kāi)辦專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)頻道或欄目，以便在傳播推廣保險(xiǎn)新功能、新服務(wù)的同時(shí)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品認(rèn)知能力，從而在全社會(huì)形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的氛圍，避免經(jīng)營(yíng)誤導(dǎo)與夸大。其中同樣以網(wǎng)絡(luò)為載體的新型傳播媒介的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)帶來(lái)了無(wú)限可能，使其有機(jī)會(huì)與其他相關(guān)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶(hù)信息、市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析、互動(dòng)交流等方面的合作，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)的影響力。當(dāng)然，在這些廣闊的誘人前景面前，需要保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員能夠堅(jiān)守職業(yè)操守，用自己的行為準(zhǔn)則和實(shí)際行動(dòng)贏得公眾的尊重，這將是保險(xiǎn)行業(yè)在信息與網(wǎng)絡(luò)機(jī)遇面前能否發(fā)展的核心與基礎(chǔ)。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》中，針對(duì)網(wǎng)上銷(xiāo)售環(huán)節(jié)提出了產(chǎn)品信息披露要求，尤其應(yīng)當(dāng)突出提示理賠要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容，突出提示并說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款。如為具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)突出標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示，其中非固定收益產(chǎn)品須在顯著位置以醒目字體標(biāo)注收益不確定性。防止過(guò)分宣傳“賣(mài)點(diǎn)”“噱頭”吸引眼球，而忽視或誤導(dǎo)消費(fèi)者理解保險(xiǎn)本身的功能。

(六)風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)境建設(shè)

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)快，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全工作又起步較晚，加之相關(guān)法律法規(guī)不健全，互聯(lián)網(wǎng)上違法犯罪猖獗在所難免。針對(duì)一些不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶(hù)資金等違法犯罪行為，應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)境與安全保障機(jī)制。一方面健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域信息安全、支付安全等方面的監(jiān)管制度、技術(shù)規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升信息技術(shù)水平與信息安全防護(hù)能力，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)金融數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息的安全保護(hù)；另一方面應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)，明確經(jīng)營(yíng)“底線(xiàn)”和政策“紅線(xiàn)”，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，共同探索建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急和處置機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、糾紛處理等方面的內(nèi)控機(jī)制，切實(shí)提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

(七)監(jiān)管環(huán)境建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、廣度大，用常規(guī)的手段難以有效監(jiān)管，在食品藥監(jiān)管理上開(kāi)始采用遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控生產(chǎn)過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管也需要新視角、新思維和新手段，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高針對(duì)性和有效性。針對(duì)客戶(hù)信息保護(hù)要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶(hù)信息管理，確保客戶(hù)資料和信息的采集、處理及使用的安全性和合法性，不得泄露客戶(hù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，電子保單的使用、客戶(hù)上傳的信息等，都可能遭遇各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。僅單純監(jiān)管到客戶(hù)信息泄露而不能阻止數(shù)據(jù)流失就失去了監(jiān)管的核心意義。可以采取目前較成熟的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，對(duì)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司網(wǎng)站，乃至第三方平臺(tái)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)行為審計(jì)、數(shù)據(jù)安全的管理，在要求公司做好信息管理的同時(shí)，從監(jiān)管層面增設(shè)一層安全屏障。

目前大多數(shù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的公司都推出了移動(dòng)客戶(hù)端服務(wù)，更貼合消費(fèi)者碎片化的消費(fèi)模式，提供了更便捷的客戶(hù)服務(wù)。同樣地，移動(dòng)客戶(hù)端也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)有效的監(jiān)管必不可少。面對(duì)越來(lái)越多可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，建議采用靈活的報(bào)警聯(lián)動(dòng)方式。在移動(dòng)客戶(hù)端提供事件觸發(fā)報(bào)警的遠(yuǎn)程提示及聯(lián)動(dòng)功能，如以屏幕自動(dòng)提示、報(bào)警聯(lián)動(dòng)等方式，直接提醒公司及消費(fèi)者可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或是已經(jīng)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，防止損失擴(kuò)大化。

(言均君、張倩婕、沈宇、王瑩、李凌燕執(zhí)筆)