王 研

（長春金融高等?？茖W校計算機系，吉林 長春 130028）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來了很大沖擊，在此背景下，我國商業(yè)銀行開始關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點將銀行業(yè)務逐漸延伸至信息服務、消費以及電商等領域，這讓我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的商業(yè)模式逐步形成。不可否認的是，我國商業(yè)銀行在電話銀行、手機銀行以及網(wǎng)上銀行等平臺與服務的打造方面取得了良好成績，但由于受到技術儲備以及資金實力的限制，我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面體現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，如何推動商業(yè)銀行發(fā)展策略的調(diào)整以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，是當前商業(yè)銀行發(fā)展中需要面臨的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的劣勢

（一）經(jīng)營模式?jīng)]有完全轉變

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，我國商業(yè)銀行盈利能力與核心競爭力的提升不僅要在客戶需求的滿足以及業(yè)務領域的拓展方面做出創(chuàng)新與努力，同時，商業(yè)銀行自身的運營機制、業(yè)務渠道、財務管理、組織架構乃至人力資源管理等多個方面也應優(yōu)化。因此，商業(yè)銀行必須在經(jīng)營模式方面做出變革，在此過程中，無論是經(jīng)營模式轉變方向還是經(jīng)營機制的變革都應當落到實處并適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境給自身帶來的沖擊。然而，事實上當前的商業(yè)銀行無論是在機制導向還是運行機制方面都存在一些問題，這些問題的存在導致了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下處于一定的被動地位。從價值導向方面來看，當前商業(yè)銀行在人力資源管理方面具有系統(tǒng)性的指標，并且每個員工都需要承擔一定的辦卡業(yè)務、攬儲業(yè)務等，雖然開展任務制定與績效考核對于提升商業(yè)銀行業(yè)務開展效率具有一定的推動作用，但同時也導致了員工沒有太多的精力與時間對客戶的需求以及銀行業(yè)務帶給客戶的體驗做出調(diào)查與分析。在運營機制方面，商業(yè)銀行一般都運用部門負責制來監(jiān)督與約束相關業(yè)務的開展，這種制度具有清晰的職能定位，但同時也會導致欠缺運行效率的問題出現(xiàn)。如一項業(yè)務的開展往往要經(jīng)過多層的匯報與審批，這就讓商業(yè)銀行在自主化、實時化方面體現(xiàn)出了一定的劣勢。

（二）對存貸款業(yè)務具有過大依賴性

我國商業(yè)銀行的收益來源主要包括手續(xù)費收益、傭金收益、投資收益和凈利息收益幾個部分。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行有必要推動自身收入渠道的多元化發(fā)展。如中國工商銀行關注客戶需求與市場環(huán)境的變化，并有針對性地對中間業(yè)務市場做出了有效的開拓，這讓中國工商銀行的業(yè)務重點逐漸轉向具有較高附加值和技術含量的業(yè)務，在這些業(yè)務中，資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、對公理財以及私人銀行等具有較快的增長速度。由此可見，以中國工商銀行為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到提升中間業(yè)務收入的重要性與必要性，并且確實也在逐年提升中間業(yè)務的收入。然而，從銀行領域的整體發(fā)展來看，對存貸款業(yè)務所具有的依存度仍舊較大。

（三）欠缺數(shù)據(jù)挖掘與長尾客戶服務能力

我國商業(yè)銀行在線上平臺與網(wǎng)絡銀行的開發(fā)方面已經(jīng)取得了良好的成績，然而，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，我國商業(yè)銀行由于缺少全面的信息科學技術，數(shù)據(jù)挖掘能力成為普遍具有的天然缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的資金流信息、交易信息等，其中訂單的數(shù)量、倉儲的周轉、客戶經(jīng)濟行為、金融業(yè)務銷售增長等數(shù)據(jù)都可以為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的開發(fā)提供必要的依據(jù)。另外，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營方面具有同質化問題，不同銀行之間的發(fā)展戰(zhàn)略、金融產(chǎn)品、創(chuàng)新思路、運行機制、企業(yè)文化等不能體現(xiàn)出明顯差異。這使規(guī)模戰(zhàn)與價格戰(zhàn)成為商業(yè)銀行競爭中的主要手段，而這對于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行的長期發(fā)展是十分不利的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的商業(yè)銀行應對策略

商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，面對多元化的客戶要求以及不斷增加的市場主體，商業(yè)銀行必須重視自身核心競爭力與創(chuàng)新能力的提升。這要求我國商業(yè)銀行能夠采用集約型的發(fā)展模式，不僅要根據(jù)客戶需求對業(yè)務結構做出優(yōu)化，同時還要對客戶服務策略進行細分，在突出自身特色的基礎上確保自身市場適應能力與競爭力的進一步提升。

（一）進一步提升自身的服務水平

高質量的服務是商業(yè)銀行爭取客戶與提升客戶忠誠度的有效手段。因此，我國商業(yè)銀行應當強化自身服務意識，進一步提升自身服務水平，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。首先，我國商業(yè)銀行要推動經(jīng)營模式的多元化發(fā)展。當前金融市場的細分讓金融系統(tǒng)具有了復雜化和多樣化的特點，在這樣的背景下，不僅要求商業(yè)銀行提升自身在金融業(yè)務領域的專業(yè)化能力，同時要求商業(yè)銀行根據(jù)行業(yè)差異、資金需求差異等，有針對性地開發(fā)服務產(chǎn)品，通過讓客戶享受具有差異化且具有較強可選擇性的服務來提升商業(yè)銀行業(yè)務的吸引力與競爭力。其次，我國商業(yè)銀行有必要對客戶群體重新定位，尤其要重視產(chǎn)品與服務創(chuàng)新工作的開展。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融在小微客戶市場中獲得了較快的發(fā)展，所以商業(yè)銀行不僅要為大中客戶提供良好的服務，同時要在小微客戶市場方面做出創(chuàng)新。創(chuàng)新金融產(chǎn)品是提升商業(yè)銀行收入的有效途徑。從市場整體視角入手進行金融創(chuàng)新，選擇提升風險較低與收入較高的產(chǎn)品比例，能夠有效推動銀行產(chǎn)品盈利模式的優(yōu)化和升級。在實踐中，我國商業(yè)銀行應當對優(yōu)質個人或者中小微企業(yè)的業(yè)務給予充分重視，并且有必要均衡收益與風險之間的平衡關系，從而推動商業(yè)銀行獲得更大的市場。再次，我國商業(yè)銀行要重視實現(xiàn)業(yè)務類型的轉變。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，我國商業(yè)銀行要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式以及業(yè)務結構帶來的影響，從而有針對性地對自身業(yè)務結構做出調(diào)整。在實踐中，我國商業(yè)銀行應當逐漸降低對貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的依賴程度，重點開展具有較低風險的金融業(yè)務，通過自身經(jīng)營理念與業(yè)務類型的特色化和差異化來獲得更大的市場空間。

（二）重視信息技術的應用

推動傳統(tǒng)業(yè)務向信息化發(fā)展，是提高我國商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境適應性的有效途徑。但在信息技術的應用方面，信息技術隊伍建設成為了主要的制約因素。當前，我國商業(yè)銀行人才結構的主體為經(jīng)濟與管理專業(yè)人才，信息技術工作者相對缺乏。然而，數(shù)據(jù)分析與信息技術人才在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中卻占有很大比例，這些人才在聚合企業(yè)專業(yè)能力以及提高工作效率方面發(fā)揮了重要作用。因此，我國商業(yè)銀行需要重視信息技術隊伍的建設，在構建信息技術部門的基礎上讓信息部門享有較高的發(fā)言權，從而確保我國商業(yè)銀行對時代發(fā)展趨勢的把握能力以及科學技術的應用能力，并在此基礎上降低商業(yè)銀行所需要承擔的操作風險，以提升我國商業(yè)銀行的抗風險能力。另外，在重視信息技術部門構建的基礎上，商業(yè)銀行需要緊隨互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的前沿來進行金融產(chǎn)品的開發(fā)，從而避免產(chǎn)品在沒有完成研發(fā)的情況下已經(jīng)被金融市場所淘汰。在業(yè)務流程的優(yōu)化中，我國商業(yè)銀行應充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的作用，從而把控好信息流、商流、物流等，并強化線上、線下互動和支付與融資的聯(lián)動等。在客戶需求的了解方面，我國商業(yè)銀行也要重視利用智能化工具與互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展廣泛的調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研結果進行產(chǎn)品的開發(fā)以及服務質量的提高等工作，體現(xiàn)“客戶至上”的服務原則。［1］

（三）強調(diào)金融風險的控制

和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已經(jīng)暴露了種種弊端，如服務創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新能力欠缺、服務個性化與業(yè)務整合能力有待提升等。雖然如此，我國商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言仍具有明顯的優(yōu)勢，如在客戶信息管理的安全性、管理的流動性以及抗風險能力方面明顯優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，規(guī)模的不斷擴大、企業(yè)的不斷增多以及準入門檻和監(jiān)管體系的欠缺等都讓互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的違約風險。［2］因此，作為客戶，能夠享受互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的便利服務與較高的收益，但同時也要面臨自身信息的流失、網(wǎng)絡中的詐騙等風險。因此，我國商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式過程中，要將風險防控放在首位，通過強化自身對負債的管理能力、利用主動負債工具等實現(xiàn)負債結構的轉型。另外，我國商業(yè)銀行要重視對利率風險控制工具的開發(fā)，通過完善利率風險管控流程做好風險監(jiān)測與風險應對工作，確保商業(yè)銀行所面臨的風險被控制在可承受范圍之內(nèi)。［3］

（四）重視自身優(yōu)勢的充分發(fā)揮

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行不僅要重視自身競爭力的提升，同時要重視在對自身作出全面認知的基礎上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的優(yōu)勢。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是發(fā)揮自身資金雄厚與誠信度高的優(yōu)勢。截至2015年5月，我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)已達到180.37萬億元人民幣，這是互聯(lián)網(wǎng)金融難以比擬的。從客戶群體方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要客戶是中小企業(yè)與年輕人，客戶群體方面的局限性決定了我國商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言在交易規(guī)模方面具有明顯優(yōu)勢；二是發(fā)揮自身在人力資源與經(jīng)營能力方面的優(yōu)勢。［4］在商業(yè)銀行的業(yè)務構成中，流動性保險是重要的業(yè)務類型，雖然一些簡單且風險較低的金融業(yè)務可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來進行交易，但是對于一些具有高風險且十分復雜的產(chǎn)品，人們則更傾向于通過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來進行，這主要是因為在商業(yè)銀行平臺上，人們可以當面向金融專業(yè)人士進行咨詢，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，商業(yè)銀行具有更好的流動性與安全性，并且同樣具有贏利性的特征。［5］

三、結語

我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有更高的誠信度、更加廣泛的客戶基礎以及更加強大的風險承受能力。但是，面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，首先，我國商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式作出改變，特別是要重視大數(shù)據(jù)管理、客戶服務能力的提高等。另外，我國商業(yè)銀行有必要強化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，通過實現(xiàn)轉型、提高自身服務能力與風險控制能力來穩(wěn)固自身在金融市場中的基礎地位。［6］第三，商業(yè)銀行需要發(fā)揮出自身的客戶優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行已經(jīng)與客戶在長期的合作中構建了良好的信賴關系與合作關系，相當數(shù)量客戶的多元化需求對推動商業(yè)銀行服務的個性化發(fā)展發(fā)揮著重要作用。因此，商業(yè)銀行應當通過提升服務能力、優(yōu)化業(yè)務結構來滿足客戶的多元化需求，從而鞏固客戶群體，保持并提高自身的市場競爭力。

［1］田華茂.大數(shù)據(jù)時代中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑［J］.銀行家，2013，（11）.

［2］孫浩.互聯(lián)網(wǎng)金融的新興商業(yè)模式［J］.中國信用卡，2013，（9）.

［3］梁利崢，周新旺.互聯(lián)網(wǎng)金融十大生意模式［J］.經(jīng)理人，2013，（8）.

［4］張常勝.打造互聯(lián)網(wǎng)銀行 創(chuàng)造新商業(yè)模式［J］.新金融，2013，（7）.

［5］宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響［J］.南方金融，2013，（5）.

［6］王旭濤，張曉斌，王俊華.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務應對互聯(lián)網(wǎng)金融策略分析［J］.統(tǒng)計與管理，2014，（2）.