□文/向婉玥 許祿芳 張碩華 田 琳 胡靜怡 郭 凈
(河北金融學(xué)院河北·保定)
中小銀企金融服務(wù)對(duì)接中的問題
□文/向婉玥許祿芳張碩華田琳胡靜怡郭凈
(河北金融學(xué)院河北·保定)
[提要]中小企業(yè)存在著巨大的金融服務(wù)需求,但中小銀行在緩解其融資難上的作用微乎其微。本文利用保定市中小銀行與中小企業(yè)相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)問題,分析原因,并有針對(duì)性地提出對(duì)策建議。
中小銀行;中小企業(yè);金融服務(wù)對(duì)接
收錄日期:2015年8月10日
中小企業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用,但也存在鮮明的融資難題。保定市的中小企業(yè)呈現(xiàn)總量擴(kuò)大、亟需資本之態(tài),由于自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)能力差、資源有限、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因,受到銀行金融服務(wù)忽視,融資難是制約其發(fā)展的瓶頸。而中小銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配,能夠發(fā)揮其信貸靈活的優(yōu)勢(shì),但由于自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力差,信貸產(chǎn)品單一,還無法解決中小企業(yè)在資金上的需求。因此,了解中小銀企金融服務(wù)對(duì)接的現(xiàn)狀顯得尤為重要,通過分析資金需求方和供給方不匹配的原因,提出中小銀行與中小企業(yè)金融服務(wù)對(duì)接的對(duì)策建議。
中小銀行在資金信貸規(guī)模方面,很難滿足大企業(yè)的需求;而中小企業(yè)由于規(guī)模小、實(shí)力差,也受到大銀行的“排擠”。因此,中小銀行與中小企業(yè)應(yīng)該是規(guī)模上對(duì)等、金融服務(wù)上對(duì)接的。
林毅夫在對(duì)“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”的研究中提到,建立與完善中小金融機(jī)構(gòu)體系有可能從根本上緩解或解決中小企業(yè)的融資困境,他指出其中的資金供給方對(duì)中小企業(yè)融資約束問題難辭其咎,最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)安排本應(yīng)滿足中小企業(yè)融資需求。然而,由于長(zhǎng)期以來我國銀行業(yè)由大銀行主導(dǎo),導(dǎo)致中國金融結(jié)構(gòu)偏離了最優(yōu)發(fā)展路徑。
Banerjee等提出的“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說認(rèn)為,中小銀行等金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu),專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。即在中小銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系中,對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加,有助于解決中小銀行等金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信息不對(duì)稱問題,降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
(一)基本情況。2015年7~8月,利用暑期社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì),對(duì)保定市的中小銀行和中小企業(yè)進(jìn)行了走訪調(diào)研。調(diào)研小組借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn),從銀行和企業(yè)兩個(gè)方面了解信貸的供求情況,設(shè)計(jì)了銀行中小企業(yè)信貸部門負(fù)責(zé)人的訪談提綱,以及中小企業(yè)銀行信貸需求的調(diào)研問卷。本次調(diào)研共走訪中小銀行3家,包括2家城商行和1家股份制銀行;走訪中小企業(yè)6家,并通過網(wǎng)絡(luò)向中小企業(yè)發(fā)放調(diào)研問卷300份,有效回收183份,有效率61%,其所屬行業(yè)主要集中于生產(chǎn)制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè),占調(diào)研企業(yè)的68%。
(二)調(diào)研數(shù)據(jù)分析
1、中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金缺乏,對(duì)銀行貸款需求旺盛。所調(diào)研的中小企業(yè)中,為滿足自身資金流動(dòng)性、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、開發(fā)新項(xiàng)目等要求,亟需資金支持的中小企業(yè)占74.32%。其中,資金運(yùn)轉(zhuǎn)緊張的中小企業(yè)高達(dá)41.15%,而資金狀況良好的占29.18%,非常充裕的只有4家,占2.4%。為了企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展,企業(yè)對(duì)成本較低的銀行貸款需求旺盛。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,90.71%的中小企業(yè)將銀行作為首選的資金來源,51.37%的中小企業(yè)希望能夠從銀行借得款項(xiàng),但46.62%的調(diào)研企業(yè)表示從銀行貸款非常困難。
2、中小企業(yè)資金來源單一,過度依賴內(nèi)源融資。據(jù)統(tǒng)計(jì),在所調(diào)研的183家中小企業(yè)中,關(guān)于來源結(jié)構(gòu)調(diào)查顯示:企業(yè)的流動(dòng)資金通過內(nèi)部積累的占78.1%,向銀行貸款占9.65%,向民間借貸占5.07%,說明中小企業(yè)的資金來源主要靠?jī)?nèi)源融資,這極大地束縛了中小企業(yè)的發(fā)展。而在企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍的資金方面,中小企業(yè)依靠?jī)?nèi)部積累的比例也占到了41.53%,從銀行獲得貸款的僅為15.30%,通過民間借貸獲取資金的大約占比16.39%,而通過擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等途徑融資的企業(yè)不到5%,通過直接融資渠道融資的不到1%。
3、中小銀行的金融服務(wù)有限,難以滿足企業(yè)需求。通過對(duì)銀行的訪談發(fā)現(xiàn),僅有1家區(qū)域性城商行將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)象,另外1家城商行和股份制銀行還是傾向于大企業(yè)。3家中小銀行都有專門的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品、信貸部門及專門的信貸技術(shù),但中小企業(yè)貸款額在銀行貸款總額中的占比僅為10%左右,每家銀行每年授信中小企業(yè)數(shù)量為30~100家,合計(jì)每年中小企業(yè)貸款授信額為1~2億元。在眾多的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品中,目前使用最多的為抵押貸款,其他信貸產(chǎn)品幾乎沒有使用和開展。而中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的審批成功率一般在50%,授信額度最高為500萬元,授信期限為1年。
4、中小銀企的信息不對(duì)稱,提高貸款業(yè)務(wù)開展有難度。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),大多數(shù)企業(yè)對(duì)貸款政策、貸款流程并不了解,68.17%的中小企業(yè)不了解國家對(duì)其的扶持政策;44.26%的中小企業(yè)希望完善銀行金融服務(wù),開辟中小企業(yè)的融資直通車。40.17%的中小企業(yè)對(duì)于銀行貸款程序了解有限,57.12%的中小企業(yè)無法及時(shí)得知銀行信貸產(chǎn)品的更新信息;過半數(shù)的中小企業(yè)覺得自身被銀行等金融機(jī)構(gòu)忽視,67.88%的中小企業(yè)認(rèn)為銀行貸款手續(xù)辦理時(shí)間過長(zhǎng),近80%的中小企業(yè)表示授信比例與授信額度無法達(dá)到較為理想的水平。
此外,中小銀行表示,絕大多數(shù)的中小企業(yè)難以滿足銀行貸款要求,而且在對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查過程中,其經(jīng)營(yíng)狀況、資金狀況、資產(chǎn)狀況、企業(yè)家個(gè)人情況等資料和數(shù)據(jù)等難以獲得,信息也難辨真假,以至于出現(xiàn)中小銀行的“惜貸”、“懼貸”。
中小銀行和中小企業(yè)的金融服務(wù)不對(duì)接,信貸產(chǎn)品與信貸服務(wù)難以滿足中小企業(yè)的需要,存在多方面的原因,不僅有信貸需求與供給方的問題,也有監(jiān)管部門與政府的責(zé)任。
(一)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范,信用基礎(chǔ)較差。中小企業(yè)作為資金的需求方,難以吸引銀行貸款,原因如下:一是管理不規(guī)范,中小企業(yè)往往是家長(zhǎng)式的領(lǐng)導(dǎo)方式和個(gè)人權(quán)威的管理方式,管理層的權(quán)利過大,缺乏科學(xué)合理的企業(yè)管理制度,造成管理水平不高,管理效率低下;二是財(cái)務(wù)不規(guī)范,沒有專門的財(cái)務(wù)部門,財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)水平較低,會(huì)計(jì)制度不健全,賬務(wù)混亂,不能正常地進(jìn)行財(cái)務(wù)決策;三是缺少信用基礎(chǔ),中小企業(yè)的抵押品少且價(jià)值小,企業(yè)缺乏專利、商譽(yù)、合作伙伴等有利于增信的條件,難以跨越銀行的信用貸款門檻限制。
(二)中小銀行風(fēng)控不完善,信貸服務(wù)落后。中小銀行在獲取中小企業(yè)相關(guān)信息時(shí)面臨著渠道少、不全面的問題,這種信息不對(duì)稱的情況容易誘發(fā)中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn),造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。這對(duì)于以盈利為目的、控制不良貸款率為要求的銀行來說,中小企業(yè)顯然不是最佳貸款對(duì)象,因此銀行即使是向中小企業(yè)發(fā)放貸款,也偏向風(fēng)險(xiǎn)控制比較好的抵押貸款,而信用風(fēng)險(xiǎn)則很少采用,還款方式、還款時(shí)間等更是嚴(yán)格限制,缺少靈活性。
(三)銀企信息不對(duì)稱,缺少中介平臺(tái)。中小銀行在服務(wù)中小企業(yè)信貸需求上,具有本土優(yōu)勢(shì)與比較優(yōu)勢(shì),兩者應(yīng)該是無間合作、互助共贏的最佳拍檔。但是現(xiàn)階段,兩者間缺少有效溝通信息的平臺(tái)與媒介,造成了中小銀行對(duì)中小企業(yè)了解有限,難以篩選優(yōu)質(zhì)客戶,對(duì)申請(qǐng)授信企業(yè)的信息獲取也比較困難;中小企業(yè)不了解各家中小銀行的信貸政策與信貸條件,選擇成本相對(duì)較高。由此出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)可控度低的情況,主要是由于雙方的信息透明度差、信息不對(duì)稱造成的。
(四)政府扶持不到位,信貸資源壟斷。中小企業(yè)的融資難題由來已久,盡管國家出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策,來優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境,加快金融體制改革等,但并未收到十分顯著的效果。國家缺乏對(duì)銀行的結(jié)構(gòu)性控制和方向性引導(dǎo),尤其是對(duì)于中小銀行來說,沒有對(duì)其服務(wù)對(duì)象進(jìn)行界定,使得中小銀行的目光更多地投向于與之資金規(guī)模不匹配的大企業(yè),造成了眾多銀行都搶著給大企業(yè)貸款而中小企業(yè)卻找不到貸款銀行的局面,而且在信貸不良貸款率上,中小企業(yè)與大企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)是一致的,也使得銀行沒有動(dòng)力,而且不敢給中小企業(yè)貸款。
(一)中小企業(yè)要修煉內(nèi)功,提高水平。中小企業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性,提高自身素質(zhì),推行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略,提升信息化應(yīng)用水平。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自身的品牌效應(yīng)與特色優(yōu)勢(shì)宣傳;建立約束機(jī)制,規(guī)范經(jīng)營(yíng),誠實(shí)守信,健全信用保障體系,注重提升自身信用等級(jí);根據(jù)企業(yè)發(fā)展需求,自制內(nèi)部管理表,明晰財(cái)務(wù)報(bào)表,有效較低不良貸款率;完善企業(yè)激勵(lì)制度,進(jìn)行信息化培訓(xùn),注重人員“再教育”,提高員工素質(zhì),建設(shè)人才型企業(yè),提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力;發(fā)揮中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚的優(yōu)勢(shì),優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)能力、融資能力,提升企業(yè)的整體發(fā)展水平。
(二)中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品,提升服務(wù)。中小銀行需順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代,應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,開拓互聯(lián)網(wǎng)金融,克服銀行產(chǎn)品同質(zhì)化傾向,實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品和資金供應(yīng)鏈的多元化與差異化,挖掘金融服務(wù)的深度與廣度。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”,打破傳統(tǒng)授信模式,針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn),推出多樣化表內(nèi)外授信業(yè)務(wù),以高質(zhì)量的服務(wù)水平對(duì)待客戶。
此外,通過自主審批、第三方審批等方式,減少貸款審批時(shí)間;同時(shí)創(chuàng)新還款方式,優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),降低貸款成本;也可以開辟新的貸款渠道,利用網(wǎng)銀、電郵、電話等形式方便中小企業(yè)貸款申請(qǐng);還可以根據(jù)企業(yè)現(xiàn)實(shí)需求,采用不同的質(zhì)押方式,如動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款等。
(三)中小銀行要發(fā)揮優(yōu)勢(shì),有效對(duì)接。中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略觀念,主動(dòng)與中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)接,建立穩(wěn)定、長(zhǎng)期合作關(guān)系。第一,積極組織參加銀企洽談會(huì)、信貸產(chǎn)品推薦會(huì)等,建立中小銀企的溝通橋梁,實(shí)現(xiàn)信息共享,發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì);第二,完善風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),組建風(fēng)險(xiǎn)防范體系,減小風(fēng)險(xiǎn)沖擊,增強(qiáng)抵抗力;第三,發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì),深入當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè),了解其經(jīng)營(yíng)、發(fā)展動(dòng)態(tài),建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料庫,實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的無縫對(duì)接;第四,真正把目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè),將中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,建立信任機(jī)制,健全信息網(wǎng)絡(luò),延伸合作的視角和觸角。
(四)政府部門要增強(qiáng)調(diào)控,政策傾斜。國家應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度與政策傾斜度,在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)、政策制度的同時(shí),設(shè)定實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控指標(biāo),真正落實(shí),為中小企業(yè)的融資提供保障;同時(shí)要完善金融市場(chǎng)體系,加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)服務(wù),強(qiáng)化地區(qū)間協(xié)同聯(lián)動(dòng),搭建中小銀行與中小企業(yè)對(duì)接的信息服務(wù)平臺(tái),為資金的供求雙方提供中介;充分利用政策的導(dǎo)向性和指引性,加強(qiáng)政、銀、企三方的聯(lián)系與合作,強(qiáng)化中小銀行與擔(dān)保、保險(xiǎn)的合作,建立信息網(wǎng)絡(luò),鼓勵(lì)中小銀行放寬對(duì)中小企業(yè)的貸款限制,開辟新型資金使用“綠色通道”,引導(dǎo)中小銀行轉(zhuǎn)向中小企業(yè)服務(wù)。
主要參考文獻(xiàn):
[1]林毅夫,孫希芳,姜燁.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論初探[J].經(jīng)濟(jì)研究,2009.8.
[2]楊波.商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資模式探討[J].中國市場(chǎng),2012.31.
[3]劉曉霖.中小企業(yè)融資難問題研究[J].財(cái)會(huì)通訊:綜合(中),2010.1.
[4]李新華.中小企業(yè)融資難的內(nèi)因、外因及對(duì)策[J].上海金融,2010.6.
[5]沈紅波.“中小企業(yè)聯(lián)?!辟J款模式剖析———破解小企業(yè)融資難與現(xiàn)代金融對(duì)接的難題[J].浙江金融,2008.11.
F83
A
項(xiàng)目資助:本論文受2015年河北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào):201511420002);河北金融學(xué)院2015年大學(xué)生學(xué)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)中心學(xué)術(shù)項(xiàng)目資助