□文/王正一

（澳大利亞阿德萊德大學(xué) 澳大利亞）

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付行業(yè)發(fā)展速度很快，但起步較晚，存在一些問(wèn)題。不過(guò)在近些年的不斷完善過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行的功能性也愈加完整起來(lái)，很多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，諸如外匯、繳納、支付、查詢等功能均逐步在網(wǎng)上得以體現(xiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行支付行業(yè)現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行顧名思義就是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)和辦理各種銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)形式。電子支付就是依托網(wǎng)絡(luò)銀行強(qiáng)大的技術(shù)支持實(shí)現(xiàn)匯款、轉(zhuǎn)賬、買(mǎi)賣(mài)等功能的支付形式。分析中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行支付行業(yè)現(xiàn)狀可從優(yōu)勢(shì)和不足兩個(gè)方面入手。

（一）相關(guān)優(yōu)勢(shì)。首先，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的最大優(yōu)勢(shì)就是成本優(yōu)勢(shì)。從成本角度來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅可以減少銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和用人成本，還能減少客戶的時(shí)間成本，為客戶提供高效的服務(wù)，從而降低客戶的交易成本；其次，網(wǎng)絡(luò)銀行便捷的支付方式可以打破地域性的限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以輕松實(shí)現(xiàn)各種支付服務(wù)；再次，知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)條件下，尤其是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)選擇因素將會(huì)是知識(shí)的因素。而經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間競(jìng)爭(zhēng)從有形資本逐漸轉(zhuǎn)化為無(wú)形資本，從以前的土地、資金和人才競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在的人力資本、資金、思想觀念和知識(shí)競(jìng)爭(zhēng)。電子銀行正是利用它的信息技術(shù)和信息資源為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供競(jìng)爭(zhēng)所需要的知識(shí)要素和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（二）不足之處

首先，網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題存在隱患。網(wǎng)銀支付安全問(wèn)題一直為世界各國(guó)所頭疼，我國(guó)亦如此。犯罪分子利用各種漏洞進(jìn)行犯罪是當(dāng)前銀行技術(shù)部門(mén)最難攻克的問(wèn)題。虛擬性的交易不僅對(duì)計(jì)算機(jī)的安全和互聯(lián)網(wǎng)的安全有一定要求，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行自身也提出了更高的要求。電子銀行網(wǎng)上支付需要一個(gè)完善的技術(shù)平臺(tái)和管理機(jī)制，但目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。

其次，相關(guān)法律不夠健全。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)本身就涉及到方方面面的法律法規(guī)，比如銀行法、消費(fèi)者權(quán)益法、隱私保護(hù)法、銀行貨幣制度、證券法，等等。網(wǎng)絡(luò)銀行較傳統(tǒng)銀行，業(yè)務(wù)內(nèi)容更加寬泛也更加便捷；另外在辦理業(yè)務(wù)時(shí)由于不用親自去柜臺(tái)進(jìn)行驗(yàn)證和核實(shí)，所以涉及到的相關(guān)法律法規(guī)就應(yīng)更多一些。可是目前常用的各種法律法規(guī)條文往往是針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而設(shè)置的，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律條文。

最后，征信體制不健全。我國(guó)信用體制不夠健全，市場(chǎng)環(huán)境不是很完善，應(yīng)該說(shuō)是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個(gè)因素。受互聯(lián)網(wǎng)所限，雙方交易的時(shí)候不見(jiàn)面，在互不了解的情況下完成轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，個(gè)人信用問(wèn)題是銀行應(yīng)該了解和保障的。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付行業(yè)的發(fā)展前景是基于各種體制不斷完善的基礎(chǔ)上而發(fā)展的。具體來(lái)講，在未來(lái)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付行業(yè)有五個(gè)趨勢(shì)。

第一，法律法規(guī)趨于完善。針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的各種問(wèn)題，國(guó)家有關(guān)部門(mén)一直在緊鑼密鼓地制定各種法律法規(guī)。比如，針對(duì)電子商務(wù)現(xiàn)狀將計(jì)劃出臺(tái)《電子商務(wù)法》，在該法律中對(duì)電子支付專(zhuān)門(mén)進(jìn)行了規(guī)定和約束。對(duì)于第三方賠付問(wèn)題在該法律中也有涉及。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付將更加安全。黑客技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)提出了新考驗(yàn)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的安全是有關(guān)部門(mén)近些年一直研究的問(wèn)題。正在制定的各種規(guī)定計(jì)劃要求網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證。

第三，第三方支付平臺(tái)的有效利用。第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。合理利用第三方支付平臺(tái)能夠有效地防范電子交易的欺詐行為，能夠減輕銀行的安全性負(fù)擔(dān)，是今后可以發(fā)展的一個(gè)良好趨勢(shì)。

第四，隨著各項(xiàng)制度的不斷完善和經(jīng)營(yíng)范圍的不斷增加，網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付將出現(xiàn)專(zhuān)門(mén)的支付渠道和行業(yè)性的支付平臺(tái)。比如，機(jī)票旅游、教育培訓(xùn)、金融投資等，將根據(jù)行業(yè)情況實(shí)現(xiàn)銀行與各行業(yè)的深度合作，打造各種電子支付的專(zhuān)門(mén)通道，逐步實(shí)現(xiàn)各行各業(yè)的電子支付功能。

第五，逐步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌、實(shí)現(xiàn)與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)兼容是今后另外一個(gè)趨勢(shì)。如，由中國(guó)人民銀行頒布的《中國(guó)金融智能卡規(guī)范》，不僅對(duì)電子存折和電子錢(qián)包的基本應(yīng)用做了介紹，還同時(shí)保證了電子銀行各種應(yīng)用的開(kāi)放性和與國(guó)際智能卡應(yīng)用的兼容性。而中科院不斷研制的網(wǎng)絡(luò)銀行安全措施，也從技術(shù)上達(dá)到了國(guó)際水準(zhǔn)。所有這一切都標(biāo)志著國(guó)際化將成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子行業(yè)今后發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)所在。

三、結(jié)語(yǔ)

總地來(lái)說(shuō)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付形式雖然起步較晚，也面臨著方方面面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，但從現(xiàn)狀來(lái)講，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度非?？欤鞣N技術(shù)也在不斷地提升和完善。國(guó)家對(duì)于這種新興的產(chǎn)業(yè)也給予了很多政策上的扶持。再加上目前人們生活節(jié)奏的加快，生活成本的不斷提高，對(duì)網(wǎng)上銀行的需求也會(huì)大大提升等客觀情況，將促使中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行電子銀行繼續(xù)保持高速運(yùn)轉(zhuǎn)，并在未來(lái)有著良好的發(fā)展前景。

［1］張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行.華東理工大學(xué)出版社，2007.8.

［2］秦樹(shù)文.網(wǎng)上支付與結(jié)算.清華大學(xué)出版社，2012.4.