劉丹丹

摘 ? 要：國際金融危機(jī)以來，加強(qiáng)行為監(jiān)管、增強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)成為國際金融監(jiān)管共識。本文通過分析行為監(jiān)管對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重要意義，借鑒英美等國運(yùn)用行為監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出完善我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的政策建議。

關(guān)鍵詞：行為監(jiān)管;金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0029-03

國際金融危機(jī)后，以英美等國為代表的發(fā)達(dá)國家不同程度地運(yùn)用“雙峰理論”進(jìn)行金融監(jiān)管改革，成立行為監(jiān)管部門，制定系列法律或監(jiān)管規(guī)則，以督促金融機(jī)構(gòu)履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)義務(wù)。本文擬在國際普遍加強(qiáng)行為監(jiān)管的背景下，就如何完善我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行探索研究，并提出相應(yīng)的對策建議。

一、行為監(jiān)管的概念及基本內(nèi)涵

行為監(jiān)管是指監(jiān)管部門為了保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、選擇權(quán)、索賠權(quán)、受教育權(quán)等各項(xiàng)合法權(quán)益，通過制定公平交易規(guī)則、反欺詐誤導(dǎo)、個(gè)人隱私信息保護(hù)、弱勢群體保護(hù)等規(guī)則，督促金融機(jī)構(gòu)履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)義務(wù)，并通過現(xiàn)場檢查、評估等方式對金融機(jī)構(gòu)工作開展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，人的決策行為并不符合且經(jīng)常違反經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性分析，金融機(jī)構(gòu)基于盈利性質(zhì)，往往會(huì)利用消費(fèi)者的行為偏差謀利。因此必須加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、金融產(chǎn)品或服務(wù)的管理，積極開展金融消費(fèi)者教育，糾正金融消費(fèi)者系統(tǒng)性行為偏差，提高金融市場的穩(wěn)定性。行為監(jiān)管涵蓋金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為或金融產(chǎn)品事前、事中、事后各個(gè)環(huán)節(jié)，不僅強(qiáng)調(diào)銷售環(huán)節(jié)、事后糾紛解決處理，更強(qiáng)調(diào)對產(chǎn)品或服務(wù)設(shè)計(jì)階段的糾紛預(yù)防等。其主要運(yùn)用定性的分析方法，通過行為經(jīng)濟(jì)學(xué)來監(jiān)測、識別、糾正金融機(jī)構(gòu)的非理性經(jīng)營行為，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)公平對待金融消費(fèi)者，以維護(hù)金融消費(fèi)者信心、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)累積為目標(biāo)。

二、行為監(jiān)管對于完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重要意義

行為監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)行為問題及其市場影響，目的是確保市場公正透明、金融機(jī)構(gòu)公平對待金融消費(fèi)者，維護(hù)金融消費(fèi)者信心。

（一）行為監(jiān)管是克服審慎監(jiān)管缺陷，維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)是金融交易的主體，金融市場的健康運(yùn)行需要雙方共同理性參與。金融市場信息的不對等性，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在金融交易中處于天然的劣勢地位。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管在日常管理中，傾向于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，以維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行與健康發(fā)展為具體目標(biāo)，忽視了對弱勢群體的關(guān)注，導(dǎo)致潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而行為監(jiān)管的價(jià)值宗旨是利用公共資源，通過監(jiān)管手段以維護(hù)社會(huì)的公平正義，保護(hù)金融交易中處于弱勢地位的金融消費(fèi)者，傾向于通過“前瞻式”的問題干預(yù)手段來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，規(guī)范金融市場秩序和交易行為，減輕風(fēng)險(xiǎn)傳遞和擴(kuò)散的危害，確保金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)化。另外，也使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在評價(jià)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，同時(shí)從審慎監(jiān)管角度與行為監(jiān)管角度（主要指加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)）綜合考慮，避免過分關(guān)注某一方面，忽視另一方面，出現(xiàn)監(jiān)管空白，阻礙金融發(fā)展，降低金融消費(fèi)者對金融市場的信心，影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。

（二）行為監(jiān)管是督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)的重要手段。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作涉及金融消費(fèi)者教育、投訴處理工作、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程等諸多方面，要確保金融機(jī)構(gòu)真正落實(shí)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求納入到日常經(jīng)營與金融產(chǎn)品和服務(wù)的各階段。必須由監(jiān)管機(jī)構(gòu)以強(qiáng)有力的監(jiān)管手段，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部相關(guān)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重視。通過有效的行為監(jiān)管手段，可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為或產(chǎn)品中的缺陷，督促金融機(jī)構(gòu)完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度，將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者，避免金融消費(fèi)者因購買不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)而違約。

（三）行為監(jiān)管是糾正金融消費(fèi)者行為偏差，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要保障。金融企業(yè)的壟斷性、金融消費(fèi)問題的隱蔽性，使有些消費(fèi)者或因欠缺必要的法律知識、金融知識，將金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)視為常態(tài)化，或基于投訴或訴訟成本的考慮，在損失較小的情況下，選擇沉默等不作為。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，在此情況下，要保證金融市場的健康發(fā)展，更好地維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須由監(jiān)管部門利用專業(yè)的金融知識與豐富的監(jiān)管手段對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。金融監(jiān)管部門作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，有能力、有義務(wù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，同時(shí)金融監(jiān)管部門具體監(jiān)管行為的強(qiáng)制性、高效性，使其可以借助日常監(jiān)管手段及早發(fā)現(xiàn)并判斷金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中涉嫌侵害金融消費(fèi)者的產(chǎn)品或行為，并通過早期干預(yù)的行政管理方式，避免更多的金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害。

三、行為監(jiān)管在發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作中的應(yīng)用實(shí)踐

從美英兩國行為監(jiān)管具體實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，必須由法律明確授予金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)，明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作原則與目標(biāo)，賦予金融監(jiān)管部門有效的監(jiān)管手段以及對違法行為的行政處罰權(quán)，才能保證金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的有序開展。

（一）通過法律明確賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)，且以保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益為監(jiān)管目標(biāo)。與英國行為監(jiān)管局相比，美國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局權(quán)力范圍更加廣泛，除基本的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)外，還享有制定或解釋金融消費(fèi)者保護(hù)法律規(guī)范、制定相關(guān)法律彌補(bǔ)監(jiān)管空白的權(quán)力。從監(jiān)管目標(biāo)來看，美國金融消費(fèi)者保護(hù)局的總目標(biāo)是通過實(shí)施并在適當(dāng)時(shí)候強(qiáng)制執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)者金融法，確保所有消費(fèi)者均可以在公平、透明和競爭性的市場上獲得其需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。英國行為監(jiān)管局則進(jìn)一步明確“消費(fèi)者是監(jiān)管核心”的理念，以保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益為目標(biāo)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為或產(chǎn)品的早期干預(yù)，旨在保護(hù)和提升英國金融系統(tǒng)的誠信度。

（二）整合監(jiān)管資源，出臺配套的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管檢查實(shí)施細(xì)則。美國在《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》的基礎(chǔ)上，出臺了《誠實(shí)信貸法》、《金融隱私權(quán)法》等配套法律法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在有關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律義務(wù)，制定《監(jiān)督與檢查手冊》，規(guī)范監(jiān)督檢查依據(jù)、檢查程序、檢查方式，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)制定專項(xiàng)檢查程序與要求，明確現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的銜接方式，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查工作連續(xù)、無縫的循環(huán)操作。

（三）在監(jiān)督檢查工作中，注重加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管部門與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。英美兩國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管當(dāng)局都十分注重與其它部門的協(xié)調(diào)配合。美國金融消費(fèi)者保護(hù)局積極與審慎監(jiān)管部門、聯(lián)邦執(zhí)法機(jī)構(gòu)及各個(gè)行業(yè)自律組織簽署“諒解備忘錄”，以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的信息共享與監(jiān)管合作。另外，其規(guī)定各方在適當(dāng)情況下可開展聯(lián)合調(diào)查和執(zhí)法活動(dòng)。英國以《2012年金融服務(wù)法》明確規(guī)定，審慎監(jiān)管局與行為監(jiān)管局在各自職責(zé)范圍內(nèi)必須相互協(xié)調(diào)，每年對簽訂的合作備忘錄進(jìn)行審查，在有關(guān)金融業(yè)務(wù)的申請、變更、撤銷以及有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的制定等具體監(jiān)管過程或領(lǐng)域中，雙方也必須協(xié)調(diào)一致。

（四）明確賦予金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)行為的處罰權(quán)。針對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，美國金融消費(fèi)者保護(hù)局在監(jiān)督金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)行和提供方面擁有除刑事執(zhí)法權(quán)以外的大部分權(quán)力，可對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰，還可要求金融機(jī)構(gòu)修改或解除合同、償還資金或資產(chǎn)等權(quán)利。英國行為監(jiān)管局除可采取公開譴責(zé)、罰款、市場禁入、停業(yè)整頓等措施外，還具有金融產(chǎn)品管理和干預(yù)權(quán)、金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣限制權(quán)，制訂規(guī)則以禁止或限制此類金融產(chǎn)品在市場上銷售，且具有不通過執(zhí)法程序，即可禁止誤導(dǎo)性的金融產(chǎn)品或服務(wù)在市場上推廣的監(jiān)管權(quán)力。

四、完善我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的思考

目前，我國一行三會(huì)均建立了專門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門，在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，屬于分業(yè)監(jiān)管模式下的“內(nèi)雙峰”模式，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作整體水平有所提升，但與英美發(fā)達(dá)國家相比，需進(jìn)一步加強(qiáng)對行為監(jiān)管的重要性認(rèn)識，全方位推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)工作。

（一）進(jìn)一步認(rèn)識行為監(jiān)管理論對于金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重要意義，加強(qiáng)對行為監(jiān)管理論與工具的研究工作。目前，我國金融產(chǎn)品日益豐富，參與金融交易的消費(fèi)者數(shù)量不斷增加，消費(fèi)者維權(quán)意識不斷增強(qiáng)，但金融機(jī)構(gòu)尚未真正將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理和社會(huì)責(zé)任，服務(wù)差異化明顯，尚未全面充分履行《消保法》規(guī)定的經(jīng)營者應(yīng)盡義務(wù)。而我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于如何運(yùn)用行為監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)或金融產(chǎn)品中存在的“問題”行為，還缺少系統(tǒng)性的研究與認(rèn)識。與發(fā)達(dá)國家相比，對于行為監(jiān)管理論的開發(fā)與使用還有很大差距。因此，必須結(jié)合我國實(shí)際，充分重視行為監(jiān)管理論及其具體工具的研究，積極探索事前干預(yù)手段與策略，才能彌補(bǔ)審慎監(jiān)管技術(shù)中的薄弱基礎(chǔ)與空白領(lǐng)域，充分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)整個(gè)金融體系的健康。

（二）加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系建設(shè)，明確金融消費(fèi)權(quán)益工作的權(quán)威性。以《消保法》為依據(jù)，適時(shí)制定專門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法或金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)條例，將《消保法》一般規(guī)定與金融的專業(yè)性、復(fù)雜性結(jié)合，明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)及基本要求，將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管要求納入到金融監(jiān)督檢查之中，形成適用于金融領(lǐng)域的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)實(shí)施細(xì)則，以充分保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。適時(shí)修改完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等金融法律法規(guī)，明確賦予人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)與具體監(jiān)管手段，及時(shí)修訂人民銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章，對其中不符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)精神與要求的監(jiān)管規(guī)定及時(shí)補(bǔ)充完善，充分利用和整合金融法律法規(guī)賦予的法定職責(zé)，保證人民銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)在審慎監(jiān)管的同時(shí)兼顧金融消費(fèi)者保護(hù)。

（三）積極探索產(chǎn)品干預(yù)等行為監(jiān)管手段，加強(qiáng)事前監(jiān)管。從維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益角度出發(fā)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，積極探索產(chǎn)品干預(yù)或制度干預(yù)手段，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)《消保法》與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作要求，認(rèn)真梳理相關(guān)制度與工作流程，從內(nèi)部就加強(qiáng)對金融產(chǎn)品或服務(wù)的備案審核機(jī)制，及時(shí)糾正不合理的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)行為。在產(chǎn)品合同或工作流程的管理上，人民銀行等監(jiān)管部門可要求金融機(jī)構(gòu)在特定金融產(chǎn)品或金融服務(wù)中含有保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的特別功能或選項(xiàng)，要求金融機(jī)構(gòu)對于貴賓理財(cái)客戶或其他對金融消費(fèi)者有重大影響的決定設(shè)立冷靜期制度，旨在使金融機(jī)構(gòu)推廣或銷售金融產(chǎn)品時(shí)只能采取特別方式或針對特定消費(fèi)者，對于金融消費(fèi)者有重大影響的合同條款，不允許金融機(jī)構(gòu)隨意使用合同消極默認(rèn)條款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取積極默認(rèn)條款提示金融消費(fèi)者主動(dòng)注意義務(wù)，避免金融消費(fèi)者因有限注意力忽視相關(guān)條款導(dǎo)致自身權(quán)益受到損害。對于損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的金融產(chǎn)品或服務(wù)要加大懲罰力度。

（四）將對金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管與監(jiān)管檢查工作有機(jī)結(jié)合。一是建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)測評估機(jī)制，探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評價(jià)考核機(jī)制，將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作納入人民銀行綜合評價(jià)、開業(yè)管理等管理工作中，根據(jù)工作開展情況，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類指導(dǎo)和管理。督促金融機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)部金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查體系，加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)條線的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作監(jiān)督考評制度。二是建立并完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴案例警示制度，針對投訴案例中的突出問題，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)布合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示，糾正不規(guī)范經(jīng)營行為;并以適當(dāng)方式向社會(huì)公開發(fā)布典型案例，增強(qiáng)金融消費(fèi)者維權(quán)意識，對金融機(jī)構(gòu)起到警示作用。

（五）積極加強(qiáng)內(nèi)外部協(xié)調(diào)，提升金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的協(xié)同性。在內(nèi)部，人民銀行應(yīng)積極借鑒美英兩國經(jīng)驗(yàn)，整合各業(yè)務(wù)條線金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)，明確賦予金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局（處）牽頭職責(zé)，提高各業(yè)務(wù)部門對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重視，加強(qiáng)投訴處理、數(shù)據(jù)分析與監(jiān)督檢查中與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門的有效配合，在人民銀行內(nèi)部構(gòu)建一套完善的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查協(xié)作機(jī)制。在外部，鑒于混業(yè)經(jīng)營、交叉性金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)的背景，人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與三會(huì)之間的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)對跨市場、跨行業(yè)金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為監(jiān)管力度，及時(shí)溝通金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)最新監(jiān)管成果，積極探索建立“一行三會(huì)”聯(lián)合檢查制度，嘗試聯(lián)合開發(fā)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)檢查信息庫，加強(qiáng)“一行三會(huì)”之前的信息交流與數(shù)據(jù)共享制度，協(xié)商解決跨市場、跨行業(yè)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，確保金融業(yè)監(jiān)管規(guī)則的一致性，減少業(yè)務(wù)重復(fù)，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

（六）充分發(fā)揮社會(huì)力量，構(gòu)筑多元化的社會(huì)監(jiān)督體系。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作是一項(xiàng)社會(huì)工作，除人民銀行等監(jiān)管部門的努力外，還需要其他各方力量相互配合才能取得實(shí)效。因此，應(yīng)充分利用社會(huì)監(jiān)督作用，創(chuàng)造全社會(huì)尊重消費(fèi)者、保護(hù)消費(fèi)者的社會(huì)氛圍，以提高金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查工作效果。一是充分發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)、金融行業(yè)自律組織等公益組織的社會(huì)監(jiān)督引導(dǎo)作用。通過建立投訴披露制度、消費(fèi)維權(quán)黑名單制度、侵權(quán)經(jīng)營者黑名單制度等措施，對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行約束。二是充分發(fā)揮法院等司法部門的力量，建立金融糾紛典型判例定期公布或通報(bào)制度，為金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者提供最直接最有效的行為判斷標(biāo)準(zhǔn)。三是積極發(fā)揮新聞媒體的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，通過社會(huì)輿論督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。

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The Reflection on Perfecting Chinas Financial Consumer Rights and Interests Protection under the Background of the International Behavior Supervision

LIU Dandan

（Tianjin Branch PBC， Tianjin 300040）

Abstract： Since the international financial crisis， strengthening the behavior supervision and enhancing financial consumer protection have become an international consensus on financial regulation. By analyzing the significance of the behavior supervision to financial consumer rights and interests protection and learning from the practical experiences of the behavior supervision of countries such as Britain and America， the paper puts forward policy suggestions on perfecting Chinas financial consumer rights and interests protection.

Keywords： behavior supervision; financial consumer rights and interests protection

責(zé)任編輯、校對：楊振峰