劉玉林

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北 武漢430073）

自2005年人保財(cái)險(xiǎn)簽發(fā)第一張電子保單之后，電子保單以其高效、便捷、環(huán)保、省心等特殊優(yōu)勢逐漸顯示出強(qiáng)大生命力，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的主要途徑。在電子保單的營銷模式中，全程網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境導(dǎo)致傳統(tǒng)面對面之說明方式無法直接介入，其隱蔽性、間接性、機(jī)械化、流程化等特點(diǎn)必然給保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)之履行造成一定的障礙。因此，在電子保單中，保險(xiǎn)人如何履行免責(zé)條款的提示說明義務(wù)已成為亟待解決之問題。

一、電子保單下保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款提示說明義務(wù)之必要性

電子保單具有兩層含義：一是保單的無紙化，即保險(xiǎn)公司采用電子形式為投保人簽發(fā)保單，不再提供紙質(zhì)版；二是服務(wù)的電子化，即投保人通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式即可與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，無須到柜臺辦理。由此可知，電子保單簽訂環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)化有別于傳統(tǒng)紙質(zhì)保單之簽訂流程，面對面的交流必然受限。但不論以何種方式訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人均須對免責(zé)條款承擔(dān)提示和明確說明義務(wù)，否則可能導(dǎo)致對免責(zé)條款的效力產(chǎn)生爭議，從而影響保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

（一）格式合同之本質(zhì)要求

首先，電子保單與傳統(tǒng)紙質(zhì)保單一樣，也是由保險(xiǎn)人單方擬制的格式條款所組成的。該格式條款由保險(xiǎn)人一方提出，投保人只能概括地表示接受。我國《保險(xiǎn)法》考慮到保險(xiǎn)合同與普通合同在條款形式、確立及內(nèi)容的平等協(xié)商性方面存在差異，為保護(hù)投保人之權(quán)益，要求保險(xiǎn)人對免責(zé)條款履行提示與說明義務(wù)。

其次，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人提供的格式條款組成，而保險(xiǎn)業(yè)具有高度專業(yè)性、技術(shù)性，保險(xiǎn)條款中充斥著大量專業(yè)術(shù)語，晦澀難懂。保險(xiǎn)人專門從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)條款；而投保人受到專業(yè)知識的限制，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)條款不甚熟悉，對保險(xiǎn)合同內(nèi)容的理解也可能存在偏差和誤解，并且可能會(huì)根據(jù)錯(cuò)誤理解作出不真實(shí)的意思表示。所以，保險(xiǎn)人負(fù)有提示說明義務(wù)，應(yīng)使投保人正確理解保險(xiǎn)條款，作出正確的意思表示。

最后，保險(xiǎn)人作為格式合同的提供者，處于優(yōu)勢地位，而投保人作為消費(fèi)者，不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和知識，明顯處于劣勢地位。在擬定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，保險(xiǎn)人可能會(huì)利用其豐富經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)秀保險(xiǎn)專業(yè)人才制定對已有利之條款。

出于對格式合同的規(guī)制，在格式條款訂入保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對合同條款進(jìn)行解釋和說明。

（二）免責(zé)條款之特殊性使然

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在擬制合同的承保范圍時(shí)，一般會(huì)規(guī)定免責(zé)條款。在免責(zé)條款約定的情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，免責(zé)條款被淹沒于眾多保險(xiǎn)合同條款之中，投保人一般不易察覺；而且，投保人即使注意到免責(zé)條款，也很難準(zhǔn)確理解其中的保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語。較之一般格式條款，免責(zé)條款對投保人更加不利，故要求保險(xiǎn)人承擔(dān)更重的說明義務(wù)才符合公平原則。為了保護(hù)投保人的利益，我國《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人就免責(zé)條款承擔(dān)提示與明確說明義務(wù)。

免責(zé)條款即保險(xiǎn)人為了免除自己的責(zé)任而在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的條款。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條第2款之規(guī)定①我國2009年《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！保庳?zé)條款之提示說明是保險(xiǎn)人締約前之法定義務(wù)。然而，如何認(rèn)定免責(zé)條款，在實(shí)務(wù)中卻存在較大的爭議。并非只有規(guī)定在免責(zé)事項(xiàng)中的條款才屬于免責(zé)條款，也并非保險(xiǎn)合同中使保險(xiǎn)人責(zé)任減免或免除的條款均屬于免責(zé)條款。對于免責(zé)條款的判斷，應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)和具體案情展開，從條款內(nèi)容的實(shí)質(zhì)上而非形式上加以認(rèn)定。從《保險(xiǎn)法》規(guī)定免責(zé)條款提示與明確說明義務(wù)的本意來看，保險(xiǎn)人承擔(dān)該義務(wù)是為了保證投保人知悉保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，以合理決定是否投保。因此，對于免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)作廣義理解。一般而言，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)基本部分：一部分是除外責(zé)任條款，不僅包括明確表明“免責(zé)條款”、“責(zé)任免除”的條款，還包括保險(xiǎn)合同在承保風(fēng)險(xiǎn)范圍條款之中或之后又約定了對火災(zāi)、爆炸造成的損失不予承保的條款；另一部分是約定投保人、被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)當(dāng)履行特定的合同義務(wù)或者最大誠信義務(wù)，在其未依約定履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、終止合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款，如約定投保人未按約定期限繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。

有別于一般格式合同，免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款更關(guān)涉保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人利益。保險(xiǎn)人未履行提示說明義務(wù)，甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。為此，對保險(xiǎn)人關(guān)于免責(zé)條款的義務(wù)履行要求應(yīng)更加嚴(yán)格：除了進(jìn)行提示外，還須承擔(dān)明確說明義務(wù)。

二、電子保單下保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)合理履行之判斷

我國《保險(xiǎn)法》第17條是保險(xiǎn)人提示和說明義務(wù)的體現(xiàn)。根據(jù)該規(guī)定，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對于被訂入合同的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有說明義務(wù)。其中，對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，立法還增加了提示義務(wù)，并且提高了說明標(biāo)準(zhǔn)，要求達(dá)到明確說明的程度。由此可見，我國保險(xiǎn)人的說明義務(wù)可分為一般說明義務(wù)和明確說明義務(wù)。對于保險(xiǎn)人提供的除免除保險(xiǎn)人責(zé)任以外的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有一般說明義務(wù)；對于保險(xiǎn)人提供的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有明確說明義務(wù)。并且，對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人還負(fù)有提示義務(wù)。

免責(zé)條款的提示說明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)作出能夠引起投保人注意的提示，并且應(yīng)對免責(zé)條款的內(nèi)容、保險(xiǎn)術(shù)語及其他相關(guān)專門語句的含義、適用等事項(xiàng)作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。[1]保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的提示說明義務(wù)是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人的核心義務(wù)。如何判斷保險(xiǎn)人合理履行此義務(wù)，值得深究。

（一）提示義務(wù)履行合理性之判斷準(zhǔn)則

保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他的保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示。[2]基于電子保單中保險(xiǎn)交易具體環(huán)境的特殊性，對保險(xiǎn)人是否合理履行提示義務(wù)的判斷要注意以下問題：第一，保險(xiǎn)人的提示行為應(yīng)該在電子保單訂立過程中實(shí)施，并給投保人合理的閱讀時(shí)間以作出是否締結(jié)保險(xiǎn)合同的選擇。第二，在使用不同字體或顏色、符號標(biāo)識免責(zé)條款時(shí)，應(yīng)選擇能夠引起投保人一方注意與警醒的、與其他條款對比強(qiáng)烈的標(biāo)識。也就是說，文體外形須予人以該文件載有足以影響當(dāng)事人權(quán)益之約款的印象，否則相對人對該文件根本不予閱讀，使用人之提醒即不充分。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《解釋二》）第11條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。”第三，對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的提示注意的語言或文字必須清晰、明白，不易產(chǎn)生歧義。第四，區(qū)分不同的提示注意對象設(shè)定不同程度的提示注意。對于普通投保人，要以普通大多數(shù)人的認(rèn)知水平為判斷標(biāo)準(zhǔn)確定提示注意的程度；對于特殊的群體，要以特殊群體大多數(shù)人的認(rèn)知水平為判斷標(biāo)準(zhǔn)確定提示注意的程度。例如，對于殘障人士，要以大多數(shù)殘障人士在同等條件下是否能注意到免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款為標(biāo)準(zhǔn)，確定提示注意程度。

（二）明確說明義務(wù)履行合理性之判斷標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的明確說明不同于保險(xiǎn)合同中非免責(zé)條款的一般說明?！侗ｋU(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)對免責(zé)條款必須明確說明，就意味著不僅免責(zé)條款要像其他條款那樣出現(xiàn)在電子保單上，而且保險(xiǎn)人還應(yīng)清晰明白、確定不移地向投保人解釋清楚免責(zé)條款的含義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中許多免責(zé)條款所用的術(shù)語系保險(xiǎn)專業(yè)用語，具有特定的內(nèi)涵和外延，如果不加以明確說明，投保人往往會(huì)忽視該免責(zé)條款，或雖注意到該免責(zé)條款，也不會(huì)全面準(zhǔn)確理解其含義。

在實(shí)踐中，應(yīng)從兩方面判斷保險(xiǎn)人是否合理履行了電子保單免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。第一，保險(xiǎn)人的說明應(yīng)當(dāng)以正常的普通人能夠理解的程度為限。[3]《解釋二》第11條規(guī)定：“……保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！睂τ诿庳?zé)條款，保險(xiǎn)人說明不清楚，視為未盡說明義務(wù)。由于電子保單投保過程是在網(wǎng)上進(jìn)行的，保險(xiǎn)人無從知道具體的投保人，由此，保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的履行并非是針對投保人個(gè)體，而是針對投保人全體的解釋行為。因此，一般認(rèn)為，保險(xiǎn)人的明確說明應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。對此，部分地方的高級人民法院在審判實(shí)踐中已經(jīng)予以認(rèn)可。例如，北京市高級人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》（京高法發(fā)[2005]67號）規(guī)定，“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時(shí)，保險(xiǎn)人對其概念、內(nèi)容及法律后果等所作的解釋與說明應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。第二，應(yīng)當(dāng)結(jié)合明確說明的內(nèi)容作出判斷。保險(xiǎn)人的說明要全面、具體、客觀。免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款往往具有高度專業(yè)化、技術(shù)性的特點(diǎn)，語句比較晦澀難懂，外行人難以理解，保險(xiǎn)人需要進(jìn)行深入細(xì)致的說明；如果說明的內(nèi)容簡單清晰、沒有歧義，外行人能夠輕易理解，則保險(xiǎn)人無須特備復(fù)雜的說明。

對明確說明義務(wù)的履行要求主要是為了遏制對保險(xiǎn)服務(wù)者免除自身責(zé)任條款損害保險(xiǎn)消費(fèi)者現(xiàn)象，其出發(fā)點(diǎn)在于使保險(xiǎn)消費(fèi)者在對保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)具有充分認(rèn)知的基礎(chǔ)上簽訂合同，其目的在于樹立“賣者自慎”的理念，避免信息弱勢一方可能的利益損失。保險(xiǎn)市場的信息不對稱必然存在，只能以合理的方式緩和，而不會(huì)因?yàn)橐?guī)則的制定而消除。在保險(xiǎn)服務(wù)者與消費(fèi)者的利益博弈中，明確說明義務(wù)的規(guī)定只是為處于不利地位的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供一個(gè)補(bǔ)償機(jī)制，但達(dá)不到救濟(jì)機(jī)制的程度。因此，在理解和適用該條款時(shí)，應(yīng)始終堅(jiān)持利益衡平的宗旨，在出現(xiàn)沖突的各方利益的位序排列上，既考慮保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益保護(hù)，同時(shí)也考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、電子保單下提示說明義務(wù)履行存在之問題

（一）保險(xiǎn)人義務(wù)履行過程中存在之問題

在電子保單的訂立過程中，保險(xiǎn)公司往往以“鏈接”的形式展現(xiàn)其保險(xiǎn)條款與免責(zé)說明，從而履行提示說明義務(wù)。投保人即使不點(diǎn)擊“鏈接”閱讀條款的具體內(nèi)容，也可以點(diǎn)擊“已閱讀”而進(jìn)行后續(xù)操作。[4]如此這般，可否認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)履行提示說明義務(wù)？答案肯定是否定的。首先，投保人未必會(huì)點(diǎn)擊“鏈接”來閱讀免責(zé)條款；其次，免責(zé)條款的羅列并不等同于對條款進(jìn)行明確說明，保險(xiǎn)人除了提示免責(zé)條款外，還應(yīng)主動(dòng)解釋具體內(nèi)容；最后，“投保人聲明”也是保險(xiǎn)合同中的格式條款，因投保人處于弱勢地位而不適宜作為保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行之證據(jù)。因此，在電子保單業(yè)務(wù)的開展過程中，保險(xiǎn)公司說明義務(wù)之履行方式未必合理。

（二）保險(xiǎn)代理人代為履行義務(wù)中存在之問題

保險(xiǎn)代理人指根據(jù)代理契約或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，并代理經(jīng)營業(yè)務(wù)之人。[5]保險(xiǎn)代理人代營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)人方面之輔助人。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)要求也應(yīng)適用于保險(xiǎn)代理人的代理行為，故保險(xiǎn)代理人應(yīng)代保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款的提示說明義務(wù)，使投保人清楚保險(xiǎn)條款的含義及法律后果。

在電子保單，尤其是在卡式電子保單的訂立過程中，為圖方便快捷，保險(xiǎn)代理人常代投保人激活保險(xiǎn)卡。這應(yīng)是投保人之權(quán)利。在網(wǎng)上激活電子保單的過程中，本應(yīng)由投保人閱讀免責(zé)條款，此時(shí)，保險(xiǎn)代理人卻替投保人閱讀了免責(zé)條款之內(nèi)容，并“同意接受”免責(zé)條款的不利后果。如果事后出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)人是否對投保人履行提示與說明義務(wù)不免存在爭議。若保險(xiǎn)代理人接受投保人之委托，則二者之間形成委托關(guān)系。雖然投保人并未親自閱讀電子保單免責(zé)條款之內(nèi)容，但保險(xiǎn)代理人在代為激活過程中閱讀了免責(zé)條款之內(nèi)容，應(yīng)視為保險(xiǎn)人已履行說明義務(wù)，投保人須承擔(dān)不利的法律后果。若保險(xiǎn)代理人并未得到授權(quán)而激活保險(xiǎn)卡并交付，則保險(xiǎn)人的說明義務(wù)并未履行，代理人行為產(chǎn)生的不利后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

四、電子保單下保險(xiǎn)人履行提示說明義務(wù)之解決方案

（一）被保險(xiǎn)人閱讀免責(zé)條款之強(qiáng)制化

在投保人投保電子保單的過程中，可將免責(zé)條款的顯示頁面設(shè)置為必須停留一段時(shí)間才能繼續(xù)投保。例如，將“責(zé)任免除”條款明確列于閱讀框內(nèi)，或者將免責(zé)條款之鏈接設(shè)置為必經(jīng)環(huán)節(jié)，而不是任意選擇之程序。保險(xiǎn)人可以設(shè)置投保程序，如在足以引起投保人注意的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款頁面上顯示“本人已詳細(xì)閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款，對各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任均已了解并同意”的內(nèi)容供投保人閱讀，只有在投保人點(diǎn)擊“同意”時(shí)才能進(jìn)入下一步。此外，免責(zé)條款的具體內(nèi)容要用特殊字體進(jìn)行標(biāo)注，使投保人一目了然。保險(xiǎn)人可以在網(wǎng)頁上對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行設(shè)置，通過調(diào)整字體大小、進(jìn)行加粗等方式引起投保人的注意。這樣，投保人肯定會(huì)注意并閱讀免責(zé)條款，從而基本可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示和明確說明義務(wù)。

（二）建立回訪機(jī)制

保險(xiǎn)公司可建立回訪機(jī)制，主動(dòng)詢問投保人關(guān)于免責(zé)條款之疑問，對存有疑問的條款的具體內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步解釋，幫助投保人更好地理解免責(zé)條款的含義。作為保險(xiǎn)人說明義務(wù)之有效補(bǔ)充，這種方式在保護(hù)投保人利益方面具有重要作用。

（三）引入第三方托管服務(wù)

由第三方對電子保單進(jìn)行管理，可使保險(xiǎn)人說明義務(wù)更加透明。繼中證登、銀聯(lián)之后，保險(xiǎn)業(yè)在2014年建立了中國保信，即中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，對保險(xiǎn)信息進(jìn)行管理，支持保險(xiǎn)信息交互。將電子保單的相關(guān)數(shù)據(jù)與中國保信進(jìn)行連接，可解決投保人對保險(xiǎn)人是否會(huì)對保單條款進(jìn)行單方面篡改的顧慮。第三方平臺的建立可以發(fā)揮免責(zé)條款的警示作用，使投保人對保險(xiǎn)公司之條款有所了解，對其差異性進(jìn)行比較，對保險(xiǎn)人說明義務(wù)之履行有所助益。

（四）借助多元化電子媒體

有些免責(zé)條款比較復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，一般投保人很難理解。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保險(xiǎn)人可以用視頻、音頻等新技術(shù)，以簡單易懂的語言、生動(dòng)活潑的形式講解說明事項(xiàng)，使投保人理解條款內(nèi)容。在電子保單業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人可以進(jìn)行實(shí)時(shí)講解，同時(shí)輔助網(wǎng)站公布的熱線電話。投保人通過實(shí)時(shí)交流，在充分理解保單后簽訂電子保單。[6]《解釋二》第12條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和說明義務(wù)。”本條是對保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新中以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款履行提示和說明義務(wù)的肯定。

結(jié)語

網(wǎng)上保險(xiǎn)不受地域、時(shí)間及人員之限制，大大提高了投保的便捷性，降低了保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營之成本。因此，電子保單對保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的意義非凡。可以說，電子保單是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來開展的主要形式?；陔娮颖巫陨碇攸c(diǎn)，保險(xiǎn)人對免責(zé)條款之提示和說明義務(wù)必然不會(huì)像傳統(tǒng)紙質(zhì)保單那般履行，否則就失去了電子保單之存在價(jià)值。保險(xiǎn)公司需要完善對免責(zé)條款的提示說明義務(wù)，以更好地保護(hù)電子保單投保人的權(quán)益，并促進(jìn)電子保單業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

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