南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院　蔡蕾

商業(yè)銀行貿(mào)易融資現(xiàn)狀及發(fā)展策略

南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院蔡蕾

摘要:隨著我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。貿(mào)易融資不僅滿足了進(jìn)出口商信貸支持和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的需求，也成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。但在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，伴隨著跌宕的國(guó)際金融形勢(shì)，商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也面臨諸多挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，分析目前貿(mào)易融資現(xiàn)狀，分析存在問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際提出商業(yè)銀行貿(mào)易融資的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)

貿(mào)易融資是指在商品交易中，銀行對(duì)進(jìn)出口商提供的，與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的短期融資或信用便利，是企業(yè)在貿(mào)易過(guò)程中運(yùn)用各種貿(mào)易手段和金融工具增加現(xiàn)金流量的融資方式。隨著近年來(lái)我國(guó)國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的迅速發(fā)展，企業(yè)對(duì)于貿(mào)易融資的需求急劇擴(kuò)大。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)生是貿(mào)易發(fā)展的必然結(jié)果，貿(mào)易融資也是金融部門(mén)與進(jìn)出口企業(yè)的重要鏈條。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在巨大的市場(chǎng)潛力，是加快商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原動(dòng)力，應(yīng)該成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

(一)貿(mào)易融資促進(jìn)了對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，緩解企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的壓力

對(duì)于企業(yè)而言，利用貿(mào)易融資籌措資金，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，拓展國(guó)際市場(chǎng)，擴(kuò)大出口的有效途徑。資金是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力，是企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，改進(jìn)技術(shù)，進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際市場(chǎng)上，進(jìn)口商經(jīng)常因?yàn)橘Y金短缺而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，出口商則由于貨款支付方面的多樣性和靈活性面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓占資金。貿(mào)易融資可以同時(shí)滿足進(jìn)出口商雙方的需要，向進(jìn)出口商提供融資、保險(xiǎn)、擔(dān)保等各種金融服務(wù)，消除進(jìn)出口商的后顧之憂。

(二)有利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用，提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率

貿(mào)易融資具有自償性、還款來(lái)源確定的特點(diǎn)。在貿(mào)易項(xiàng)下融資時(shí)，銀行掌握貨權(quán)憑證，企業(yè)有著清晰的貿(mào)易背景，利用貿(mào)易本身的現(xiàn)金流償還銀行融資。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)有三方面，即融資主體、擔(dān)保條件和貿(mào)易過(guò)程中的資金流。三點(diǎn)支撐下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)與貿(mào)易背景緊密相連的封閉運(yùn)行模式，融資質(zhì)量較之流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)更好；在后期屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行從中獲得利差收入。因此，該業(yè)務(wù)可有效帶動(dòng)本外幣結(jié)算、衍生產(chǎn)品、存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)收入，提高綜合回報(bào)。

(三)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于銀行的客戶來(lái)說(shuō)，一旦適應(yīng)了某家商業(yè)銀行所提供的服務(wù)方案，就會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的依賴性，不會(huì)輕易地發(fā)生變化。因此，發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)于提高客戶的忠誠(chéng)度、搶占客戶資源、提高與同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要作用。

二、貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀

(一)貿(mào)易融資整體規(guī)模不斷擴(kuò)大，但融資需求周期不匹配

隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的迅速增長(zhǎng)，各商業(yè)銀行均看好國(guó)際貿(mào)易融資市場(chǎng)，紛紛搶占市場(chǎng)份額，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，整體規(guī)模逐步擴(kuò)大。但相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)貿(mào)易融資規(guī)模仍然較小，并且存在商業(yè)銀行融資供給與中小企業(yè)融資需求不匹配的現(xiàn)象。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，大多商品處于買(mǎi)方市場(chǎng)，此時(shí)國(guó)外買(mǎi)家通常要求以商業(yè)信用方式結(jié)算，如賒銷、承兌交單等，且多為遠(yuǎn)期交易。這大大增加了中小企業(yè)出口風(fēng)險(xiǎn)，資金更為緊張，于是出口企業(yè)產(chǎn)生更大的融資需求。而銀行出于自身安全性和盈利性的考慮，對(duì)出口企業(yè)的融資審查更為嚴(yán)格，造成了融資供給遠(yuǎn)小于融資需求的狀況。

(二)貿(mào)易融資方式趨向靈活多樣化

隨著國(guó)際貿(mào)易的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行為滿足客戶需求，不斷改革創(chuàng)新，推出更加靈活便捷的融資產(chǎn)品以及服務(wù)手段。在目前商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，國(guó)際結(jié)算方式逐漸從信用證轉(zhuǎn)向賒銷為主，并且應(yīng)收賬款融資成為主流趨勢(shì)，與此同時(shí)，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資開(kāi)始興起，貿(mào)易融資資產(chǎn)流動(dòng)性開(kāi)始增強(qiáng)。商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的需求，將貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資服務(wù)從最初最基本的交易支付功能和現(xiàn)金流量控制功能發(fā)展到控制資金利用率及財(cái)務(wù)管理增值的功能。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)多以傳統(tǒng)融資方式為主，如出口押匯、打包放款、出口貼現(xiàn)等，而新型融資方式如出口保理、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、福費(fèi)廷和供應(yīng)鏈融資等，大多數(shù)商業(yè)銀行一直沒(méi)有大規(guī)模運(yùn)作。

(三)受金融危機(jī)影響，國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上升

隨著我國(guó)貿(mào)易融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。自2008年以來(lái)，美國(guó)次貸危機(jī)演化為全球金融危機(jī)，且逐步演變?yōu)槿蚪?jīng)濟(jì)危機(jī)，世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的不穩(wěn)定對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全的平穩(wěn)運(yùn)行產(chǎn)生重大影響。一些中小企業(yè)由于訂單取消、資金鏈斷裂而停產(chǎn)倒閉，一些集團(tuán)企業(yè)受海外母公司的影響破產(chǎn)，甚至個(gè)別國(guó)家地區(qū)的開(kāi)證行為保護(hù)自身利益無(wú)理拒付，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。

(四)中小企業(yè)依然面臨貸款難、融資渠道窄、準(zhǔn)入門(mén)檻高等問(wèn)題

首先，擔(dān)保和抵押是中小企業(yè)貸款困難的主要原因，同時(shí)也是其貿(mào)易融資存在的最大問(wèn)題，而我國(guó)目前又沒(méi)有較系統(tǒng)全面的評(píng)估部門(mén)對(duì)中小企業(yè)抵押貸款中的抵押物進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，從而造成貸款困難。其次，我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放空間局限，平臺(tái)狹窄，股票、保險(xiǎn)、基金等金融附屬均未開(kāi)放給中小企業(yè)，銀行目前提供的貸款融資渠道無(wú)法完全滿足企業(yè)的融資需求。第三，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏較高信用度，且風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待完善，商業(yè)銀行為了自身盈利和降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立相對(duì)較高標(biāo)準(zhǔn)的貿(mào)易融資信用審核，盡管商業(yè)銀行已經(jīng)降低了對(duì)中小企業(yè)的要求，但對(duì)于中小企業(yè)而言其貿(mào)易融資準(zhǔn)入門(mén)檻依然很高。

三、商業(yè)銀行貿(mào)易融資存在的問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，形式單一

近年來(lái)我國(guó)貿(mào)易融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，融資產(chǎn)品多樣化發(fā)展，但是與國(guó)際上貿(mào)易融資方式種類相比，國(guó)內(nèi)仍然主要以傳統(tǒng)的融資方式為主，即以信用證結(jié)算和融資相結(jié)合的方式為主，貿(mào)易融資產(chǎn)品種類較少，功能較單一。并且部分商業(yè)銀行只能辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的減免保證金、出口放款和進(jìn)出口押匯等基本業(yè)務(wù)，尚未開(kāi)展復(fù)雜的融資業(yè)務(wù)，難以滿足企業(yè)日益增加的融資需求。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所做出的改革創(chuàng)新往往停留在淺層次上，未能進(jìn)行適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的深層次變革。國(guó)際上新興的福費(fèi)廷、倉(cāng)單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等貿(mào)易融資方式在國(guó)內(nèi)還未能夠大規(guī)模發(fā)展起來(lái)，業(yè)務(wù)額不多，無(wú)法滿足國(guó)際發(fā)展的大環(huán)境下企業(yè)的貿(mào)易融資需求。

(二)商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻高，審批程序復(fù)雜

商業(yè)銀行在貿(mào)易融資中普遍對(duì)中小企業(yè)重視度不夠，雖然各商業(yè)銀行均放寬了貿(mào)易融資準(zhǔn)入門(mén)檻，但并未具體區(qū)分大型企業(yè)和中小企業(yè)的融資貸款標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中小企業(yè)而言其貿(mào)易融資的實(shí)際準(zhǔn)入門(mén)檻依然過(guò)高。由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，抵押質(zhì)押物不足，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)信息不透明等自身限制，商業(yè)銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)中小企業(yè)提供融資謹(jǐn)小慎微，積極性普遍不高。例如打包貸款，其準(zhǔn)入門(mén)檻理當(dāng)比流動(dòng)資金貸款要低，但商業(yè)銀行要求企業(yè)提供資信等級(jí)較高的銀行開(kāi)立的信用證正本和確認(rèn)有效的擔(dān)?；虻盅?，這樣的要求幾乎與流動(dòng)資金貸款無(wú)異。而若企業(yè)能夠達(dá)到流動(dòng)資金貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)，也就不需要申請(qǐng)打包貸款。

商業(yè)銀行對(duì)貿(mào)易融資審批缺乏標(biāo)準(zhǔn)，審批程序復(fù)雜。同風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一樣，商業(yè)銀行對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審批流程是根據(jù)各業(yè)務(wù)的共性設(shè)計(jì)的，其流程與一般貸款業(yè)務(wù)相同，忽略了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)自身的特殊性。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要求審批快速、高效，以適應(yīng)企業(yè)急需融資的要求。一筆出口即期信用證業(yè)務(wù)，收匯時(shí)間一般為一個(gè)月以內(nèi)，若按照普通貸款業(yè)務(wù)審批流程，會(huì)導(dǎo)致審批時(shí)間甚至長(zhǎng)于貿(mào)易融資期限，使得企業(yè)貽誤商機(jī)。

(三)商業(yè)銀行現(xiàn)行管理體制與貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展不適應(yīng)

各大商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)目前基本實(shí)行垂直管理，基層行作為業(yè)務(wù)營(yíng)銷單位，不能直接行使授信審批權(quán)，授信管理由上級(jí)行或者總行派出機(jī)構(gòu)或人員負(fù)責(zé)。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)上，上級(jí)行制定有關(guān)貿(mào)易融資所涉及到的相關(guān)規(guī)定，而下級(jí)行則按照上級(jí)行制定的規(guī)定申報(bào)和操作。一方面，垂直管理提高了業(yè)務(wù)辦理效率，有利于商業(yè)銀行自上而下的統(tǒng)一管理；但另一方面，過(guò)于嚴(yán)格的垂直管理會(huì)使得下級(jí)行缺乏創(chuàng)新能力，僵硬地按照上級(jí)行的規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)期看不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且銀行直接面對(duì)客戶的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人員最了解其客戶的需求和自身情況，由于垂直管理規(guī)定而無(wú)法提供最優(yōu)的融資方案，也無(wú)法將最新的信息反饋給上級(jí)行，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新的貿(mào)易融資產(chǎn)品，也同時(shí)抑制了員工的積極性和創(chuàng)新性。

(四)商業(yè)銀行針對(duì)貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有待健全

隨著我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越重視，操作風(fēng)險(xiǎn)防范的手段和工具也日趨先進(jìn)，商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立貿(mào)易融資操作風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)架。國(guó)際金融市場(chǎng)和貿(mào)易市場(chǎng)的發(fā)展變化，對(duì)商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理不斷提出更高的要求。但是目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制是針對(duì)銀行所有業(yè)務(wù)種類而設(shè)計(jì)提出的，根據(jù)各種業(yè)務(wù)的共性而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理。因此商業(yè)銀行對(duì)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏針對(duì)性，未能考慮到實(shí)際業(yè)務(wù)的特殊性和具體操作隱患。例如在實(shí)際操作中，相較于一般信貸業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有更高的信息不對(duì)稱性，資信審核、擔(dān)保和質(zhì)押及第二還款源管理難度較高，容易出現(xiàn)較高的差錯(cuò)率和違約風(fēng)險(xiǎn)，不宜將其與一般信貸業(yè)務(wù)在相同標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。

四、商業(yè)銀行貿(mào)易融資的發(fā)展策略

(一)重視產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)

一方面商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)推廣各種貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，重視產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中不斷推陳出新，革故鼎新，這不僅有利于促進(jìn)我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的發(fā)展，而且有利于商業(yè)銀行自身的建設(shè)和盈利。首先，商業(yè)銀行可以結(jié)合貿(mào)易環(huán)節(jié)，根據(jù)供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)貿(mào)易融資產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。通過(guò)跟蹤企業(yè)上下游供應(yīng)鏈所產(chǎn)生的信息流、資金流和物流，以有效解決企業(yè)在銷售和采購(gòu)中的融資需求。其次，商業(yè)銀行可結(jié)合新型國(guó)際貿(mào)易融資方式和傳統(tǒng)方式，根據(jù)客戶需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)完整的貿(mào)易融資服務(wù)。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中小企業(yè)，充分了解其需求，為其貿(mào)易融資提供更多更合適的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，能夠適時(shí)地向企業(yè)推薦合適的業(yè)務(wù)品種，幫助制定理財(cái)規(guī)劃，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。商業(yè)銀行要加大力度發(fā)展適合中小企業(yè)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，例如貨權(quán)或動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、出口退稅托管貸款、出口保理業(yè)務(wù)、出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下融資及福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等，并且能夠根據(jù)中小企業(yè)貿(mào)易融資需求積極創(chuàng)新金融服務(wù)，改革傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品。如打包放款，不止局限于信用證業(yè)務(wù)項(xiàng)下，應(yīng)逐步拓展到托收和出口發(fā)票融資。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

要優(yōu)化商業(yè)銀行貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先要建立一個(gè)專門(mén)針對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，打破目前風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。該部門(mén)應(yīng)該能夠獨(dú)立領(lǐng)導(dǎo)及控制涉及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險(xiǎn)管理及審計(jì)活動(dòng)，并且人員垂直管理，資源統(tǒng)一配置，報(bào)告路線暢通無(wú)阻。這樣有利于全程跟進(jìn)業(yè)務(wù)，及時(shí)調(diào)整對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患的控制措施。其次，商業(yè)銀行要對(duì)貿(mào)易融資實(shí)施全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。要做好貸前檢查，嚴(yán)格核定進(jìn)出口企業(yè)的授信額度；對(duì)貿(mào)易融資款項(xiàng)的使用方向以及進(jìn)度等方面進(jìn)行跟蹤，全面落實(shí)客戶的抵押擔(dān)保情況，同時(shí)要密切關(guān)注匯率波動(dòng)所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失；應(yīng)當(dāng)根據(jù)貿(mào)易融資各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，分別設(shè)立臺(tái)賬，并指定專人登記，定期反饋不同客戶的不同國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作情況及授信額度的使用情況，以全面檢測(cè)融資中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立適合中小企業(yè)的貿(mào)易融資信用評(píng)估體系

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、融資需求大、頻率高、額度小的特點(diǎn)，制定適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估體系，使信用評(píng)級(jí)能夠科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的第一還款來(lái)源是客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流，第二來(lái)源是客戶的自身盈利，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)能力、交易對(duì)手資源及客戶履約的信用記錄評(píng)定其信用等級(jí)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)信息庫(kù)，收集市場(chǎng)情況、中小企業(yè)產(chǎn)品情況、進(jìn)出口情況及資信情況等資料，改變信息不對(duì)稱的情況。另一方面，商業(yè)銀行要增加對(duì)中小企業(yè)的重視，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，放寬對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資審批制度權(quán)限，為其提供良好的貸款環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)制定對(duì)中小企業(yè)貸款投向的計(jì)劃，幫助企業(yè)解決最關(guān)鍵的資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題。

(四)改革管理制度，機(jī)構(gòu)扁平化

商業(yè)銀行扁平化的管理機(jī)制便于上級(jí)向下級(jí)傳遞指令，并且為下級(jí)行、下級(jí)部門(mén)、部門(mén)內(nèi)員工提供靈活寬松的工作環(huán)境，給下級(jí)自主創(chuàng)新的空間，提升員工的工作熱情。同時(shí)，提供下級(jí)向上級(jí)的反映通道，以便上級(jí)能夠及時(shí)了解辦理業(yè)務(wù)中所遇到的困難和亟需改進(jìn)之處。還要構(gòu)建各部門(mén)間互相溝通的平臺(tái)。

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