石英甫

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠233041）

金寨縣地處大別山腹地，鄂豫皖三省七縣兩區(qū)結(jié)合部，總面積3814平方公里，轄23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園區(qū)，226個行政村，總?cè)丝?8萬，是全省面積最大的山區(qū)、庫區(qū)縣，是中國工農(nóng)紅軍第一縣、全國第二大將軍縣。2012年6月19日，時任政治局常委、全國人大委員長吳邦國同志在金寨縣視察調(diào)研時作出“搞活金寨縣農(nóng)村金融，使金融在扶貧開發(fā)中發(fā)揮更大作用”的重要指示，籍以創(chuàng)造有益經(jīng)驗，對安徽農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，乃至對全國農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供借鑒。銀監(jiān)會和安徽省委省政府對此高度重視，尚福林主席、周慕冰副主席和詹夏來副省長親臨指導(dǎo)，全面推動金寨縣農(nóng)村金融綜合改革，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為重點(diǎn)，立足“支農(nóng)、助農(nóng)和惠農(nóng)”根本點(diǎn)，堅持“商業(yè)可持續(xù)”原則，積極探索農(nóng)村金融改革發(fā)展新路。

一、金寨縣農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容

（一）完善農(nóng)村金融體系建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)性金融是一個廣闊的市場，且大有可為，因此拓展農(nóng)村金融市場、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極引導(dǎo)各種類型的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場是金寨縣農(nóng)村金融綜合改革的重要內(nèi)容。通過改制、增設(shè)、分設(shè)，縣域金融組織體系進(jìn)一步完善和健全。金寨縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2012年8月改制為金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行。組建了金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行和金寨江淮村鎮(zhèn)銀行，成為全國唯一擁有兩家村鎮(zhèn)銀行的縣。各國有商業(yè)銀行增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行16個。省擔(dān)保集團(tuán)金寨分公司、省產(chǎn)權(quán)交易中心金寨分中心、國元農(nóng)保金寨支公司在金寨縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并開業(yè)運(yùn)營。華安證券、海通證券、新華保險公司等金融機(jī)構(gòu)在金寨縣設(shè)立營業(yè)部。重組縣城投公司改制為集團(tuán)公司，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)105億元。新設(shè)匯金投融資公司，注冊資本6.9億元。縣擔(dān)保公司注冊資金由1億元增資擴(kuò)股至2.23億元。截止目前，金寨縣域擁有金融機(jī)構(gòu)10家、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)73個、自助銀行22個。

（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)一般規(guī)模較小、盈利不高，是典型的微型金融服務(wù)業(yè)，但同時也是一個前景光明、容量巨大的金融市場，目前在這一市場里提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足市場需求，微型金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為必然。①針對制約農(nóng)村信貸投放抵押難、擔(dān)保難的問題，金寨縣積極開發(fā)適合企業(yè)、農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，推動金融資金更好地流向“三農(nóng)”和中小企業(yè)。金寨縣優(yōu)質(zhì)客戶資源儲備不足，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)少，大部分處于“散、小、弱”狀態(tài)。農(nóng)發(fā)行安徽分行針對這一現(xiàn)狀，積極創(chuàng)新信貸支農(nóng)產(chǎn)品，推出“擔(dān)保機(jī)構(gòu)＋金融機(jī)構(gòu)＋政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的“五位一體”信貸支農(nóng)模式，破解了老區(qū)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)尋求擔(dān)保困難，生產(chǎn)所需資金難以滿足等問題。建設(shè)銀行、徽商銀行分別開發(fā)了“助保貸”②和“金徽通”③等信貸產(chǎn)品。江淮村鎮(zhèn)銀行針對縣域林業(yè)種植和黑毛豬生態(tài)養(yǎng)殖，分別推出“種植寶”和“金生通”等新貸款產(chǎn)品。開展“三權(quán)”（農(nóng)林財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)）抵押試點(diǎn)，出臺了金寨縣“三權(quán)”抵押貸款實施意見，截止于2014年10月份已發(fā)放林權(quán)抵押貸款6000萬元。2013年全縣金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信貸新產(chǎn)品，發(fā)放各項貸款11.3億元，支持企業(yè)248戶、工體工商戶1.1萬戶，農(nóng)戶2.14萬戶。2012年以來，金寨縣還實施了毛竹、茶葉等政策性保險。2013年由政府出資為全縣所有房屋投保了財產(chǎn)保險，在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了重要作用。

在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，把握切入點(diǎn)，全面優(yōu)化金融服務(wù)。針對縣域面積大、群眾居住分散、享受金融服務(wù)水平低的狀況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付體系建設(shè)，狠抓金融服務(wù)水平提升。農(nóng)村金融改革以來共計新增ATM機(jī)52臺，新布設(shè)POS機(jī)704臺、總數(shù)達(dá)到1386臺，新建助農(nóng)取款點(diǎn)55個、總數(shù)達(dá)到379個，建成村級金融服務(wù)室25個，實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。目前，全縣每萬人擁有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2.39個，較改革前增長61.5%，發(fā)放銀行卡71.2萬張，人均持有銀行卡超過1張。

（三）加快金融知識普及，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

秉持普惠金融服務(wù)的監(jiān)管理念，持續(xù)督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)牢固樹立社會責(zé)任意識，全力滿足農(nóng)戶和縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。一是注重強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)。在銀監(jiān)部門的指導(dǎo)和當(dāng)?shù)卣呐浜舷拢鹫r(nóng)商行、郵儲銀行等機(jī)構(gòu)積極開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，全面采集農(nóng)戶信息，及時評定信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。金寨縣作為全省信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣，通過“政府牽頭，人行、銀監(jiān)部門指導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與”的方式，建立覆蓋13.6萬農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫。二是著力加大金融知識普及力度。一方面，著力擴(kuò)大金融知識普及覆蓋面。充分利用春節(jié)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)村集市日等有利時機(jī)，結(jié)合銀監(jiān)會開展的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”、“金融知識進(jìn)萬家”活動，組織各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適時開展多種多樣的金融知識普及活動。另一方面，注重金融知識普及的持續(xù)性。改革啟動以來，已在全縣建立23家金融服務(wù)宣傳站進(jìn)行授牌，并建立10個“農(nóng)村金融流動服務(wù)點(diǎn)”，以推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款為主線，送知識、送產(chǎn)品、送服務(wù)下鄉(xiāng)，實現(xiàn)普及工作的常態(tài)化。

（四）努力爭取政策支持，逐步改善金融生態(tài)

積極爭取人民銀行、銀監(jiān)局對金寨縣農(nóng)村金融綜合改革進(jìn)行頂層設(shè)計，創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制。銀監(jiān)部門出臺差異化監(jiān)管政策，提出鼓勵新增存款用于當(dāng)?shù)亍⒑侠泶_定農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款不良容忍度、科學(xué)掌握存貸比等4方面、19項措施。人民銀行對該縣支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)給予以傾斜等政策，對各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的涉農(nóng)貸款不計入存貸比考核，將金寨縣支農(nóng)再貸款限額提高到3億元，再貼現(xiàn)限額提高到2億元。

優(yōu)化金融生態(tài)是金寨縣農(nóng)村金融綜合改革的四大目標(biāo)之一。金寨縣自實施農(nóng)村金融綜合改革以來，就一直在致力于改善全縣金融生態(tài)環(huán)境。修訂完善《金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，全面兌現(xiàn)獎勵政策。對新設(shè)立的徽銀、江淮村鎮(zhèn)銀行，除省財政獎勵外，縣財政給予適當(dāng)獎勵，并按實收貨幣資本的1%，除省財政獎勵外，縣級給予同比例獎勵，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)3個月后，縣政府按其注冊資本金1:1落實財政性存款。爭取并落實了省、縣兩級金融改革風(fēng)險補(bǔ)償金各1000萬元，出臺了風(fēng)險補(bǔ)償金使用和管理辦法，對金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)和農(nóng)戶不良貸款給予了一定比例補(bǔ)償。④加強(qiáng)金融法制建設(shè)與宣傳，集中開展了依法打擊非法集資等非法金融宣傳活動，加大對金融債權(quán)維護(hù)，從嚴(yán)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)等行為，營造了良好的投融資環(huán)境。

二、金寨縣農(nóng)村金融改革取得的成效及主要問題

（一）金寨縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)的主要成效

一方面擴(kuò)大了信貸投放，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。至2014年9月底，全縣貸款余額81.8億元，同比增長28.4%，增幅居全市第一。2014年上半年，全縣存量存貸比為50.9%，新增存貸比64.4%，分別較2012年6月提高8.4個、32個百分點(diǎn)，新增貸款余額17億元。金融改革以來，涉農(nóng)貸款實現(xiàn)翻番，貸動新增農(nóng)民合作組織1280家、市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)11家。全縣財政收入由2012年上半年的3.09億元，增加到2014年上半年的4.5億元，增長45.6%。另一方面支持扶貧開發(fā)，加快了農(nóng)民增收。截止2014年9月底，全縣涉農(nóng)貸款65.7億元，占貸款余額的81.7%。2012年、2013年，農(nóng)民人均純收入增速分別為13%、14.2%，2013年末達(dá)到7146元，兩年減少貧困人口3.9萬元，金融扶貧成效明顯。

（二）存在的主要問題

1.農(nóng)村金融市場形成事實上的相對壟斷

數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場需求的分散與競爭性，需要多元化的金融組織來滿足。國有商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險，一向“嫌貧愛富”。對農(nóng)村地區(qū)缺少資金的支持，對“三農(nóng)”服務(wù)也不夠成熟?？紤]到設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本、評估成本、風(fēng)險控制成本、信息成本制約因素，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)不夠全面。由于農(nóng)戶的分散性，使得國有大行獲取信息的成本非常高昂，對大量分散的農(nóng)戶進(jìn)行分級管理、信用評級異常不便，這也增大了貸款的風(fēng)險性。由于國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立成本高,而農(nóng)村地區(qū)的收益卻很有限,兩者的矛盾決定了國有商業(yè)銀行不會在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立較多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。目前國有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中僅農(nóng)業(yè)銀行保留部分網(wǎng)點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行因為資金實力不足和公司治理水平較低，導(dǎo)致其服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力有限，形成了農(nóng)信社和郵儲銀行事實上的相對壟斷。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長乏力，金融有效需求不足而抑制農(nóng)村金融發(fā)展。

一是農(nóng)村金融有效需求不足。由于金寨縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低、產(chǎn)業(yè)鏈條短。這些問題使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，金融需求結(jié)構(gòu)分散，需求主體信貸承載能力有限，從而導(dǎo)致金融有效需求不足。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革滯后影響農(nóng)民融資能力。如林權(quán)制度改革進(jìn)展緩慢影響了林農(nóng)資產(chǎn)核定及林權(quán)抵押貸款；依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸創(chuàng)新，以及基于動產(chǎn)和權(quán)力開展的抵質(zhì)押貸款等發(fā)展不足。

三、加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管方式，防范農(nóng)村金融風(fēng)險

農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)同樣需要制度健全的金融監(jiān)管體系。但目前銀監(jiān)會的體制結(jié)構(gòu)不適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的監(jiān)管，在農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)里，銀監(jiān)會的編制不夠，人員層次不齊，工作職責(zé)模糊，這種監(jiān)管體制遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建。面對農(nóng)村金融服務(wù)體系特有的特征和改變，對其監(jiān)管也要不斷創(chuàng)新。農(nóng)村金融服務(wù)體系中有政策性銀行、國有商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)，還有大量非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在。合作性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中往往是處在主導(dǎo)地位。在市場化的基礎(chǔ)上，我們要加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對于村鎮(zhèn)銀行，我們可以讓地方政府連同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起對其進(jìn)行監(jiān)管，這樣可以加強(qiáng)對地方金融的風(fēng)險防范，構(gòu)建地方政府、銀監(jiān)局以及人民銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。地方政府還要積極構(gòu)建銀企溝通平臺解決銀企信息不對稱，逐步建立完善的資信評估體系。

（二）規(guī)范準(zhǔn)入退出機(jī)制,加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

經(jīng)營金融業(yè)務(wù),效益和風(fēng)險同時俱在，在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，在允許中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時，還應(yīng)該建立相適應(yīng)的農(nóng)村金融退出機(jī)制。通過規(guī)范的準(zhǔn)入和退出，以有效保護(hù)存款人的利益，改善和加強(qiáng)自身經(jīng)營，提高經(jīng)營管理水平。在小型和中型銀行的私人資本投資，必須是產(chǎn)權(quán)清晰、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。

（三）創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，增加融資渠道

一方面，探索新型擔(dān)保組織形式，建立多形式的農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金。積極探索農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)。對于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)也嘗試進(jìn)行抵押。在不改變土地的所有權(quán)，土地性質(zhì)和土地用途的前提下，積極推動相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，豐富“三農(nóng)”貸款的方式和手段。另一方面，建立有效制度，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，對貸款擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。一是推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，積極組建中小企業(yè)聯(lián)保。二是對涉農(nóng)信貸制度進(jìn)行創(chuàng)新。三是金融機(jī)構(gòu)加快與擔(dān)保協(xié)會、行業(yè)協(xié)會等信用共同體的合作，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。

（四）應(yīng)用現(xiàn)代科技進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

移動互聯(lián)網(wǎng)在對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來沖擊的同時，也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了機(jī)遇。農(nóng)村金融服務(wù)體系也應(yīng)利用好移動互聯(lián)網(wǎng)這個工具，在做好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，做好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

（五）優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸政策和金融生態(tài)環(huán)境

優(yōu)化涉農(nóng)金融的財稅政策體系，建立農(nóng)村金融良性發(fā)展的長效機(jī)制。一是對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠。二是構(gòu)建全方位的政策性補(bǔ)貼機(jī)制。針對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”過程中，因管理成本高、自然災(zāi)害等不可抗拒原因造成的貸款損失，國家財政應(yīng)通過貸款貼息、損失補(bǔ)償?shù)确绞浇o予相應(yīng)補(bǔ)償，以支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)信貸的積極性。同時對在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)助。

建立區(qū)域金融生態(tài)，促進(jìn)區(qū)域金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是建立區(qū)域金融生態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制。充分發(fā)揮行政機(jī)制和資源優(yōu)勢，采取“政府搭臺，銀行投入，群眾唱戲”的方式，加強(qiáng)“政、銀、農(nóng)（企）”之間的溝通合作，破解農(nóng)村金融服務(wù)難問題。二是建立金融風(fēng)險系統(tǒng)防范機(jī)制。聯(lián)合基層人民銀行，經(jīng)常性對本地經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況進(jìn)行分析、監(jiān)測、預(yù)測，及時發(fā)布各種反映經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀況的指標(biāo)、數(shù)據(jù)，強(qiáng)化系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范，同時，優(yōu)化各類經(jīng)濟(jì)金融主體運(yùn)行的信息環(huán)境。三是建立優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制。結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、區(qū)位、文化等方面，深入研究本地區(qū)比較優(yōu)勢，制定出符合本地實際的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，避免盲目跟風(fēng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目，降低實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

注 釋：

①武國柱：《山西財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文》，載自《我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策研究》，2012年2月。

②助保貸：中國建設(shè)銀行與政府合作，在企業(yè)提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由企業(yè)繳納一定比例的助保金和政府提供的風(fēng)險補(bǔ)償資金共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)。

③金徽通：徽商銀行金寨縣支行按照“工、農(nóng)、商、業(yè)”四大系列，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，為各行各業(yè)的小微企業(yè)量身定做了不同的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和特色產(chǎn)品。

④來源于金寨縣人民政府網(wǎng)站。

[1]武國柱.我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[D]山西財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文.

[2]高辰.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].金融市場，2013-03.

[3]張志杰.推動中國農(nóng)村金融發(fā)展的財政政策梳理與評價[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012-10.

[4]楊炯.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策研究——以和縣為例[D].安徽大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014-04.

[5]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2012[M]，北京：中國金融出版社，2013.