北京青年政治學(xué)院 張霞

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、貨幣支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣，是對貨幣跨時空流動與配置的安排。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其技術(shù)上的優(yōu)勢，使貨幣在形式、流通和交易諸方面發(fā)生了巨大的變化，尤其是在對各金融主體的信息數(shù)據(jù)收集與分析方面，具有更強(qiáng)大的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式包括第三方支付、P2P 小額信貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、電子商務(wù)金融以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。支付方式、信息處理和資源配置是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心內(nèi)容。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1、低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以在網(wǎng)上直接進(jìn)行，因此資金期限匹配和風(fēng)險分擔(dān)的成本非常低廉?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺還省去了實體營業(yè)網(wǎng)點龐大的建設(shè)費用和人力費用，大大減少了投資、營業(yè)和管理成本。據(jù)估算，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)成本和傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)成本的比例能達(dá)到1:100甚至1:1000。

2、高效率

依靠互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制，減少了中間環(huán)節(jié)，便捷了支付方式，金融活動參與者通過互聯(lián)網(wǎng)可以進(jìn)行更直接和有效的接觸，透明度更高，最大程度地減少了市場信息的不對稱，使金融市場充分接近無中介狀態(tài)，有效提高了資金融通效率。

3、注重客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由傳統(tǒng)的面對面柜臺交易轉(zhuǎn)向開放式的群體參與、互動溝通，通過實時交互、大規(guī)模協(xié)作來實現(xiàn)組織扁平化、去中心化，客戶信息平臺化、網(wǎng)絡(luò)化，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品和服務(wù)體驗。

4、實現(xiàn)了金融資源配置的脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，市場參與者可以直接進(jìn)行金融交易、風(fēng)險定價和期限匹配，不需通過金融中介就可進(jìn)行簡便操作，金融資源配置實現(xiàn)了脫媒。

5、增強(qiáng)了金融資源的可獲得性

互聯(lián)網(wǎng)金融的市場參與度和普及度大大提高，任何企業(yè)和個人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融資源分配，突破了地域以及融資門檻的限制，金融排斥問題得到緩解，金融資源更易獲取。

二、我國中小銀行的發(fā)展瓶頸

(一)我國中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

一般將除四大國有商業(yè)銀行及十大股份制銀行外的非證券和非保險類的金融機(jī)構(gòu)定義為中小銀行，主要包括各地的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社，形式上最有代表性的是城市商業(yè)銀行。

近二十年來，我國的中小銀行得到了迅速發(fā)展。截至2009 年末，12 家股份制商業(yè)銀行和143 家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已達(dá)174,981億元，市場份額占全國銀行業(yè)的22.21%。在許多城市，中小銀行的市場份額甚至已超過其他類型的金融機(jī)構(gòu)。

與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行具有許多競爭優(yōu)勢，例如，中小型客戶較多，受外資銀行的沖擊比較小；容易受到地方政府的支持；具有較為靈活的經(jīng)營策略、營銷手段和治理結(jié)構(gòu)等。這使得股份多元化的中小銀行，從一開始就積極參與到市場競爭之中，促成了我國銀行市場競爭機(jī)制的形成，豐富了金融機(jī)構(gòu)層次，促進(jìn)了我國銀行機(jī)構(gòu)“多元化”的改革進(jìn)程。

(二)中小銀行發(fā)展所面臨的問題

盡管取得了顯著成效，但中小銀行從一開始就存在規(guī)模偏小、市場定位狹窄、科技水平較低、員工素質(zhì)不高、內(nèi)部控制不嚴(yán)等缺陷。從市場定位的角度看，存在以下嚴(yán)重問題。

1、市場定位不明晰

許多中小銀行沒有對所處的金融環(huán)境和自身實力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、準(zhǔn)確地分析，更沒有進(jìn)行嚴(yán)密的市場細(xì)分，集中資源發(fā)展比較優(yōu)勢，使自身業(yè)務(wù)主要在批發(fā)業(yè)務(wù)層面上展開，而且集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，沒有形成自身的服務(wù)特色。

2、同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重

中小銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品目前仍集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與各商業(yè)銀行向客戶和市場提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)在品質(zhì)上差異很小甚至無差異。此外，中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面也沒有和大銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，只做低水平重復(fù)建設(shè)。這寫缺陷顯然不利于資源的優(yōu)化配置和金融效率的提高。

3、缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃

中小銀行普遍沒有對市場進(jìn)行長遠(yuǎn)分析，沒有把市場定位提升到戰(zhàn)略高度，營銷方式過于簡單，只是零散運用廣告、宣傳、改善服務(wù)態(tài)度等促銷手段來進(jìn)行，不符合市場定位精確和總體策劃周密的銀行發(fā)展要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行發(fā)展帶來的沖擊

(一)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的沖擊

網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率，這勢必會減少中小銀行的存款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)在信息處理上十分便利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)設(shè)計出的金融產(chǎn)品，具有周期短、下款快等優(yōu)勢，對中小銀行的貸款業(yè)務(wù)也有很大的沖擊。

目前，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得了國家頒發(fā)的第三方支付牌照，主要開展以支付寶等金融平臺來進(jìn)行的銀行卡收單、貨幣匯兌、電話支付等業(yè)務(wù)，這必定在將來影響中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。基金銷售是第三方支付企業(yè)的另一個主要發(fā)展方向，支付寶、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會的審批，成為銷售基金的直接渠道，這都會削弱中小銀行的代銷業(yè)務(wù)規(guī)模。

(二)對支付結(jié)算中介的沖擊

第三方支付依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介，通過計算機(jī)、智能手機(jī)等設(shè)備在付款人和收款人之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，我國第三方支付市場交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢，2013年已達(dá)到5.4萬億元人民幣。移動支付的發(fā)展勢頭也極其迅猛，出現(xiàn)了手機(jī)銀行支付、短信支付、N F C 近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等多種方式。這些發(fā)展大大弱化了中小銀行傳統(tǒng)的作為支付結(jié)算中介的角色。

(三)對融資模式的沖擊

網(wǎng)絡(luò)融資目前主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸。以P2P為例，2013年P(guān)2P公司有346家，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模共計680.3億元。P2P信貸和眾籌融資完全不同于傳統(tǒng)中小銀行貸款模式，整個融資流程實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，而且運行模式的交易成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小銀行線下運作模式，是對傳統(tǒng)通過銀行融資模式的顛覆。

(四)對理財業(yè)務(wù)的沖擊

在理財業(yè)務(wù)方面，阿里憑借著巨大的用戶數(shù)量基礎(chǔ)，與基金公司合作推出貨幣基金產(chǎn)品。百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前已與華夏基金合作推出了“百發(fā)”和“百賺”兩期收益率較高的金融產(chǎn)品。此外，還出現(xiàn)了京東供應(yīng)鏈金融、“京保貝”融資業(yè)務(wù)和蘇寧云商。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能憑借在用戶體驗和服務(wù)方面的優(yōu)勢，打破中小銀行理財產(chǎn)品的運作模式，實現(xiàn)差異化服務(wù)和金融創(chuàng)新。

(五)對風(fēng)險控制的沖擊

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及運用，使金融行業(yè)在客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)等方面均呈現(xiàn)級數(shù)增長。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用能夠降低信息不對稱，有效控制風(fēng)險。例如阿里小貸，截止2013年4月30日，阿里小貸累計獲貸客戶數(shù)24.03 萬戶，累計發(fā)放貸款803.08 萬筆，累計發(fā)放金額810.23 億元；余額客戶數(shù)4.38 萬戶，貸款余額11.48 萬筆，金額19.78 億元（，整體不良率為1.23%。

(六)對經(jīng)營管理的沖擊

網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面有著獨特的優(yōu)勢，用極低的營銷成本便可以提供高效的服務(wù)，更好地實現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念。中小銀行應(yīng)該適度的改變管理制度，提高工作人員和客戶之間的溝通，更好的實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行轉(zhuǎn)型和定位的策略建議

(一)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

互聯(lián)網(wǎng)能夠提供免費且快捷的服務(wù)，人們能夠充分表達(dá)自己的思想，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效利用數(shù)據(jù)資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學(xué)會互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，改變傳統(tǒng)的設(shè)計產(chǎn)品的思維，改善金融服務(wù)方式以及在風(fēng)險可控前提下優(yōu)化簡化業(yè)務(wù)流程，以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現(xiàn)有客戶，拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>

(二)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規(guī)模小并且市場空間小等劣勢，中小銀行基本上都是服務(wù)于所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的地方性銀行，網(wǎng)點一般局限于所服務(wù)區(qū)域，客戶通常都集中在所服務(wù)區(qū)域，客戶資源少，風(fēng)險集中，金融資源可獲得性小，這阻礙了中小銀行的發(fā)展。中小銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，以有效降低交易成本、減少信息不對稱、加強(qiáng)風(fēng)險控制能力，突破地域限制，擴(kuò)大中小銀行的服務(wù)范圍并增加金融資源的可獲得性。

(三)建設(shè)大數(shù)據(jù)運用平臺，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

在大數(shù)據(jù)時代，中小銀行要充分利用自身客戶數(shù)據(jù)，增加數(shù)據(jù)積累，積極與其他企業(yè)好政府部門進(jìn)行數(shù)據(jù)交換與數(shù)據(jù)共享，建設(shè)完善中小銀行數(shù)據(jù)庫，對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和保護(hù)，發(fā)掘客戶、了解客戶，創(chuàng)造客戶需求，增加客戶粘度。中小銀行必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，加強(qiáng)技術(shù)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息技術(shù)方面的優(yōu)勢，改善自身技術(shù)缺陷。兩者應(yīng)該優(yōu)勢互補(bǔ)，共建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

(四)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和中小銀行之間的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融只是彌補(bǔ)了中小銀行的沒有涉及的領(lǐng)域，中小銀行可以學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)和發(fā)展模式，通過合作來降低經(jīng)營成本，拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)上銀行，在保留原有的客戶的基礎(chǔ)上，利用優(yōu)惠政策來吸引新的客戶，相應(yīng)的推出理財產(chǎn)品和移動支付產(chǎn)品，搶占網(wǎng)絡(luò)金融的主動權(quán)。

(五)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才建設(shè)

中小銀行具有優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)金融和管理人才，但缺乏金融信息技術(shù)的復(fù)合型人才和信息技術(shù)人才。面對互聯(lián)網(wǎng)金融，單純的金融人才已經(jīng)不能夠滿足中小銀行的發(fā)展，只有復(fù)合型人才才能助推中小銀行的發(fā)展。中小銀行應(yīng)當(dāng)多培養(yǎng)一些既懂得金融知識又懂得計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。

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