周明月

摘要：1978年以來(lái)的改革開放，其核心是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革。金融作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，也必然成為經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)領(lǐng)域，隨著改革的不斷深入，成功實(shí)現(xiàn)了由“大一統(tǒng)”銀行體制向現(xiàn)代金融體制的歷史性轉(zhuǎn)變。本文以中國(guó)金融業(yè)重要組成部分之一的保險(xiǎn)業(yè)作為體制改革的縮影，展示了其從無(wú)到有，曲折前進(jìn)，解放思想并贏得新的生機(jī)的歷史進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)史;改革開放;金融體制改革;中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

中圖分類號(hào)：F84 ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1001-0475（2015）02-0089-02

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，也是社會(huì)保障的重要組成部分，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步提供服務(wù)，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等關(guān)鍵功能。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一波三折，再加上意識(shí)形態(tài)的制約和蘇聯(lián)模式的影響，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位和作用沒有受到足夠重視，導(dǎo)致1959年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面停辦。直到進(jìn)入改革開放時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以恢復(fù)。隨后，在加快推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也進(jìn)入快車道，成為中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的金融服務(wù)類產(chǎn)業(yè)。

一、 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

1949年下半年，全國(guó)解放戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利局面基本確定，黨中央逐步將工作重心從對(duì)國(guó)民黨的軍事征討轉(zhuǎn)為改善國(guó)民經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政經(jīng)濟(jì)工作的統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。為適應(yīng)這一中心任務(wù)，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通等方面的作用，迅速建立統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)行對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)顯得尤為必要。1949年8月，陳云主持召開上海財(cái)經(jīng)會(huì)議，首次提出創(chuàng)建中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建議，并經(jīng)過近一個(gè)多月的緊張籌備于1949年9月25日至10月6日在北京召開第一次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，通過了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條例草案》和《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司組織規(guī)程草案》。[2]（P.239）依照該條例和規(guī)程，新中國(guó)唯一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日在北京成立，也標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了大一統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

關(guān)于人民保險(xiǎn)公司的工作方針和任務(wù)，最初的提法是“為發(fā)展生產(chǎn)繁榮經(jīng)濟(jì)并執(zhí)行新民主主義保險(xiǎn)政策特設(shè)立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司依本條例之規(guī)定經(jīng)營(yíng)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)”。[2]（P.243）可見在當(dāng)時(shí)的歷史背景下，根據(jù)建國(guó)初期財(cái)政經(jīng)濟(jì)工作的需要，保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)類似也是建立起一個(gè)統(tǒng)一的兼有經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管職能的行政管理機(jī)構(gòu)，其主要的工作指導(dǎo)理論也逃離不了學(xué)習(xí)蘇聯(lián)的歷史環(huán)境。在第一次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，蘇聯(lián)專家?guī)靾D佐夫系統(tǒng)介紹了蘇聯(lián)國(guó)家保險(xiǎn)的基本原則和如何把保險(xiǎn)事業(yè)作為一項(xiàng)社會(huì)政策來(lái)推行。[2]（P.241）在會(huì)后的政策執(zhí)行上，諸如確立保險(xiǎn)事業(yè)國(guó)家專營(yíng)原則，建立集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理體制，視保險(xiǎn)為國(guó)家財(cái)政體系中的一個(gè)獨(dú)立核算單位等等，無(wú)不帶有蘇聯(lián)模式的痕跡，與十八世紀(jì)起源于英國(guó)的西方市場(chǎng)化的保險(xiǎn)業(yè)有著根本的差別，其存在的主要意義也是作為國(guó)家財(cái)政調(diào)控的手段之一。因此在建國(guó)后頭三年的以新民主主義經(jīng)濟(jì)政策為指導(dǎo)的恢復(fù)時(shí)期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司配合恢復(fù)經(jīng)濟(jì)這一中心任務(wù)出發(fā)，團(tuán)結(jié)私營(yíng)華商公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮了較大作用。但在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策逐步轉(zhuǎn)向以工業(yè)化為核心的一五計(jì)劃和社會(huì)主義改造，全面進(jìn)入計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代之后，由于當(dāng)時(shí)對(duì)社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)在理論上認(rèn)識(shí)的缺陷，加之套用蘇聯(lián)國(guó)家保險(xiǎn)理論導(dǎo)致對(duì)社會(huì)主義保險(xiǎn)職能在認(rèn)識(shí)上產(chǎn)生了偏差，簡(jiǎn)單地認(rèn)為可以通過財(cái)政預(yù)留準(zhǔn)備金即可實(shí)現(xiàn)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也逐步被忽視。1952年6月，人民保險(xiǎn)公司從中國(guó)人民銀行劃歸財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，此后經(jīng)歷了一段時(shí)間的整頓、收縮時(shí)期，在1953年3月的第三次全國(guó)保險(xiǎn)會(huì)議上，多項(xiàng)城市和農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品被停辦，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模也大幅收縮。[2]（P.308）之后，隨著農(nóng)村互助合作經(jīng)濟(jì)模式的不斷擴(kuò)大和“大躍進(jìn)”、人民公社化運(yùn)動(dòng)高潮的到來(lái)，在當(dāng)時(shí)不論是理論還是思想意識(shí)上都認(rèn)為，一大二公的人民公社可以通過自身力量輔以國(guó)家財(cái)政調(diào)劑來(lái)代替國(guó)家保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在這種認(rèn)識(shí)的支配下，不論在城市還是農(nóng)村，保險(xiǎn)的歷史任務(wù)被認(rèn)為已經(jīng)完成。從1959年起，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)基本停辦。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，歷經(jīng)坎坷

直至在“左”傾思潮的影響下停辦，重要的原因就是以蘇聯(lián)模式為主導(dǎo)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)理論忽視了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位和作用。但客觀地說，在當(dāng)時(shí)意識(shí)形態(tài)主導(dǎo)的社會(huì)背景下，保險(xiǎn)同銀行、證券等金融服務(wù)業(yè)一樣都起源于西方資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在新民主主義經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的恢復(fù)過渡時(shí)期，在尚且允許多種性質(zhì)經(jīng)濟(jì)并存的環(huán)境下，人民保險(xiǎn)公司的成立更多是基于國(guó)家積累財(cái)政資金，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，同時(shí)對(duì)國(guó)民政府時(shí)期留下的私營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)團(tuán)結(jié)改造的需要，只是中央針對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)施財(cái)政調(diào)控的手段之一。當(dāng)中央對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)重新判斷調(diào)整，全面進(jìn)入社會(huì)主義改造，實(shí)行大一統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式以后，保險(xiǎn)這個(gè)本來(lái)帶著西方資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)胎記的行業(yè)，自然在當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是造成財(cái)政資金不必要的回轉(zhuǎn)，是財(cái)政部從一個(gè)口袋到另一個(gè)口袋的“倒口袋”游戲了，這種認(rèn)知上的偏差直到改革開放時(shí)代到來(lái)后，才開始發(fā)生改變。

二、 改革開放帶來(lái)的新發(fā)展

1978年黨的十一屆三中全會(huì)之后，中國(guó)進(jìn)入了改革開放新時(shí)期，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制開始逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型。1979年4月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外貿(mào)易發(fā)展。從1978年到1995年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借著改革的春風(fēng)進(jìn)入一個(gè)全面恢復(fù)和轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的關(guān)鍵時(shí)期。[3]（P.258）

和中國(guó)社會(huì)的各行各業(yè)一樣，改革開放給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的不僅僅是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，更是從經(jīng)濟(jì)理論上對(duì)重新審視保險(xiǎn)業(yè)的一次機(jī)遇，對(duì)打破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代長(zhǎng)久以來(lái)人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的固有思維有著重要意義。1984年10月十二屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》這一改革開放歷史上的重要文件，突破了把計(jì)劃經(jīng)濟(jì)同商品經(jīng)濟(jì)對(duì)立起來(lái)的傳統(tǒng)觀點(diǎn)，充分肯定“商品經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逾越的階段，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的必要條件?！盵4]（P.159）在中央政策帶來(lái)的改革春風(fēng)中，保險(xiǎn)業(yè)界也就關(guān)于保險(xiǎn)商品屬性問題的開展討論。在《決定》發(fā)布一年后，就有人撰文論述保險(xiǎn)在有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并提出了“保險(xiǎn)商品”這一概念，并定義保險(xiǎn)商品是用來(lái)交換的一種勞務(wù)性產(chǎn)品。[1]（P.108-P.110）保險(xiǎn)的商品屬性首次被提出，而不再是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代國(guó)家財(cái)政經(jīng)濟(jì)政策的一種工具。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)確立的今天，這已不再是問題。但在當(dāng)年那個(gè)轉(zhuǎn)變觀念、轉(zhuǎn)變模式的時(shí)代，這個(gè)問題的討論意義則是非常重大的。

與其同等重要是有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)體制改革問題。首先是保險(xiǎn)市場(chǎng)是否采用多家經(jīng)營(yíng)模式的問題。改革開放帶來(lái)的思想解放使保險(xiǎn)理論界打破了原先國(guó)家集中統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的固有思維，保險(xiǎn)業(yè)逐步引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體趨向多元化，改變了人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大的狀況。隨著改革開放的不斷深入，永安財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽等一批股份制保險(xiǎn)公司相繼成立，進(jìn)一步促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。[3]（P.259）

其次是保險(xiǎn)主體所有制問題的提出，在中央進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)，開展股份制試點(diǎn)，鼓勵(lì)所有制結(jié)構(gòu)改革的時(shí)代背景下，建立多種所有權(quán)經(jīng)營(yíng)模式的開放型保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步成為業(yè)界共識(shí)。1992年6月第一家全國(guó)性綜合性股份制保險(xiǎn)公司—平安保險(xiǎn)成立，1995年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司拆分，改建為集團(tuán)公司下轄財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)三個(gè)子公司。[5]（P.177）同時(shí)，為響應(yīng)對(duì)外開放，吸引外資的政策，允許港澳臺(tái)地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)內(nèi)陸設(shè)點(diǎn)，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有限制開放保險(xiǎn)市場(chǎng)允許外資保險(xiǎn)商來(lái)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)，開展保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)并豐富中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體所有制結(jié)構(gòu)。[1]（P.100）1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司在上海設(shè)立分公司，成為首家在中國(guó)獲批設(shè)立的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1995年保險(xiǎn)對(duì)外開放試點(diǎn)城市從上海到廣州。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)較早成為對(duì)外資開放的市場(chǎng)之一。[3]（P.260）

再次是保險(xiǎn)的監(jiān)管體制問題，討論保險(xiǎn)業(yè)的行政管理體系是屬于金融體系還是財(cái)政體系。建國(guó)初期，由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一波三折，所屬主管機(jī)構(gòu)也幾經(jīng)變化。先是屬于銀行金融體系，隸屬中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管。受蘇聯(lián)模式影響，又在1952年劃歸財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，屬于財(cái)政體系。改革開放后，保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)發(fā)展，監(jiān)督管理體系歸屬之爭(zhēng)又被重提。原先認(rèn)為應(yīng)由財(cái)政系統(tǒng)管理保險(xiǎn)業(yè)，以為保險(xiǎn)基金是國(guó)家后備基金的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代傳統(tǒng)觀念受到挑戰(zhàn)，認(rèn)為保險(xiǎn)基金是銀行信貸資金來(lái)源之一，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)歸金融系統(tǒng)，由中國(guó)人民銀行管理。1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》和《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》，明確保險(xiǎn)為“我國(guó)金融體系中不可缺少的一個(gè)組成部分”。[2]（P.444）此后，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，又有新的觀點(diǎn)認(rèn)為把保險(xiǎn)業(yè)歸屬于中國(guó)人民銀行監(jiān)管的做法有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊規(guī)律，應(yīng)順其特點(diǎn)，建立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。[1]（P.109）隨著保險(xiǎn)管理體系的逐漸形成，國(guó)務(wù)院在1998年成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體制問題的討論才告一段落。

在1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程同其他行業(yè)一樣，是一個(gè)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步確立的宏觀背景下，向市場(chǎng)化逐步邁進(jìn)的過程，是一個(gè)制度變遷的過程。在解放思想、實(shí)事求是的思想氛圍的帶動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勇于突破固有觀念，在業(yè)界關(guān)于保險(xiǎn)商品屬性、保險(xiǎn)市場(chǎng)模式、保險(xiǎn)主體所有制和保險(xiǎn)監(jiān)督管理體制的討論中，逐步改變了過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的缺陷，確立了保險(xiǎn)業(yè)為我國(guó)金融體系中不可缺少的一個(gè)組成部分，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步向現(xiàn)代市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制靠攏，為之后保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)，其重大意義可以稱之為保險(xiǎn)業(yè)界的“真理問題討論”。

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[責(zé)任編輯：褚永慧]