羅敘程

福建師范大學(xué)，福建 福州 350108

0 引言

普惠金融工作發(fā)展到今天，其在發(fā)展中暴露的許多問題使得傳統(tǒng)的金融在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)中難以實(shí)現(xiàn)扶貧的真正目標(biāo)，這些問題主要包括：信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的供給成本過高，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)過高，缺少內(nèi)生動(dòng)力以及金融教育的缺乏而導(dǎo)致利用金融服務(wù)的意識(shí)不夠強(qiáng)等。為解決以上存在已久的問題，在2016年，G20峰會(huì)頒布《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，意味著普惠金融未來將運(yùn)用新技術(shù)，使“金融精準(zhǔn)扶貧”升級(jí)到2.0版，使得農(nóng)村金融服務(wù)獲取巨大的上升空間。因而本文旨在說明數(shù)字普惠金融應(yīng)用在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的現(xiàn)實(shí)途徑、所取得的成效以及其中還存在的問題，并提出一些建議，以期解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融出現(xiàn)的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

在國內(nèi)前人已經(jīng)發(fā)表了很多關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的文獻(xiàn)，給出了數(shù)字普惠金融帶給農(nóng)村的各個(gè)方面的影響。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展應(yīng)用，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興帶來了極大的幫助。例如，張正平等認(rèn)為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展能夠以低融資成本帶來農(nóng)村勞動(dòng)力自我雇傭水平的提高；傅秋子等通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融整體水平的提高可以帶來提升信貸效率、促進(jìn)消費(fèi)等各個(gè)維度的效果；劉錦怡等也通過數(shù)據(jù)分析得出數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展能夠減緩農(nóng)村貧困的速度并增加農(nóng)民就業(yè)的機(jī)會(huì)。但是，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展至今，也存在許多問題有待解決。例如，宋玨遐就提出農(nóng)村信息數(shù)字化存在農(nóng)戶個(gè)人信息容易泄露、機(jī)構(gòu)之間的排他性等問題；蔡洋萍等也發(fā)現(xiàn)了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的整體覆蓋率不夠高、其中存在的安全隱患大等問題。數(shù)字普惠金融帶給農(nóng)村發(fā)展的利弊值得我們?nèi)ヌ骄浚⑻岢鱿鄳?yīng)的對(duì)策解決出現(xiàn)的問題，為中國農(nóng)村發(fā)展助力。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融概述

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、貧困人群和老年人以及殘疾人等，并以數(shù)字信息技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)為載體，以遵守機(jī)會(huì)平等與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為原則。其中，互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)征信以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹槠渲饕婕暗漠a(chǎn)品。大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以大大提高貧困地區(qū)的金融服務(wù)供給，也可以緩解落后地區(qū)的征信和風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高扶貧的精確性和效率。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)中所占供給比重逐漸變大的數(shù)字金融，是我國打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要武器。隨著我國不斷更新成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村得到廣泛的運(yùn)用并且在一些重點(diǎn)領(lǐng)域獲得感明顯增強(qiáng)。

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的載體迅速增長

以互聯(lián)網(wǎng)普及率為例，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年年底，全國互聯(lián)網(wǎng)普及率為70.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。在我國超14億人口中，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億人，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模增至3.09億人，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模占整體網(wǎng)民規(guī)模的比例為31.2%。這迅速增長的載體，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的條件。

3.2 金融服務(wù)的便利性逐漸提升

銀行卡和銀行結(jié)算賬戶的數(shù)量大量增長是消除“金融排斥”和公眾獲得金融服務(wù)的第一步。目前，中國人均銀行賬戶數(shù)量和持卡量在發(fā)展中國家中處于領(lǐng)先水平。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020）》，截至2020年年底，中國平均每10人擁有83.3個(gè)銀行賬戶和63.4張銀行卡，同比增長了9.55%和5.49%。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立47.41億個(gè)銀行結(jié)算賬戶，銀行卡發(fā)卡量38億張，分別同比增長4.94%和7.26%。

信息技術(shù)的迅速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，有效降低了用戶對(duì)金融服務(wù)的獲取門檻，人們對(duì)金融服務(wù)的獲取感大幅增強(qiáng)。銀行機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的在線支付業(yè)務(wù)發(fā)展最快。

3.3 農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面接續(xù)擴(kuò)大

農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)，是金融供給與需求結(jié)構(gòu)不平衡的區(qū)域，也是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”。過去10年中，我國的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，尤其是銀行服務(wù)的普及率已經(jīng)接近全覆蓋。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020）》，截至2020年年底，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.13%，較上年穩(wěn)步增加；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個(gè)，與上年持平；支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率高達(dá)99.31%；每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)0.11個(gè)。

3.4 各項(xiàng)金融服務(wù)可得性進(jìn)一步提升

小微企業(yè)金融服務(wù)在擴(kuò)大范圍、降低成本、增量增長和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面實(shí)現(xiàn)了均衡發(fā)展。2021年，全球疫情持續(xù)肆虐，中國人民銀行積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用。例如，中國人民銀行引導(dǎo)10個(gè)省份的地方法人金融機(jī)構(gòu)合理利用2000億元再貸款額度，并新增3000億元支小再貸款額度。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2021年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，截至2021年9月底，全國支農(nóng)以及支小再貸款額度分別為4747億元和9937億元。2021年，4200萬戶小微經(jīng)營主體分享到了普惠型小微貸款，進(jìn)一步紓解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為全面建成小康社會(huì)提供了有力的金融支撐。

4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

4.1 貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平低

我國大多數(shù)的貧困村在非常偏遠(yuǎn)且交通極其不方便的地區(qū)，在這些貧困地區(qū)居住的農(nóng)民分布比較稀疏，基礎(chǔ)保障設(shè)施也不健全。例如，交通閉塞，飲用水系統(tǒng)陳舊老化，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)站點(diǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生等社會(huì)公共服務(wù)站普及率很低，應(yīng)對(duì)極端惡劣天氣的工具不多，通信建設(shè)、電力供應(yīng)等使用率較低，使得數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展缺少必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

4.2 農(nóng)村數(shù)字金融目前安全隱患大

農(nóng)戶在享受便利的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，一些常見的金融欺詐行為也開始顯現(xiàn)出來。非法集資、P2P 借貸以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)仍p騙案件利用農(nóng)戶辨識(shí)能力不足和防范意識(shí)不強(qiáng)的缺點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)途徑盜取農(nóng)戶的存款，給數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣帶來了非常嚴(yán)重的負(fù)面影響。此外，消費(fèi)者信息泄露的問題長期得不到有效解決，具有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)戶對(duì)于數(shù)字金融的抵觸心理逐漸加大。

4.3 金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)利用不足

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能在金融系統(tǒng)中的應(yīng)用需要大量的數(shù)據(jù)分析，從而建立正確的個(gè)人征信與風(fēng)險(xiǎn)防控模型。移動(dòng)電話號(hào)碼不填寫真實(shí)姓名、水電等生活費(fèi)用欠款等信息可以反映出用戶的信用意識(shí)十分低下，且這些數(shù)據(jù)十分分散，屬于不同的管理方面。此外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上建立信息整合能力低下，利用率不高。

4.4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融給金融監(jiān)管帶來了新的實(shí)施難度。農(nóng)村數(shù)字普惠金融帶給金融監(jiān)管的這些挑戰(zhàn)可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面：一是金融服務(wù)的高度數(shù)字化增大了反洗錢的監(jiān)管難度。由于一些數(shù)字金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還未組建起完整的身份識(shí)別系統(tǒng)，這為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。二是監(jiān)管成本帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)構(gòu)產(chǎn)品耦合性加強(qiáng)，以及數(shù)字金融行業(yè)中機(jī)構(gòu)相互之間的耦合性逐漸變強(qiáng)帶來的挑戰(zhàn)。假如一個(gè)數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作系統(tǒng)遭到攻擊，那么這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)波及與其相耦合的其他金融機(jī)構(gòu)。三是機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的混業(yè)跨界模糊了監(jiān)管的最低標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品的相互滲透趨勢(shì)逐漸增強(qiáng)，使政府部門的監(jiān)管工作愈加復(fù)雜。

4.5 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的矛盾現(xiàn)象

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的矛盾現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村居民應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和使用金融服務(wù)的困難。雖然農(nóng)村居民并不用具備金融市場如何運(yùn)作的知識(shí)，但是農(nóng)村居民在各個(gè)方面的綜合素質(zhì)很大程度上反映了他們?cè)谑褂脭?shù)字金融時(shí)所具備的操作能力，也決定了其能否正確有效地獲得和享受金融服務(wù)。更重要的是，我國目前農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)展十分不平衡，年輕一代人大多外出務(wù)工，留在農(nóng)村更多的是老人、兒童和婦女等，他們使用數(shù)字技術(shù)的能力普遍來說相對(duì)偏低。同時(shí)，他們的教育水平普遍不高，接受外界新鮮事物的能力相對(duì)不強(qiáng)，所以導(dǎo)致他們對(duì)于數(shù)字金融、金融科技等新型概念非常缺乏，更不要說高效地去操作。另外，還有一些農(nóng)村居民不信任數(shù)字金融產(chǎn)品。這種農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的矛盾，使得數(shù)字金融普惠產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)推廣十分困難，阻礙了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的普及。

5 推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策

5.1 完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)包含移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)和通信。第一，政府應(yīng)積極踴躍創(chuàng)造條件，把高質(zhì)量和廉價(jià)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)帶給低收入和中等收入地區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，確保網(wǎng)絡(luò)覆蓋低收入和中等收入人群，擴(kuò)大移動(dòng)金融應(yīng)用的普及，從而更好地支持高質(zhì)量的農(nóng)村數(shù)字普惠金融環(huán)境。第二，有必要加大對(duì)移動(dòng)支付的創(chuàng)新力度，積極推動(dòng)新的支付服務(wù)、付款方式，以降低成本，提高付款效率和成功率。第三，適當(dāng)對(duì)農(nóng)村家庭無線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)給予財(cái)政補(bǔ)貼，使得農(nóng)村地區(qū)居民減少因沒有能力支付無線網(wǎng)絡(luò)組裝而帶給家庭的困難。

5.2 科學(xué)界定數(shù)字普惠金融服務(wù)群體

公共政策的制定是普遍性和特殊性相互融合的應(yīng)用。農(nóng)村數(shù)字普惠金融政策制定者必須在保障一定覆蓋率的條件下，科學(xué)界定農(nóng)村數(shù)字普惠金融的服務(wù)群體。正確的數(shù)字普惠金融服務(wù)群體的定義在于目標(biāo)群體的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)是否符合當(dāng)前我國的關(guān)注條件。除此之外，還需要使農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)群體的定義保持一定的預(yù)見性。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展時(shí)期必須始終包括確定的目標(biāo)群體，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別政策的變化而使得既有目標(biāo)群體發(fā)生改變；如果農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展階段出現(xiàn)質(zhì)的變化，就有必要重新確定目標(biāo)群體。

5.3 建立健全的農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)體系

建立健全的農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)體系是保證農(nóng)村數(shù)字普惠金融有效開展的關(guān)鍵?？赏ㄟ^以下幾個(gè)方面建立相關(guān)監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)體系：第一，我國可以把農(nóng)村數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)納入相匹配的金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域，實(shí)行與數(shù)字普惠金融相關(guān)的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度。第二，根據(jù)國務(wù)院在《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》中指出的“三保障、兩不愁”總目標(biāo)，結(jié)合農(nóng)村人均貧困戶因病致貧、可支配收入增速等 5 項(xiàng)預(yù)期性指標(biāo)要求，科學(xué)界定農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)。第三，數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)的成果與數(shù)據(jù)可以作為地方脫貧攻堅(jiān)、發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要參考依據(jù)，幫助有關(guān)部門靈活地調(diào)整和制定扶貧攻堅(jiān)政策。這些數(shù)據(jù)也將和當(dāng)?shù)氐胤秸拿撠毠ぷ骺己藪煦^，進(jìn)一步保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧效率的最大化，真正實(shí)現(xiàn)富民扶民惠民的目的。

5.4 強(qiáng)化數(shù)字普惠金融中對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為確保農(nóng)村金融消費(fèi)者的信息安全，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的教育力度，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者維護(hù)自己信息尤其是網(wǎng)絡(luò)信息的安全意識(shí)，并規(guī)定數(shù)字普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)定期上交對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者信息的保護(hù)情況報(bào)告，同時(shí)完善農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴的處理體系。為了有效組建對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)系統(tǒng)，有必要建立明確的法律來保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益，著重保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。明確相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益這方面的法律地位。

5.5 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的人才培養(yǎng)

普惠金融的人才在農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣應(yīng)用中發(fā)揮著非常重要的作用。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)普惠金融人才的培養(yǎng)。一方面，我們應(yīng)該采取積極的政策吸引人才回鄉(xiāng)支持扶貧事業(yè)，參與普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確貧困地區(qū)普惠金融人才扶貧服務(wù)的宗旨并建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“造血”可持續(xù)扶貧。另一方面，金融機(jī)構(gòu)和地方教育部門要開展深度合作，加強(qiáng)本土普惠金融人才培養(yǎng)，以數(shù)碼金融科技為重點(diǎn)，挖掘本地教育潛力，培養(yǎng)普惠金融人才具備金融和貧困數(shù)值測(cè)量的知識(shí)和技能，提高其服務(wù)能力。