華北理工大學(xué)管理學(xué)院 戎東茹 崔 健

高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

華北理工大學(xué)管理學(xué)院 戎東茹 崔 健

國家助學(xué)貸款實(shí)施近十六年，它為貧困家庭的學(xué)生獲得資助提供了有效地保障。在國家助學(xué)貸款規(guī)模日益擴(kuò)大，受益人數(shù)越來越多的情況下，還款違約、信用風(fēng)險(xiǎn)一直是國家助學(xué)貸款面臨的重要難題。本文梳理了國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了防控國家信用風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。

高校助學(xué)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、引言

國家助學(xué)貸款自1999年實(shí)施以來，不斷完善與發(fā)展，旨在促進(jìn)教育公平，保障家庭困難學(xué)生的教育機(jī)會(huì)和減輕他們?cè)谛５膶W(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等負(fù)擔(dān)。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、銀行實(shí)施、高校參與保障貧困大學(xué)生能夠順利完成高等教育學(xué)業(yè)的保障制度。國家助學(xué)貸款一般分為兩類：生源地信用助學(xué)貸款與校園地國家助學(xué)貸款。目前，國家助學(xué)貸款以生源地信用助學(xué)貸款為主，以校園地國家助學(xué)貸款為輔，貸款規(guī)?？焖僭鲩L，受益學(xué)生逐年增加，從1999～2014年國家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放1200億元，惠及1100多萬學(xué)生。2015年7月8日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》，旨在減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展，提高學(xué)生資助工作管理水平。《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》 指出校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款期限統(tǒng)一調(diào)整為學(xué)制加13年、最長不超過20年。還本寬限期從2年延長至3年整。還本寬限期內(nèi)學(xué)生僅需支付利息，無須償還本金。國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)惠民政策在實(shí)施的過程中不斷完善，為困難家庭的學(xué)生獲得資助的提供重要渠道，但是信用風(fēng)險(xiǎn)、違約還款一直是國家助學(xué)貸款運(yùn)行中面臨的重要難題。

二、國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀及存在的問題

國家助學(xué)貸款面臨著違約率居高不下的困境，信用風(fēng)險(xiǎn)研究一直是學(xué)者們關(guān)注的話題。李萍通過博弈論中信息不對(duì)稱的理論分析了我國助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因及存在的問題并提出了控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。劉穎以南京財(cái)經(jīng)大學(xué)為例分析了校園地助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了完善助學(xué)貸款的政策建議。黎安琪分析了高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，從高校的視角提出了防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。蔣利平通過博弈論與信息不對(duì)稱理論剖析了生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并提出了風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策。周梅分析了高校助學(xué)貸款的信用問題并提出了加強(qiáng)信用意識(shí)的對(duì)策。結(jié)合現(xiàn)實(shí)及以往文獻(xiàn)的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高校國家助學(xué)貸款制度實(shí)施過程中存在的問題諸如以下問題，國家助學(xué)貸款供求局勢緊張；大學(xué)貧困生認(rèn)定模糊；助學(xué)貸款程序和條款設(shè)計(jì)欠合理；高校助學(xué)貸款制度保障不完善。高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來源不同，高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)及政策風(fēng)險(xiǎn)等。

三、高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

1.建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

構(gòu)建完善的個(gè)人信用體系是避免我國助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，貸款學(xué)生在學(xué)校期間可以建立個(gè)人誠信檔案，畢業(yè)后可由學(xué)校出具誠信證明，用人單位可以此作為錄用或考核的重要依據(jù)，通過社會(huì)監(jiān)督使得惡意逃債者付出相應(yīng)的成本。盡快完善銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，形成資源共享的信用信息系統(tǒng)，減少助學(xué)貸款社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.加大學(xué)生誠信教育力度

大學(xué)生的信用意識(shí)和守信觀念影響著助學(xué)貸款工作的開展，誠信教育可以增強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)，減少助學(xué)貸款道德險(xiǎn)的發(fā)生。高校學(xué)生工作部門要通過道德、思想教育，幫助學(xué)生樹立正確的信用意識(shí)和良好的個(gè)人信譽(yù)。高校在教育過程中要不斷改進(jìn)誠信教育的方法和手段，應(yīng)積極開展以誠信教育為主題的活動(dòng)，諸如：誠信辯論賽、誠信短劇比賽和誠信口號(hào)征集比賽等活動(dòng)，讓廣大學(xué)生通過參與增強(qiáng)自己的誠信意識(shí)。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

第一，嚴(yán)格審查貸款學(xué)生資格，完善貧困生資格鑒定機(jī)制。第二，貸款中要完善學(xué)生的借款檔案，對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行跟蹤管理，掌握學(xué)生的動(dòng)態(tài)變化并及時(shí)更新和完善借款學(xué)生的信息。第三，貸款后管理要制定多種簡易、操作性強(qiáng)的還款方式，學(xué)生可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇還款還息方式，提高學(xué)生還款的積極性。

4.制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理制度

高?？梢栽O(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在學(xué)生無力還貸時(shí)，向銀行償還助學(xué)貸款，同時(shí)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理制度，使助學(xué)貸款工作更好地開展。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可來源于多方面，如政府助學(xué)貸款財(cái)政貼息、學(xué)費(fèi)收入、企業(yè)或社會(huì)團(tuán)體捐助等。

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ISSN2095-6711/Z01-2015-07-0070