李翔(菏澤學(xué)院經(jīng)濟管理系，山東菏澤274015)

寧夏鹽池模式對菏澤農(nóng)村婦女發(fā)展的啟示
——基于惠民小額信貸扶貧的視角*

李翔
(菏澤學(xué)院經(jīng)濟管理系，山東菏澤274015)

摘要:目前，中國扶貧工作取得了巨大成效，但是中國女性貧困人口的比重不容忽視。寧夏鹽池的惠民小額貸款作為一種以貧困婦女為主要服務(wù)對象的扶貧方式，對提升農(nóng)村婦女的社會地位以及促進性別平等起著重要的作用。我們應(yīng)了解鹽池模式的運行機制并推廣其經(jīng)驗，因地制宜地通過小額信貸促進菏澤市農(nóng)村婦女的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:惠民小額信貸;婦女發(fā)展;扶貧

2013年十月，習(xí)近平主席在全國婦聯(lián)的講話中提出“三個平等”的重要戰(zhàn)略思想。這一戰(zhàn)略部署成為我國在新時期貫徹男女平等基本國策的指導(dǎo)方針和行動指南。在經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍舊突出，特別是農(nóng)村婦女受制于傳統(tǒng)思想，缺乏經(jīng)濟上的獨立性，受教育程度、就業(yè)機會以及資源的占有率等方面與男性存在巨大的差異。雖然國家在政策上以及制度上均向農(nóng)村婦女傾斜，但是農(nóng)村婦女的貧困化程度仍然較高。

根據(jù)中國營養(yǎng)健康調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性比男性更容易致貧，女性的貧困化程度會直接影響到下一代人的發(fā)展。因而國內(nèi)外學(xué)者針對女性脫貧問題展開了廣泛的研究。國外學(xué)者在探討婦女貧困化成因的時候，主要將目光集中在缺少資本、能力不足以及傳統(tǒng)社會分工三個方面，其中，缺少經(jīng)濟獨立性是制約婦女脫貧的最重要因素(Sen，1999; Robeyns I，2003)。國內(nèi)外學(xué)者均認為小額信貸作為一項比較成熟的金融扶貧措施，對婦女的自身發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展歷程中，比較青睞婦女，因為婦女對自身聲譽更加重視;婦女的風(fēng)險偏好較低，更喜歡從事一些低風(fēng)險的行業(yè);婦女運用貸款的區(qū)域比較狹窄，多集中于家鄉(xiāng)周邊。這都為小額信貸的成本約束提供了重要的保證(Anthony，2003; Espallier，2013)。在國內(nèi)，眾多經(jīng)濟學(xué)家也在不斷探討小額信貸對于婦女的發(fā)展問題。雖然有部分經(jīng)濟學(xué)家指出小額貸款不會改變婦女在家庭中的地位，反而會增加其壓力以及減少對孩子的照顧，一定程度上造成農(nóng)村家庭的不和諧(吳國寶，2003)。但是更多的學(xué)者認為小額信貸不僅可以有效提高農(nóng)村婦女的收入，還可以提升其認知能力以及創(chuàng)造能力(盧亞娟、劉妍，2009)。同時小額信貸還可以提升婦女在家庭中的地位以及經(jīng)濟的獨立性，充分發(fā)揮婦女在農(nóng)村生產(chǎn)活動中的創(chuàng)造性和主體地位(徐廣義，2002)?？偟膩碚f，惠民小額貸款是一種針對貧困人口的有效扶貧方式，特別是對婦女而言有著極大的促進作用，極大的提升了農(nóng)村婦女的主觀能動性。菏澤作為山東省發(fā)展較為落后的市區(qū)，存在著數(shù)量巨大的貧困人口，特別是貧困婦女。菏澤市政府非常重視扶貧工作，在2015年提出了“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”的精準扶貧政策以及大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，通過政策的實施促進農(nóng)村貧困人口創(chuàng)業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)村婦女整體素質(zhì)。文章從小額信貸扶貧的出發(fā)，借鑒比較成熟的寧夏鹽池模式，分析其發(fā)展模式作為借鑒，以期對菏澤農(nóng)村婦女全面發(fā)展起到啟示作用。

一、寧夏鹽池惠民小額信貸的發(fā)展模式

(一)基本發(fā)展歷程

寧夏鹽池縣地處西北貧困地區(qū)，土地沙漠化嚴重，是國家級貧困縣之一。為了使該地區(qū)盡快脫貧，1996年在愛德鹽池社區(qū)綜合項目的支持下開始進行沙地資源開發(fā)利用，引用社會資源解決地域性貧困問題。1999年，在德國愛德基金會、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)以及鹽池縣政府的支持下，參照孟加拉國村鎮(zhèn)銀行GB模式設(shè)計新的扶貧模式——鹽池小額信貸服務(wù)中心，該服務(wù)中心是一個非營利性質(zhì)的小額信貸組織。隨著小額信貸服務(wù)覆蓋面的擴展，以及更加明確的服務(wù)目標，將小額信貸服務(wù)中心歸于鹽池縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會。2008年，協(xié)會改制組建以服務(wù)農(nóng)村婦女為主要目標的惠民小額信貸有限公司。經(jīng)過多年的探索、完善和發(fā)展，形成了小額信貸鹽城模式。截至2014年5月，公司惠及萬名農(nóng)村人口，其中婦女客戶占93%，戶均貸款額度2萬元左右。

(二)機構(gòu)運作方式

寧夏鹽池惠民小額信貸有限公司秉承服務(wù)貧困人口，提高婦女主觀能動力，消除社會性別差異，促進縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為理念，將目標群體設(shè)定為農(nóng)村婦女，建立了“村民聯(lián)保無抵押貸款模式”。公司向農(nóng)村婦女提供無抵押貸款，在自愿、平等、熟識、信任的基礎(chǔ)上由4－7戶組成具有連帶責(zé)任的連保小組，一個村有若干連保險組，然后以村為單位向公司申請無抵押擔保貸款。貸款金額方面，按照聯(lián)保小組的實際需求，第一輪最高額度為5000元，以后按照小組的整體信譽度逐步增加信貸額度，第二輪5000－20000元，第三輪5000－50000元。年利率為12%，綜合費用3.8%，總利率為15.8%，期限12個月。這種信貸模式培養(yǎng)了農(nóng)村婦女現(xiàn)代金融意識，以及其認知水平。通過有償資金使用反向刺激農(nóng)村婦女學(xué)習(xí)先進知識，提升自身素養(yǎng)的意識，使農(nóng)村婦女經(jīng)濟獨立，提升其家庭地位。

(三)惠民小額信貸的實施效果及經(jīng)驗

鹽池惠民小額信貸有限公司經(jīng)過多年的發(fā)展得到國內(nèi)外的認可，2014年，公司被評為2013中國小額貸款公司競爭力百強以及2013年最受信賴的小微企業(yè)金融服務(wù)提供商100強，鹽池模式已經(jīng)成為全國各地效仿的對象。鹽池模式在惠民金融領(lǐng)域中的成功經(jīng)驗主要表現(xiàn)在以下四個方面:

1.瞄準貧困農(nóng)戶，以農(nóng)村婦女為主要服務(wù)對象。鹽池模式中信貸公司經(jīng)營理念以惠民為準則，與中央構(gòu)建和諧社會的理念相一致。貧困人口，特別是貧困婦女在正規(guī)金融市場中很難獲得支持。大型金融機構(gòu)在利益最大化的目標下，往往將客戶定位于農(nóng)村中的“富裕階層”，首先評價其還款能力，但是貧困人口收入較低，自然而然被大型金融機構(gòu)歸于不合格貸款人的行列，也就難以覆蓋貧困人口，難以引導(dǎo)他們走上脫貧致富的路徑。而鹽池模式通過一系列運營機制設(shè)計，小額信貸的對象主要是長期居住在村里、具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的貧困農(nóng)村婦女。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，鹽池小額信貸的貸款客戶全部為農(nóng)民，參貸農(nóng)戶家庭收入在中上等戶占7.5%，中等戶57.3%，下等戶35.2% (中下等收入的農(nóng)戶所占比例達92.5%)。

2.采用“村民聯(lián)保無抵押貸款”，增強激勵約束能力。鹽城模式通過聯(lián)保小組的形式形成利益共同體，發(fā)揮了團隊道德的約束激勵機制，有效減少信貸公司在監(jiān)管中的成本投入。另外通過連保險組的形式可以使得婦女在項目選擇中更加慎重，在決策過程中更加注重團隊協(xié)作，從而減少創(chuàng)業(yè)的盲目性，增加項目盈利能力。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論，價格機制在經(jīng)濟中應(yīng)處于主導(dǎo)作用。鹽池模式在利率選擇上使用較高的利率以及較短的還款時限，驗證了尤努斯模式的成功，這種形式可以給予企業(yè)貸款給貧困婦女的正向激勵。另外，較高的利率可以促使婦女在貸款以及運用貸款的過程更加慎重，更傾向于選擇自己熟悉的項目以及低風(fēng)險項目。由于公司在營運模式中充分調(diào)動了婦女的創(chuàng)造性以及道德約束的力量，使得還貸率一直保持在99%以上，為貧困婦女創(chuàng)業(yè)提供了一個重要的路徑。

3.以提升貧困婦女整體素質(zhì)為終極目標，進行造血式扶貧。鹽池模式在發(fā)展過程中不斷反思設(shè)計理念，認為提升客戶群體整體素質(zhì)是其惠民理念的最終目標。所以，惠民小額信貸有限公司將其收入的50%左右的資金用于農(nóng)村婦女培訓(xùn)和文娛活動，公司根據(jù)婦女的需求安排了眾多集體活動，并提供必要的設(shè)施。根據(jù)婦女的需求，惠民小額信貸有限公司討論制定了“八個一工程”社會目標，在2013年建成信貸村組一、二、三級活動室224個，完成文藝骨干培訓(xùn)40余人次，成立農(nóng)民文藝宣傳隊3支。公司已經(jīng)舉辦了十四屆農(nóng)民文化節(jié)，內(nèi)容涉及文藝娛樂、技能、科技、表彰等多方面。通過定期舉辦培訓(xùn)和社區(qū)活動，促使更多的農(nóng)戶接觸社會，更重要的是培養(yǎng)了貧困婦女的自信心，讓她們勇于創(chuàng)業(yè)。鹽池模式的實踐證明，貧困農(nóng)村婦女在得到短期的小額信貸的同時，還通過不斷接受培訓(xùn)和參加社區(qū)活動提升了自身的素質(zhì)和創(chuàng)業(yè)的能力，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

4.注重社會效益，提升農(nóng)村婦女的社會地位。首先，通過小額信貸，貧困婦女傳統(tǒng)思想觀念發(fā)生改變、婦女的社交活動增多，社交范圍擴大。另外通過小額信貸的普及，貸款婦女外出次數(shù)明顯增加，特別是趕集次數(shù)逐年攀登，顯示了婦女主動參與市場交易的行為增加。經(jīng)跟蹤調(diào)查顯示，小額貸款項目實施之初，婦女在眾人面前不敢發(fā)表意見，不會組織活動，不敢實際操作。經(jīng)過公司多次培訓(xùn)，絕大部分婦女敢于也樂于參加集體活動，部分婦女骨干還有能力與他人談判，洽談項目。例如，2003年糜子灘村的幾名婦女組員到縣婦聯(lián)爭取到了“大地之愛母親水窯”項目，為全村建了水窯43眼。其次，小額信貸模式使農(nóng)村婦女家庭地位、經(jīng)濟獨立性均得到提升。小額信貸項目實現(xiàn)了婦女增收，使得婦女可支配的資源數(shù)量得到極大提高，提升了婦女在家庭中的話語權(quán)。據(jù)統(tǒng)計，在參加小額信貸的婦女中，約有75%的婦女認為自己在家庭中的地位得到提升，家庭更加和睦。在管理崗位中，一些能力出眾的婦女主動加入村里的集體組織，主動出任一些職務(wù)，參與村級事務(wù)決策婦女的比例達30%。有98.7%的婦女以前從來不參加村子會議，現(xiàn)在有53.9%的婦女一年參加兩次以上。鹽池模式使農(nóng)村婦女得到全面發(fā)展，對于貫徹男女平等基本國策有促進作用。

二、鹽池模式對菏澤婦女發(fā)展的啟示

經(jīng)過十多年的發(fā)展，鹽池惠民小額貸款的發(fā)展模式對項目區(qū)婦女的發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用，它的成功已經(jīng)得到國內(nèi)外普惠金融領(lǐng)域企業(yè)的認同。但是，鹽池模式如何引入菏澤，如何服務(wù)于菏澤產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，促進菏澤農(nóng)村婦女的發(fā)展，需要有三個前提性的認知:第一，鹽池惠民小額貸款的發(fā)展模式取得了巨大的成功，它在西北地區(qū)起到了良好的示范效應(yīng)，提升了鹽池縣貧困婦女的收入，改善了婦女在家庭、社會上的地位;第二，鹽池模式的發(fā)展也不是完美的，它也存在著諸多不足，例如在機構(gòu)自身資金問題、從業(yè)人員素質(zhì)問題、資金安全問題、可持續(xù)性問題、貸款婦女更迭頻率較快以及組員矛盾等;第三，菏澤與鹽池經(jīng)濟環(huán)境以及人文環(huán)境均有所不同，所以鹽池模式不能生搬硬套，其經(jīng)營理念以及一些操作程序值得菏澤市效仿。在這三個前提性認知的基礎(chǔ)上，文章需要重點考慮的是:在鹽池模式的成功道路中，哪些問題需要克服，哪些東西具有普遍的借鑒意義。

(一)政府參與，保障農(nóng)村婦女平等參與金融市場的權(quán)利

從寧夏鹽池普惠金融的發(fā)展歷程來看，政府婦聯(lián)組織發(fā)揮了重要的作用。特別是在項目的初級階段，小額貸款的運行全靠政府的大力支持以及推廣。因為在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)婦參與市場機會較少，熟人信譽高于市場信譽，政府信譽也高于市場信譽，所以，由政府主導(dǎo)小額貸款在貧困農(nóng)村婦女中的作用應(yīng)高于市場。在菏澤市，經(jīng)濟發(fā)展條件遠高于寧夏鹽池，農(nóng)民人均收入也較高，農(nóng)村婦女主動參與市場意識較強，但是，菏澤靠近中國儒家圣地曲阜，受制于中國傳統(tǒng)儒家文化，男主外女主內(nèi)的意識、婦女保守意識更強。婦女參與市場的主要行為表現(xiàn)在趕集以及相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的出售，由于區(qū)域內(nèi)農(nóng)村婦女生活相對可以自足，農(nóng)婦要求進步的意識淡薄，更加趨向于在家看孩子照顧父母，農(nóng)閑時打打零工等低風(fēng)險高勞動量的工作，這不利于農(nóng)村婦女的全面發(fā)展。引入鹽池模式，由政府主導(dǎo)惠民小額貸款，可以有效引導(dǎo)農(nóng)村婦女參與金融活動，為貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供資金，為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供一條新的路徑。

此外，婦聯(lián)組織應(yīng)該加強對農(nóng)婦的金融知識普及，以及協(xié)調(diào)各類型金融機構(gòu)對貧困農(nóng)婦的傾斜，形成層次清晰，結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村金融體系，滿足各收入水平的農(nóng)婦貸款需求，形成新的農(nóng)村金融體系，防止高利貸對農(nóng)村居民生活的沖擊。但是，政府在推進小額信貸在農(nóng)村婦女中的發(fā)展應(yīng)遵循客觀規(guī)律，不能拔苗助長，不能成為政府尋租的手段，在發(fā)展的過程中肯定存在諸多困難以及農(nóng)村婦女的抵觸與不信任，應(yīng)該將其作為小額信貸在金融市場中的考驗，讓其在競爭中尋求發(fā)展，不能過度保護，從而使其通過自身的調(diào)整尋找正確的發(fā)展方向，更好的為農(nóng)村婦女服務(wù)，從而保障貧困農(nóng)村婦女平等參與金融市場的權(quán)利。

(二)結(jié)合菏澤市的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，全面提升農(nóng)村婦女的素質(zhì)

惠民小額貸款在寧夏鹽池的成功，很大一部分取決于促進了農(nóng)村婦女的素質(zhì)提升。相關(guān)研究表明，婦女自身素質(zhì)的提升不僅可以保障其權(quán)利還具有較強的外溢性。所以，對婦女的教育投入，尤其提高其人力資本質(zhì)量，對小額貸款的可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。鹽池小額貸款有限責(zé)任公司還通過舉辦各類農(nóng)村公益活動，一方面豐富了農(nóng)婦生活，為農(nóng)村婦女合理參與市場競爭，相互學(xué)習(xí)傳遞知識產(chǎn)生了極大的正向促進作用，另一方面宣傳了公司理念，從而達到雙贏的目標。

菏澤市政府高度重視農(nóng)村貧困人口發(fā)展，提出“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”的精準扶貧規(guī)劃，并且大力支持發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村婦女賦閑時間較長，并長期在家，適合發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)脫貧增收。根據(jù)市政府的規(guī)劃，村級特色產(chǎn)品是菏澤市未來縣域經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，通過電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)推銷產(chǎn)品是發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的捷徑，結(jié)合菏澤是現(xiàn)狀，惠民小額貸款應(yīng)將目標定位與此。小額貸款在菏澤農(nóng)婦中的發(fā)展應(yīng)重點扶持村內(nèi)“能人”，選取部分思維活躍，有較好的人脈關(guān)系的貧困農(nóng)婦率先開展電子商務(wù)行業(yè)，再由她們帶動村里其他農(nóng)婦的共同發(fā)展。

惠民小額貸款本質(zhì)上應(yīng)該是一種非營利性金融組織，是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要補充。那么小額信貸公司獲得的利息收入應(yīng)在滿足自身運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上投入更多的資金用于農(nóng)村婦女的教育。通過培訓(xùn)使得農(nóng)村婦女學(xué)會記賬，學(xué)會使用電腦，從而為菏澤市農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供有力支持。惠民小額貸款可以通過婦聯(lián)組織在農(nóng)村婦女中的影響力，通過聯(lián)保貸款的方式，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供第一桶資金，使其敢于走出創(chuàng)業(yè)的第一步，為市政府提出的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃增磚添瓦，同時提升貧困農(nóng)村婦女的素質(zhì)。

(三)克服鹽池模式的缺點，更有效地服務(wù)于菏澤農(nóng)村婦女發(fā)展

鹽池模式經(jīng)過十幾年發(fā)展，取得諸多成績，在服務(wù)鄉(xiāng)村、解放農(nóng)村婦女思想、提升農(nóng)村婦女地位等多方面做出了巨大貢獻。但是，在其發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了許多制約因素，包括自身組織因素以及宏觀經(jīng)濟條件因素。

首先，鹽池模式中惠民小額信貸有限公司資金以及人才儲備不足問題嚴重。由于小額信貸規(guī)模較小，資金來源狹隘，加之其為公益性金融組織，導(dǎo)致公司經(jīng)營一直在刀尖上跳舞，很難提升貸款額度以及對專業(yè)金融人才的吸引力。

其次，小額信貸在發(fā)展過程中政府對其保障制度不夠。國家將小額信貸公司定義為公益性組織，但其自身發(fā)展需要盈利，國家又控制著貸款利率，使得小額信貸公司無法通過合理的貸款利率設(shè)置彌補營運成本，對農(nóng)戶而言，小額信貸屬于商業(yè)貸款而不是政府扶貧救濟，需要償還本息，這對小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

再次，缺少相應(yīng)農(nóng)業(yè)保險制度保駕護航，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所需要面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險更高，而我國農(nóng)業(yè)商業(yè)保險制度比較落后，使小額信用貸款的風(fēng)險無法及時轉(zhuǎn)移;最后，農(nóng)村公信系統(tǒng)缺失，對于小額貸款公司的資金安全構(gòu)成巨大威脅，小額貸款是一種無抵押貸款，其風(fēng)險防范主要依靠農(nóng)村婦女的信譽約束以及聯(lián)合擔保，這種熟人機制并不適用于現(xiàn)代金融體系的。

綜上分析，菏澤市在引入鹽池模式時應(yīng)注重克服以上缺陷，通過政府支持、明確小額信貸機構(gòu)合法地位、建立監(jiān)督評價機制以及發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險等四個方面完善小額信貸發(fā)展中存在的問題，使其更好地服務(wù)于菏澤農(nóng)村婦女。

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(責(zé)任編輯:王佩)

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Inspirations of the Yanchi Mode to Rural Women’s Development of Heze——Based on Advantageous Microfinance of Poverty Alleviation

Li Xiang
(Department of Economic Management，Heze University，Heze Shandong 274015，China)

Abstract:Currently，the poverty alleviation work in China has made considerable progress.However，the proportion of poor females in China should not be ignored.Advantageous Microfinance (AM) acts as a poor alleviation method aiming at helping poor females and plays an important role in enhancing the social status of rural women and promoting the gender equality.We should understand the Yanchi Mode with its operation mechanism and experience in promotion to promote the development of rural women in Heze by means of Advantageous Microfinance.

Key words:Advantageous Microfinance; women’s development; poverty alleviation

作者簡介:李翔(1988－)，男，山東菏澤人，助教，碩士，研究方向:金融發(fā)展理論與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

收稿日期:* 2015－04－06

文章編號:1673－2103(2015) 04－0064－04

文獻標識碼:A

中圖分類號:F127